通遼市金融支持民營小微企業發展情況分析

［摘 要］民營小微企業是通遼市“就業創收”的主要動力源泉，在吸納無業人員、維護社會秩序穩定方面功不可沒。為進一步改善通遼市金融服務環境，為百姓、企業辦實事，通遼市政府金融部門多次組織相關人員深入各旗縣市區、銀行機構和企業開展調研對接，發放調查問卷，面對面交流，詳細了解民營小微企業遇到的金融問題、發展機遇及想要得到的幫助。本文結合通遼市金融業支持民營小微企業等實體經濟的主要政策及做法，提出相關對策建議，以供參考。

［關鍵詞］金融；民營小微企業；情況分析

doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2025.03.044

［中圖分類號］F832 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1673-0194（2025）03-0146-04

1 通遼市金融助力民營小微企業發展的措施成效

1.1 出臺通遼專屬金融政策，擴大信貸投放規模

通遼市位于內蒙古自治區東部，屬于國家東北振興、西部大開發、國家支持內蒙古又好又快發展等政策的疊加地區，也是國家向俄蒙開放的“橋頭堡”。為了推動通遼市經濟社會高質量發展，通遼市立足本土實際和特色條件，先后印發了《關于加強和改進金融服務工作的意見》《通遼市金融服務業高質量發展規劃》等政策文件。為轄區內銀行業金融機構服務實體經濟提供政策保障，引導銀行向本地民營小微、肉牛產業等特色產業傾斜。2023年底，通遼市民營企業貸款余額為139億元，同比增長19.0%；小微企業貸款余額為231.6億元，同比增長8.0%；肉牛產業貸款余額為231.9億元，同比增長25.2%。

1.2 創新產品和服務，助力產業發展

一是引導銀行根據通遼市產業特色及經濟發展方向，不斷創新研發具有本地特色的金融信貸產品，滿足不同群體的多樣化融資需求。例如，工商銀行立足通遼旅游產業資源，設計出臺了“通旅貸”，內蒙古銀行針對開魯縣紅干椒產業，設計了“辣椒倉儲貸”。2021年以來，各銀行機構新增普惠金融產品30余個，有效緩解了民營小微企業客戶融資難題。

二是充分利用金融科技，廣泛推廣線上信貸產品，提高便利度。目前，通遼市各大國有商業銀行紛紛開拓線上業務，推出“小微易貸”“政采貸”等線上業務，不僅增加信用貸款占比，也極大提高了金融服務效率[1]。農村中小銀行機構也積極推進企業貸款電子化申貸和初審，如科爾沁區聯社已實現小額移動App與信貸管理系統的無縫銜接，做到小額信貸授信后的全流程線上辦貸，其他類貸款利用手機銀行、二維碼也可實現申貸和初審，提高獲貸效率。

三是金融服務入企業、下鄉村，提高綜合服務質效。近年來，通遼銀行機構積極推動業務下沉，將信貸工作向基層傾斜。農行等機構立足“信用村、信用

戶”創建工作，不斷擴大涉農貸款投放比例，同時積極向上級金融機構申請擴大審批權限。通遼市科爾沁區聯社將各放貸機構審批權限由30萬元提高至50萬元，工商銀行的小微企業貸款受理權限提升到1 000萬元。另外各銀行機構還不斷完善網點布局，填補金融服務空白，全市范圍內的鄉鎮均已實現銀行網點全覆蓋。

1.3 推動政策落地見效，優化小微企業金融服務

推動各項金融政策措施落地見效。例如，2021年本地銀行機構廣泛采用延期還本付息政策，延緩企業、農戶的還款壓力。同時，靈活設置還款期限和方式，提高中長期貸款占比，逐步加大對首貸企業的支持。調查問卷顯示，2020年以來，我市民營及中小微企業基本沒有發生過銀行抽貸、斷貸、壓貸現象。2023年12月末，各銀行機構共為959戶企業辦理無還本續貸業務，累計放款額為10.57億元，全市新增小微企業“首貸戶”1 054戶，放貸金額28.97億元，全市銀行機構支農再貸款增加4.25億元。

1.4 充分發揮融資擔保功能，千方百計為企業增信

近年來，伴隨我市融資性擔保機構與銀行機構合作的不斷深入，相繼推出了“玉米貸”“奶牛貸”“郵農貸”等信貸產品。截至2023年12月末，全市融資性擔保機構在保余額13.87億元，在保戶數4 676戶，兩家政府性擔保機構均將擔保費率降至1%以下。

2 民營小微企業融資面臨的主要問題

2.1 企業經營水平參差不齊，能力有限

民營小微企業普遍為家族式管理模式，“用人為親”是主要表現，財務管理基礎薄弱。有些民營小微企業因管理不善，導致經營狀況不佳，出現銷售減少、應收賬款增加等現象，加之原材料價格、用工成本等生產費用的持續上升，因資金鏈斷掉而倒閉的情況時有發生[2]。不僅影響企業自身資質，而且影響銀行機構放貸的積極性。

2.2 金融供求信息不對稱，企業獲貸率低

一是稅務、法院、工信等信息部門與銀行機構的信息共享程度不夠，社會信用體系建設不完善，致使銀行機構在獲得企業各項信息上存在諸多壁壘，變相增加了銀行的信息成本，也限制了銀行機構的金融產品創新。

二是企業利用民間融資渠道，增加了自身信用風險。根據調查問卷顯示，僅有22.6%的民營小微企業通過銀行貸款解決了資金問題，其他大部分企業都是通過親朋好友、民間借貸等渠道籌集資金，且這些信息難以在征信系統查詢，因此銀行機構不能及時了解企業負債情況，增加了銀行機構放貸風險，也影響了銀行放貸的積極性。

三是企業在選擇金融產品時存在盲區，只大概了解銀行有產品能融資，但不清楚哪家銀行的哪類信貸產品可以為自己提供發展資金。雖有融資需求，但無法及時獲取相應信息，也就無法第一時間獲得融資支持。調查問卷顯示，僅25.6%的企業通過銀行機構官網、微信公眾號等獲取銀行信貸產品信息；9.1%的企業通過朋友推薦的方式獲取銀行信貸產品信息；15.8%企業通過銀行主動服務獲取銀行信貸產品信息；近50%的企業通過其他方式獲取銀行信貸產品信息。

2.3 企業融資需求多樣化趨勢明顯，金融產品無法及時適配

一是信貸產品更多依賴抵押擔保物。當前，部分民營小微企業固定資產或能夠抵質押的資產較少，特別是我市民營小微企業大多為農牧業、批發零售業等行業，而這些行業大多都沒有有效抵質押物，因此無法通過銀行機構滿足融資需求。調查問卷顯示，36.3%的民營小微企業認為在銀行貸款中遇到的主要問題是缺乏有效抵押物和擔保，由此看出，從銀行機構獲得信貸仍然很大程度依賴于是否有足夠的抵押擔保物。雖然銀行機構推出很多信用貸款產品，但是能夠滿足貸款條件的企業不多，且額度較少，無法滿足企業發展需求。

二是創新型信貸產品較少。知識產權質押融資、保單質押融資等業務在通遼市才實現幾筆融資，肉牛活體抵押貸款推進緩慢，業務規模拓展較慢。圍繞這些資產開展的金融信貸業務較少。目前，通遼市只有中國銀行開展了知識產權質押融資業務。新型信貸產品供給不足，在一定程度上限制了民營小微企業發展壯大，滿足不了企業現階段發展需求。

三是通遼市經濟基礎相對薄弱。我市民營小微企業有著規模小、科技含量低等特點，傳統行業多，綜合實力強勁的龍頭企業較少，高精尖企業少之又少。多數民營小微企業屬于產業鏈分工體系的加工環節，產生的附加值較小，處于中低端的市場地位，無法有效整合產業鏈和供應鏈。產業發展滯后影響區域經濟發展，區域經濟發展不完善又會制約民營小微企業發展，因此也在一定程度上限制了銀行機構的產品創新與推廣使用。

2.4 金融風險影響信貸投放

一方面，因歷史遺留問題，清收處置存量不良貸款難度較大。近年在通遼市委、市政府的幫助下，全市開展了清收處置不良貸款專項行動，不良貸款余額、不良貸款率連續多年保持雙降[3]。但部分地方法人銀行業金融機構不良貸款仍存在風險隱患，影響機構放貸的積極性。另一方面，受經濟下行壓力的影響，民營小微企業經營風險加大，雖然銀行機構通過延期還本付息、無還本續貸等業務助企紓困，但企業未來的發展前景仍有很大不確定性，部分企業已經出現生產停擺、收入減少、資金緊張等困難。銀行機構貸款資金存在回籠難的風險，新增不良貸款風險防范壓力加劇。

2.5 企業融資依賴間接融資，直接融資占比不高

調查問卷顯示，僅有1.1%的民營小微企業通過資本市場方式融資，2023年我市民營小微企業直接融資額為零。分析其原因如下：一是民營小微企業對直接融資認識程度不高。多數民營小微企業規模小，企業主認為生產發展需要的資金不多，通過民間借貸或銀行貸款能夠滿足暫時的發展需求，不需要直接融資。二是直接融資對于通遼企業門檻較高。近年來國家陸續推出了新三板、區域股權交易市場的各種板塊、科創板、精選層等，在企業上市掛牌等方面的門檻有所降低，但由于上市準備周期較長，對企業的財務及各方面經營管理要求嚴格等諸多因素限制，很多企業無法通過直接融資緩解經營壓力。從債券融資來看，企業往往達不到債券發行額度的要求，同時，我市缺乏信托投資、金融租賃等非銀行業金融機構，企業面臨的融資選擇不多。

3 對策建議

3.1 加強企業誠信合規意識培訓，提高企業獲貸率

一是民營小微企業主管部門或相關職能部門應加大部門間的溝通協調，聯合開展相關培訓，邀請不同行業專家為民營小微企業講解財務制度、稅務須知、金融知識以及企業融資過程中需要注意的關鍵問題，規范賬務處理，實現財務數據能夠真實反映出企業生產經營情況。

二是引導廣大民營小微企業樹立誠信意識和契約精神，專注主營業務，不貪大求全，不要輕易涉足陌生領域，毫無顧忌地參與資本運作[4]。著力提升企業自身的核心競爭力和產品的科技含量，利用現有網絡拓寬銷售渠道，打破資金短缺對企業發展的桎梏，從而提升自身的獲貸及融資能力，緩解融資難題。

3.2 不斷創新金融產品和服務

引導大中型銀行機構和農村中小銀行機構結合機構優勢、服務地區和行業經濟特點，推出具有當地產業特色的差異化普惠金融產品，惠及民營小微企業及農牧戶，跳出“唯抵押物論”的怪圈，更多依托企業良好信用記錄、生產經營情況及市場競爭能力增加信用放款的比重，降低對抵質押擔保物和第三方評估的依賴，有效降低企業、農牧戶的融資成本。

3.3 構建市旗兩級擔保體系，強化擔保增信服務

整合全市擔保資源，組建擔保集團，不斷提高支農支小擔保業務規模和占比，推動涉農貸、肉牛保等擔保業務擴面增量，積極研發創業貸款等政策導向性業務。鼓勵各地區向擔保集團出資入股，做大規模，建立完善風險分擔機制，構建“擔保集團+地方政府+金融機構”合作模式。

3.4 暢通金融信息對接渠道，提高信息溝通效率

一是組建金融議事聯席會議機制，將有金融業務的政府部門、金融監管部門、金融機構等納入小組成員，統籌結合水、電、氣、暖等企業生產經營相關信息，積極推動相關部門建立信用信息共享平臺，提升信息使用效率。

二是借鑒先進地區經驗，運用互聯網、物聯網等技術，構建肉牛產業綜合服務平臺，創建肉牛電子信息檔案，實現活體生物信息的可追溯性。進一步整合肉牛產業數據信息，助推肉牛成為有效的金融資產，助力通遼打造全國肉牛第一重鎮。

3.5 優化金融業營商環境，守住金融風險底線

一是充分發揮金融糾紛調解委員會作用，構建調解、仲裁、訴訟、執行四位一體模式。完善各項體制機制，發揮金融糾紛人民調解委員會周期短、費用低、專業化等優勢，提高金融糾紛化解效率。

二是防范化解不良貸款風險。圍繞存量及潛在的銀行業不良貸款風險，開展清收處置銀行業不良貸款專項行動，大力推進銀行業特別是地方法人銀行業不良貸款清收工作，壓實各方責任。摸清底數、分類處置，重點借助公、檢、法等司法部門力量，清收處置涉法涉訴不良貸款案件，推動通遼不良貸款余額、不良貸款率保持“雙降”。

3.6 推進企業上市進程，拓寬直接融資渠道

推動多層次資本市場發展，建立內蒙古股權交易中心、“新三板”、創業板、主板分階段培育、逐級推動企業掛牌上市的培育機制[5]。處于初創期的規模小、缺少抵押擔保物的輕資產等科技型企業，前期在銀行機構獲得貸款較為困難，但企業發展前景光明，又有知識產權等無形資產，對這類企業應加大政策普及力度和培育力度，拓寬企業融資渠道。

3.7 加大金融產品和政策宣傳力度，“政金企”聯動實現快速對接

一是政府相關部門可運用微信公眾平臺、官方網站等平臺對金融政策、金融法規及金融信貸產品等信息開展宣傳，不斷提升金融政策法規知曉率。

二是鼓勵銀行業金融機構通過自身渠道或主動上門服務等方式，及時將機構內部的信貸產品、各項信貸優惠政策傳達至各類型企業，不斷提升銀行機構首貸率，擴大信貸規模，助力企業成長。

主要參考文獻

［1］朱光儒，陳浩宇.金融支持民營企業發展面臨的問題及建

議［J］.時代金融，2021（22）：19-20，23.

［2］王志強，劉德發，張健，等.金融支持民營企業降低融資成本的效果分析：以錫林郭勒盟多倫縣為例［J］.北方金融，

2021（1）：108-110.

［3］沈宏.金融支持民營企業發展路徑研究：基于呼倫貝爾市民營企業的調查［J］.北方金融，2019（7）：88-91.

［4］劉曉宇.金融支持小微企業發展問題的探析［J］.商業經濟，

2022（3）：169-170，182.

［5］宰紅玲，樊麗芳.山西省陵川縣金融支持民營及小微企業服務情況分析［J］.中國信用卡，2020（5）：79-81.

［收稿日期］2024-08-12

［作者簡介］張明月（1994— ），女，碩士，中級經濟師，中級會計師，主要研究方向：財稅金融。