金融服務：鄉村振興助推劑

隨著鄉村振興戰略的深度實施，農村金融服務體系作為全面推進鄉村振興的重要發力點，能夠提高農村經濟水平和提升農民生活質量。傳統的農村金融服務體系存在需求不足、定制化程度不夠等問題，需要進一步優化創新，以促進鄉村振興的持續發展。因此，文章基于鄉村振興的背景，探討農村金融服務創新的意義、路徑以及保障措施，以期為農村金融服務體系的優化創新提供策略參考。

農村金融服務體系

農村金融服務的發展歷程

我國農村金融體系的發展經歷了從單一銀行體系到多元化機構體系，再到現代化改革的深刻變遷。從1949年到1978年，農村金融服務以中國人民銀行為核心，形成了單一銀行主導的金融體系。人民銀行通過其農業部門構建了覆蓋全國的農村存貸款服務網絡，農村信用合作社與此同步發展，作為專注服務農業生產的金融機構，其數量迅速擴展到十萬余家，覆蓋了全國絕大多數鄉鎮。隨著1978年經濟體制改革的啟動，農村金融機構進入了改革與完善階段。農村工業化的快速發展與農民收入的顯著提升，對多樣化金融服務的需求不斷擴大。改革開放初期，中國農業銀行恢復設立并獨立運營，成為農村地區的主要金融服務提供者，專注農業信貸、政策性資金管理與合作金融的組織管理。農村信用合作社在此期間的管理權幾經調整，盡管其貸款規模迅速增長，卻因體制僵化與歷史包袱沉重面臨改革困境。2003年以后，農村金融改革進入全面深化階段。在江蘇試點的基礎上，全國推進了以產權明晰為核心的農信社改革，同時開放了農村金融市場準入，鼓勵設立村鎮銀行、貸款公司等新型機構，以適應農村經濟多樣化需求。通過政策引導與市場化改革的結合，我國逐步建立了以合作金融為基礎、商業性金融與政策性金融分工協作的現代農村金融體系，盡管如此，全面實現高效競爭和服務普惠的目標仍需進一步探索與完善。

農村金融服務的基本功能

農村金融服務利用貸款、信貸等金融服務，為農業生產、農村企業和個人創業者提供資本，協助他們購買生產資料，擴大生產規模，或是進行技術更新，從而帶動了農村發展，推動了農村地區的經濟結構優化和提升。此外，農村金融服務還提供儲蓄、保險和養老金等業務，使農民可以通過購買農作物保險、家畜保險等方式減少自然災害造成的經濟損失，提高農民的金融安全感和風險管理水平。然而，農村金融服務功能的有效實現，需要農村金融機構不斷創新服務模式和金融產品，以適應農村經濟快速發展的需求和農民多變的金融需求。

農村金融服務的一般性與特殊性

農村金融服務的一般性體現在農村金融服務與城市金融服務在基本的金融原理和目標上的共通之處。農村金融服務的根本目的與城市金融服務一樣，通過提供儲蓄、存款、支付、保險等基礎金融服務，旨在促進資金的有效配置，支持經濟活動的發展。此外，與城市相比，農村地區普遍面臨人口密度低、地理位置偏遠、經濟基礎相對薄弱等特點，使農民的金融需求更多地集中在小額貸款、農業保險、季節性收入管理等方面。農村地區的獨特社會經濟環境和農民的特定需求要求農村金融服務在產品設計和服務方式上具備較高的靈活性和適應性，以滿足農村特有的經濟周期和農民的實際需求。

鄉村振興背景下農村金融服務創新的意義

推動農村經濟的發展

農村金融服務為農村經濟的發展提供了必需的資本支撐，農村金融組織通過為農民提供個性化的信貸產品幫助購置先進的農機和工藝，從而使農業實現高效、高產的發展；通過扶持小微企業，發展農產品加工產業；通過對農村地區的要素進行合理配置，可以提升產業發展的動能與效率，同時也可以帶動更多的社會就業，進而帶動整個農村的發展。此外，在發展農村金融市場的同時，還可以使農民在微保險、投資產品等方面有更多的選擇，這有助于農民進行風險控制，提升農民資產，從而為農村地區吸引更多的投資。這些能夠激活農村經濟的內在發展動能，增強其自身的自立能力，建立更加健全、可持續發展的社會經濟體系。

提升農民的生活質量

農村金融機構通過提供更多樣化和可達性更強的金融產品，如發放小額貸款支持農民擴大生產或開展新的經營活動，并通過為農民提供農作物保險和健康保險等產品，減少農民因疾病或自然災害等不可預見事件帶來的經濟負擔，進而保障農民的經濟安全和生活穩定，直接影響了農民的收入水平和消費能力，從而改善其生活條件。此外，由于移動支付和網絡金融的發展，農民可以利用智能手機等終端來完成諸如轉賬、支付、網上購買等日常的金融業務，為農民的生活帶來了極大的便利，節約了大量的時間成本。這表明農村金融服務的創新可以通過增加收入和減少風險來直接提高生活質量，也可以通過便捷金融服務間接促進農民生活方式的改變。

促進農村的可持續發展

開展有目標的金融產品與服務，可以推動農村地區走出一條更加可持續發展的道路。在環保層面，對生態農業、可再生能源工程等綠色企業的支持，有助于農村生態環境的改善，推動農村經濟綠色發展，降低對傳統高污染能源密集型產業的過度依賴。在履行社會義務和維持經濟活動方面，農村金融機構推出的小額信貸能夠為農民和小型企業家帶來便利的創業資本，為其開展或擴大經營提供資助，并推動小微企業與合作社之間的合作；還可以創造更多的工作崗位，提高農民的經濟自立。此外，農村金融機構提供的教育宣傳與服務進一步提高了農民的教育水平，有利于促進知識的普及和技術的傳播，也能夠在一定程度上實現鄉村振興戰略中的可持續發展目標。

強化農村金融體系的韌性與創新能力

農村金融體系的韌性是指其在面對外部經濟波動和內部風險時，能夠維持穩定運作和服務的能力。農村金融機構通過引入風險管理工具、保險產品以及更靈活的貸款方案，能夠為農民提供更為穩健的金融支持，能夠在經濟下行或自然災害等不利情況下，保護農民的經濟利益，增強農村經濟體系對外部沖擊的抵抗力。隨著科技進步和市場需求的變化，區塊鏈、大數據分析和移動支付等新技術的應用提高了金融服務的效率和可達性，促進了金融產品的多樣性和個性化，能夠滿足不同農民和農村企業的特定需求。

農村金融服務創新的路徑分析

開發與推廣創新金融產品和服務

為了更好地服務農村地區，農村金融機構需要設計出既能滿足農業生產需求，又能適應農村市場特點的金融產品。具體而言，針對農業生產的季節性和周期性特點，可以開發如收成后還款的農業生產貸款等靈活的貸款產品，從而減輕農民在種植期間的資金壓力，增強農民投資的意愿和能力；農村金融機構也可以引入天氣指數保險，通過關聯特定的天氣參數，為農民提供相對應的保險保障，增強農民對未來氣候不確定性的適應能力。在此基礎上，農村金融機構應引入最新的金融技術，可以利用大數據技術更準確地評估農民的信用狀況和貸款風險，從而提供更為精準的金融服務；也可以引入區塊鏈技術構建透明、可信的金融交易平臺，降低交易成本和風險，增強農民對金融機構的信任

應用金融科技提升服務效率

金融科技的引入能夠解決傳統農村金融服務中效率低下、成本高昂的問題，擴大金融服務的覆蓋范圍，提升交易的安全性和透明度。在實際應用中，金融機構可以引入人工智能和機器學習技術，基于用戶的歷史交易數據和行為模式，推薦最適合農民經濟狀況和需求的貸款產品或投資方案；也可以部署智能合約，自動執行貸款發放和還款條件，減少人工介入，提高金融服務的效率和準確率；還可以開發智能客服系統，利用自然語言處理技術為農村用戶提供24/7的在線咨詢服務，幫助他們解決使用金融產品時遇到的問題，提升整體的用戶體驗和滿意度。隨著科技的不斷進步和應用，農村金融服務的創新將更加側重于通過技術提升服務的可接入性、可負擔性和可持續性，從而更好地支持鄉村振興戰略的實施。

構建多級資本市場支持體系

多級資本市場支持體系包括基本的銀行服務、債券市場、股票市場、風險投資以及眾籌和微型金融產品等內容。因此，針對新成立的農產品公司或者是生產規模小的農民，可以借助小微信貸或者是眾籌的方式向更為完善的資金轉化。針對發展比較完善的農產品上市公司，則可以利用證券等渠道進行融資，從而達到擴大經營規模、提高科技含量的目的。在此基礎上，政策制定者和金融機構在設計產品時，需要注重資本市場與農村市場需求之間的有效對接。在實際操作中，應從政策上進行指導，建立專項的涉農信用保證基金，以滿足農民對涉農企業的需求，減少銀行貸款的風險。通過建立多層次、多渠道的資本市場，有利于引導更多的資金進入到農村，刺激更多的企業，推動鄉村振興戰略的深化。

加強農村金融機構的風險管理體系

農村金融機構風險管理體系的構建能夠幫助識別、評估和控制潛在的風險，保證金融服務的穩定運行。一方面，農村金融機構可以利用先進的數據分析技術評估農民的還款能力和歷史信用條件，并通過全面的風險評估模型監測貸款違約率、市場波動和信用風險等，制定出更加精確的貸款策略和利率。另一方面，農村金融機構應設立專門的風險管理部門，負責制定風險管理政策和程序，并引入第三方評估和審計，增強風險管理體系的獨立性和有效性，以及驗證內部控制的有效性和遵循度，確保所有操作都在法律和政策的框架內進行。

農村金融服務創新的保障措施

政策支持與法規完善

政府可以制定和優化專門針對農村金融服務的政策，通過提供稅收優惠、貸款擔保以及資金補助等激勵措施，并設立專項基金來支持金融技術的研發和應用，推動金融服務的創新和普及，從而激勵金融機構擴展服務、保護消費者權益以及促進農村經濟發展。在法規方面，政府應當制定和完善相關法律法規，需要對農村金融機構的監管標準、貸款條件、利率政策以及違規行為的處罰規定進行明確，并在信息透明度、金融教育和債務咨詢服務等方面明確對消費者的保護，確保所有金融活動均能夠在法律框架內進行，也能夠減少因信息不對稱造成的金融風險。

提升金融知識普及與教育水平

金融機構可以與政府部門合作，開展定向的金融教育計劃，針對農村地區的特定需求，設計涵蓋基礎的金融知識、借貸管理、儲蓄投資策略以及如何利用數字金融工具等教育內容，并在學校、社區中心以及通過在線平臺開展教育活動，幫助農民理解和利用新興的金融產品與服務，增強農民的金融意識和風險管理能力，促使農民能夠做出更加明智的經濟決策。隨著信息技術的快速發展，金融機構可以利用移動技術和互聯網平臺，通過簡化金融服務流程和提供透明的產品說明，幫助農民更好地理解各種金融產品的特點和風險，使農民能夠隨時輕松訪問和學習金融知識，促進農村金融服務的創新和健康發展。金融知識的普及能夠使農民更有效地參與農村經濟的現代化進程，促進農村可持續發展。

加強金融基礎設施的建設

農村地區金融基礎設施的建設涵蓋了信息通信技術基礎設施、銀行網點以及自動取款機等內容，旨在促使農民能夠接觸和使用基本的金融服務。在實踐中，金融機構需要根據當地的金融服務需求、現有銀行服務的覆蓋率和區域內的經濟活動強度來決定金融服務設施的建設范圍。因此，金融服務機構要加強與當地政府的協作，爭取政策和資金支持，以及與電信運營商的協作，從而能夠啟動通信基站的基本工程，鋪設光纖網絡等硬設備，進行軟硬件的升級與完善，確保網絡的穩定與安全。在基礎建設完畢之后，金融機構可以進行線上的金融知識宣傳，并提供網上的金融服務，使農民更好地使用更新后的互聯網資源，從而可以為農民提供更方便、更全面的金融服務，促進農村地區的經濟發展，促進金融市場的良性發展。

促進地方政府與金融機構的有效合作

地方政府在理解地方經濟和社會需求方面擁有獨到的優勢，金融機構具備專業的金融服務能力和資源。因此，雙方可以構建有效的合作，地方政府可以在項目初期提供必要的政策支持和資源協調，幫助金融機構降低進入農村市場的初期成本和風險；金融機構利用其專業知識為農村地區發展的項目提供金融咨詢，推動地方經濟的發展。在此基礎上，地方政府與金融機構應不斷深化合作關系，可以共同設立工作小組或聯合辦公室，定期討論和評估合作項目的進展和效果，并針對農村特定區域的貧困問題提供解決方案，幫助當地農民改善生活條件和增加經濟活動。此外，雙方可以利用現代信息技術，建立共享平臺，實時更新和交換關于農村地區經濟發展、金融需求及項目進展的數據，不斷加深彼此的理解和信任，共同推動農村金融創新和地區經濟的可持續發展。

我國農村金融服務經歷了四個階段，它的不斷發展推動了農村經濟的發展，提升了農民的生活質量，也促進了農村地區的可持續發展。基于鄉村振興背景下農村金融服務體系的創新需求，文章提出了開發與推廣創新金融產品和服務、應用金融科技提升服務效率、構建多級資本市場支持體系、加強農村金融機構的風險管理體系等創新路徑，并提出了政策支持和法律完善、金融基礎設施的建設以及知識的普及等保障措施，為實現鄉村振興提供堅實的金融支持，幫助構建更加繁榮、可持續的農村經濟體系。

（作者單位：鄭州工商學院）