基于經濟數字化轉型下的互聯網消費金融發展分析

［摘 要］自2012年以來，中國經濟一直保持著中高速增長，并逐漸實現了較為穩定的發展狀態。當前實體經濟發展離不開金融產品的多樣化，互聯網消費金融的快速發展為我國經濟發展提供了強勁動力，同時也增加了國內需求。隨著現代互聯網技術和大數據技術產業的發展，互聯網消費金融已經成為我國金融行業發展的新趨勢，引起了各行各業的密切關注與重視。同時，該行業通過對現代互聯網技術的應用與創新，為傳統的消費金融帶來新發展模式，促進該行業的快速發展。但是在我國互聯網消費金融發展的過程中還存在一定問題，如缺乏監管、法律制度不完善等，已嚴重阻礙我國互聯網消費金融的健康發展，相關部門機構應高度重視，解決問題，改善發展環境。本文通過對經濟數字化轉型背景下我國互聯網消費金融發展現狀、發展模式的研究，分析其目前存在的問題，并提出相應對策建議，以期為我國互聯網消費金融的健康發展提供有力保障。

［關鍵詞］互聯網消費金融；經濟發展；數字化轉型

doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2024.19.023

［中圖分類號］F832.5 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1673-0194（2024）19-0073-05

1 " " 我國互聯網消費金融的發展現狀

1.1 " 互聯網消費金融產生的背景

1.1.1 " 市場發展機遇

從需求上來看，目前我國年輕人的消費需求相較其他群體來說較高，但是人均收入卻較低，大部分的年輕人都偏好超前消費，同時對互聯網消費金融的需求及應用較多，有效地促進了我國互聯網消費金融迅速發展[1]。從結構上來看，我國信貸的主要組成部分依舊是車貸與房貸，市場上大部分金融機構尤其是商業銀行的主要信貸服務是車貸和房貸。但在2010年之后，我國的車貸和房貸在信貸占比一直在下降，而信用卡等消費信貸占比卻在提升。伴隨著時代的進步，居民的消費觀念也在轉變，進而使消費信貸逐步融入到居民生活中。同時5G技術、智能手機以及App為消費者在互聯網上消費提供了便利服務，增加了消費者的支付手段，使其有更多選擇權。

1.1.2 " 政策的推動

近年來，我國出臺多項政策、頒布多項法律以支持互聯網消費金融行業的發展。2015年國家放開消費金融公司的市場準入，將試點范圍由原來的幾個城市擴大至全國，這一決定是我國互聯網消費金融發展史上重要的里程碑。2016年，國家為促進居民消費擴大和升級，帶動產業結構調整升級，提出在汽車、旅游等在內的十大方向擴大消費行動[2]。2017年開始，監管部門針對市場亂象，出臺多項規范管理制度，加大市場準入門檻，管控趨于嚴格。2020年我國互聯網消費金融迎來關鍵的一年，國家頒布眾多政策，促進互聯網消費金融的發展。2022年監管政策主要是對前期政策的細化[3]。

1.2 " 我國互聯網消費金融發展狀況

1.2.1 " 市場規模

當前，我國的經濟從高速度增長向高質量增長的新常態發展，需要擴大投資和消費需求，加快消費升級，進而促進互聯網消費金融的發展。近幾年我國互聯網消費金融發展狀況如表1所示，從表中可以看出我國消費金融市場規模、互聯網消費金融市場交易規模、滲透率都逐年遞增。但是交易規模增長率卻有所下降。目前，我國互聯網消費金融用戶規模并不是很大，有待進一步激活市場的潛力。

1.2.2 " 市場競爭

近些年，我國互聯網消費金融平臺發展迅速，其中離不開政府政策的扶持，互聯網的迅猛發展，居民生活水平的提高，消費需求的增大，這些都使得該行業在市場具有很大優勢。近年來電商平臺迅速發展，消費者的購物方式也漸漸在變化，線上購物掀起新熱潮，這使得消費分期等平臺快速成熟，更加帶動了互聯網消費金融的發展。尤其是銀行由于在資金成本方面具有優勢，也得到了較快發展。雖然政府監管的增強使市場增速放緩，但由于互聯網消費金融行業發展前景巨大，其發展規模會繼續擴大。

1.3 " 互聯網消費金融的模式

1.3.1 " 信貸消費模式

信貸消費模式主要是通過手機下載應用程序，經過注冊、登錄、實名認證后申請貸款。此模式是通過中介平臺，將投資者的資金提供給消費者，消費者借到的資金用于支付產品，然后消費者按規定的時間向投資者償還本息，但是消費者資金的用途投資者難以掌握[4]。

1.3.2 " P2P平臺消費模式

P2P平臺消費模式主要是P2P借款模式，是消費者想要通過借款的方式滿足自身消費目的，將自己的借款款項放到P2P平臺，由平臺審核符合相關標準后上線，投資者選擇適合自己的款項出借資金，最后消費者按照規定時間將本金利息歸還給投資者。

1.3.3 " 電商平臺消費模式

電商平臺消費模式主要是為滿足消費者在該平臺上的消費需求，為消費者提供商品的分期服務以及短期借貸服務，同時還會提供理財等金融服務[5]。該種業務模式通過分析消費者消費能力以及是否按期還款來確定消費者的信用等級、借款額度，但在實際操作上存在很大差距。螞蟻金服的微貸和京東金融的白條就是運用此種模式為消費者提供資金。

2 " " 經濟數字化轉型背景下互聯網消費金融存在的問題

2.1 " 相關法律不完善和監管制度的缺失

目前，我國已出臺了針對互聯網消費金融的法律文件以及相關政策來促進互聯網消費金融的健康發展。在2017年，中國銀行保險監督管理委員會、教育部、人社部三部門聯合發布《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，齊心合力整治校園貸問題，并責令暫停相關業務；同年，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室發布《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》《關于整頓規范“現金貸”業務的通知》，整頓網絡小額貸款，規范現金貸；2018年8月，銀保監會印發《關于進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》，釋放了降低風險的同時促進行業發展的信號。

但隨著創新產品的不斷涌現，行業監督管理還存在許多問題，埋下很多隱患。在這些隱患出現之前，應由相應政府部門進行診斷，采取相應措施，修改原政策或頒布新的法律政策。若相關法律、監管制度缺失或滯后，則不能很好地支持互聯網消費金融市場的創新發展。此外，還有許多沒有監管到的部分，需要不斷加強監管力度，避免風險事件發生。

2.2 " 征信體系不健全，未建立有效的信息共享機制

在互聯網消費金融平臺，征信體系不健全主要體現在缺乏有關征信的法律、對失信懲治力度較弱、缺乏共享機制等。目前我國關于征信體系的法律制度較少，對消費者隱私以及企業信息的保護力度不夠，在信息收集的過程中以及使用的過程中存在違規違法行為，這可能會給消費者及企業權益造成損失。目前我國失信懲治法律不夠完善，對失信人員雖有懲罰，但懲罰條款較為寬松，懲罰手段較為單一，使得失信現象屢屢發生。目前的消費者缺乏信用意識以及征信信息安全知識，對金融知識掌握較少，容易出現違法違規行為。雖然中國互聯網金融協會聯合征信公司成立了征信聯盟進行征信，但由于部門間的硬壟斷和競爭，目前的征信發布機制沒有有效開放，沒有實現實際的數據交換連接。為了保護自己的資源，各個機構引入了各種保障措施，數據開放度低，消費者和機構之間的信息非常不對稱，這些都已影響到互聯網消費金融的健康發展。

2.3 " 融資渠道有限，普惠性亟待提高

互聯網消費金融機構不接受存款，屬于放貸組織，主要的競爭力就在于資金來源方面。在過去十年發展的歷程中，互聯網消費金融平臺融資方式有很多，如資產證券化、向金融機構借款、金融債券等。但是，從現實來講，為符合監管規定以及業務規模的需求，互聯網消費金融平臺的融資非常有限，普惠性還需提高。

2013年《消費金融公司試點管理辦法》發布，互聯網消費金融公司可以通過金融機構借款、同業拆借、發行金融債券等多種方式進行融資。從此《管理辦法》來看，雖然融資渠道不少，但是從實際情況來看，能夠實際應用的渠道是有限的。當前，世界經濟增速放緩，國內總需求不足，加上受中美貿易摩擦、美聯儲加息預期、俄烏沖突持續等外部因素影響，我國一些企業尤其是中小微企業經營形勢嚴峻，不少企業的收益呈現下降趨勢甚至申請破產。當然互聯網消費金融機構的資金也受到影響，金融機構為了減少或避免損失的發生，減少了對互聯網消費金融資金供給方面的支持。在這種資金供需不平衡狀態下，互聯網消費金融的融資渠道日益收縮，呈現出融資難、融資貴的問題。

2.4 " 消費者信息安全意識弱，缺乏權益保護制度

消費者數據隱私保護問題嚴重。大部分的機構辦理各項業務都需要大數據的幫助，雖然大數據能有效提高工作效率，降低工作成本，為工作人員和消費者帶來極大便利，但是由于目前互聯網消費金融的法律監管制度不完善，消費者的信息安全面臨嚴峻挑戰。如果數據信息保護嚴重不足，會直接威脅到行業的信息安全以及消費者的隱私。

違規催收問題嚴重。由于機構沒有事先調查好客戶的信用情況，導致不良貸款越來越多，催收貸款成為互聯網消費金融機構最常見的問題。大多數的機構一般讓其工作人員進行電話催收，消費者可能會遭到騷擾；還有些機構是委托其他公司進行催收，可能會有恐嚇、暴力催收等現象發生，影響消費者的正常生活。

消費者缺乏基礎金融知識。現在大多數消費者對互聯網消費金融以及信用知識了解較少，缺乏信用意識，在辦理相關業務時沒有意識到風險的嚴重性，非常容易出現違約情況，甚至會影響到個人征信。還有些金融機構為了提高自身經濟效益誘導消費者盲目消費而辦理業務，這極大加大了消費者個人的信用風險。

3 nbsp; " 經濟數字化轉型背景下互聯網消費金融存在問題的解決對策

3.1 " 加強對互聯網消費金融的管控，完善法律制度建設

首先，要進一步完善現有法律法規，對市場準入進行嚴格要求，從源頭阻止互聯網消費金融的亂象發生，制定行業經營規范，加大違規處罰力度。對現有的互聯網消費金融機構進行分級分類細分管理，對不同類型的互聯網金融用戶實行不同層次監督管理，創新監管方式，同時還要嚴格審查互聯網消費金融機構的股東資質情況，規定從業資質等要求。其次，明確信息公開的標準和期限，有關部門要定期檢查核實，以高風險業務為重點，定期核查互聯網消費金融機構的經營狀況，相關部門應對互聯網消費金融機構信息披露提出嚴格要求，有效避免客戶及消費者的個人損失。最后，隨著行業風險的加大和個人破產問題的日益突出，我國應建立個人破產制度，結合我國網絡消費金融行業發展現狀，逐漸完善相關法律制度。

3.2 " 完善社會征信體系建設，夯實互聯網消費金融基礎

首先，政府相關部門需要完善征信體系。政府部門應成立關于征信安全的領導小組，明確工作人員任務。政府應加強宣傳征信的重要性以及失信的代價，讓消費者加強信用意識，提倡理性消費，最大程度減少消費者損失。政府還應加快征信信息安全方面的立法工作，從2010年至今，我國發布有關征信信息安全的法律規定不超過十條，因此，為征信體系的安全，我國應加快征信信息安全立法的進程。同時也要加大對違規者的懲罰力度，對違規者與失信者進行嚴厲打擊，減少互聯網消費金融機構的損失。其次，提高消費者準入門檻。由于互聯網消費金融行業的不確定性非常大，如果讓消費者隨意進入，準入門檻較低，不從互聯網消費金融行業源頭加強監管，就會產生市場亂象，對金融行業的發展造成極大的影響。對此，應提高消費者準入門檻，嚴格審核消費者信用、負債、收入來源等信息，防止壞貸，重復貸等違法現象發生。最后，建立互聯網信息共享機制。搭建互聯網消費金融機構與征信機構間信息溝通的橋梁，解決數據壟斷以及用戶在借貸時信息不對稱等問題，保障用戶的合法權益。

3.3 " 拓寬融資渠道，提升互聯網消費金融普惠性

目前，互聯網消費金融的融資渠道有限，面臨融資困難、融資成本高的問題。因此，相關機構必須在國家政策的扶持下，拓寬融資渠道，提高互聯網消費金融的普惠性，促進網絡消費金融的健康有序發展。近年來我國陸續出臺多項金融政策，降低企業融資成本。

此外，互聯網消費金融機構應持續提高自身經營效率，通過保留凈利潤增加自有資金，增加公司的總資本。互聯網消費金融機構也可以在國內監督管理機構的監督下與境內金融機構加強業務合作。

3.4 " 加強宣傳教育，提升消費者保護水平

首先，應加強對消費者的宣傳教育，通過舉辦各類活動，例如在銀行、社區等地開展宣講活動，為當地居民普及常用的金融知識，提高居民對金融知識的了解認識，進而增強消費者風險防范意識以及自我保護能力。其次，完善數據監管制度。保護消費者數據信息，嚴懲非法盜取、泄露、買賣信息等行為，通過創新方法，運用技術手段，實時監控數據，維護消費者信息安全。對于互聯網消費金融的違規催收問題，國家應出臺相應制度，嚴禁暴力催收，互聯網消費金融機構須合理合法催收，如有拒絕還款、失聯等現象發生，可申請移交司法機關處理。最后，積極發揮科技在行業中的作用，可以利用區塊鏈技術，對金融產品進行全程跟蹤，降低消費者在市場上的風險。為了保護消費者利益，政府應開展多方合作，建立消費者保護機制，維護消費者利益，促進互聯網消費金融行業的健康發展。

4 " " 結 論

綜上，互聯網消費金融機構應運用更加先進的網絡技術，多樣化的支付方式，為消費者提供更加便捷的服務。但互聯網消費金融仍然存在一定的風險與問題，必須不斷地完善監管制度，提升風險防范和網絡技術防范水平，充分保障互聯網消費金融機構和消費者的權益，才能促進其持續健康穩定發展。

主要參考文獻

［1］莊晨菲.淺談互聯網消費金融發展趨勢、問題及對策建議

［J］.營銷界，2021（16）：57-58.

［2］鄭夕玉.互聯網背景下我國消費金融發展研究：基于美國發展模式的啟示［J］.技術經濟與管理研究，2020（12）：92-96.

［3］余侖.新時期互聯網消費金融的發展［J］.現代營銷（下旬刊），2020（11）：98-99.

［4］周澤炯，張鵬月，王芳.互聯網消費金融風險及其防控路徑探究［J］.齊齊哈爾大學學報（哲學社會科學版），2020（10）：63-67.

［5］王怡心.互聯網消費金融發展現狀、問題及對策研究［J］.價值工程，2020，39（3）：28-30.