數字普惠金融賦能遼寧鄉村振興研究

〔內容提要〕自“普惠金融”被提出以來，其在我國得到了迅速發展，惠及了眾多小微企業和低收入群體。對于遼寧而言，在金融的普惠性程度方面仍存在很大的拓展空間，特別是在“三農”領域，農村地區始終是普惠金融發展的重點和難點所在。如何讓普惠金融更好地賦能遼寧鄉村振興，金融科技賦予了數字普惠金融新的發展契機。

〔關鍵詞〕金融科技；普惠金融；鄉村振興

注：本文受遼寧省教育廳2023年度基本科研項目“金融科技高質量服務遼寧鄉村振興研究”（項目編號JYTMS20230901）、遼寧中華職業教育社立項課題“打造與遼寧城市發展相適應的高水平職業教育研究”（項目編號：XTZ2024017）資助。

近年來，金融科技的發展帶來了新興數字技術與金融領域的加速融合，推動數字普惠金融創新發展，有助于提升金融服務效率、降低服務成本、促進創新驅動和提高金融安全保障，有效解決農村金融發展中信息不對稱、覆蓋率低、資源配置不均衡等問題，增強金融資源配置的普惠性，讓農村群體獲得發展所必需的金融支持，打破城鄉發展的不均衡局面，縮小城鄉收入差距，促進鄉村振興。

一、數字普惠金融促進遼寧鄉村振興發展的現狀

2024年中央一號文件提出，“推進中國式現代化，必須堅持不懈夯實農業基礎，推進鄉村全面振興”，明確了我國鄉村振興工作的重大意義。遼寧積極響應中央文件要求并結合自身實際，為發展數字普惠金融、促進鄉村振興提供了多方面的政策保障。在《遼寧省國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》中明確提出：優先發展農業農村，全面推進鄉村振興。通過打造數字遼寧，充分運用金融科技手段優勢，推進數字金融普惠性發展，增進農村長尾群體福祉，促進共同富裕，助力遼寧經濟實現高質量全面發展。2024年7月，遼寧省發展和改革委員會、遼寧省科學技術廳等十一部門聯合印發了《2024年奮力做好金融“五篇大文章”促進遼寧高質量發展工作方案》，方案結合遼寧全面振興明確提出了深化普惠金融長效機制建設的具體任務，指出要進一步加大金融支持全面推進鄉村振興工作力度，持續優化農村基礎金融服務，深入實施金融科技賦能鄉村振興示范工程等。在數字普惠金融發展的基礎設施建設方面，要求積極推動移動互聯網和“5G”網絡在全省的覆蓋，尤其是在落后和偏遠地區加大建設力度，以降低互聯網使用成本，提高數字普惠金融的普及率。同時，遼寧省還加強了數字金融基礎設施的建設，搭建“遼信通”省級征信平臺，推動“以信促融”。農業銀行、建設銀行、遼寧農商銀行等遼寧省內各大銀行積極相應政策，利用數字化手段開展金融服務創新，建設大數據平臺、金融服務平臺、線上供應鏈融資平臺等，使普惠金融服務更加便捷高效。

《北京大學數字普惠金融指數》第四期統計數據顯示：近年來，遼寧省數字普惠金融指數一直呈上升趨勢，但在全國仍處于中下水平，2021年指數為357.23，排名居第19位。除了數字經濟發展活躍的北京、上海、浙江外，遼寧與其他地區之間的差距在不斷縮小；在數字普惠金融覆蓋廣度、使用深度方面差異仍然較大。綜上分析可知，遼寧數字普惠金融雖然幾年來有了長足發展，但從全國來看，目前遼寧數字惠普金融發展水平總體偏低，迫切需要著力提高數字普惠金融的覆蓋廣度和使用深度，不斷縮小城鄉發展差距。

二、數字普惠金融促進遼寧鄉村振興發展面臨的問題

數字普惠金融作為金融科技創新與鄉村振興有機結合的重要媒介，其在拓寬金融服務覆蓋面、提升服務質量和效率方面展現出巨大潛力。在農村地區推廣以數字技術為載體的金融科技產品和服務，對于“三農”發展具有重要的促進作用。然而，在遼寧地區的實際推進過程中，數字普惠金融也面臨數字化基礎薄弱、金融數據不完善、金融科技人才匱乏等一系列問題和挑戰，這在一定程度上制約了其助力鄉村振興發展的效果。

1.鄉村數字化建設基礎薄弱，金融科技應用場景不成熟

鄉村數字化建設是當前鄉村振興戰略的重要組成部分，但目前鄉村數字化建設基礎還相對薄弱，主要體現在鄉村地區信息基礎設施相對滯后，網絡覆蓋不全面，通信速度不快、穩定性不足，這直接限制了金融科技創新產品在鄉村地區的廣泛應用與深入發展。農村居民在獲取、使用數字金融工具時面臨智能終端設備普及率低，對新技術接受程度有限等諸多障礙，導致數字普惠金融產品的覆蓋廣度和深度受限。盡管近年來農村地區的網絡基礎設施建設發展迅速，但數字鴻溝問題仍然存在。中國互聯網絡信息中心發布的統計數據顯示，截至2023年12月，農村地區互聯網普及率為66.5%，較2020年12月提升10.6個百分點，但與城鎮地區83.3%的互聯網普及率相比仍存在一定差距。截至2023年12月，我國網民規模達10.92億人，農村網民規模達3.26億人，占網民整體的29.8%，城鎮網民規模達7.66億人，占網民整體的70.2%。問卷調研發現，非網民不上網的原因，按照占比依次為：不懂智能設備或網絡、不懂拼音等文化程度限制、年齡原因、沒有設備、上網費用高。由于種種原因，很多農民仍然難以享受到數字化金融服務帶來的便利。

金融科技產品和服務應用對于網絡設備等方面要求較高，鄉村地區特別是偏遠山區基礎設施較差，交通便捷程度、網絡信號覆蓋面、網絡速度等均對其構成制約因素。通過對遼寧農村地區的調研發現，農民的智能設備的持有率偏低，對于網上銀行、手機銀行的使用率僅有33%左右，金融、經營、消費行為數據采集量不足，數據來源渠道單一，無法與銀行數據銜接，不利于金融機構獲取足夠的信息量來構建和完善大數據系統和“用戶畫像”，加之農民居住分散、拓客成本高、賬戶活躍度低等問題，造成金融科技產品的研發和應用場景不成熟。

2.鄉村居民金融素養偏低，金融數據采集不完善

數字金融素養與居民的年齡、受教育程度等因素相關性較大。首先，農村地區青年勞動力外出打工現象較為普遍，留守人員多為老人和兒童，人口結構呈現嚴重的老齡化問題，固有的思想傳統和金融消費行為習慣很難改變，對新鮮事物接收能力較差。他們只熟悉基本的銀行存款產品，對于投資、保險和新型數字金融產品存在抵觸心理。針對遼寧農村地區的調研問卷數據顯示，當面臨資金需求的時候，有一半以上的農民選擇向親友借款而非銀行信貸渠道；農村地區現金的使用率也遠高于城鎮地區，31%的受訪農民選擇將收入以現金的形式保有在家中而非存入銀行。其次，農村留守群體受教育程度偏低。針對遼寧農村地區的調研問卷數據顯示，初中及以下文化水平的農民占58%，他們缺乏對金融知識的基本了解，接觸到的金融服務和產品十分有限，不善于鑒別優劣，個別農民還遇到過金融詐騙等非法行為，因而對于數字支付、線上信貸等金融產品和服務因不了解而產生抗拒心理，缺乏基本的信任。以金融科技為依托的數字金融產品本身就是一個新鮮事物，對于缺乏基本金融知識的農民的來講，接受這個新鮮事務還需要勇氣和一個長期的過程，擔心金融科技創新產品和服務的安全性和穩定性。這種信息不對稱和信任缺失，使得數字普惠金融在農村的推廣面臨巨大阻力。

數據作為開展金融科技創新，推廣數字普惠金融的必備要素，對于發展農村新質生產力，促進鄉村振興具有重要作用。受限于鄉村居民較低的金融素養和數字化程度等原因，導致金融數據采集的規模不足、質量不好，農村金融機構在數據整合、應用方面面臨困境，還因信息不全面，而難以建立精準的信用評價體系，致使農村金融數據要素缺失，阻礙了數字普惠金融產品的創新設計與推廣應用。

3.金融科技人才匱乏，數字普惠金融產品供需不匹配

鄉村地區人員居住分散，銀行網點面臨數量少，技術更新慢、服務質量和效率低下等諸多問題，難以滿足農民的金融需求。而鄉村地區數字普惠金融的產品和服務仍顯得相對單一，同質化現象突出，缺乏具備地方鄉村特色的數字金融產品，針對農村地區實際需求的創新性產品不足。城鄉地區產業結構、經營模式、風險特點等有很大不同，因而簡單地將研發成熟的城區數字普惠金融產品應用到農村是行不通的。就大部分銀行而言，數字普惠金融產品的創新開發權利多集中在銀行上層機構，對于地方農民的需求把握不夠精準，致使鄉村數字普惠金融產品無法有效對接市場。當前鄉村的普惠金融產品仍以信貸類主為，且由于農村信用數據不完善、產品不匹配農民多元化需求、違約風險高、缺乏抵押物等多種因素，信貸產品的推廣和應用效率并不理想。

目前，迫切需要金融科技專業人才下沉至鄉村，助力農民挖掘農業發展項目，拓展涵蓋信貸、保險、理財、擔保、融資租賃等多個領域的潛在金融需求，加大力度開展多樣化數字普惠金融產品的開發和推廣，發揮金融科技服務實體經濟的潛能，研發出有利于“三農”發展，促進鄉村振興的數字普惠金融產品。然而，鄉村地區銀行普遍存在金融科技人才匱乏問題，一方面是因為對于金融科技研發和創新的重視度不夠，另一方面是相對于經濟發達地區鄉村銀行收入水平低，工作環境差，缺乏人才培養和成長的渠道體系，很難吸引和留住金融科技人才。

三、金融科技背景下數字普惠金融賦能遼寧鄉村振興的策略建議

數字普惠金融在促進鄉村振興發展過程中面臨著諸多問題和困難。要解決這些問題，需要從多方入手：加強基礎設施建設以縮小數字鴻溝；提升鄉村居民金融素養，豐富金融科技應用場景；加強人才隊伍建設以提升金融服務質效；推動產品和服務創新以滿足農村市場的多樣化需求。應多措并舉，讓數字普惠金融更好地服務于鄉村振興戰略，為推動農業農村高質量發展注入新的活力。

1.補齊鄉村金融科技基礎設施短板，彌合數字鴻溝

金融科技促進鄉村振興效應的發揮，離不開數字化基礎設施的保障，在鄉村推廣數字普惠金融，一是要進一步加大遼寧鄉村網絡基礎設施投入，在保障網絡覆蓋率和穩定性的同時，還應考慮到降低農民網絡使用費用占收入的比重，讓“上網貴、流量不足”等問題不再成為農民享受數字金融服務的障礙。二是金融機構應加快鄉村地區陳舊金融設施的更新換代，創新引入與農村金融服務特點相適應的非現金支付工具和移動終端等，讓農村金融服務更加便捷。三是加強農村信息采集覆蓋的廣度和深度，推進農村征信系統的建立與完善。

為切實解決數字鴻溝這一問題，還要通過鄉村政府、金融機構多渠道的教育培訓、宣傳、示范引領等方式，提升鄉村居民的數字素養和科技水平，推進智能手機、平板等設備在鄉村的普及率，使鄉村居民能夠更好地利用數字技術改善生產生活。

2.提升鄉村居民金融素養，豐富金融服務應用場景

鄉村居民的金融素養較低是制約遼寧鄉村普惠金融水平提升的重要問題。由于鄉村人口老齡化、受教育水平低、經濟不發達、生活環境閉塞、獲取信息途徑有限等多種原因，導致他們金融知識比較匱乏，政府應積極作為，開展金融科普，鼓勵金融機構、宣傳教育部門等開展多渠道、多樣式的金融知識普及、金融風險防范活動，提高鄉村居民金融素養。同時，可以在鄉村地區構建綜合金融服務線上平臺，一方面可以彌補鄉村網點不足的問題，提升金融服務便利性和客戶活躍度，另一方面能夠通過應用場景創新設計將移動金融服務融入農民日常生活之中，包括政務服務、便捷支付、風險保障、資金支持等方方面面，在釋放農村消費潛能的同時，可采集到豐富的客戶數據，以利于大數據“客戶畫像”和精準挖掘農村客戶需求。

3.創新多元化數字金融產品，培養有效需求

相對于日趨飽和的城市金融服務，鄉村金融領域還是一片藍海，具備巨大的發展潛力。金融機構應深入了解農村市場的特點和農民的多樣化需求，結合地方產業特色、農民生產和經營需求等因素，運用金融科技手段創新多元化數字金融產品和服務，創新便捷支付、提供資金支持和風險保障，助力農產品電商直播等新業態發展，支持農民創新創業，賦能新型農業發展新質生產力。利用大數據、人工智能等先進技術，實現精準營銷和個性化客戶服務，達到數字金融產品供需對接。同時，金融產品和服務的多元化創新，離不開高素質的人才隊伍支撐。當前農村金融領域的人才隊伍建設滯后，缺乏既懂金融知識又具備信息技術能力的復合型人才。為解決這一問題，需要政府和金融機構聯合，加強金融科技人才培養和引進力度，通過建立完善的激勵機制和培訓、晉升體系，吸引更多優秀人才投身遼寧農村金融事業。同時，加強與高校、科研機構等的合作，深化產學研用融合，共同推動數字普惠金融的創新與發展，服務鄉村振興。

（作者單位：遼寧金融職業學院）