區(qū)塊鏈技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融普惠化革新

近年來，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的不斷涌現(xiàn)，為普惠金融技術(shù)的商業(yè)可持續(xù)性提供了持續(xù)的動(dòng)力與支撐。新興技術(shù)的普及會(huì)進(jìn)一步推動(dòng)金融的普惠化進(jìn)程，促使金融服務(wù)的供給與需求雙方在更深層次上共享普惠金融發(fā)展紅利。技術(shù)創(chuàng)新所帶來的潛在生產(chǎn)力是加速推動(dòng)金融普惠化的“金鑰匙”。而區(qū)塊鏈技術(shù)，又稱“分布式賬本技術(shù)”，憑借其不可偽造、全程留痕、可追溯性、公開透明以及集體維護(hù)等一系列核心特征，成為驅(qū)動(dòng)金融普惠化進(jìn)程的一項(xiàng)關(guān)鍵性技術(shù)支撐力量。

區(qū)塊鏈技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融普惠化革新

作為惠及民眾的金融服務(wù)體系，普惠金融的服務(wù)對(duì)象主要涉及小微企業(yè)、低收入人群、農(nóng)民、老年人等群體。自普惠金融相關(guān)政策在我國落地以來，如何以更高的效率、更低的成本以及更便捷的途徑，向廣大民眾提供平等且高質(zhì)量的金融服務(wù)，始終是普惠金融發(fā)展所致力于解決的核心宗旨問題。區(qū)塊鏈技術(shù)的核心特性與普惠金融的發(fā)展需求之間存在著高度的契合性，區(qū)塊鏈技術(shù)也將成為推動(dòng)金融普惠化進(jìn)程步入新階段的重要革新力量。

服務(wù)直達(dá)，降低代理成本。區(qū)塊鏈技術(shù)能夠降低金融服務(wù)成本、提高金融服務(wù)效率與公平性。過高的交易成本以及難以提升的交易效率是制約我國普惠金融深度發(fā)展的瓶頸。盡管借助其他數(shù)字技術(shù)的支撐，金融服務(wù)得以向低收入人群、偏遠(yuǎn)地域以及特定社會(huì)群體實(shí)現(xiàn)一定程度的覆蓋與擴(kuò)展，然而，要更高水平達(dá)成“平等有效”的發(fā)展目標(biāo)，仍是一項(xiàng)長期且艱巨的任務(wù)。區(qū)塊

鏈技術(shù)作為一種去中心化、基于密鑰的數(shù)字支付系統(tǒng)，可以很好地緩解一般金融服務(wù)所面臨的中間代理層不夠簡化、信息透明度不高等問題，在保證安全性的同時(shí)也可以節(jié)約交易成本，提高服務(wù)速度。以應(yīng)用于扶貧工作的普惠金融服務(wù)為例，基于區(qū)塊鏈技術(shù)下的資金運(yùn)用透明度以及痕跡可追蹤性，能確保普惠資金不會(huì)被輕易截流，可以最大程度上保障政策落實(shí)以及資金到位。構(gòu)建生態(tài)系統(tǒng)，通過經(jīng)濟(jì)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)放大普惠效應(yīng)。區(qū)塊鏈技術(shù)為共享經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基石，顯著促進(jìn)了金融普惠化與智能化生態(tài)體系的構(gòu)建及演進(jìn)。在金融領(lǐng)域之外，區(qū)塊鏈技術(shù)亦展現(xiàn)出廣泛的應(yīng)用潛力，特別是在供應(yīng)鏈管理和物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，其深度應(yīng)用尤為突出。若將普惠金融的發(fā)展視為一張旨在廣泛覆蓋各類社會(huì)群體、實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全面滲透的無形網(wǎng)絡(luò)，那么區(qū)塊鏈技術(shù)憑借其獨(dú)特的去中心化共識(shí)機(jī)制，能夠極大地拓寬這一網(wǎng)絡(luò)的覆蓋范圍，并推動(dòng)其與其他行業(yè)深度融合，進(jìn)而促進(jìn)人際間、物物間以及人物間的互聯(lián)互通與資源共享，最終構(gòu)建一個(gè)普惠、智能且高度集成的金融生態(tài)環(huán)境。以中國建設(shè)銀行推出的“住房鏈”項(xiàng)目為例，該項(xiàng)目巧妙地運(yùn)用了區(qū)塊鏈技術(shù)，構(gòu)建了一個(gè)包含出租人、承租人、租賃企業(yè)、政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)等在內(nèi)的多元化住房租賃生態(tài)系統(tǒng)。通過區(qū)塊鏈的共識(shí)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)各參與方之間的信息共享，共同維護(hù)房源在區(qū)塊鏈上的交易流程，有效規(guī)避“一房多租”等欺詐行為。同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)憑借其公開透明、防篡改的特性，可以確保住房租賃交易的公正性與公平性，保障鏈上房源信息的真實(shí)性，有力維護(hù)各參與方的合法權(quán)益，從而進(jìn)一步擴(kuò)大金融普惠的積極影響，推動(dòng)金融服務(wù)的普及與優(yōu)化。

重塑信用體系，緩釋信用風(fēng)險(xiǎn)。長期以來，信息不對(duì)稱所帶來的風(fēng)險(xiǎn)一向是制約我國普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵性障礙。以商業(yè)貸款為例，一方面，在抵押貸款中，眾多小微企業(yè)、低收入群體以及農(nóng)民等都難以提供對(duì)應(yīng)的抵押物或質(zhì)押物，交易信息匱乏，這種還款保障上的缺失往往使得商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)將其拒絕于金融服務(wù)之外；另一方面，受現(xiàn)有的技術(shù)條件制約，金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款去向很難做到有效監(jiān)控。運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，可以憑借一種全民共同維護(hù)的分布式記賬簿的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人以及企業(yè)日常交易數(shù)據(jù)的追蹤與記錄，確保數(shù)據(jù)的全面性和可追溯性。從而大大緩解普惠金融發(fā)展過程中所出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)，提升金融服務(wù)的透明度。另外，區(qū)塊鏈技術(shù)通過共識(shí)協(xié)議以及可編程的智能化合約，將事先約定好的商業(yè)條款直接以數(shù)字密碼的形式進(jìn)行自動(dòng)執(zhí)行（如可以對(duì)貸款合約中約定的資金用途進(jìn)行自動(dòng)化落實(shí)），減少對(duì)個(gè)人信用的依賴。

區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)金融普惠化所面臨的現(xiàn)實(shí)問題

金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型引發(fā)對(duì)科技倫理問題的擔(dān)憂。當(dāng)前，我國金融科技倫理問題治理尚處于起步摸索階段，數(shù)據(jù)濫用、算法歧視、“數(shù)字鴻溝”等科技倫理問題給金融普惠化帶來了風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用是金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型邁出的重要一步。以小微企業(yè)為例，如果其貸款到期且沒有及時(shí)辦理延期償還手續(xù)，按照事先約定的還款規(guī)模，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)從其先前所提供的賬戶中劃款還貸。如果出現(xiàn)無款還貸的特殊情形，按照事先約定的還款比例，系統(tǒng)會(huì)轉(zhuǎn)而從該企業(yè)的擔(dān)保公司中劃扣保證金。在這種智能合約的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)下，盡管從技術(shù)層面保障了金融生態(tài)圈的秩序，也進(jìn)一步夯實(shí)了金融普惠化的基礎(chǔ)，但各類金融主體的相關(guān)信息都袒露無余，從而引發(fā)對(duì)信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)性問題的擔(dān)憂。

區(qū)塊鏈技術(shù)推進(jìn)金融普惠化進(jìn)程受到市場環(huán)境的制約。區(qū)塊鏈技術(shù)為推進(jìn)金融普惠化進(jìn)程提供了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)，但仍會(huì)出現(xiàn)科技創(chuàng)新與市場規(guī)則之間并不完全匹配的問題。鑒于區(qū)塊鏈技術(shù)的“去中心化”屬性，可以破除政府部門、商業(yè)銀行、金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及小微企業(yè)之間的無形壁壘，為金融領(lǐng)域中的弱勢主體拓展出價(jià)格談判空間，放大市場規(guī)則的有效性。然而，金融服務(wù)供需的深度市場化同樣會(huì)引發(fā)關(guān)于福利分配的質(zhì)疑，市場關(guān)系的形成可以為各類受眾主體篩選出更為高質(zhì)量的金融服務(wù)，但是在技術(shù)推動(dòng)下所進(jìn)行的以市場為導(dǎo)向的發(fā)展，是否會(huì)增加弱勢群體在金融參與過程中的福利，這也是目前金融生態(tài)環(huán)境下的重要質(zhì)疑。

區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)金融普惠化還未達(dá)成真正的“普惠”。2005年，聯(lián)合國初次提出“普惠金融”這一概念，自這一年起，普惠金融的定位一直是“以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的各個(gè)社會(huì)階層與群眾提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)”。2016年，國務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》明確提到，普惠金融的服務(wù)對(duì)象為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體。近年來，以區(qū)塊鏈技術(shù)作為支撐的普惠金融服務(wù)在我國已經(jīng)取得了明顯進(jìn)展，但是依舊存在一些亟待完善之處。首先是技術(shù)問題，當(dāng)前盡管區(qū)塊鏈技術(shù)已取得長足進(jìn)步，但是仍然存在一些需要去克服的技術(shù)難題。例如，區(qū)塊鏈的擴(kuò)展性、隱私保護(hù)以及智能合約的安全性等問題。金融普惠化的復(fù)雜需求同時(shí)也對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的進(jìn)步提出了更高的要求。第二，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用涉及一系列的法律法規(guī)問題，在隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)安全以及合規(guī)性等方面尤為重要，當(dāng)前的法律法規(guī)還要進(jìn)一步完善，以明確區(qū)塊鏈技術(shù)在推動(dòng)金融普惠化中的應(yīng)用邊界，保障金融服務(wù)的合法性以及可持續(xù)發(fā)展。此外，公眾教育和接受度也不容忽視。區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種新興技術(shù)對(duì)大多數(shù)群體而言仍然相對(duì)陌生，對(duì)公眾的教育力度、人們對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的認(rèn)知和接受度仍有待提升。當(dāng)社會(huì)各類群體都對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)有了更為深入的理解和信任時(shí)，金融普惠化才可以得到更為順利推進(jìn)與實(shí)施。

拓寬區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)金融普惠化的路徑

作為信息技術(shù)發(fā)展所帶來的時(shí)代性產(chǎn)物，區(qū)塊鏈技術(shù)所具備的信息技術(shù)以及數(shù)字化特征也成為推動(dòng)金融普惠化的顯著優(yōu)勢。但當(dāng)前仍舊面臨一些發(fā)展障礙，未來應(yīng)當(dāng)積極發(fā)展區(qū)塊鏈技術(shù)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的普惠性以及金融資源在區(qū)塊鏈上的公平有效配置。

直面科技倫理問題，健全相關(guān)基礎(chǔ)制度。金融科技的倫理問題伴隨著前沿技術(shù)的發(fā)展逐步嚴(yán)峻。未來，應(yīng)當(dāng)直面金融科技發(fā)展中所帶來的倫理問題，在數(shù)據(jù)真實(shí)性、完整性方面，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)為人工智能提供更為完善的保障方法，化解中心化所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，傳統(tǒng)規(guī)則制度與區(qū)塊鏈法律規(guī)制之間還存在部分不兼容，針對(duì)區(qū)塊鏈的立法依舊存在一定滯后性。應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步強(qiáng)化關(guān)于區(qū)塊鏈治理的基礎(chǔ)制度的制定，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)加密貨幣的金融監(jiān)管，持續(xù)推動(dòng)監(jiān)管與執(zhí)法機(jī)制的完善，實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新與法律法規(guī)配置的平衡發(fā)展。

發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)價(jià)值，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)升級(jí)以及對(duì)弱勢群體金融服務(wù)的深度覆蓋。在實(shí)踐中，不應(yīng)當(dāng)對(duì)普惠金融賦予過高的道德維度，應(yīng)當(dāng)從客觀、中立的角度去理解普惠金融的包容性，結(jié)合我國具體經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境來考慮如何結(jié)合技術(shù)與市場兩種角度去擴(kuò)大金融服務(wù)對(duì)于弱勢群體的覆蓋面，讓更多的金融機(jī)構(gòu)可以成為普惠金融服務(wù)序列的一環(huán)，使盡可能多的人可以享受到所需要的金融服務(wù)。應(yīng)當(dāng)持續(xù)推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)與農(nóng)村金融服務(wù)的深度融合，持續(xù)完善農(nóng)村地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)構(gòu)建起“區(qū)塊鏈+農(nóng)村”金融的服務(wù)新模式，為農(nóng)村地區(qū)提供深度的普惠金融便利。同時(shí)，也要注重在農(nóng)村地區(qū)深入普及互聯(lián)網(wǎng)與金融知識(shí)，讓農(nóng)民充分認(rèn)識(shí)到守信意識(shí)的重要性。此外，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步從技術(shù)層面上探索“普、惠、險(xiǎn)”三者間的平衡，強(qiáng)化對(duì)于弱勢群體的金融服務(wù)覆蓋。

持續(xù)推動(dòng)“區(qū)塊鏈+大數(shù)據(jù)”在普惠金融領(lǐng)域的運(yùn)用。破解普惠金融發(fā)展困境的根本出路是科技創(chuàng)新，“區(qū)塊鏈+大數(shù)據(jù)”的技術(shù)支撐模式可以有效解決普惠金融發(fā)展過程中所遇到的核心問題，即數(shù)據(jù)的真實(shí)性以及可靠性問題。具體而言，一是應(yīng)進(jìn)一步完善頂層設(shè)計(jì)，推動(dòng)相關(guān)配套政策的出臺(tái)，建立健全相關(guān)法律法規(guī)，完善現(xiàn)代化征信體系建設(shè)從而進(jìn)一步促進(jìn)金融普惠化進(jìn)程。二是持續(xù)夯實(shí)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，健全底層標(biāo)準(zhǔn)制定。當(dāng)前我國行業(yè)數(shù)據(jù)化發(fā)展亟待建成統(tǒng)一的評(píng)價(jià)體系以及通用標(biāo)準(zhǔn)，避免采用不同算法標(biāo)準(zhǔn)的各個(gè)參與主體所可能面臨的兼容性問題，促使區(qū)塊鏈技術(shù)在我國大數(shù)據(jù)普惠金融的應(yīng)用中進(jìn)一步暢通。三是鼓勵(lì)社會(huì)各方積極參與，加大對(duì)從事區(qū)塊鏈技術(shù)與大數(shù)據(jù)應(yīng)用于普惠金融企業(yè)的政策支持以及資金投入力度，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，為金融科技應(yīng)用于普惠金融提供寬松、適宜的發(fā)展土壤。四是持續(xù)深化產(chǎn)學(xué)研合作，搭建起“區(qū)塊鏈＋大數(shù)據(jù)＋普惠金融”產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟以及應(yīng)用場景，鼓勵(lì)各界就新技術(shù)展開溝通交流，實(shí)現(xiàn)普惠金融發(fā)展成果的快速應(yīng)用落地。

（作者單位：中共中央黨校〔國家行政學(xué)院〕經(jīng)濟(jì)學(xué)教研部，中國社會(huì)科學(xué)院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院）

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