數字經濟賦能農村金融：機遇、挑戰與路徑選擇

摘要：在數字經濟的興起浪潮下，金融服務也以前所未有的速度經歷著巨大變革。在數字經濟浪潮洶涌澎湃的背景下，本文聚焦于農村金融的獨特屬性，深入剖析在全新態勢下農村金融所面臨的發展機遇與嚴峻挑戰，強調農村金融對農民、農村經濟、金融體系及鄉村振興的重要性，并分析其現狀與環境?；跈C遇與挑戰，提出加強基建、提升農民金融素養、改善環境及加強風險管理的路徑，以推動農村金融發展。

關鍵詞：數字經濟農村金融機遇與挑戰路徑選擇

隨著全球數字化轉型的持續推進，數字經濟逐漸成為拉動全球經濟增長的穩定動力。截至2023年底，我國數字經濟規模已達53.9萬億元，占GDP比重達到42.8%，此外，數字經濟增長總量對GDP增長的貢獻率達到66.45%。這不僅彰顯了我國數字經濟發展的蓬勃態勢，更體現了其在國民經濟中的核心地位。2024年6月20日，國家數據局發布的《數字中國發展報告（2023年）》中指出，數字經濟核心產業增加值估計超過12萬億元，這些核心產業的顯著增進為經濟社會的發展注入巨大活力，同時，也為實體經濟的轉型與高質量發展提供了有力支撐。

傳統金融依托大數據、云計算以及區塊鏈等先進技術衍生出新型金融模式，大大提高了金融服務的效率與質量，推動金融行業轉型升級。隨著金融市場的不斷發展，農村金融產品也不斷推陳出新，但仍有許多制約因素限制著農村金融的發展，使其增速遠低于城市金融和商業銀行金融等市場?；诖?，在數字經濟浪潮洶涌澎湃的背景下，本文聚焦于農村金融的獨特屬性，深入剖析在全新態勢下農村金融所面臨的發展機遇與嚴峻挑戰，旨在探索并開辟一條引領農村金融邁向新高度的發展路徑。

一、發展農村金融的必要性與重要性

（一）農民主體地位

我國是一個農業大國，農民在中國社會中有著舉足輕重的地位，截至2023年底，全國農民工總量已達到29753萬人，并且這一數字仍呈現出穩步上升的趨勢。如果農民的收入與農業的發展得不到保障，則必然會在一定程度上影響工業與服務業的發展，進而影響國民經濟的穩定發展。因此，必須高度重視農村金融的發展，通過金融手段拉動農業進步，為國民經濟的穩定發展提供堅實支撐。

（二）拉動農村經濟發展

2024年中央一號文件提到“推進中國式現代化，必須堅持不懈夯實農業基礎，推進鄉村全面振興”。農村金融能為農民以及農村中小企業提供貸款、儲蓄等金融服務，為農村經濟發展提供資金支持。對農民，拓寬了其獲取收益的渠道，提高生產效率；對企業，降低了獲取資金的成本，提升農村企業利潤；此外，農村金融對農村道路、橋梁、水利等基礎設施建設也有著積極的影響，改善農民生產生活條件。農村金融通過支持農業現代化和農村產業轉型升級，為農村經濟注入了新活力，拉動農村經濟可持續發展。同時，農村金融有助于縮小城鄉差距。金融服務的普及促進技術進步、優化生產流程，導致生產效率大幅提高，進而釋放大量農村勞動力，釋放出的勞動力參與到更廣泛的經濟活動中，能夠提升農民非農就業水平，這不僅提升了農民自身收入水平，也促進了城鄉之間的經濟交流，有助于打破城鄉之間的壁壘，縮小城鄉差距，推動城鄉融合發展，增強社會的整體凝聚力。

（三）完善金融體系

農村金融是金融體系不可或缺的組成部分，其發展對于豐富金融體系的層次和結構至關重要，農村金融的穩健發展能夠增強金融體系的整體效能，同時，在農村地區建立更加完善的金融服務體系對提升金融體制的穩定性有著顯著影響除此之外，農村金融作為鄉村振興戰略的重要支柱，農村金融服務的完善不僅能拓寬金融服務的覆蓋面，提高金融服務的普惠性，也為滿足農村地區日漸增長的多元化金融需求提供了強有力的支持。

二、農村金融發展現狀

（一）市場規模與增長趨勢

截至2023年底，人民幣普惠小微貸款余額29.4萬億元，較上年增加5.6萬億元。這標志著普惠金融市場規模龐大且處于持續增長的趨勢。除此之外，金融服務向農村地區的滲透效果顯著，2023年末，主要農村金融機構人民幣貸款余額293584億元，比年初增加26363億元。這不僅極大地滿足了農村地區基礎設施建設與農業現代化轉型升級所需的資金需求，還為這些領域的持續健康發展注入了強大動能，有助于城鄉經濟融合發展，為鄉村振興戰略目標的實現提供了堅實的金融支撐。

（二）金融服務機構的創新與實踐

在當今數字經濟蓬勃發展的浪潮中，隨著信息技術、通信技術和數字技術的快速發展，農村消費者不再滿足于傳統的金融服務方式，而是對更加高效、更為便捷的數字化金融服務展現出了迫切的需求。針對這種日益增長的需求態勢，各金融服務機構紛紛建立線上平臺，提供包括存款、貸款、投資、保險等在內的全方位金融服務，同時，針對農村客戶需求分散及抵押物欠缺等特點，各金融服務平臺基于數字經濟的技術革新，研發出各種不同的個性化金融產品，以滿足不同農村客戶的需求。以下，本文將列舉并分析一系列金融服務機構為普及數字化金融服務而開展的創新實踐。

在《中國農村信用合作報》社主辦的“第二屆金融強農經驗交流會暨2024年度金融強農典型案例推介活動”中，石泉農商銀行成功入選。石泉農商銀行以科技賦能農村金融，通過細分客群、適配產品、強化營銷，不斷深化宣傳推廣工作，進一步擴大了服務覆蓋面，截至2024年8月末，全行普惠性涉農貸款20.28億元，較年初增長1.35億元。在“2023金融界鄉村振興優秀案例優秀案例”評選中，興業銀行將金融科技與農村金融緊密結合，同時，興業銀行致力于推動金融服務場景化與普惠化，截至2023年8月末，興業銀行涉農貸款余額超6200億元，普惠型涉農貸款余額超500億元。

（三）政策支持與監管

國家為了促進農村金融發展、提高農民收入同時確保農村金融體系健康穩定發展，制定了一系列金融政策和監管措施，以下是一些主要的金融政策及其影響。

1.學習運用“千萬工程”經驗金融支持鄉村全面振興

2024年8月初，中國人民銀行、金融監管總局、中國證監會、財政部、農業農村部聯合發布《關于開展學習運用“千萬工程”經驗加強金融支持鄉村全面振興專項行動的通知》。文件中指出，為了實現鄉村振興偉大戰略目標，必須要實施五大專項行動，而首當其沖的是“金融保障糧食安全專項行動”。糧食安全是國家安全的基石，是經濟社會發展的基礎，該行動通過拓寬金融服務場景，推進農村基礎設施建設，進而提高農民收入，保障農村金融發展。第二大行動是“鞏固拓展金融幫扶成效專項行動”，我國區域發展不均衡問題長期存在，該行動通過差異化、個性化的金融支持，致力于推動重點幫扶縣經濟增長，解決發展不均衡的問題。此外，“金融服務鄉村產業發展專項行動”、“金融賦能鄉村治理專項行動”與“金融支持鄉村建設專項行動”則將重點聚焦于鄉村產業的發展與治理以及農村基礎設施建設，為其提供資金保障，支持數字農村建設，促進農村高質量發展。

2.完善機制體制做好普惠信貸

2024年3月底，國家金融監管總局印發了《關于做好2024年普惠信貸工作的通知》，其中要求金融機構在保持普惠信貸支持力度與信貸價格穩定的同時，改善供給結構，滿足農戶、個體工商戶已經小微企業的資金需求，完善機制體制，提高審批效率與服務質量，更好地滿足涉農經營主體的個性化需求。

3.金融支持鄉村振興加快建設農業強國

2023年6月中旬，中國人民銀行、金融監管總局、中國證監會、財政部、農業農村部近日聯合發布《關于金融支持全面推進鄉村振興加快建設農業強國的指導意見》，該文件著重強調了加大對重要農產品生產領域金融支持的重要性，同時，針對農業科技創新周期長的特點，增加中長期貸款投放，支持“數商興農”，對農業科技建設給予了長期穩定的金融支持。

三、新形勢帶來的機遇與挑戰

（一）機遇與動力

1.長尾市場新藍海

傳統的金融機構遵循“帕累托法則”，即只要抓住頭部20%的優質客戶，便能輕松攫取市場上80%的利潤，但在數字經濟的浪潮下，這一格局正悄然改變。隨著大數據、云計算以及人工智能等尖端技術的廣泛應用，金融機構借助數字技術的強大力量，大幅度削減服務成本，顯著提升服務效率，以往因成本考量而被邊緣化的長尾客戶群體，如小微企業和個體農戶等，如今得以被高效且全面地覆蓋，這一變革為金融機構開辟了前所未有的廣闊發展空間。

2.競爭催化轉型潮

金融科技的外溢效益給傳統金融機構帶來了極大的競爭壓力，為了在激烈的市場競爭中立足，傳統金融機構不得不加快數字化轉型步伐，優化業務流程，提升服務質量，增強自身的核心競爭力。這種競爭壓力轉化為核驅動金融機構革新發展的強勁動力，引領其探索并開辟出全新的發展路徑。

（二）風險與挑戰

1.基礎設施薄弱

農村金融的發展依賴于互聯網技術，但部分偏遠地區由于網絡信號、電力、交通等基礎設施建設并不完善，致使金融機構難以在這些地區設立足夠多的服務網點，金融知識的普及工作也因此受阻，導致金融服務難以實現全面覆蓋。

2.金融素養差異

農村地區農民的文化程度和金融知識水平參差不齊，對于數字金融工具的接受程度也存在著差異，這為激發農戶主動參與金融知識學習的積極性增添了難度。此外，當前政府部門與金融機構在推進金融知識宣傳普及的過程中，尚難以精確捕捉農民的實際需求，實現金融知識的有效傳遞，進而影響數字金融工具的普及。

3.運營維護困難

農村地區由于地理環境的特殊性，人口分布相對稀疏，這一現實條件使金融機構在日常運營與維護上面臨重重困難。同時，由于客戶分散程度高，金融機構難以形成規模效應，導致運營成本相對較高，這不僅限制其擴張與優化，也影響了服務效率與質量。

4.信息閉塞瓶頸

信息的閉塞成為了制約農村金融發展的重大瓶頸。由于缺乏有效的信息渠道，金融機構難以深入掌握農村客戶的信用記錄、還款能力以及實際經營狀況，這直接導致了信貸風險評估的精準度大打折扣，使得大量有潛力的農村用戶無法獲得與其需求相匹配的金融服務，這進一步限制了農村金融市場的拓展與深化。

四、路徑選擇

（一）加強基礎設施建設

積極推動鄉村數字經濟成長，強化農村數字化基建布局。國家需著力促進鄉村區域的數字化轉型，通過加大投資力度和發揮政策導向作用，為鄉村數字化轉型提供堅實的支撐。同時，積極完善基礎設施建設，推動網絡、電力和交通等基礎設施的改善，利用無線網絡技術為偏遠地區提供更加便捷的網絡接入方式，降低農村金融服務的使用門檻。在技術方面，應持續引入AI和大數據技術，提高貸款審批的自動化和智能化水平，實現貸款申請的自動化預處理，縮短審批周期，簡化審批流程，提升服務效率，進而提升客戶的整體服務體驗。此外，還需進一步優化和完善農村地區金融基礎設施的布局，著力提高金融服務的品質與運作效率，通過對農村地區的金融網點進行合理規劃，以及加強人員培訓、引入先進的管理系統等策略，確保農村用戶也能享受到便捷、高效的金融服務體驗，從而有效打破城鄉金融服務壁壘，促進城鄉經濟均衡發展，為鄉村振興和城鄉融合發展戰略提供有力支撐。

（二）提升農民金融素養

充分利用鄰里效應所產生的知識外溢優勢，構建積極健康的社區環境，有效促進農民對金融知識的深入理解與多元化掌握，推動金融知識在農村地區的傳播與普及。通過建立非正式組織，搭建起農戶交流與分享的平臺，引導和促進農戶之間關于數字金融知識的學習，從而全面提升農民的金融素養以及運用數字金融工具的效率。另一方面，政府部門與金融機構應當加強金融知識的宣傳普及工作，采取線上線下相結合的宣傳策略，充分利用廣播電視以及網點宣傳等傳統的宣傳手段，并結合互聯網、社交媒體、短視頻等新興媒體形式，多渠道、全方位地傳播金融知識。同時，在宣傳普及金融知識的過程中，還應注重針對性和實效性，通過深入了解農民的實際需求和金融知識水平，制定更加精準的宣傳策略，也可以建立反饋機制，及時收集農民的意見和建議，提供更具針對性的金融知識服務。

（三）改善農村金融環境

政府應當積極發揮引領作用，推動多元化金融服務機構向農村下沉，特別是在偏遠及貧困地區，通過增設實體服務網點或運用數字技術提供遠程金融服務來提升農村地區的金融服務覆蓋率，打破地域限制，讓金融服務真正觸及每一個農戶。在此過程中，政府需出臺一系列優惠政策措施，例如稅收減免、財政補貼等，來減輕農村金融機構的運營負擔，促進其健康發展，對于農村金融機構的特定業務或項目可以給予一定的政策傾斜，鼓勵其加大對“三農”領域的信貸投放力度，這些舉措能夠有效提升農村金融機構的盈利能力，促進其可持續發展，進而為農村經濟的發展和農民收入的增加提供有力保障。此外，政府還應鼓勵農村金融機構積極擁抱金融科技，利用大數據、云計算、人工智能等現代信息技術，拓寬服務邊界，深化服務內涵，為農戶提供更加便捷、智能、個性化的遠程金融服務體驗。

（四）加強風險管理與保障

政府應著力于構建和完善普惠金融重點領域信用信息共享機制，打破信息孤島，促進金融機構之間的數據交流，確保金融機構能夠充分利用共享的數據資源，對農戶及農村地區小微企業的信用狀況進行全面的評估，提升信用評估的準確性和效率，從而作出更加科學、合理的信貸決策，此外，還應建立動態的風險監控系統，通過大數據分析、機器學習等技術手段，對潛在風險進行預警和識別，有助于金融機構制定針對性的風險管理策略，有效應對市場波動，降低貸款違約率。在推動農村金融發展的過程中，政府除了構建和完善信用信息共享機制外，還應建立健全農村金融監管體系，通過嚴格監管農村金融機構，政府能夠確保其合規經營、穩健發展；同時，對農村金融市場的持續監測也至關重要，這一環節可以敏銳捕捉并有效應對農村金融市場的潛在風險，防止風險進一步累積和蔓延，保障市場的健康穩定發展。

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（作者單位：石家莊鐵道大學）

責任編輯：李政