鄉村振興背景下濮陽市南樂縣開展普惠金融服務影響因素研究

［摘 要］目的：通過對濮陽南樂縣脫貧地區的隨機抽樣的538名村民進行問卷調查，了解普惠金融服務在該縣開展情況，提出解決該縣普惠金融服務存在問題的對策。方法：采用差異性分析、相關性分析以及二元logistics回歸分析個體特征、村民金融素養、當地金融環境、當地金融服務便利性對該地開展普惠金融服務的影響。結果：通過相關性分析發現“性別”（x1）、“學歷”（x3）、“戶籍”（x4）、“鄉鎮”（x5）這4個自變量與因變量之間不具有相關關系；“當地金融抵押物的評估政策完善”（x14）在1%的顯著性水平下，對該縣開展普惠金融服務具有顯著的正向影響；“年齡”（x2）在5%的顯著水平下，對該縣開展普惠金融服務具有顯著的負向影響；“普惠金融產品了解程度”（x8）、“普惠信貸產品了解程度”（x9）、“當地信用體系建設嚴謹可靠”（x17）、“當地金融服務能滿足您的需求”（x21）、“當地金融基礎設施配套完善”（x23）、“銀行等金融機構會為您提供上門服務”（x24）、“當地線上金融服務平臺構建程度好”（x25）在5%的顯著水平下，對濮陽南樂縣開展普惠金融服務具有顯著的正向影響，其余因素對該縣開展普惠金融服務均無顯著影響。因此，該縣應加強金融知識宣講，提高居民金融素養、創新當地普惠金融產品，滿足居民金融需求、加強線上平臺構建，提供上門服務、加強信用環境建設，完善抵押物評估政策，提高該地普惠金融服務發展水平。

［關鍵詞］普惠金融；金融服務；影響因素分析；鄉村振興

doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2025.01.035

［中圖分類號］F832 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1673-0194（2025）01-0121-04

0" " "引 言

“三農”問題是國家關注的重點，鄉村振興戰略和金融扶貧是解決這一問題的關鍵[1-2]。自提出2020年我國如期完成脫貧攻堅目標任務以來，普惠金融服務的發展面臨著金融體系尚未建立，金融機構、基礎設施建設等都較為落后，普惠金融服務環境脆弱等問題[3]，這些問題導致脫貧地區解決了絕對貧困，但相對貧困問題突出的現象。因此，探討影響脫貧地區普惠金融服務的因素以及解決的對策等，有利于增強脫貧地區脫貧攻堅成果的持續性、穩定性，有助于防范和消除新型致貧和再返貧的風險，助力脫貧地區的可持續發展[4]。

1" " "對象與方法

1.1" "研究對象

本次調查了農村戶籍人474名和非農村戶籍人64名，其中農戶333個，占61.9%。本次調查的分析單位為個人。共發放問卷551份，收回有效問卷538 份，問卷有效率為97.6%。

1.2" "調查方法

本次調查采用隨機抽樣方法抽取樣本，最終收集的數據來自12個鄉鎮；調查數據采用SPSS 26.0統計軟件處理，進行差異性分析、相關性分析以及二元Logistics回歸分析個體特征、村民金融素養、當地金融環境、當地金融服務便利性對該地開展普惠金融服務的影響。

1.3" "變量設定

本次調查制定了《脫貧地區普惠金融服務影響因素調查問卷》，該問卷分為五部分。①調查對象的基本信息（性別、年齡、學歷、戶籍、鄉鎮、職業等）。②當地居民金融素養因素調查，即通過調查當地居民對當地金融政策、產品的知曉程度來了解居民的金融素養水平；選項從“完全不了解”到“完全了解”計1～5分，得分越高，說明該居民金融素養水平越好。③當地金融環境因素調查，主要包括信用環境、支付環境、法治環境、政府支持力度、司法執行難度五個維度，每個維度設置了1～2個三級指標。④當地金融服務便利性因素調查，便利性主要從金融產品和金融服務機構兩個角度出發進行調查。⑤利用Word Bank構建普惠金融發展水平評價指標體系調查該地開展普惠金融服務的水平，共五個維度（見表1）。采用Likert5級量表[5]對該地普惠金融發展水平進行評價；Likert5級量表對各變量賦值：從“完全不了解”到“非常了解”，“不同意”到“非常同意”，分別用“1”到“5”賦值，計1～5分，取7個問題平均值，平均值在3以下的表明該地開展普惠金融服務水平“不好”，平均值在3或者3以上的表明該地開展普惠金融的服務水平“好”。

設定因變量“y”為“該地開展普惠金融服務水平好壞”，賦值為“0=不好”和“1=好”；自變量“x”具體包括：①“個體特征”：“性別”（x1）、“年齡”（x2）、“學歷”（x3）、“戶籍”（x4）、“鄉鎮”（x5）和“職業”（x6）；②“居民金融素養”：“普惠金融政策了解程度”（x7）、“普惠金融產品了解程度”（x8）、“普惠信貸產品了解程度”（x9）、“普惠保險產品了解程度”（x10）、“普惠存款產品了解程度”（x11）；③“當地金融環境”：“當地金融環境建設好”（x12）、“當地金融法治環境具有規范性”（x13）、“當地金融抵押物的評估政策完善”（x14）、“當地金融機構參與普惠金融服務意愿強、力度大”（x15）、“當地金融消費者權益保護及投訴流程完善”（x16）、“當地信用體系建設嚴謹可靠”（x17）、“當地金融機構進行金融知識宣傳到位”（x18）和“當地政府重視、支持普惠金融服務”（x19）；④“當地金融服務便利性”：“當地金融產品與現狀匹配度好”（x20）、“當地金融服務能滿足您的需求”（x21）、“當地金融產品創新度強”（x22）、“當地金融基礎設施配套完善”（x23）、“銀行等金融機構會為您提供上門服務”（x24）、“當地線上金融服務平臺構建程度好”（x25）、“您更愿意通過網上銀行辦理業務”（x26）。

1.4" "信度與效度檢驗

利用SPSS26.0對問卷進行信度、效度檢驗結果是問卷的克隆巴赫Alpha系數為0.923＞0.9，問卷的KMO值為0.956，且P＜0.001，說明該問卷信度和效度都很好，可以進行因子分析。

2" " "實證分析

2.1" "調查對象基本情況描述性分析

調查對象中，其中“男性”占52.20%，女性占47.80%。在“年齡”方面，“50～65歲”的人最多，占43.90%，其次是“66歲以上”，占25.70%，再次是“25歲以下”，占20.10%。在“學歷”方面，“小學及以下”的人最多，占28.80%；其次是“初中”，占19.70%；“高職”的人最少，僅占3.20%。“福堪鎮”人數最多，占14.5%，其次是“城關鎮”，占12.5%，再次是“韓張鎮”，占10.8%；本次調查對象大部分都是“農戶”，占61.9%，其次是“個體工商戶”，占24.2%；小微企業主和其他的人數最少，占13.9%。

2.2" "差異性分析

研究結果顯示，在“居民金融素養”量表中，“性別”“年齡”“學歷”和“職業”的差異對金融素養有顯著影響（P＜0.05或P＜0.01）。然而，在“當地金融環境”“當地金融服務便利性”和“當地金融服務使用度”量表中，“性別”差異并未造成顯著影響（P＞0.05），而“年齡”“學歷”和“職業”差異則在這些方面表現出顯著差異（P＜0.01）。整體量表顯示，“性別”差異對整體看法沒有顯著影響（P＞0.05），但“年齡”“學歷”和“職業”差異則造成了顯著性差異（P＜0.01）。

2.3" "相關性分析

結果顯示，“性別”“學歷”“戶籍”和“鄉鎮”與因變量y無顯著相關性（P＞0.05）。而“年齡”“職業”“金融政策”“金融及信貸產品”“保險和存款產品”“環境建設”“法治環境”“評估政策”“參與力度”“投訴流程”“信用體系”“知識宣傳”“政府支持”“匹配度”“需求度”“創新度”“配套設施”“上門服務”“線上平臺”和“網上業務辦理”等22個指標與因變量y顯著相關（P＜0.05），其中“職業”與因變量y呈負相關，其他指標呈正相關。

2.4" "回歸性分析

在鄉村振興背景下，影響該地開展普惠金融服務的潛在因素共計26個，通過相關分析篩選掉4個與因變量不存在相關關系的影響因素，為了保證模型的有效性，對剩下的22個影響因素進行多重共性線性分析，分析顯示所有影響因素的VIF值均小于3，由此可以得出這22個影響因素之間不存在多重共線性，可以進行回歸分析。

數據顯示：“當地金融抵押物的評估政策完善”（x14）在1%的顯著性水平下，對鄉村振興背景下濮陽南樂開展普惠金融服務具有顯著的正向影響。

“年齡”（x2）在5%的顯著水平下，對鄉村振興背景下濮陽南樂開展普惠金融服務具有顯著的負向影響；“普惠金融產品了解程度”（x8）、“普惠信貸產品了解程度”（x9）、“當地信用體系建設嚴謹可靠”（x17）、“當地金融服務能夠滿足您的需求”（x21）、“當地金融基礎設施配套完善”（x23）、“銀行等金融機構會為您提供上門服務”（x24）、“當地線上金融服務平臺構建程度好”（x25）在5%的顯著水平下，對鄉村振興背景下濮陽南樂開展普惠金融服務具有顯著的正向影響。“職業”（x6）、“普惠金融政策了解程度”（x7）、“普惠保險產品了解程度”（x10）、“普惠存款產品了解程度”（x11）、“當地金融環境建設好”（x12）、“當地金融法治環境具有規范性”（x13）、“當地金融機構參與普惠金融服務意愿強、力度大”（x15）、“當地金融消費者權益保護及投訴流程完善”（x16）、“當地金融機構進行金融知識的宣傳到位”（x18）、“當地政府重視、支持普惠金融服務”（x19）、“本地金融產品與現狀匹配度好”（x20）、“當地金融產品創新度強”（x22）、“您更愿意通過網上銀行辦理業務”（x26）對鄉村振興背景下濮陽南樂開展普惠金融服務均無顯著影響。

3" " "討 論

3.1" "個體特征方面

年齡對普惠金融服務的開展有顯著負向影響（P＜0.05），表明年齡越大，對普惠金融服務的支持度越低。而職業對普惠金融服務的影響不顯著（P＞0.05）。

3.2" "金融素養方面

居民對普惠金融產品和普惠信貸產品的了解程度對普惠金融服務的開展有顯著正向影響。這表明，居民對這些金融產品的了解越深入，普惠金融服務的推進就越順利。然而，對普惠金融政策、普惠保險產品和普惠存款產品的了解程度對普惠金融服務的影響不顯著（P＞0.05）。

3.3" "金融環境建設方面

金融抵押物評估政策完善和信用體系建設嚴謹對普惠金融服務的開展有顯著正向影響。金融抵押物評估政策的完善性在1%的顯著性水平上顯著，表明評估政策越完善，普惠金融服務越容易開展。信用體系的嚴謹性在5%的顯著性水平上顯著，說明信用體系越嚴謹可靠，普惠金融服務越順利。然而，金融環境建設、金融法治環境規范性、金融機構參與意愿和力度、金融消費者權益保護和投訴流程完善性、金融知識宣傳到位以及政府支持，對普惠金融服務的影響不顯著（P＞0.05）。

3.4" "金融服務便利性方面

當地金融服務能夠滿足您的需求、金融基礎設施完善度、金融機構上門服務和線上金融服務平臺建設，這些指標對普惠金融服務的開展有顯著正向影響（P＜0.05），表明它們對普惠金融服務的順利開展至關重要。然而，金融產品與現狀匹配度、金融產品創新度和網上銀行業務偏好，對普惠金融服務的影響不顯著（P＞0.05）。

4" " "建 議

4.1" "加強當地金融信貸產品宣講，提高居民金融素養

根據分析可知金融素養因素對地區開展普惠金融服務具有正向影響作用，因此，金融機構應該多渠道宣傳金融知識；當地政府等部門機關也應該在農村設立專門的金融知識服務機構，了解居民需求，實現與居民需求精準對接。通過定時定點為當地居民舉行宣講活動，普及相關金融知識，使居民更加了解當地金融政策，將自己置身于金融服務開展的一部分，提高自己的責任意識。對脫貧農戶進行金融知識和誠信觀念的教育和培訓，有助于其提高金融素養和還款意識，減少不誠信行為的發生。建議黨員干部發揮帶頭作用，先學習了解透徹以后可進行宣講，結合自身理解和大數據，采用“線上＋線下”的模式，將金融政策和金融知識更好地宣講給脫貧村民[6]。

4.2" "創新當地普惠金融產品，滿足居民金融需求

根據分析可知當地普惠金融產品的需求度對該地區開展普惠金融服務具有正向影響作用，因此，依據實際情況積極創新符合脫貧地區村民需要的金融產品，比如，適當放寬小額貸款政策、完善的金融服務體系、加強普惠金融產品的流通；同時，需要積極引導村民嘗試金融創新產品，因此，需要領路人改變脫貧地區普惠金融滯后的問題。比如，政府可以通過加大對數字科技創新企業或技術項目的扶持力度，激發企業創新動力，進一步豐富市場上普惠金融產品類型，并引導金融機構為脫貧地區民眾提供更具個性化的金融產品和服務[7]。

4.3" "加強線上平臺構建，提供上門服務

根據分析可知線上服務平臺的構建在一定程度上影響了該地開展普惠金融服務的水平，因此，政府可通過提供補貼等途徑降低民眾上網成本，針對特定人群提供智能設備購置的專項補貼，從而突破原有門檻限制，擴大數字普惠金融服務的覆蓋范圍，使線上平臺構建更加完善，讓更多人享受到數字普惠金融發展帶來的福利，提升數字普惠金融的使用深度，促進智能化金融服務與生活場景相結合。

4.4" "加強信用環境建設，完善抵押物評估政策

根據分析可知金融抵押物評估政策完善和信用體系建設嚴謹對普惠金融服務的開展有顯著正向影響，因此，應繼續開展信用環境建設（如持續開展信用村建設）。由于資源有限，僅靠銀行單方推進難度較大，建議政府相關部門牽頭，聯合銀行、稅務、工商、公安等部門，重視培養小微企業客戶經營管理者的誠信觀念，建立誠實守信的社會氛圍與金融環境。同時，加大對違約的懲戒力度，讓嚴重失信者、惡意逃廢債者寸步難行[8]。建議政府部門定期檢查涉及抵押評估業務的金融機構，并將檢查結果作為考核銀行的內容之一，并由銀保監定期向大眾公示金融機構違規業務處罰信息，加大監管力度，督促其完善管理制度，更好地服務群眾。

主要參考文獻

［1］劉之堯，胡聿函，張焓燁，等.面向鄉村振興戰略的金融扶貧精準化施策研究［J］.農村經濟與科技，2023，34（1）：242-246.

［2］佟麗杰.鄉村振興視域下生態農業經濟發展面臨的問題及策略［J］.山西農經，2023（6）：138-140.

［3］徐漩.金融科技助力鄉村振興的邏輯思路與著力方向［J］.產業創新研究，2023（11）：144-146.

［4］周孟亮，吳鵬.政策性金融支持脫貧地區全面鄉村振興研究：基于鞏固拓展脫貧攻堅成果的視角［J］.理論探索，2023（3）：106-114.

［5］陳園. 陜西省縣域普惠金融發展水平評價及影響因素研究［D］.西安：西安理工大學，2018.

［6］崔麗麗. 安徽省蕪湖市普惠金融政策助力鄉村產業振興的路徑優化研究［D］.桂林：廣西師范大學，2023.

［7］付新穎.山西省數字普惠金融的發展現狀及政策建議［J］.山西財政稅務專科學校學報，2023，25（5）：16-19，28.

［8］李加江.金融供給側結構性改革背景下小微企業融資難題的成因分析及對策建議：以郵儲銀行某市級分行為例［J］.天津經濟，2023（9）：15-17.

［收稿日期］2024-05-15

［基金項目］鄉村振興背景下脫貧地區金融服務研究河南省高校人文社科一般項目（2024-ZDJH-043）；河南中醫藥大學研究生科研創新能力提升計劃項目“60～69歲低齡老年人互助養老參與意愿及影響因素研究”（2023SHDY005）；河南科技智庫中醫藥強省戰略研究基地調研課題“河南省中醫藥社會組織參與社區居民健康管理服務體系建設研究”（2022-ZYYQS-14）。

［作者簡介］許靜（1969— ），女，河南鄭州人，博士，教授，主要研究方向：公共事業管理。