推進農村數字普惠金融高質量發展的思考

［摘 要］數字普惠金融是一個具有包容性的金融服務體系，能夠借助信息技術為社會全體居民提供均等化的金融服務。近年來，我國將數字普惠金融建設提升到了戰略高度，普惠金融建設獲得了高速發展，金融服務水平的不斷提高，能夠有效滿足金融需求，緩解金融排斥現象，對促進金融改革有重要意義。本文對數字普惠金融進行分析，認為當前數字普惠金融在發展過程中還存在一定問題，且對信息技術的應用不足。基于此，本文探討了具體的對策，認為只有高度重視數字普惠金融，為農村地區提供金融服務支持，才能促進農村地區實現發展的目標。

［關鍵詞］農村；數字普惠金融；高質量發展

［中圖分類號］F83 文獻標志碼：A

2024年，《中共中央 國務院關于學習運用“千村示范、萬村整治”工程經驗有力有效推進鄉村全面振興的意見》中提出“發展農村數字普惠金融，推進農村信用體系建設”，“數字”疊加“普惠”成為當前普惠金融發展新風尚。借助數字化技術，向社會弱勢群體提供全方位、有效的金融服務，能夠增加低收入人群享受金融服務的比例，解決金融排斥問題。在普惠金融發展過程中，只有高度關注管理活動要求，采取規范的舉措來為金融領域提供支持，才能在數字化轉型大背景下，推進農村地區數字普惠金融高質量發展。因此，本文加強對數字普惠金融的研究，通過建立完善的普惠金融體系，解決金融排斥等方面問題，促進普惠金融領域的發展。在普惠金融發展過程中，要加大對農村地區的支持，形成對農村地區的幫扶機制，從而實現鄉村振興。

1 相關概念

數字普惠金融是指借助信息技術讓各地人員都能夠享受到同等的金融服務。數字普惠金融是促進共同富裕的基礎，也是實現鄉村振興的重要組成部分。我國金融體系在發展過程中要高度關注數字普惠金融相關要求，結合金融領域實際特點，將金融改革重點放在為農村地區提供多樣化金融服務方面，以高效、便捷的金融服務讓農村地區窮人、婦女、低收入人群、中小微企業享受到均等化、多元化、信息化的服務體系。同時，在數字普惠金融發展過程中，要強調便捷性、高效率，縮短一次完整金融交易所需要的時間，簡化交易流程和物理距離，提高工作效率，提供均等化金融服務，滿足不同地區、不同階層的需求。通過簡化金融服務，合理調配金融資源，滿足各主體金融需求，促進金融實現可持續發展的目標。

2 推進農村數字普惠金融高質量發展存在的問題

第一，數字普惠金融環境建設存在問題。在我國實施普惠金融過程中，應該充分關注農村地區生產規模、生產方式的改善，讓資金發揮價值。但是部分地區普惠金融環境建設不到位，未形成對農村不同領域的全方位支持機制，無法確保農村地區金融服務實現均等化、高效化。

第二，農村商業銀行參與力度有待加大。雖然幾年前國有大行就已經紛紛下沉農村金融，商業銀行對普惠金融的支持力度在加大，但是相對于發達國家，我國農村商業銀行參與數字普惠金融力度有待加大，主要體現在未通過戰略性轉型等方式合理引導資金進入農村，不利于提高資金的充裕度。

3 推進農村數字普惠金融高質量發展的對策

3.1 改進數字普惠金融環境

第一，加強宏觀調控。農村地區要加強農業政策、金融體系改革，根據農戶生產需要建立政策性金融業務的種類，將政策扶持重點放在農業生產方式、生產規模、生產條件改善等方面，正確把握農村地區發展政策定位，在充分關注農業體制改革的基礎上統籌考慮農村情況，讓普惠金融發展能夠符合農村實際需要，推進農村地區金融發展。同時，為了在農村地區營造良好的金融環境，政策性金融和商業性金融要能夠實現互補，使二者相互促進、相互銜接。通過加大對農產品收購等方面的扶持，積極開發多種類型的政策性金融工具，完善農村信貸管理機制，并以此健全金融激勵機制。

第二，擴大農村商業銀行的網絡覆蓋面。農村商業銀行要立足于“三農”、中小微企業等相關主體，自覺承擔社會責任，建立現代化商業銀行體系，并通過進一步加大信貸投放力度，擴大農村地區服務規模，以扶持農村地區經濟的方式來全面促進經濟發展。農村商業銀行要將服務“三農”作為其戰略定位方向，讓普惠金融能夠服務農村農業，做好產品創新及現代化經營。在數字化時代背景下，通過搭建完善的農業服務平臺，加強企業和政府之間的合作等，來加強對農村地區款項的投放力度［1］。此外，要建立更加完善的金融服務體系，增強對農村服務的針對性，積極延伸自身服務觸角，建立多元化的服務體系。農村商業銀行可以通過開展與龍頭企業、農業部門等相關主體的合作，加大宣傳力度，加強各項現代化服務體系建設，從而提供專業化的金融服務。同時，在普惠金融進入農村地區的環節，要高度關注農戶的需求，以農戶需要為核心加強各類產品建設。例如，可以定期開展問卷調查，了解農村地區的客戶需求，結合農村地區實際情況建立一體化、均等化的金融服務體系。通過構建網上銀行、手機銀行、ATM機等全方位覆蓋的金融服務模式，不斷優化管理模式，建立全覆蓋、多渠道的金融服務機制，以提高農戶獲取各項金融服務的便捷性。

第三，加強金融宣傳工作。農村數字普惠金融服務聚焦的群體就是億萬農戶，在數字普惠金融快速發展的形勢下，要強化對農村家庭金融健康重要性的認識。金融宣傳作為農村地區建設普惠金融的關鍵工作之一，在工作開展過程中要向全體農戶宣傳普惠金融相關情況，讓農戶能夠了解如何管理好自身資產及主動學習普惠金融相關知識。通過讓農戶掌握政策方向以及學會使用通過互聯網參與金融的方法，了解基礎反詐知識以及反洗錢、防假幣等方面的知識。政府在此過程中要和農村地區金融機構進行協作，讓農戶能接受各類宣傳，引導農村地區金融機構主動參與到農村地區各管理環節中。

3.2 重視農村商業銀行參與

第一，推進農村商業銀行業務實現戰略性轉型。首先，農村商業銀行要擴大規模，增加有效供給，探索新型的管理模式，增強農村商業銀行資本積累能力。農村商業銀行發展過程中要充分關注政務服務差異性的要求，根據農村地區實際情況，借鑒國外先進經驗，提高農村商業銀行資本充裕度。其次，農村商業銀行要認清發展新趨勢，將發展重點放在服務農村方面。通過明確農村地區發展要求，與時俱進，充分關注發展前景好、能帶動當地發展的產業，做到對農業發展環節中各類資源的全方位調配。同時，要通過不斷完善政策服務，設置專門支持農村的信貸機構，支持發展前景好、信譽好的中小微企業，為農村地區注入新的活力。最后，農村商業銀行要發揮在資金、市場等方面的優勢，在服務過程中充分關注產業結構、收入結構、客戶結構調整，提高市場競爭力，支持農村地區加強鄉村振興建設，積極走向偏遠地區，盡量滿足農民生活、農業發展需求。

第二，引導農村地區儲蓄資金返回農村。農村商業銀行要響應普惠金融號召，關注國家政策，在政策允許范圍內，追求效益最大化，適應市場經濟發展規律，適當拓展存貸業務，在積累資本以及增加利潤的同時，促進商業銀行的發展。商業銀行要通過優化資金分配機制，將資金返回農村。通過每年對新增存款按照適當比例存入銀行，以保障普惠金融所需要的資金，解決農村地區資金緊缺帶來的問題。商業銀行在發展過程中要充分關注農村地區實際需求，嚴格執行各項涉農政策，合理引導資金流向農村。通過合理實施各項政策，優化農村地區資源配置，保障農村地區貸款能夠得到增加，關注農村地區實際需求，有效解決農戶及相關企業資金緊缺的問題。同時，在農村地區經濟發展過程中，要關注偏遠地區資金投放，開發專項資金以市場化形式參與到偏遠地區中。政府在此過程中要加大政策扶持，建立風險補償機制，引導商業銀行對偏遠地區加大投入，建立符合偏遠地區實際情況的管理模式。

3.3 關注農村貸款

第一，加強農村商業銀行對農村地區的貸款支持。首先，政府要加大政策扶持，提供良好的管理環境，出臺對農村商業銀行貸款的專項管理辦法，根據農村商業銀行風險管理活動特點及業務范圍確定貸款產品，并根據其業務類型設置管理規則，促進其實現發展目標。在推進農村商業銀行在農村地區發展環節，要加大對其開展涉農服務的支持，引導其參與到農村市場中，并加大對農村地區弱勢群體的貸款力度，以促使其發揮社會效益。其次，引導農村商業銀行發放貸款。為促進農村地區金融體系的發展，要完善農村商業銀行的服務，解決農村地區相關主體資金緊缺及金融服務不足等問題，促進金融科技發展。為有效緩解部分農村商業銀行資金緊缺問題，要建立創新的經營模式，讓其拓寬自身融資渠道，獲得更多股本金，實現股東結構多元化。

第二，數字化開展貸款服務。數字普惠金融最大優勢在于能夠通過互聯網為農村地區貸款提供支持，對普惠金融發展有著重要意義。在很多交通落后的地區，基礎設施建設相對不足，金融網點分布較少，金融設施嚴重不足。因此，在數字普惠金融發展過程中，要加強信息技術對各金融參與者的支持。首先，政府要合理引導數字普惠金融發展，將數字普惠金融理念融入農村各主體，依托農村地區產業狀態，創新農村地區發展方向，鼓勵金融機構實現轉型。在農村地區要形成完善的服務機制，建立符合農村地區的數字普惠金融發展規劃，并充分關注人才培養，構建完善的服務機制。其次，健全數字普惠金融信用體系。為防控金融風險，要搭建更完善的數字普惠金融平臺，建立風險評估和預警機制，探索完善的風險應對和管理措施，來提高農村地區的風險抵御能力。

3.4 完善金融產品

第一，開發多元化的金融產品。農村商業銀行在發展環節要探索多元化發展格局，支持農村地區貸款需求，在準確定位的基礎上拓寬政策服務范圍。農村商業銀行要把握市場布局，根據當地銀行實際情況，為農民提供良好的服務支持。擴大金融領域覆蓋面，將金融領域覆蓋到偏遠地區，加大對相關地區的投資力度［2］。同時，為扶持小微企業以及發展農村地區經濟，要找準金融服務方向，提高金融服務的針對性。通過無抵押貸款等方式來簡化農村地區信貸手續，采用多種借款方式滿足農村地區資金需求，并為農村地區相關主體打造差異化信貸產品。此外，重視信貸產品創新。農村地區通常存在抵押物較少的問題，制約了農業經濟發展。為了加大農村地區貸款力度，要圍繞“三農”開發無抵押、低門檻的金融產品，提供更加豐富的普惠金融服務，并通過創新還款模式等措施，促進資金實現順暢流動。

第二，建立適合普惠金融的金融產品。為實現防范風險及加強監管的目標，金融機構要根據農村地區實際情況開發特色金融產品。在產品開發環節，轉變單一的模式，根據農村地區實施情況開發實用新型產品。例如根據農戶買家電、買房等方面需求開發特色產品；對老年階段客戶開發養老和理財基金類產品；對追求高品質生活的客戶開發特色旅游產品等服務。金融機構要結合農村地區實際情況開發產品，讓產品更加多元化，以適應金融領域發展的要求［3］。同時，金融機構要為農村地區提供多元化的服務，依托市場化的發展模式積極開發金融理財、黃金交易等產品服務，在了解農村當地實際需求的基礎上，解決信息不對稱的問題。

4 結語

從當前數字普惠金融發展環節可知，部分地區還存在著農村金融需求得不到滿足、金融服務供給不到位等問題，影響了數字普惠金融發展進程。基于此，本文對數字普惠金融進行研究，認為在當前農村地區要實現發展，就要充分借助信息技術關注與普惠金融相關的要求。通過數字普惠金融建設，讓金融體系適應時代發展要求，采取更為科學的管理措施，提高農村地區金融服務的可獲得性。

參考文獻

［1］陳瓊. 開放銀行助力數字普惠金融［J］. 銀行家，2023（1）：22-25.

［2］黃怡偉. 國內普惠金融小貸實踐的典型模式比較研究［J］. 時代經貿，2020（17）：6-8.

［3］陸祺，楊城強. 基于福建省寧德市農村普惠金融發展研究［J］. 環渤海經濟瞭望，2020（6）：91-92.