中原消費金融：用科技創新為新質生產力蓄勢賦能

“作為金融豫軍的重要一員，中原消費金融始終緊緊圍繞河南省委、省政府部署要求，在中原銀行黨委的堅強領導下，深刻把握金融工作的政治性、人民性，瞄準高質量發展目標打造一流消費金融公司，為推進中國式現代化建設河南實踐增光添彩。” 河南中原消費金融股份有限公司（以下簡稱“中原消費金融”）黨委書記、董事長馬景鵬表示。

中原消費金融成立于2016年底，是全國第18家開業的消費金融公司。作為河南省唯一一家持牌的消費金融機構，中原消費金融堅持以新質生產力推動金融高質量發展，積極構建多元化融資體系，精準把握消費金融的市場定位，通過一系列創新舉措合理增加消費信貸供給，截至2024年底，中原消費金融累計放款金額超過3980億元，貸款余額超過390億元，服務客戶數近2500萬人，服務水平穩步提升，融資結構持續優化，用戶體驗深入人心。

厚植消費金融根基，提“質”增效

在2024年底召開的中央經濟工作會議上，國家明確提出大力提振消費、提高投資效益的戰略方針。會議強調，要實施提振消費專項行動，特別關注中低收入群體的增收減負問題，通過提升消費能力、意愿和層級，有效激發市場活力。

從2024年年初開始，國家就推出多項政策提振消費。7月召開的中央政治局會議強調，要以提振消費為重點擴大國內需求，經濟政策的著力點要更多轉向惠民生、促消費，并明確“把服務消費作為消費擴容升級的重要抓手”。8月，國務院印發《關于促進服務消費高質量發展的意見》，要求加強財稅金融支持，引導金融機構優化信貸產品、提供差異化服務，按照風險可控、商業可持續原則，加大對服務消費重點領域信貸支持力度。

消費金融不僅是金融服務的延伸，更是促進消費升級、拉動經濟增長的重要引擎。在消費者對金融服務的需求日益多元化和個性化的當下，消費金融公司需要不斷創新服務模式，以滿足市場需求。中原消費金融緊跟政策導向和市場趨勢，深耕消費生態場景建設，創新多元化消費場景，擴大服務消費，通過發放優惠券、積分獎勵、“X天無理由”還款權益等方式觸達用戶，2024年累計減費讓利超1900萬元。

中原消費金融副總經理邵航告訴《中國報道》記者：“我們在自營的‘中原消費金融’APP內，構建了全場景消費金融服務體系，持續優化客戶旅程地圖，精心策劃并實施了多項優惠活動，旨在減費讓利，惠及廣大用戶。特別是推出的‘X天無理由’福利券、免息券，不僅降低了用戶的消費成本，還極大地提升了消費體驗。”

據邵航介紹，截至2024年11月底，中原消費金融已累計向129萬人次發放“7天無理由”“28天無理由”權益，通過這一系列的“無理由”權益，減免的利息總額超過3700萬元。這些舉措不僅減輕了消費者的負擔，更激發了市場的消費潛力，有效促進了居民消費升級。

推動科技創新引擎，向“新”而行

“對于消費金融行業而言，新質生產力的根本動力依舊是科技創新。”邵航表示，做好科技金融大文章、支持以科技創新引領現代化產業體系建設，是貫徹落實金融工作政治性和人民性的必然要求。以科技創新引領新質生產力發展，建設現代化產業體系，也是中央經濟工作會議提出的2025年要抓好的重點任務之一。

作為新質生產力的代表，金融大模型雖然尚處于技術探索和試點應用的并行期，但已經開始應用在多個金融業務場景，預計在未來的2至3年，大模型的應用會逐漸成熟，飛速增長。“大模型具備的海量知識和高度模塊化的AI能力，可以加快風控模型迭代步伐，提升模型的信息容量，讓風控模型更加貼合業務經營情況。”邵航說。

作為IEEE金融風控大模型標準制定的參與方，中原消費金融自成立之初就確定了以科技創新為驅動的發展戰略，持續提升大數據、云計算、人工智能研發實力，全面推進數字化轉型升級。

當前，中原消費金融與騰訊云金融風控大模型所積累的風控知識和能力進行互動，將“風控策略”與“算法模型”深度融合，通過數據源及數據分析平臺，建立了“數據+模型+策略”三位一體的風險識別與防范體系，實現風險識別數據化、反欺詐防范自動化、風險防范實時化。在此基礎上，中原消費金融搭建的紅岸機器學習平臺、霧傘特征工程平臺、階梯變量加工平臺、雪地模型部署平臺等四大平臺，不僅可以準確判定客戶是否為“合格借款人”，還能為客戶提供“千人千面”的差別化信貸服務。

值得一提的是，在由河南省互聯網協會主辦的2024年新一代互聯網技術及應用培訓會上，2024年河南省互聯網綜合實力前十企業研究結果公布，中原消費金融榮獲河南省互聯網綜合實力前十企業稱號，并位居第三。

強化責任擔當意識，用“心”服務

為全方位、深層次地提升用戶體驗，詮釋“用心服務的消費金融”理念，2024年5月，中原消費金融開啟了產品體驗官計劃，組建了跨業務、產品、客服、消保、辦公室等多部門聯合協作的產品體驗小組，通過中原消費金融APP有針對性地招募產品體驗官。在招募過程中，吸引了1200余名用戶參與，最終成功招募產品體驗官80余名，提出的體驗問題超過200個。

“我們秉持開放、尊重、專注的態度，充分傾聽用戶提出的每一個意見與建議。不管是產品功能的優化，還是服務流程的改善，對于用戶反饋的有價值的信息，我們都會認真對待。”邵航告訴記者。

截至目前，中原消費金融產品體驗小組依據產品體驗官反饋的信息，已經成功地對中原消費金融APP的產品功能點進行了43個升級迭代。中原消費金融還將邀請反饋意見積極的產品體驗官參與公司第二屆“用戶開放日”活動，在活動中與用戶面對面交流，更好地傾聽用戶意見，不斷優化用戶體驗。

“用戶體驗的核心就是滿足用戶的需求并成就用戶。”中原消費金融用戶調研小組相關負責人深有感觸地介紹道，要深入了解用戶所思、所想、所言，挖掘出隱藏在用戶身后的那些深層次的心理訴求。只有這樣，才是對公司“以用戶為中心”理念的最好實踐，才能在消費金融的道路上走得更穩、更遠。

此外，中原消費金融還將積極參與社會公益活動，踐行企業社會責任。“我們每年會開展‘夢想的書架’公益活動，為留守孩子提供書籍，資助貧困大學生，給環衛工人開展‘送清涼’等關愛活動。此外，還會不定期到商場、社區或校園組織金融知識普及、防電信詐騙等活動，提升公眾的金融素養和風險防范意識，為構建和諧社會貢獻力量。”邵航介紹道。