免密支付無處不在，如何防范“悄無聲息”被扣款？

近日，消費者王女士通過12315平臺投訴成都某傳媒公司，稱該公司在廣告頁面上設置鏈接，消費者一觸碰屏幕就自動跳轉頁面，相關頁面上沒有注明收費標準和金額，卻自動獲取免密支付權限，然后通過支付寶扣款成功。王女士的支付寶賬單顯示，2024年4月至9月，每月被扣費29.9元。未購買任何商品或服務卻因免密支付被迫消費，這讓王女士氣憤不已，要求商家全額退款。

記者調查發現，一些平臺和商家在訂單付款頁面優先選擇免密支付設置，看似便捷實則暗藏誘導消費陷阱，不少消費者都遭遇過被商家“悄無聲息”扣款的情況。

現象；默認免密支付已成常態

無需操作，簡化支付流程，免密支付滿足了消費者對于支付便捷性的需求。以支付寶和微信為例，開通后的免密支付額度為1000元，這表示在支付金額低于1000元時，消費者無需輸入密碼即可完成支付。

記者調查發現，當下免密支付消費場景幾乎涵蓋了衣食住行。打車軟件、租借充電寶、App充值等服務，一旦使用就默認了開通免密支付，支付渠道會根據商家發出的扣款指令進行扣款。而在部分電商平臺，免密支付則隱藏在付款頁面，以先享后付引誘消費者下單，在下單后就默認自動開通免密支付功能，授權商戶自動扣款，雖然頁面有“使用先享后付即同意相關協議”等類似提示，但通常因字體過小，且消費者需要點進鏈接才能看到協議內容，很容易被忽視。有的平臺則通過領取優惠券的方式誘導消費者開通免密支付功能。

此外，一些購物小程序也會將免密支付作為必選項，消費者必須選擇“先選購后付款”才能成功購買。

12月19日，記者嘗試在成都地鐵4號線站點內的自動售貨機購買商品，掃碼后小程序頁面提示需要采用“先購后付”，信息中顯示，“無人貨柜/門店自主選購，選購完成后自動支付實際購買的商品費用。”當記者選擇不同意授權后，頁面則顯示開門失敗。

在采訪中有不少消費者向記者表示，自己在無意當中與多家機構簽約了免密支付或自動扣款的服務。“包括打車平臺、外賣平臺、酒店信用住等10多家機構，自己看到也是嚇了一跳。”一位消費者說道，開通這些免密支付功能的時間相隔太久，因此很難記清，希望扣費前平臺能夠及時提醒，避免消費者花費冤枉錢。

據中國支付清算協會發布的《2023年移動支付個人用戶使用情況調查報告》顯示，參與調研的用戶中近六成用戶在日常消費中使用過免密支付，且免密支付功能在各場景中的滲透率較為穩定，乘坐交通工具為使用頻率最高的場景，滲透率高達76.5%。此外，免密支付也是電商平臺的支付趨勢，滲透率達54.9%。

隱患：消費者糊里糊涂“被免密”

“12月4日凌晨，未經授權我的蘋果賬戶被扣除了兩筆648元、總計1296元的王者榮耀游戲充值服務，聯系蘋果客服要求進行退款無果。”網友“洞察喵”發帖吐槽稱，她的蘋果賬戶被他人登錄，通過家庭共享功能使用免密支付方式進行交易。“蘋果公司既然推出了免密支付功能，那更應該保護好用戶的資金財產安全才對。”該網友表示，蘋果公司以軟件方不通過為由拒絕退款，自己也將繼續投訴維權。

消費者魏煒也遇到了類似遭遇，他說：“我最近都沒有網購過，卻收到了一包濕紙巾的快遞。”魏煒告訴記者，當時收到包裹很詫異，隨后翻看賬單，才知道是因為點擊了某平臺的數據抽獎，默認勾選了免密支付，誤觸抽獎直接扣費。

消費者糊里糊涂“被免密”的事件并非個例。記者通過社交平臺和消費維權類投訴平臺查詢發現，關于“免密支付”的投訴不少。在黑貓投訴平臺搜索，結果顯示共有5.5萬余條投訴，這些投訴主要分為兩類：一類是投訴商家惡意扣款，無法退款；另一類是要求解除免密支付。記者瀏覽多條投訴意見發現，大多商家的回復表示將會持續優化用戶體驗，但退款進度卻無比緩慢，讓消費者十分不滿。

今年11月，中消協發布的《2024年第三季度全國消協組織受理投訴情況分析》顯示，免密支付已成為誘導消費的關鍵因素。消費者反映的問題主要包括：一是點擊廣告自動跳轉免密支付，一些經營者利用第三方支付平臺小額免密支付和部分銀行小額交易無短信提醒的漏洞，在各類App中植入廣告鏈接，消費者無意中點擊即被跳轉扣費并自動續費；二是部分經營者在消費者需要快速支付或快速作出決策的場景中植入廣告，且廣告內容偽裝成支付或領取優惠券頁面，消費者無法仔細辨別便通過刷臉或免密支付購買了第三方虛擬產品。

說法：誘導開通免密支付或涉嫌違法

從記者的調查中不難看出，當前看似方便快捷的支付方式，卻極易讓消費者遭受經濟損失。那么免密支付、先用后付這類消費模式存在哪些隱患？相關的政策規范為何落地實施困難？對此，記者采訪了北京盈科（成都）律師事務所律師張璐璐。

張璐璐認為，免密支付的設計初衷是提升用戶體驗，減少支付過程中的煩瑣操作，但是其安全性和穩定性會直接關系到用戶的資金安全，部分支付平臺在免密支付的設計方面尚有待完善，使得支付系統存在一定不足，此類技術風險可能會給不法分子帶來可乘之機。其次，是否使用免密支付的決定權在消費者，商家或平臺如果沒有充分披露相關信息，提示可能風險，而是通過設置小字條款默認或誘導消費者開通免密支付的行為，則可能違反《消費者權益保護法》《消費者權益保護法實施條例》等相關法律法規，侵害消費者的知情權、自主選擇權、公平交易權等合法權益。

此外，消費者也應該提高警惕，定期檢查賬戶交易記錄，避免不必要的財產損失。

近年來，我國已出臺一系列相關政策，引導規范經營者合法合規提供服務，但為何消費者還是被套路？“立法是對過去經驗的總結，具有一定的滯后性，故而法律法規從出臺到具體落實，并解決現實問題，也并非一蹴而就。”

在張璐璐看來，法律法規出臺后，不僅需要相關部門加大監管和執法力度，也需要經營者準確認識和理解法律法規所規定內容，并進行業務調整，同時還需要消費者增強維權意識，積極有效地維護自身合法權益。

“徒法不足以自行，對于《消費者權益保護法實施條例》等相關法律法規有效落實，需要全社會的共同努力和持續關注。”張璐璐說道。