金融科技對商業銀行存貸款定價的影響研究

［摘 要］金融科技手段的快速發展對商業銀行存貸款定價產生了較大的影響，商業銀行需要根據自身發展情況和經濟環境的變化進行存貸款定價。為提升商業銀行經營管理水平，文章以金融科技對商業銀行存貸款定價的影響為研究對象，闡述商業銀行金融科技發展情況，從兩個方面分析金融科技對商業銀行存貸款定價的影響，對如何利用金融科技創新商業銀行存貸款定價提出幾點建議，希望為相關人士提供參考。

［關鍵詞］金融科技；商業銀行；存貸款定價；客戶體驗

［中圖分類號］F83 文獻標志碼：A

商業銀行存貸款定價對人民群眾生活、各行各業發展有較大的影響。作為金融機構的重要組成部分，商業銀行應加強對金融科技的應用，根據市場環境、金融行業發展情況做好存貸款的定價，促使商業銀行長遠穩定發展。那么如何發揮金融科技的優勢，提升商業銀行存貸款定價管理水平，本文就此進行分析。

1 商業銀行金融科技發展情況

科學技術手段的創新為金融行業發展帶來了挑戰與機遇。為推動我國經濟發展，提升金融機構的影響力，金融領域引進了現代技術手段，創新業務模式，構建信貸平臺，使金融機構在移動支付手段與現代化技術的支持下得到更好的發展［1］。當前互聯網已經成為人民群眾生活中必不可少的一部分，有越來越多的網絡用戶為商業銀行金融產品服務創新提供動力。在金融科技的支持下，銀行的服務模式、產品類型越來越豐富，移動支付、網絡貸款、線上理財得到人民群眾的喜愛。金融科技雖然為商業銀行經營管理模式的創新提供了技術支持，但是也對銀行的收益率造成了較大的沖擊，使商業銀行存貸款定價受到影響，不能保證商業銀行與金融科技的協同發展。為解決收益率低的問題，商業銀行大力發展金融科技，通過現代信息技術手段的運用，創新業務模式，提高資產收益率，從而保證存貸款定價優勢。

2 金融科技對商業銀行存貸款的影響

2.1 對微觀經營的影響

金融科技是推動商業銀行創新發展的技術手段支持，能夠降低銀行內部經營成本，優化資源配置，提升銀行經營管理效果。我國銀行主要采用分支行制方式開展工作，通過對大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等技術手段的運用，實現對各個網點的統籌管理，控制商業銀行的經營成本與管理成本，使各項工作有序開展。商業銀行的服務對象較多，包含個人、企業，通過金融科技實現對不同服務對象相關數據的收集與集中管理，可以使商業銀行了解更多客戶的信息，為存貸款定價決策提供依據。與此同時，金融科技的運用為人民群眾獲取資金提供了較多的渠道，減少利息費用的支出，增強金融服務的靈活性、及時性。

在商業銀行存貸款定價中，借助金融科技獲取信用數據，掌握客戶的信用資質，可以使存貸款定價更加精準。商業銀行可以通過金融科技構建風險模型，識別商業銀行中潛在的信用風險，輔助銀行進行風險管理與控制。

2.2 對中觀行業的影響

商業銀行在經營中會借助資產規模、營業網點、品牌效益的優勢進行存貸款定價，以擴大自身的市場規模與占有率。金融科技的推廣改變了以往商業銀行的經營模式，打破了商業銀行壟斷經濟市場的局面。在金融科技的影響下，商業銀行網點工作逐漸被網上銀行、移動支付代替，銀行網點的數量與規模呈下降趨勢［2］。為了適應時代的發展趨勢，提升商業銀行的市場占有率，加強對金融科技的運用，將此作為提升自身競爭力與向心力的關鍵手段，避免因為營業網點規模不足而帶來的發展劣勢。

通過對我國商業銀行發展情況的分析，發現金融科技的創新使商業銀行呈分散式發展趨勢，減少了大型商業銀行壟斷對金融行業發展的負面影響，為更多中小型商業銀行發展提供了動力。從市場發展角度來講，金融科技的創新發展，使商業銀行意識到創新的必要性，衍生出較多新的金融業態，改變了傳統的金融服務模式。比如，商業銀行會利用線上銀行為客戶提供存款、借貸等服務，拓展銀行服務渠道，滿足客戶的多元化需求。從中觀行業角度來講，商業銀行規模不同，金融機構對商業銀行存貸款定價的影響也不同。從利率市場化大環境、傳統定價理論方面分析，信用風險、經營效率、成本與資產規模都會影響商業銀行的存貸款定價。因此，為了推動商業銀行發展，應明確金融科技與商業銀行存貸款定價之間的關系，結合銀行自身經營管理情況與未來發展趨勢，合理運用金融科技，提升商業銀行存貸款定價優勢。

3 利用金融科技促使商業銀行存貸款定價的對策

3.1 創新業務流程

商業銀行應意識到金融科技帶來的影響，將挑戰轉化成發展的動力，利用金融科技創新業務流程，拓展業務渠道，獲得更多客戶的信任，利用優質服務構建銀行品牌。立足商業銀行現有的經營管理體系，引入金融科技，研發滿足目標客戶需求的金融科技產品，創新產品類型與服務流程，使商業銀行產生發展的動力。金融科技的運用，能夠提高商業銀行經營管理效率，滿足客戶多元化的金融需求，強化銀行存貸款定價競爭力，使銀行獲得更多的定價優勢，從而提升自身的經營管理水平［3］。傳統商業銀行主要利用線下網點與客戶建立合作關系，受時間和空間的限制，無法保證金融服務的精準性與有效性。金融科技與商業銀行經營管理模式的結合，不僅能夠保證商業銀行的存貸款優勢，還可以利用移動終端與客戶互動，為客戶提供多種多樣的金融服務。這樣一來，不僅優化了銀行存貸款流程，還可以及時解決客戶方面的問題。需要注意的是，中小型商業銀行資金有限，無法為金融科技創新與線下網點同時發展提供足夠的資金。為創新商業銀行經營管理模式，加大對金融科技的投入力度，應適當減少線下網點，節約運營成本，加快商業銀行利潤增長速度。

對于大型商業銀行來講，線下網點的增長與發展有助于增加客戶的信任，對發展銀行業務有很大的幫助。因此，大型商業銀行在利用金融科技創新業務流程時，可以借助線下網點的優勢進行宣傳，將線上活動的優勢傳遞給客戶，引導客戶利用線上平臺進行存貸款，為客戶提供多種服務。

以平安銀行為例，該銀行綜合運用多項前沿技術，搭建了綜合化的科創金融服務體系，賦能科創企業成長，推動產業鏈互聯協同發展。在該金融服務體系中，平安銀行創新推出以知識產權評估企業綜合實力的專項產品——新興產業貸（專利版），基于平安銀行的科技優勢，通過接入全國知識產權數據，以量化評分模型判斷企業專利價值，融資申請流程全線上化，充分發揮中小科創企業的技術優勢，滿足了企業的金融服務需求。

3.2 加強產業轉型升級中的應用

金融科技的應用，使商業銀行不得不結合市場環境變化作出改變，以提升自身的經營效益。與中小型商業銀行相比，大型商業銀行更容易受到金融科技的影響。為了保證大型商業銀行存貸款定價優勢，大型商業銀行可以利用金融科技改變自身的業務模式，構建線上線下一體化業務系統，提高銀行內部資源利用率。商業銀行在產業轉型升級的過程中，應保證金融科技與實體經濟協同發展，科學布局，為銀行的長遠穩定發展助力。例如，浦東銀行結合數字經濟發展趨勢以及中國豐富的生態場景和客戶需求，立足“面向全用戶、貫穿全時域、提供全服務、實現全智聯”的目標，建設了全景銀行，為個人、企業、金融機構等客戶提供多種類型的金融服務。該系統以數據和人工智能為驅動，智慧感知各類場景下用戶的需求，并進行實時行為聯動、快速滿足客戶需求，提升客戶數智化體驗，為客戶創造價值［4］。商業銀行作為金融機構的重要組成部分，承擔著維護社會資金流動的責任。線上與線下結合的發展方式，凸顯了商業銀行的基本職能，促使商業銀行更好地履行自身職責，對于商業銀行的可持續發展具有重要意義。

此外，存貸款是商業銀行的主營業務，為吸引更多的客戶，提高商業銀行的利潤，要發揮金融科技創新的優勢，構建信用平臺，自動收集客戶的信息，了解客戶的信用情況，為客戶提供個性化服務，增強客戶與商業銀行之間的黏性。例如，我國某商業銀行在人民銀行征信中心建立的動產融資登記系統基礎上，利用金融科技研發了“鏈e通”供應鏈金融服務平臺，目的是為核心企業及其產業鏈上下游企業提供高效便捷的互聯網供應鏈普惠金融綜合服務。在該平臺的支持下，銀行可以了解目標客戶、貸款客戶的信用資質，并根據客戶實際情況為其提供相應的金融服務，解決客戶資金需求，提升商業銀行服務水平。

3.3 加強科技人才隊伍建設

商業銀行若想提升自身存貸款定價優勢，應明確金融科技對自身發展的影響，做好科技人才隊伍的建設，為產業創新發展助力。在新時代背景下，傳統的經營管理模式已經無法滿足時代發展需要，難以提升商業銀行經濟效益與市場占有率，需要與金融科技產業構建良好關系，打造專業人才隊伍，以此發揮金融科技的優勢，提升商業銀行的經營效益。

首先，加強技術人才隊伍建設。基于商業銀行長期、短期發展需求，利用外部收購、合作的方式，增加與外界的溝通，引進科技人才，解決商業銀行在科技人才隊伍建設方面的不足。商業銀行可以根據自身的需求，組織相關的培訓活動，將金融科技發展趨勢、對從業人員的要求作為培訓內容，強化銀行內部技術研發人員的綜合素質，使其掌握相關的知識技能，為推動金融科技與商業銀行業務的融合奠定基礎。此外，做好人才引進工作，面向社會或者高校選擇具備研發能力、創新能力與金融科技相關知識的人員，充實商業銀行科技人才隊伍。

其次，加強與金融科技企業的合作，實現合作互贏。金融科技企業與商業銀行的業務范圍、服務對象不同，可以為商業銀行存貸款定價提供幫助。商業銀行發展的重點是金融產品、金融服務，由于側重點不同，因此出現了科技人才不足的情況，無法為金融科技落地提供支撐。鑒于此，商業銀行可以與科技企業建立合作關系，借助科技企業中科技人才隊伍，解決商業銀行轉型發展方面的技術難點，創新商業銀行中的存貸款業務、經營管理流程［5］。當前我國大部分商業銀行都認識到了金融科技的應用價值，并與第三方科技企業建立了合作關系，通過雙方合作的方式，構建具有商業銀行特色的信息系統，拓展存貸款業務服務場景。例如，南京銀行積極探索新型貸款融資模式、服務手段、信貸產品，積極擁抱科技變革，致力于為客戶提供更加豐富優質的金融服務。加大與知名金融科技公司的戰略合作力度，積極運用互聯網平臺、大數據理念及技術，探索城商行服務實體經濟新模式。

3.4 創新業務服務

為滿足不同類型商業銀行發展的需求，以銀行實際情況為前提，引進精細化管理理念，制定差異化發展戰略，利用現有資源提升自身利潤，增強自身的存貸款定價優勢。在金融科技的影響下，商業銀行的業務流程、業務模式發生了較大的變化，出現了同質化的情況。在這一背景下，商業銀行需要通過提升自身服務水平，獲得客戶的支持。差異化戰略發展目標可以凸顯出自身的業務重點，為客戶提供個性化服務。若商業銀行的重點服務對象為中小企業，那么可以運用移動互聯、大數據技術，創新建立小微數字金融服務體系，創新消費金融，推出“快e貸”“微聯貸”等線上產品。

3.5 提升客戶體驗

中小型商業銀行在利用金融科技創新服務模式的過程中，不僅要提高服務質量，也要注重提升客戶的體驗，避免金融服務過程過于復雜，影響客戶的體驗感。在實際工作中，應對自身客戶群體、市場定位進行深入分析，明確自身業務發展的難點，借助金融科技創新業務流程與業務模式，使客戶從中獲得積極的體驗。當前商業銀行之間的競爭非常激烈，明確的定位可以輔助商業銀行獲得更多市場份額，對于提升商業銀行競爭力有很大的幫助。例如，杭州銀行將發展的重點放在消費信貸產品線上化改造、財富金融綜合營銷系統改造、網點智能化改造和業務場景化改造等方面，通過不斷增強產品創新研發能力，提高IT支撐和數據分析能力，將前端線上化、中后臺集中化為著力點，實現對業務流程的創新，打造極致客戶體驗，推出了一系列貼近市民、惠利百姓的新業務和新產品。

4 結語

金融科技對商業銀行存貸款定價的影響主要體現在微觀方面與中觀行業中。為了提升商業銀行存貸款定價優勢，要發揮金融科技的優勢，創新業務流程，促使產業升級，提升商業銀行服務水平，提升客戶的體驗感。同時，加強科技人才隊伍的建設，利用人才培訓、與科技企業合作的方式，提升服務水平，實現差異化經營，為商業銀行的進一步發展助力。

參考文獻

［1］周志剛，嚴圣陽.金融科技創新、市場結構對商業銀行存貸款定價的影響研究［J］.營銷界，2023（17）：44-46.

［2］高潔瓊.數字金融對商業銀行利息凈收入的影響路徑研究［J］.技術經濟與管理研究，2023（2）：73-78.

［3］趙平，孫志峰.中國銀行業貸款利率是否反映企業違約風險水平——來自制造業上市公司數據的經驗證據［J］.金融經濟學研究，2022，37（2）：40-55.

［4］周志剛，嚴圣陽.金融科技創新對商業銀行存貸款定價影響研究［J］.價格理論與實踐，2022（3）：127-130，205.

［5］杜崇東，張婉琳，孟娜娜.利率并軌對銀行存貸款定價的影響——基于銀行凈息差的實證分析［J］.南方金融，2021（3）：14-28.