數字金融背景下增加商業銀行中間業務收入的對策探究

［摘 要］隨著經濟全球化和科技進步的推動，數字金融正在重塑商業銀行運營模式，對商業銀行中間業務收入產生了顯著影響。文章首先分析數字金融對商業銀行中間業務收入產生的積極影響，其次分析當前商業銀行在提高中間業務收入過程中面臨的主要挑戰，最后針對具體挑戰提出相應的應對措施，以增強商業銀行中間業務的盈利能力和客戶黏性，在激烈的市場競爭中保持優勢，為相關人員提供實踐參考。

［關鍵詞］數字金融；商業銀行；中間業務；收入

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2024.20.041

［中圖分類號］F832.2；F49 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1673-0194（2024）20-0-03

0" " "引 言

數字技術的蓬勃發展，改變了各行各業的面貌，也給金融業帶來深刻變革。商業銀行作為傳統金融體系的重要組成部分，在這一浪潮中面臨著前所未有的機遇和挑戰。商業銀行可利用數字化技術優化中間業務的開展方式，實現服務創新。對于商業銀行而言，中間業務包括咨詢服務、資產管理、電子支付處理等，泛指代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續費的業務。數字金融背景下，中間業務逐漸從輔助角色轉變為銀行收入增長的主要動力。隨著消費者習慣的改變和科技創新產品的不斷涌現，客戶對于便捷、快速、安全服務的需求日益提升，因而商業銀行在維持與增加中間業務收入方面應不斷探索數字解決方案，以滿足市場需求。因此，探討商業銀行如何在數字金融背景下增加中間業務收入具有重要意義。本文旨在深入分析當前環境下商業銀行中間業務所面臨的內外部環境，并探討如何利用相應措施提高商業銀行的收入能力和客戶服務質量。

1" " "數字金融對商業銀行中間業務收入的積極影響

隨著金融科技的不斷進步，商業銀行不僅在傳統業務方面得到了提升，還在中間業務領域開辟了新的增長點。具體而言，商業銀行借助大數據分析和人工智能技術，可以更準確地分析客戶需求，提供個性化的金融產品和服務。例如，通過分析客戶交易數據，商業銀行可以為客戶定制專屬的理財產品、貸款方案等，從而提高客戶滿意度。這不僅有助于增強客戶的黏性，還能給銀行帶來更多的中間業務收入。另外，數字金融技術的應用使得銀行能夠開發出更多新的中間業務產品。以區塊鏈技術為例，傳統的跨境支付需要經過多個中介機構，耗費時間長且費用高昂，而依托區塊鏈技術，交易可以在幾分鐘內完成，且費用極低，這不僅可以提升客戶體驗感，還能給銀行帶來新的收入來源［1］。從客戶體驗角度分析，現代客戶對金融服務的要求越來越高，不僅要求服務便捷，還要求具有個性化和智能化特征。對此現實需求，商業銀行可利用數字金融技術，為客戶提供全天候的在線服務，使客戶可以隨時隨地辦理業務，也可利用智能客服系統，為客戶提供快速、準確的咨詢服務，以此提高客戶滿意度［2］。

2" " "數字金融背景下增加商業銀行中間業務收入面臨的挑戰

2.1" "競爭加劇

隨著科技公司和非銀行金融機構，如支付公司、網絡借貸平臺等新興力量在數字金融領域的崛起，傳統商業銀行在中間業務上面臨前所未有的競爭壓力。這些新進入者擁有更加靈活的運營模式，較低的成本結構，以及對客戶體驗的極致追求，能夠為客戶提供更便捷、費用更低廉甚至免費的服務，這在一定程度上提高了客戶對金融產品與服務的期望值。因非傳統金融機構發展較快，相關監管政策更新速度較慢，非傳統金融機構可以更快地推出創新產品，迅速適應市場變化，而商業銀行必須在現有嚴格監管框架內進行創新和調整，這一差異進一步降低了商業銀行的競爭力［3］。

2.2" "監管壓力增加

數字金融時代，為了保護消費者權益，確保市場穩定性，防范系統性風險，監管機構不斷更新和完善相關法規。商業銀行作為傳統金融體系的重要組成部分，其監管壓力逐漸增加。例如，在反洗錢、反恐怖融資與客戶身份識別方面，隨著數據量和交易頻次增加，合規要求日趨復雜化，商業銀行需要投入大量資源以確保合規，這影響到了數字化金融背景下的中間業務創新［4］。

2.3" "客戶需求多樣化

現階段，客戶消費習慣日益多元化，需求日益復雜。用戶期待從商業銀行獲取更加個性化、高效率、全天候、無縫接入的服務體驗，并能夠利用各種渠道訪問賬戶，即時完成各種復雜操作。另外，不同年齡層、不同收入水平和擁有不同文化背景的用戶群體對產品特性和服務方式有著截然不同的偏好與需求。例如，青年群體更傾向于使用基于移動設備和社交媒體等集成度高、界面友好且功能齊全的應用程序；老年群體更看重安全性、簡便性與可靠性。在這些現實需求下，滿足這些多樣化需求的難度較大［5］。

2.4" "數據安全風險大

數字金融背景下，數據是核心資產，其面臨的數據安全風險問題日益增加。中間業務開展過程中，商業銀行不可避免地會收集客戶的隱私信息，如個人身份信息、交易記錄等，而這些信息在存儲、處理與傳輸過程中存在被黑客攻擊或泄露的風險。目前，隨著信息技術的發展，網絡攻擊手段層出不窮，且愈發復雜，從釣魚郵件到高級持續威脅（Advanced Persistent Threat， APT），從內部人員泄密到第三方供應鏈攻擊等均給銀行帶來了較大的安全管理壓力。除了技術層面上需要不斷更新防御措施，商業銀行在組織管理方面也需要建立完善機制，以確保中間業務開展過程中的數據安全［6］。

3" " "數字金融背景下增加商業銀行中間業務收入的有效措施

3.1" "開發新的金融產品，提高中間業務的競爭力

數字金融時代，商業銀行面臨著激烈的市場競爭和客戶需求的快速變化，而開發新的金融產品是提高中間業務競爭力、增強客戶黏性、提升銀行品牌形象的關鍵手段。首先，商業銀行需要深入分析市場趨勢和客戶需求，明確客戶的真實需求和未被滿足的市場空白，如利用大數據技術分析客戶的消費習慣、投資偏好和行為模式，可以發現潛在的產品機會。同時，關注宏觀經濟趨勢、行業發展動態與金融科技的最新進展，可以預測未來的中間業務發展趨勢。其次，考慮到部分商業銀行的人力資源較為緊張，可匯集產品、技術、風險管理、法律和市場營銷等部門的工作人員組建跨部門的創新團隊，由其負責新產品的研發和推廣，以滿足產品開發過程中的各方面需求。再次，由于中間業務的本質是代理客戶辦理相關業務，收取手續費，商業銀行在產品設計階段需要重視用戶體驗，確保新產品簡單易用，以解決客戶的實際問題，并靈活采用新興技術，如區塊鏈、人工智能、大數據分析等，提高產品的研發效率。同時，為確保新產品能夠在市場中快速推廣，增加業務收入，商業銀行可針對目標客戶群設計營銷信息，利用社交媒體、在線廣告、移動應用等渠道進行宣傳，以提高產品推廣效率。最后，商業銀行需要收集和分析客戶反饋，建立持續的產品優化和迭代機制，根據客戶需求不斷調整和優化產品功能，提高用戶滿意度，并定期評估市場，以及時發現新的需求和機會，從而保持產品的競爭力。

3.2" "加強合規管理，增強中間業務的合規性

隨著監管環境的日益嚴格和復雜，商業銀行必須確保中間業務的開展完全符合相關法律法規，避免因違規而產生巨額罰款或損害自身聲譽。具體而言，商業銀行管理人員需要徹底審查所有中間業務活動，建立全面合規框架，加強合規管理，使業務與最新的監管要求保持一致。同時，為削弱人為因素對合規性的影響，商業銀行應加強最新的合規要求、操作風險識別、防范洗錢等方面的培訓，確保從事中間業務的人員深入理解當前法律法規，并利用模擬情景、案例研究和互動問答等多種形式增強培訓效果。除此之外，商業銀行可引入先進技術，如使用大數據技術分析異常交易模式，預防欺詐和洗錢活動；利用機器學習算法監測和分析交易數據，以及時發現潛在違規問題；利用區塊鏈技術確保記錄透明、不可篡改。從內控角度出發，商業銀行管理者可在內部設置專門負責合規管理的部門或團隊，由其負責定期評估現有控制措施的有效性，并在必要時調整策略，以及時應對新出現的風險點。考慮到目前監管政策變化較快，合規管理部門或團隊應與外部監管機構積極溝通，確保及時響應外部監管變更，并將其納入內部控制體系。另外，對于現有的中間業務，商業銀行應定期組織人員進行風險評估，充分考慮從客戶盡職調查到產品設計再到交易執行等各個環節可能出現的風險點，以全面分析中間業務可能存在的合規漏洞，并據此優化內部流程和控制系統。

3.3" "基于數據分析提供個性化服務，滿足客戶多樣化需求

對于商業銀行而言，傳統的“一刀切”服務模式已無法滿足客戶的精細化需求。因此，基于數據分析提供個性化服務成為商業銀行增加中間業務收入的關鍵策略。數據來源方面，商業銀行可利用爬蟲技術（合規情況下）收集客戶的交易記錄、瀏覽習慣、社交媒體活動等數據，并建立完善的客戶數據收集機制。對于在法律法規限制下無法使用爬蟲技術獲取的數據而言，商業銀行可通過在線問卷調查或客戶訪談方式收集數據，以此為基礎構建客戶畫像。針對客戶具體畫像，工作人員可利用機器學習、人工智能等技術深度分析和處理收集到的大量數據，以此明確客戶偏好、消費習慣與潛在需求等關鍵信息。基于客戶的特定需求，商業銀行可以設計并推出滿足客戶個性化需求的產品或服務。比如，針對國際旅行頻率較高的客戶，商業銀行可以提供具有更優匯率、更低手續費，或者能夠提供全球緊急支援服務的國際信用卡；對于投資偏好獨特且愿意承擔一定風險的高凈值人群，則可以提供專門定制的財富管理方案。考慮到客戶需求變化較為頻繁，在產品設計方面，商業銀行需要建立快速響應機制，定期回顧分析結果，根據市場變化和客戶反饋適時調整，據此更新服務內容。

3.4" "加強安全技術和隱私保護，降低數據安全風險

商業銀行的中間業務涉及大量敏感的個人和企業財務信息，數據泄露或濫用可能會導致重大的法律責任、金融損失，喪失客戶信任。因此，加強安全技術和隱私保護是維護商業銀行聲譽、提高客戶信心的基本要求。具體而言，從數據安全技術角度分析，商業銀行管理人員可從物理安全到網絡安全各個層面出發，建立多層防御體系。其中，物理安全包括嚴格限制對數據中心和服務器的訪問權限，并在重要區域安裝監控設備。網絡安全方面，則需要部署防火墻、入侵監測系統、入侵預防系統與使用傳輸層安全協議，以此加密所有利用互聯網傳輸的數據。數據訪問方面，商業銀行應盡可能實施嚴格的身份驗證和訪問控制機制，確保只有經過認證和授權的用戶才能訪問敏感信息，同時應用多因素認證機制，要求用戶（或內部員工）提供兩種或更多形式（如密碼配合手機驗證碼或生物識別信息）證明身份。

對于內部系統而言，商業銀行技術人員需要定期模擬黑客攻擊進行漏洞評估和滲透測試，檢查系統中的潛在弱點，并采取相應修復措施。考慮到員工是銀行運營中的重要潛在風險點之一。商業銀行需要定期對員工進行識別釣魚郵件、正確處理敏感信息等方面的培訓，以最大限度減弱人為因素給數據安全造成的負面影響。上述所有預防措施無法完全規避數據泄露風險。因此，商業銀行應根據內部管理流程，針對其中的薄弱環節制定快速反應機制，以便在事件發生時迅速鎖定問題源頭，評估影響范圍，及時告知受影響方并采取補救措施，以削弱不良事件帶來的影響，從而避免客戶信息泄露對中間業務收入產生影響。

4" " "結束語

文章系統分析了商業銀行中間業務收入增加面臨的挑戰，提出在數字金融背景下，商業銀行應緊跟時代步伐，靈活調整商業模式和服務方式，創新金融產品，結合相關政策加強合規管理，同時利用信息技術為客戶提供個性化服務，加強安全技術應用和隱私保護，以增強客戶黏性，從而達到增加業務收入的目的。未來，隨著人工智能和大數據技術的進一步發展，將有更多先進的分析工具應用到商業銀行中間業務的優化中，相關人員應主動掌握新興技術，以實現服務個性化和風險管理水平的雙重提升，通過滿足客戶需求進一步增加中間業務收入。

主要參考文獻

［1］盧花蘭.數字人民幣對商業銀行中間業務的影響［J］.合作經濟與科技，2024（8）：64-66.

［2］周毅，畢磊.商業銀行中間業務數字化轉型的方向［J］.新金融，2024（1）：45-50.

［3］劉珍妮，李梅，廖博文.數字金融對商業銀行中間業務的影響［J］.合作經濟與科技，2024（4）：61-63.

［4］任宇光，趙世勇，陳麗杰.第三方支付對商業銀行中間業務的影響研究［J］.特區經濟，2023（12）：117-120.

［5］周航，韓君，崔宇.移動支付對商業銀行經營業務的影響及應對策略研究［J］.湖北經濟學院學報（人文社會科學版），2023（11）：44-48.

［6］薛文濤，王安國.我國商業銀行中間業務對盈利能力影響的實證研究：基于固定效應最小二乘虛擬變量法擬合面板數據回歸模型研究［J］.現代商業，2023（20）：60-65.