數字普惠金融助力農業新質生產力發展研究

摘要：本文研究了數字普惠金融在促進農業新質生產力發展中的作用。研究發現，數字普惠金融通過拓寬融資渠道、降低融資成本，為農業新質生產力發展注入了活力；數字普惠金融通過便捷、高效的金融服務，促進了農業資源有效整合，提升了農業生態效率；數字普惠金融提供的融資支持，推動了農業技術進步和升級，為實施鄉村振興戰略提供了堅強保障。為更好地發揮數字普惠金融在農業新質生產力發展中的作用，應加強農村基礎設施建設、提升農民金融素養、完善農戶征信體系、強化金融風險控制及培養專業人才等。

關鍵詞：數字普惠金融 農業新質生產力 技術創新

中圖分類號： F49 文獻標識號： A 文章編號： 2096-9651 （2025） 01-0041-06

基金項目：廣州商學院2024年度校級質量工程建設項目“‘萬農達’農工商一體化大學生社會實踐教學基地”（編號： 2024ZLGC04）；廣州商學院2022年度校級質量工程建設項目“貨幣銀行學課程教研室”（編號： 2022ZLGC12）。

一、引 言

2023年9月，習近平總書記在黑龍江調研考察期間提出“新質生產力”一詞。2024年1月，習近平總書記在中央政治局集體學習時發表重要講話，對新質生產力的理論內涵、發展要求進行了系統闡述。同年，“新質生產力”被首次寫入《政府工作報告》。發展新質生產力是建設現代化強國的關鍵所在，是提升國際競爭力的重要支撐。農業作為第一產業，是社會主義現代化強國的根基，對國家現代化建設具有重要支撐作用。“強國必須強農，強農才能強國”，加快農業強國建設，著力轉變農業發展方式，緊緊依靠技術創新和提高勞動者素質，推進勞動資料集約化內涵式發展，推動我國由農業大國向農業強國轉變，必須依靠發展新質生產力。

農業新質生產力是指在農業生產過程中通過融合先進科技和創新管理理念，實現生產效率躍升、產品質量優化及生產過程可持續性的新型生產力，是先進生產力在農業領域的重要表現形式。它以農業科技化、數字化、網絡化和智能化為主線，整合科技創新資源，旨在提升農業生產的整體效益和競爭力，推動農業生產模式轉型和升級。農業新質生產力的基本構成包括新型勞動力、科技創新、生產要素的創新性配置以及產業結構的轉型升級等方面。其中，新型勞動力是具備現代科技知識和技能的農業從業者，他們能夠運用先進的技術和管理理念進行農業生產；科技創新則是農業新質生產力的核心驅動力，包括生物技術、信息技術、智能技術等在農業領域的廣泛應用；生產要素的創新性配置則是指通過優化資源配置，提高農業生產效率和質量；產業結構的轉型升級則是指推動農業向更加高效、環保、可持續的方向發展。

然而，農業新質生產力的培育發展涉及到新技術研發、新設備購置和新模式應用等各個環節，需要投入大量資金，離不開金融服務尤其是普惠金融、數字普惠金融的大力支持。普惠金融也稱包容性金融，是指為有金融服務需求的社會各階層及群體，以可負擔的成本提供適當、有效的金融服務。重點服務對象為小微企業、城鎮低收入人群及偏遠山區農民等弱勢群體。數字普惠金融是數字技術與普惠金融的結合體，強調通過數字技術促進普惠金融的發展。數字普惠金融基于大數據、云計算等信息技術的應用，具有廣覆蓋、低成本、多元化等特點，通過拓寬融資渠道，促進農業新質生產力發展。因此，在當前背景下探討數字普惠金融在農業新質生產力發展中的作用，對推進鄉村全面振興、實現中國式現代化具有十分重要的意義。

二、數字普惠金融加快推動農業新質生產力發展的內在機制

（一）拓寬融資渠道，降低融資成本

在農業領域，融資難、融資貴問題一直是制約農業發展的瓶頸因素。由于對農戶風險評估難度大、機構運營成本高等原因，導致傳統金融機構對農業領域的貸款比較謹慎。數字普惠金融的發展，為農業新質生產力的發展提供了新的金融支持。首先，數字普惠金融依托數字技術，實現了對農業主體信用狀況和經營情況的精準評估，進而提升了金融機構風險識別能力，降低了風險評估成本，同時增強了金融機構提供貸款支持的信心。其次，數字普惠金融平臺的貸款產品種類多樣，可以滿足不同農業主體的個性化融資需求。最后，數字普惠金融通過線上平臺實現業務自動化處理，大大降低了金融機構的運營成本，進而降低了農業主體的融資成本。融資渠道的拓寬、融資成本的降低，不僅有助于農業主體擴大生產規模、提高生產效率，還有助于推動農業科技創新和產業升級。

（二）促進資源整合，提升農業產業效率

農業是一個資源密集型產業，如何高效地整合和利用資源是提升農業產業效率的關鍵。數字普惠金融通過提供便捷高效的金融服務，促進農業資源的有效整合，提升農業產業效率。一方面，借助數字普惠金融平臺，農業主體可以更精準地了解農產品市場需求和資源分布，更快捷地獲取農業領域的相關政策和技術等信息，為農業資源的整合和利用提供有力支持。另一方面，數字普惠金融通過為產業鏈上下游企業提供貸款、保險、支付等全方位的金融服務，加強企業之間的合作和協同，促進農業產業鏈的延長和升級。企業間的合作和協同可以提升農業產業鏈的整體競爭力，推動農業資源的整合和利用。

（三）推動技術進步，助力農業現代化

農業現代化是農業發展的必然趨勢，技術進步是實現農業現代化的關鍵。數字普惠金融在推動農業技術進步和升級，助力農業現代化的進程中發揮著重要作用。一方面，數字普惠金融可以為農業科技創新提供資金支持。農業科技創新是推動農業現代化的重要力量。傳統金融機構基于農業科技創新投入大、周期長、風險高等原因，貸款審批較嚴格。數字普惠金融通過對客戶精準畫像，為其提供適合的貸款、風險投資等金融服務，為農業科技創新提供資金支持，助推農業科技創新項目的順利實施，促進農業技術的升級和迭代。另一方面，數字普惠金融平臺通過提供技術指導和培訓咨詢等服務，幫助農業主體學習最新的農業技術和管理知識，提升其技術水平和創新能力。此外，數字普惠金融通過大數據、物聯網等技術手段，幫助農業主體實現生產過程的智能化和精準化管理，提升了農業生產的效率和質量，減少了資源浪費和環境污染。

綜上所述，數字普惠金融通過拓寬融資渠道、促進資源整合、推動技術進步、優化金融服務等方式，加快了農業新質生產力的發展步伐。這不僅有助于提升農業生產效率和質量，還有助于推動農業現代化和鄉村振興戰略的深入實施。

三、數字普惠金融加快推動農業新質生產力發展面臨的挑戰

（一）農村地區基礎設施建設不完善

第一，農村網絡覆蓋不足。網絡覆蓋不足是數字普惠金融在助力農業新質生產力發展中面臨的首要挑戰。近年來，我國農村地區的信息通信基礎設施建設取得了顯著進展，但仍有大量偏遠地區存在網絡覆蓋盲區。網絡基礎設施的不完善阻礙了農民接入互聯網，進而影響數字普惠金融服務的普及和應用。農民難以通過高速、穩定的網絡連接獲取金融信息，進行在線交易和享受便捷的金融服務，從而制約了農業新質生產力的提升。第二，農村電力供應不穩定。農村地區電力供應不穩定是制約數字普惠金融發展的另一個重要因素。農業生產的季節性和地域性特點使得電力需求具有較大的波動性，而農村電網的建設和維護相對滯后，導致電力供應不足或不穩定。這可能導致數字普惠金融服務的中斷或延遲，降低了服務的可靠性和效率。

（二）信息不對稱問題突出

第一，征信不完善。數字普惠金融的發展需完善的信用體系做支撐。然而，農村地區信用體系建設相對滯后，缺乏完善的信用記錄和評估機制，導致金融機構在評估農民信用狀況和提供貸款等金融服務時面臨較大困難。信用信息的不完善限制了數字普惠金融在農業領域的普及和應用，還可能增加金融機構的風險暴露。第二，金融素養不足。農村居民對金融知識和數字普惠金融服務的了解程度偏低。許多農戶對金融產品的種類、功能、風險等方面缺乏足夠認知，導致在選擇和使用數字普惠金融服務時存在一定的盲目性和不確定性，錯失適配的金融產品和服務。第三，市場信息不對稱。由于農村地區信息獲取渠道有限，農民通常難以獲取準確、及時的市場信息，導致市場風險增加，同時也限制了數字普惠金融在農產品供應鏈等方面的應用和發展。

（三）金融機構風險管控難度大

第一，農業生產經營風險難以量化。農業生產受自然環境、市場需求等多因素的影響，具有較大的不確定性和風險性。由于農業生產經營風險的復雜性和多樣性，金融機構難以準確評估農民的風險狀況和貸款風險，可能導致數字普惠金融的服務范圍受限，特別是高風險地區，金融機構可能無法提供有效的金融服務，從而限制了數字普惠金融在農業領域的推廣和應用。第二，自然災害風險。自然災害是農業生產中不可避免的風險之一。洪水、干旱、病蟲害等自然災害的發生可能導致農作物減產，對農民的收入和生活造成嚴重影響。由于自然災害的突發性和不可預測性，金融機構難以提前預防和應對自然災害帶來的風險。第三，農戶違約風險較高。農村地區經濟條件落后，農民收入不穩定，抵押物缺乏，加之信用體系的不完善，導致農戶在使用數字金融產品和服務時容易出現違約現象，這不僅增加了金融機構的金融風險，也影響了數字普惠金融服務的持續性和效率。

（四）金融監管滯后，政策支持不足

第一，監管政策滯后。數字普惠金融作為新興領域，其監管政策和法規體系相對滯后。在助力農業新質生產力發展的過程中，數字普惠金融可能面臨監管政策不明確、法規缺失等問題。這可能導致金融機構在提供數字普惠金融服務時存在合規風險和不確定性，影響服務的可持續性和效率。第二，政策協調不足。數字普惠金融的發展需政府、金融機構、科技企業等多方主體的協同合作。然而，在助力農業新質生產力發展的過程中，由于各方主體在利益訴求、監管要求等方面存在差異和沖突，導致政策制定和執行過程中存在困難和障礙。第三，政策支持力度不夠。盡管政府對數字普惠金融助力農業新質生產力發展給予了高度關注和支持，但在政策支持力度方面仍存在不足。這主要表現為財政補貼、稅收優惠等激勵措施不夠完善或執行不到位，導致金融機構和科技企業缺乏足夠的動力和資源投入數字普惠金融領域。

（五）技術創新不足，專業人才匱乏

第一，技術創新能力不足。數字普惠金融的發展需要依靠先進的技術手段來支撐。然而，農村地區技術創新能力相對較弱，缺乏具有自主知識產權的核心技術和產品，限制了數字普惠金融在農業新質生產力發展中的創新和應用。第二，專業人才匱乏。數字普惠金融的發展需要既懂金融又懂技術的復合型人才。然而，農村地區專業人才相對匱乏，難以滿足數字普惠金融發展的需求，影響了服務的專業性和效率。第三，技術普及和培訓不足。由于農村地區技術普及和培訓不足，農民對數字普惠金融服務的了解和掌握程度相對較低。這可能導致農民在使用數字普惠金融服務時存在困難和障礙，影響了服務的普及和應用效果。同時，技術普及和培訓不足也限制了農民對新技術和新產品的接受能力和創新能力，影響了農業新質生產力的推廣和應用。

四、數字普惠金融助力農業新質生產力發展的政策建議

（一）加強基礎設施建設，提供穩定的數字服務平臺

為提升農村地區的網絡覆蓋率，需加大基礎設施建設投入，建設更加完善的農村通信網絡。這包括加快寬帶網絡向農村地區延伸，推動5G等新一代移動通信技術在農村地區的普及，以及利用衛星通信等技術手段為偏遠地區提供穩定、可靠的網絡服務。同時，加強與電信運營商的合作，通過政策引導和市場機制，推動網絡資源向農村地區傾斜，降低農村地區的網絡使用成本。此外，為了保障數字普惠金融服務的穩定性，還應加強農村地區的數字服務平臺建設，包括建立穩定、高效的金融數據交換和共享平臺，推動金融機構和科技企業之間的合作與協同，以及加強網絡安全防護，確保數字普惠金融服務在傳輸、存儲和處理過程中的安全性和可靠性。

（二）完善信用體系，降低信息不對稱風險

信用體系是數字普惠金融發展的重要支撐。然而，由于農業主體和小微企業等普惠金融服務對象缺乏完善的信用記錄，導致金融機構在風險評估和信貸決策過程中面臨較大困難。為完善信用體系，需要建立健全統一、規范的信用信息采集和共享機制，推動政府部門、金融機構和科技企業之間的信用信息共享和交換。同時，利用大數據、AI人工智能等技術手段，對信用信息進行深度挖掘和分析，提高信用評估的準確性和可靠性。在數字信用體系的建設過程中，注重隱私保護和信息安全。通過加強數據加密、訪問控制等安全措施，確保信用信息在采集、存儲、傳輸和使用過程中的安全性和保密性。此外，還要加強金融機構與普惠金融服務對象之間的溝通與互動。通過定期走訪、問卷調查等方式，了解普惠金融服務對象的金融需求和風險狀況，為他們提供更加精準的金融服務和風險管理建議。

（三）強化風險管理，提高風險控制水平

風險控制是數字普惠金融發展的關鍵環節。農業主體、小微企業等普惠金融服務對象在經營過程中面臨的經營風險和違約風險相對較高，增大了金融機構的風險壓力。為強化風險控制，需要引入先進的風險控制技術和管理方法。這包括利用大數據、人工智能等現代信息技術手段對風險進行實時監測和預警，提高風險識別的準確性和及時性；建立風險量化模型和風險評估體系，對風險進行量化分析和評估；加強風險分散和轉移機制建設，通過多元化投資、保險等方式降低單一風險對金融機構的影響。在風險控制過程中，還應注重風險管理的規范化和標準化。通過制定統一的風險管理流程、標準和制度，確保金融機構在風險管理過程中能夠遵循相同的規則和標準，提高風險管理的效率和效果。同時，還應加強風險管理的培訓和交流，提高金融機構風險管理人員的專業素養和管理能力。

（四）加大政策支持，創新數字普惠金融產品

政策支持是數字普惠金融發展的重要動力。為鼓勵金融機構和科技企業創新數字普惠金融產品和服務，需出臺稅收、財政、信貸等多方面的優惠政策。在稅收方面，可以對金融機構和科技企業提供的數字普惠金融產品和服務給予稅收減免或優惠；對研發和創新投入較大的企業給予稅收加計扣除等政策支持。在財政方面，可以設立數字普惠金融發展專項資金，用于支持數字普惠金融產品的創新、推廣和應用；通過政府購買服務等方式，引導金融機構和科技企業為農村居民提供更加優質的數字普惠金融服務。在信貸方面，建立數字普惠金融產品風險補償機制，對金融機構因提供數字普惠金融產品而遭受的損失給予一定補償；采取降低貸款利率、延長貸款期限等方式，降低農村居民的融資成本，提高他們的融資可獲得性。

（五）培養專業人才，為數字普惠金融發展提供人才支持

人才是數字普惠金融發展的關鍵因素。為推動數字普惠金融健康發展，企業需要重視人才的培養和引進。首先，應加強與高校、科研機構間的合作與交流。通過設立聯合實訓室、共建研發平臺、設置實訓專項等方式，推動金融與數字技術的深度融合和創新發展，吸引和培養更多的金融與數字技術復合型人才。其次，加強金融機構和科技企業內部的培訓和人才培養。通過設立內部培訓機構、開展專業技能培訓等方式，提高員工的金融素養和數字技術能力；設立創新基金、創業孵化器等平臺，鼓勵員工開展創新活動和創業項目，激發他們的創新精神和創業熱情。最后，應加強人才引進和留用機制建設。通過提供具有競爭力的薪酬待遇、良好的工作環境和職業發展機會等方式，吸引更多的金融與數字技術復合型人才加入數字普惠金融領域。同時，通過建立健全的激勵機制和績效考核體系等方式，留住優秀的金融與數字技術復合型人才，為數字普惠金融的發展提供持續的人才支持。

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（作者單位：廣州商學院經濟學院）