第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響分析

［摘 要］近年來，商業(yè)銀行的發(fā)展受到復(fù)雜金融形勢的影響，加上第三方支付平臺的迅速崛起，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到不小的沖擊。盡管第三方支付給商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來不小的負(fù)面影響，導(dǎo)致客戶資源交叉，但也在一定程度上激發(fā)了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力，拓寬了業(yè)務(wù)渠道。基于此，文章首先介紹第三方支付的定義和特點(diǎn)，其次論述商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義、分類和特點(diǎn)，再次重點(diǎn)分析第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響，最后提出商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的建議，以供參考。

［關(guān)鍵詞］商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；第三方支付

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2024.18.054

［中圖分類號］F832.2；F724.6 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A ［文章編號］1673-0194（2024）18-0-03

1 第三方支付概述

1.1 第三方支付的定義

第三方支付是一種強(qiáng)大且信任度極高的獨(dú)立平臺，它通過網(wǎng)聯(lián)或者銀聯(lián)來實(shí)現(xiàn)雙方的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算?？蛻粼诰W(wǎng)上選定商品進(jìn)行支付時，資金轉(zhuǎn)入第三方支付平臺，而不是直接轉(zhuǎn)入商家賬戶，第三方平臺收到資金后會提醒商家發(fā)貨，貨物到達(dá)客戶手中且確保貨物不存在任何問題時確認(rèn)收貨，此時第三方支付平臺才會把資金劃入商家賬戶，這也就代表交易完成。

1.2 第三方支付的特點(diǎn)

①使用成本更低，符合客戶的各類需求，吸引了眾多個人用戶，逐漸擴(kuò)大了第三方支付平臺的客戶群體；②第三方支付具有強(qiáng)大的創(chuàng)新能力，能夠?yàn)椴煌蛻籼峁┽槍π缘膫€性化支付結(jié)算服務(wù)，增強(qiáng)了客戶辦理業(yè)務(wù)時的體驗(yàn)感［1］；③作為中介平臺的第三方支付，用戶增多會使資金聚集，形成滯留，若管理不當(dāng)將會存在巨大的資金安全問題，容易被不法分子利用，進(jìn)而產(chǎn)生非法套利或者非法轉(zhuǎn)移資金的風(fēng)險［2］。

2 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

2.1 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行盡可能不使用銀行的自有資產(chǎn)來給銀行創(chuàng)造一定的收入，該收入并非利息收入，而且不會形成銀行的表內(nèi)資產(chǎn)或負(fù)債，以“中介”的角色幫助客戶辦理業(yè)務(wù)，包括咨詢、代理、收付和其他委托代理的業(yè)務(wù)，通過提供各種服務(wù)來收取一定的費(fèi)用。中間業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，銀行只協(xié)助客戶，辦理客戶所委托的業(yè)務(wù)，通過服務(wù)來賺取費(fèi)用［3］。

2.2 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類

按功能與性質(zhì)分類，可以將商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為九大類，主要內(nèi)容如表1所示。

2.3 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

①不使用銀行的自有資產(chǎn)，所以不會給銀行帶來較大的風(fēng)險，商業(yè)銀行只作為中間人辦理客戶委托的業(yè)務(wù)，不會給銀行帶來表內(nèi)資產(chǎn)或負(fù)債，所以總體而言風(fēng)險相對較?。?］；②主要通過賺取手續(xù)費(fèi)和傭金來獲得收入，中間業(yè)務(wù)的客戶類型穩(wěn)定，這就使得收入來源基本穩(wěn)定，同時銀行辦理中間業(yè)務(wù)基本不會被存貸利率變化所影響，中間業(yè)務(wù)也不使用銀行的自有資金，運(yùn)行成本較低［5］；③由于賺取的是手續(xù)費(fèi)和傭金，客戶帶來的違約風(fēng)險相對也很小。

3 第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

3.1 第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的積極影響

①拓寬資產(chǎn)托管類業(yè)務(wù)渠道。資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)是客戶向銀行提出委托需求的業(yè)務(wù)，是為了避免道德風(fēng)險和逆向選擇風(fēng)險而出現(xiàn)的業(yè)務(wù)。我國為了最大限度避免第三方支付發(fā)展帶來的資金安全問題，出臺了有關(guān)客戶備付金的管理辦法，要求第三方支付平臺必須將客戶備付金放在指定銀行，商業(yè)銀行正是得益于這些管理辦法，拓寬了資產(chǎn)托管的渠道［6］。另外，商業(yè)銀行助力構(gòu)建多層次養(yǎng)老保障體系，持續(xù)推進(jìn)重點(diǎn)年金和保險資金托管項(xiàng)目［7］。②促進(jìn)結(jié)算清算類業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。第三方支付平臺不同于銀行，不需要去線下辦理業(yè)務(wù)，這大大提升了用戶體驗(yàn)感，商業(yè)銀行為了留住客戶，以及穩(wěn)固在金融市場中的地位，開始大力創(chuàng)新，深化大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等科技的運(yùn)用，持續(xù)推進(jìn)線上業(yè)務(wù)發(fā)展，不斷優(yōu)化手機(jī)銀行服務(wù)。商業(yè)銀行在手機(jī)銀行方面的創(chuàng)新發(fā)展，減少了第三方支付平臺給其帶來的不利影響。

3.2 第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的負(fù)面影響

①第三方支付擠壓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)空間。第一，代理類業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。代理類業(yè)務(wù)主要是利用銀行公信力較高、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣的優(yōu)勢開展的各類代發(fā)代繳業(yè)務(wù)。在居民生活繳費(fèi)等方面，第三方支付平臺優(yōu)勢更加明顯，作為交易的中介平臺，能夠充分滿足消費(fèi)者的需求。它的便捷性和低成本的優(yōu)點(diǎn)也越來越明顯，這使第三方支付企業(yè)在小額代理收付行業(yè)中發(fā)展得更好。另外，第三方支付平臺在積極開展線上業(yè)務(wù)的同時也在積極推廣線下收單業(yè)務(wù)，這些都對商業(yè)銀行代理類業(yè)務(wù)造成不小的沖擊［8］。第二，銀行卡業(yè)務(wù)受到壓制。由于第三方支付的出現(xiàn)與發(fā)展，用戶可以將資產(chǎn)存入第三方支付平臺的余額中，在進(jìn)行交易時直接抵扣即可，這就減少了存入銀行卡的煩瑣過程，用戶使用借記卡進(jìn)行支付結(jié)算的情況不斷減少。與此同時，第三方支付平臺的出現(xiàn)大大降低了用戶的使用成本，越來越多的客戶會選擇交易成本較為低廉的第三方支付平臺，選擇使用借記卡的用戶數(shù)量不斷減少，使借記卡的手續(xù)費(fèi)也隨之減少。②搶占銀行大量客戶資源。第三方支付平臺通過與大數(shù)據(jù)企業(yè)和各種金融機(jī)構(gòu)合作，最大限度滿足客戶投資理財?shù)男枨?，不斷搶占銀行的客戶資源。例如，阿里巴巴的“支付寶”使用界面簡潔，設(shè)有專門的理財功能，理財產(chǎn)品多種多樣，包括基金、黃金、保險等豐富多樣的產(chǎn)品，供各個層次的客戶群體選擇，既低廉又高效，極大地滿足了客戶需求，搶占了商業(yè)銀行咨詢顧問類中間業(yè)務(wù)的客戶資源。③導(dǎo)致銀行中間業(yè)務(wù)競爭加劇。隨著第三方支付平臺的發(fā)展，其使用成本越來越低，使用方式更加靈活，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨更大的壓力。同時，第三方支付平臺利用自身的數(shù)據(jù)資源和技術(shù)優(yōu)勢，精準(zhǔn)推薦，提高了交易成功的概率，而商業(yè)銀行主要還是依靠線下推薦，成交難度更大。這些都使第三方支付形成了競爭優(yōu)勢，導(dǎo)致商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)競爭加劇。

4 商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的建議

4.1 優(yōu)化業(yè)務(wù)產(chǎn)品，拓寬業(yè)務(wù)渠道

在第三方支付的影響下，商業(yè)銀行的代理類業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)收入下滑相對嚴(yán)重，因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分結(jié)合第三方支付平臺發(fā)展趨勢和市場經(jīng)濟(jì)形勢，增加手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，最大限度減少第三方支付給其帶來的影響，提高對代理類業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)的重視程度，充分利用現(xiàn)有資源進(jìn)行大力宣傳與營銷，拓寬中間業(yè)務(wù)發(fā)展渠道［9］。①代理類業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取積極主動的措施促進(jìn)代理類業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，利用手機(jī)銀行不斷投放新產(chǎn)品，實(shí)施差異化策略，針對不同客戶制定不同類型的代理策略，綜合考慮客戶特征差異化問題，并進(jìn)行新產(chǎn)品的宣傳。同時，在開展代理業(yè)務(wù)的過程中要進(jìn)行客戶跟蹤，及時了解客戶需求，完善服務(wù)體系，做好責(zé)任劃分，落實(shí)責(zé)任制度，以提高客戶對銀行的信賴程度，最終實(shí)現(xiàn)代理業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。②銀行卡業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行要想使銀行卡業(yè)務(wù)得到發(fā)展，就要積極了解客戶實(shí)際需求，及時進(jìn)行跟蹤與回訪，了解客戶銀行卡、信用卡方面的使用情況，解決客戶在使用過程中存在的問題，積極創(chuàng)新銀行卡產(chǎn)品類型，同時在手機(jī)銀行界面要完善銀行卡業(yè)務(wù)模塊，擴(kuò)大手機(jī)銀行的服務(wù)范圍，完善手機(jī)銀行的使用功能，提高客戶滿意度。除此之外，要加大宣傳力度，綜合運(yùn)用線上線下渠道深入學(xué)校、企業(yè)、社區(qū)不斷擴(kuò)大輻射半徑，編制可行的營銷方案，以營銷促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，有效提高銀行卡的關(guān)注度。

4.2 發(fā)掘潛在客戶，加強(qiáng)客戶管理

①完善客戶管理系統(tǒng)。商業(yè)銀行對第三方支付平臺帶來的客戶流失問題，應(yīng)當(dāng)給予重視，積極完善客戶管理系統(tǒng)，精準(zhǔn)提供客戶信息，以提高客戶滿意度和忠誠度。首先，對于潛在客戶，要借助大數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)，根據(jù)潛在客戶的畫像和交易行為篩選出最有可能成為銀行客戶的人；其次，對于老客戶，要在客戶管理系統(tǒng)中體現(xiàn)不同客戶的不同特征，按照客戶的拓展渠道、財富狀況、年齡特征等因素，劃分不同的客戶群，對重點(diǎn)客戶進(jìn)行重點(diǎn)維護(hù)，根據(jù)不同客戶需求不斷改進(jìn)服務(wù)模式，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，提高客戶忠誠度，確保合作關(guān)系長期穩(wěn)固［10］。②建立專業(yè)化客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)。隨著第三方支付平臺的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行要提高客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)的素質(zhì)，素質(zhì)高低決定著客戶維護(hù)的質(zhì)量。因此，商業(yè)銀行要加強(qiáng)服務(wù)團(tuán)隊(duì)人員的選拔和管理，提高業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)，使其全面了解中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品、相關(guān)優(yōu)惠政策等，能夠做到游刃有余地解決客戶遇到的問題。同時，也要制定相應(yīng)的復(fù)合型專業(yè)人才激勵措施，打造高素質(zhì)、專業(yè)化、復(fù)合型的優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)，不斷激發(fā)專業(yè)人才的積極性，增強(qiáng)其工作熱情，提高團(tuán)隊(duì)的凝聚力，這樣一來，也有助于銀行吸引更多優(yōu)秀人才的加入，建立專業(yè)化的客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)良好發(fā)展。

4.3 加強(qiáng)與第三方支付平臺的合作

①加強(qiáng)雙方技術(shù)合作。第三方支付平臺以互聯(lián)網(wǎng)為依托，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和用戶體驗(yàn)上具有個性化、多元化、智能化的特點(diǎn)，商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時可以從中得到很多啟示，在未來的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行可以充分借鑒第三方支付平臺發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)與第三方支付平臺在技術(shù)領(lǐng)域的合作，充分發(fā)揮第三方支付平臺在商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)工作中的優(yōu)勢，而商業(yè)銀行的國際化和多元化程度較高，具有良好的口碑和品牌效應(yīng)，也是第三方支付平臺的優(yōu)質(zhì)合作伙伴，雙方加強(qiáng)技術(shù)領(lǐng)域的合作能實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。商業(yè)銀行還可以借助第三方支付平臺對不同層級的客戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位，分類營銷，做到個性化服務(wù)。②加強(qiáng)雙方業(yè)務(wù)合作。近年來，第三方支付平臺發(fā)展如此迅速，是因?yàn)槠渚邆渖虡I(yè)銀行所沒有的獨(dú)特優(yōu)勢，所以商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)加強(qiáng)與第三方支付平臺在業(yè)務(wù)上的合作。商業(yè)銀行加強(qiáng)與第三方支付平臺在業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作，能夠充分發(fā)揮雙方的最大聯(lián)動優(yōu)勢，彌補(bǔ)雙方在業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不足，以拓展更多維度的市場需求，獲取更大的利潤空間［11］。

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［收稿日期］2024-04-12

［作者簡介］徐苗（1989— ），女，山西臨汾人，碩士，講師，主要研究方向：金融學(xué)。