數字普惠金融視角下商業銀行發展農村支付市場的SWOT分析

摘要：在數字普惠金融的助力下，農村支付市場呈現新的發展趨勢，農村用戶可選擇的支付方式不斷豐富，非銀行支付發展迅速。為應對新興支付挑戰，積極響應普惠金融政策，發展農村支付市場，本文將通過SWOT分析，對其內部的優勢、劣勢，外部的機會、威脅進行歸納總結，并針對戰略組合提出有效策略。

關鍵詞：數字普惠金融；商業銀行；農村支付；對策

DOI：10.12433/zgkjtz.20242006

隨著全球化的深入和信息技術的飛速發展，金融服務的普惠性已成為各國政府和金融機構關注的重點。數字普惠金融作為一種創新的金融模式，正在逐步改變農村地區的金融服務格局。

一、數字普惠金融概述

數字普惠金融是一種新型金融服務模式，它采用大數據、人工智能、區塊鏈、支付等信息技術，實現低成本、高效節約的金融服務，改善金融產品的質量，消除金融服務差距，幫助傳統金融機構實現改革和創新，促進金融服務的發展，以實現金融服務普惠化和民主化。

數字普惠金融的核心在于利用數字技術對普惠金融的服務范圍、方式和手段進行創新和提升，使更多的人和企業享受金融服務。通過應用數字技術，可以有效降低金融服務的門檻和成本，提高服務效率和用戶體驗，擴展服務覆蓋面，使更多人和企業獲得必要的金融服務。

總體來說，數字普惠金融是實現金融服務普及化和民主化的重要途徑，有助于縮小金融服務的城鄉差距、地域差距和群體差距，推動經濟社會的可持續發展。

二、數字普惠金融視角下商業銀行發展農村支付市場的現狀

農村地區對數字支付的需求不斷增長。隨著農村經濟的發展和農民收入水平的提高，支付需求日益增長，數字支付以其便捷、高效、低成本等優勢，在農村地區逐漸得到普及和應用。

數字支付方式多樣化。隨著數字技術的發展，數字支付方式也日益多樣化。目前，農村地區的數字支付方式主要包括移動支付、互聯網支付、電話支付等，這些支付方式方便快捷，易于操作，受到廣大農民的歡迎。

政府出臺了一系列支持農村經濟發展的政策措施，其中就包括推動農村支付市場的發展。例如：政府通過給予商業銀行等金融機構一定的財政補貼、稅收優惠等政策支持，鼓勵它們加大對農村地區的支付服務投入。

商業銀行在農村支付市場中的作用日益凸顯。目前，許多商業銀行已經將農村支付市場作為新的業務增長點，通過加大投入、提升服務質量等方式，積極開拓農村市場。

農村支付市場存在安全隱患。例如：部分農民對數字支付的安全性缺乏足夠的認識和了解，容易遭受電信詐騙等網絡犯罪的侵害；部分地區的網絡通信條件較差，也會影響數字支付的穩定性和安全性。

綜上所述，數字普惠金融視角下商業銀行發展農村支付市場雖然取得了一定的成效，但仍需不斷改進和優化服務模式和業務結構，加強風險管理和安全保障工作，以滿足廣大農民的需求和期望。

三、數字普惠金融視角下商業銀行發展農村支付市場的SWOT分析

（一）優勢分析

在當今的數字化時代，商業銀行在數字技術方面具有顯著優勢。通過運用大數據、云計算、人工智能等先進的技術手段，商業銀行可為客戶提供更加高效、便捷的支付服務。這些技術手段不僅提高了銀行服務的質量和效率，還為廣大客戶創造了全新的金融服務體驗。例如：大數據分析可以幫助銀行精準了解客戶需求，為其提供個性化服務；云計算技術可以實現銀行系統的快速處理和穩定運行；人工智能則可以實現智能客服、智能風控等功能，提升服務水平。

商業銀行作為傳統的金融機構，在長期的發展過程中積累了較高的品牌信譽和市場認可度。這一優勢在數字支付領域同樣發揮著重要作用，有助于提升廣大客戶對數字支付的信任度和接受度。在數字支付快速發展的背景下，品牌信譽成為客戶選擇銀行的重要因素，商業銀行可因此吸引更多客戶使用其數字支付服務。

商業銀行在農村地區通常擁有較為完善的物理網點，可以為農民客戶提供面對面的服務和咨詢。這種網點覆蓋優勢在數字支付普及過程中發揮了積極作用，有助于消除農民對數字支付的疑慮，提高其使用意愿。通過銀行網點的宣傳和推廣，商業銀行將數字支付服務深入農村市場，為農民提供便捷的支付手段。

商業銀行在數字技術、品牌信譽、網點覆蓋等方面具有明顯優勢，為數字支付在農村地區的普及和發展奠定了基礎。通過不斷優化數字支付服務，商業銀行有望進一步拓展農村市場。同時，數字支付的普及和應用也有助于農村地區經濟發展，為農業、農村產業升級注入新動力。

（二）劣勢分析

服務成本較高：農村地區的地域廣闊且人口分散，導致商業銀行提供數字支付服務的成本相對較高。

用戶教育不足：部分農民對數字支付的認知度和接受度有限，需要商業銀行加大對用戶的教育和培訓力度。

服務創新能力不足：與互聯網公司等新興機構相比，部分商業銀行在數字支付領域的創新能力有限，需進一步提升產品和服務的質量和體驗。

（三）機會分析

政策支持：政府出臺了一系列支持農村經濟發展的政策措施，包括對農村支付市場的政策支持，為商業銀行的發展提供了機遇。

市場需求：隨著農民收入水平的提高和農村經濟的發展，農村地區的支付需求呈現快速增長趨勢，為商業銀行提供了廣闊的市場空間。

技術進步：數字技術的進步和創新，為商業銀行優化數字支付服務提供了更多的可能性。

（四）威脅分析

競爭加劇：隨著數字支付市場的發展，競爭也日益激烈，商業銀行需要不斷提升自身的競爭力，以保持市場份額。

監管風險：隨著金融科技的快速發展，監管政策也在不斷調整和完善，商業銀行需密切關注監管動態，加強合規管理。

信息安全風險：數字支付涉及用戶的個人信息和資金安全，一旦發生信息泄露或安全問題，將對商業銀行的聲譽和客戶信任度造成嚴重影響。

商業銀行在數字普惠金融視角下發展農村支付市場需充分發揮自身優勢、彌補劣勢、抓住機會、應對威脅，制定科學合理的發展戰略和業務模式，以提升市場競爭力并實現可持續發展。

四、數字普惠金融視角下商業銀行發展農村支付市場的對策

（一）加強農村支付產品創新

設計符合農村特色的支付產品：針對農村地區的實際情況和農民的需求，設計符合農村特色的支付產品。例如：針對農業生產的支付服務、農產品購銷的支付服務等，以提高產品的實用性和針對性。

推廣移動支付：加大對移動支付的宣傳和推廣力度，引導農民使用手機銀行等移動支付工具。

創新支付場景：結合農村地區的實際情況，創新支付場景。例如：在農村集市、超市等場所提供二維碼、刷卡等多元化的支付方式，以滿足農民多樣化的支付需求。

優化用戶體驗：提供簡單易用的支付產品和服務，降低操作難度，讓農民快速上手，及時解決在使用過程中遇到的問題。

拓展金融服務范圍：將數字支付與其他金融服務相結合，如提供理財產品、貸款服務、保險銷售等，為農民提供一站式的金融服務體驗。

加強技術保障：加大投入，提升技術保障能力，確保數字支付系統的穩定性和安全性。采取多種安全措施，如加密技術、身份驗證等，保障用戶信息和資金的安全。

（二）加強與政府及其他金融機構的合作

與政府合作：爭取政府的支持和優惠政策，共同推動農村支付市場的發展。例如：爭取政府的資金補貼、稅收優惠等政策支持，降低運營成本。

與其他金融機構合作：共同開發適合農村地區的支付產品和服務，實現資源共享和優勢互補。例如：與農村信用合作社、農業保險公司等機構合作，提供綜合性的金融服務。

聯合當地商戶：與當地商戶合作，共同推廣數字支付方式，通過優惠活動、折扣等方式吸引農民使用數字支付。

（三）加強對新型支付的宣傳和教育

制作宣傳資料：設計簡單易懂、圖文并茂的宣傳冊和海報，介紹新型支付方式的優點和使用方法，并分發給農村地區的居民。

加大宣傳力度：通過多種渠道進行宣傳，如電視、廣播、報紙等傳統媒體和社交媒體等新型媒體，提高農民對數字支付的認知度和接受度。

開展教育活動：與當地政府、村委會、集市組織等合作，共同組織開展教育活動，如支付知識講座、操作培訓等，幫助農民了解數字支付的優點和使用方法，提高他們的使用意愿和技能。可以設立獎勵機制，鼓勵農民積極參與培訓和數字支付的推廣活動，通過獎勵小禮品或優惠券等形式提高他們的積極性。

線上推廣：利用社交媒體、短視頻平臺等線上渠道，制作和分享關于新型支付的教育性內容，吸引農民的關注。

提供實際案例：根據農村地區的特色產業和商業模式，提供定制化的支付解決方案，如為小型農場提供線上支付服務、為鄉村旅游提供移動支付服務等。通過分享實際案例，展示數字支付在解決農村地區實際問題中的優勢和應用效果，激發他們的使用興趣。

技術適老化改造：針對老年人的需求，優化數字支付界面和使用體驗，簡化操作步驟，提供大字體、大圖標、語音提示等功能。

（四）完善農村數字化征信體系

農村地區的征信體系不完善，導致農民的信用狀況難以評估，制約了農村支付市場的發展。因此，完善農村數字化征信體系對于商業銀行發展農村支付市場至關重要。具體對策如下：

建立農戶信用檔案：與當地政府、農業部門等合作，為農戶建立信用檔案，記錄其信用狀況、收入水平、生產經營等信息。通過數據采集和整理，形成完整的信用數據庫。

推廣信用支付工具：基于農戶信用檔案，推出適合農村地區的信用支付工具，如“惠農貸”“農資貸”等，滿足農民在生產、生活中的資金需求。

加強信息共享與更新：與相關金融機構、政府部門等建立信息共享機制，及時更新農戶信用信息，確保征信數據的準確性和時效性。同時，加強對征信數據的保護，確保信息安全。

建立風險防范機制：建立完善的風險防范機制，及時發現和應對各類風險事件。同時，加強對用戶的教育和提醒，增強他們的風險防范意識和能力。

五、結語

綜上所述，在數字普惠金融視角下，商業銀行在發展農村支付市場時，應積極與政府、其他金融機構合作，共同推動市場的健康發展。建立長期穩定的合作關系，共同研究和開發適合農村地區的支付產品和服務。通過資源共享和優勢互補，降低成本，提高服務質量。根據農村地區的特點和農民的需求，與合作機構共同推出創新的支付產品和服務，拓展農村支付市場的服務渠道。例如，在農村地區增設服務網點、布放POS機等終端設備，提高支付服務的覆蓋面和便捷性。與合作機構共同建立風險防范機制，加強風險識別、評估和監控。通過信息共享、技術交流等方式，增強風險防范意識和能力，保障農村支付市場的安全穩定。商業銀行為農民提供更加便捷、安全的支付服務，同時，也有助于推動農村地區的經濟發展和數字普惠金融的普及。

參考文獻：

[1]孫天琦.G20數字普惠金融高級原則：背景、框架和展望[J].清華金融評論，2020（12）：29-33.

[2]廖原，朱燕燕.數字普惠金融背景下欠發達地區移動支付推廣的SWOT分析——以汕尾為例[J].區域金融研究，2020（12）：71-74.

[3]王兆陽.互聯網時代農村支付變革研究[J].農村金融研究，2021（11）：53-56.