普惠金融支持農村高質量發展的現實路徑探索

摘 要：建設現代主義國家的首要任務是實現高質量發展，其中農村經濟高質量發展是重中之重，有關主體紛紛研究如何支持農村高質量發展。數字化背景下，普惠金融憑借其覆蓋面廣、成本低、操作便捷等優勢逐漸演變為支持農村經濟高質量發展的重要動力。然而，國內不同區域經濟發展差異大，區域間農村經濟和金融發展的不均衡在一定程度上阻礙普惠金融為農村發展提供動力?；诖?，本文主要研究普惠金融支持農村高質量發展相關內容，分別從創新、協調、綠色、開放、共享五個方面概述農村經濟發展現狀，并提出科學的促發展路徑，以供參照。

關鍵詞：普惠金融;農村高質量發展;路徑

引言

有關報告提出，要實現農村經濟高質量發展，維護國家糧食安全。與發達國家相比，國內農業產業發展存在農產品市場化嚴重、生產方式不先進、生產主體分散等弊端，導致農產品附加值、加工程度較低。再加上農民普遍文化素養低，因此城鄉發展差異越來越大。金融產業能夠為各行業發展提供動力，在經濟不斷轉型升級趨勢下，農村為實現高質量發展目標，不得不依靠普惠金融提供動力。2016年，有關文件中提及普惠金融應重點為農村發展做后盾，數字普惠金融一詞應運而生;2022年，有關文件強調數字化技術是助力農村實現高質量發展的關鍵;2023年，有關文件強調普惠金融應拓展應用場景，合理利用資源為農村經濟高質量發展助力等。這些文件的相繼出臺都體現了普惠金融與農村高質量發展間的關聯，因此，本文主要探析普惠金融及農村高質量發展相關內容。

一、普惠金融支持農村高質量發展的作用

普惠金融支持農村高質量發展的作用體現在幾個方面。其一，可有效緩解傳統金融服務所伴隨的金融排斥、地理排斥。傳統金融服務網點設置受限于農村地區經濟發展水平，數字普惠金融則可以利用先進的數字化技術，打破地域性障礙，全面普及普惠金融，提高普惠金融地域滲透力，滿足更多區域農村發展資金需求。其二，可助力金融資源利用率提升。普惠金融在農村地區應用，可滿足弱勢群體對資金的需求，有效解決地域發展不平衡、金融資源分配不均衡等難題。其三，可提高農村群眾消費水平。普惠金融大范圍推廣，可以為低收入人群、農村個體戶、農村中小微企業主體提供更多金融服務，幫助其籌集更多資金，在農村經濟發展的帶動下，農村各產業也得以穩定發展，從而助力農村群眾提升購買力、消費力[1]。

二、普惠金融業務發展現狀

（一）基于數字化轉型的農村數字普惠金融模式

互聯網時代背景下，普惠金融助力農村經濟發展最直觀的體現——為農村各主體發展提供多元化信貸服務。普惠金融機構可深入信貸服務市場，為借貸雙方提供重要的服務紐帶，充分利用數據資源服務農村中小微企業、農戶個人。國內網絡借貸服務基本分為兩大主體：其一，由傳統商業銀行提供。其二，由綜合性互聯網金融機構提供。如表1所示，不同主體可提供的信貸服務產品類別。

從表中匯總信貸產品可知，互聯網下金融機構和傳統銀行推出的信貸產品能滿足不同資金需求主體?；ヂ摼W下的信貸產品更多元、更豐富，可以為農村中小微企業、農戶個體戶等提供更合適的信貸服務，有效降低傳統商業銀行提供金融服務的門檻，打破傳統金融服務邊界[2]。

（二）互聯網下普惠金融保險業務快速發展

互聯網時代背景下，國內保險行業迎來發展機遇，尤其是醫療險、其他健康險成為廣大群眾熱議的保險話題。隨著互聯網技術和保險業務的結合，互聯網路徑逐漸成為保險業務交易的關鍵渠道，在先進技術的輔助下，保險業務覆蓋面越來越廣，保險產品的普惠性也可因此實現。

三、農村經濟高質量發展現狀

（一）農村經濟協調發展現狀

農村經濟協調發展是鄉村振興戰略目標得以實現的關鍵一環。有關主體提出諸多策略，助推農村協調發展，如建設農村交通、水電氣、網絡等基礎設施，為農村經濟發展提供硬性支撐;引導農村發展特色產業，如鄉村文旅，利用當地特殊農作物、生態環境，打造獨一無二的旅游勝地，為農村經濟轉型助力;采取產業轉移、區域合作等策略，為經濟欠發達農村地區提供更多支柱性產業，吸引更多優秀人才建設農村，盡量縮小區域間農村地區發展差距。但是，受限于國內區域農村經濟發展不平衡現狀，不同區域農村經濟發展不協調問題始終存在，不協調體現在人口素養、基礎設施、產業結構、經濟水平等多個方面。

（二）農村經濟創新發展現狀

農村經濟創新發展是推動農村高質量發展的重要動力。近幾年，在宏觀政策的有效引導下，農村地區有關主體紛紛進行創新發展，以期推動農村經濟轉型升級，重點在科技創新、模式創新。這些創新的有序落地能夠為農村經濟發展提供更多新鮮活力。關于科技創新，國家增加科研經費投入，引入新技術、新品種，助力農民改善農產品品質、提高農產品產量，以此實現農村地區整體的經濟效益增加;關于模式創新，有關部門推行規模化、集約化農業生產模式，如農民合作社、家庭牧場、農業旅游產業鏈等，盡可能延長農村經濟發展產業鏈，帶動農村地區發展新興產業，實現農村區域農作物、環境等附加值。

（三）農村經濟綠色發展現狀

綠色發展層面，在有關部門的引導下，農戶種植中生物性農藥、有機肥料的應用越來越廣泛，原來的農藥、化肥使用率明顯降低，極大地改善了生態環境，減少化學物質對土壤、空氣、水質等的污染。還有秸稈還田、發酵畜禽糞便、建設閉環生態圈等，都能實現農業廢棄物的再次利用，體現這些廢棄物的附加值和利用價值?？傊?，在各類農村綠色發展的措施引導下，農村本身生活生產環境也將得到改善，可助力農村經濟實現高質量發展[3]。

四、普惠金融支持農村高質量發展的現實路徑

（一）加快數字普惠金融發展步伐，下沉金融服務

信息時代背景下，各行業發展都離不開先進的數字化技術，數字化普惠金融服務的創新可增強農村區域金融包容性，刺激農村住戶，提高其消費潛力，如大范圍推廣保險業務、貸款業務、數字支付業務，農戶可支付更低成本，且不用抵押物即可獲得貸款服務，如此農戶能夠科學規劃自身資產，有效應對未來風險。普惠金融機構則要基于農戶真實需求，制定個性化的金融服務或產品，為農戶打造觸手可及、公平公正、包容性強的金融環境，提升農戶金融服務體驗滿意度。

普惠金融服務下沉的路徑。其一，采取合理方式宣傳普惠金融服務，擴大普惠金融服務在農村地區的影響力，深入了解農戶、農村企業家對金融服務的個性化需求，不斷優化創新金融服務、產品，為農村主體提供多元金融產品，切實普惠農戶。其二，合理鑒別農村產業發展優劣勢，為優質產業提供更多金融服務，將普惠金融產品滲透于優質農業項目，持續不斷地為其提供資金幫助，助力農村優質項目持續發展，帶動周邊地區其他項目共同發展。其三，實現金融服務數字化轉型，打造一站式、便捷式普惠金融服務平臺，允許普惠金融服務提供方、享受方、關聯利益方均能登錄此平臺獲得自身想要的信息[4]。

（二）促進區域間金融協調發展，科學配置金融資源

普惠金融助力農村實現高質量發展，眼光不能局限于單個農村區域，還要利用空間溢出效應普惠周邊區域農戶，為多個農村區域享受普惠金融福利奠定基礎。普惠金融機構為農村地區提供金融服務助力時，要結合當地農村經濟發展現狀、農戶需求，如中西部農村地區經濟發展相對落后，在城市具有普適性的普惠金融產品在此地并不合適，所以普惠金融機構要進一步改善，優化信貸產品，切實為廣大農戶提供必要發展資金。當地機關單位作為連接普惠金融機構和農戶的重要橋梁，要做好基本設施建設工作，如建設道路、普及網絡等，為普惠金融產品服務農戶提供幫助。東部地區農村本身經濟發展水平高，在應用普惠金融產品時應做好帶頭示范作用，利用得天獨厚的環境優勢、數字化經濟發展優勢，普及金融服務及產品，健全多區域內的金融市場體系，進一步調整金融市場結構，增強區域間不同農村、農戶和金融資本的連通性，推動金融資源在多區域間流動。

（三）普及金融知識，提高農戶普惠金融認知和技能

普惠金融為農村高質量發展助力的關鍵在于廣大農戶對普惠金融的接受程度，從本質講，農戶個體具備的普惠金融素養、對普惠金融產品的認可度決定普惠金融產品在農村區域應用的價值大小。為了確保普惠金融真正發揮惠及農戶的作用，當地機關單位、基層干部、普惠金融機構等應相互協作，引導農戶主動接受普惠金融產品或服務，為農戶提供專業性的普惠金融知識培訓課程，提高農戶對普惠金融產品或服務價值的認可度。機關單位、基層干部等人員要做好普惠金融理論和實踐案例宣傳工作，引導區域內農戶、中小微企業經營者了解普惠金融優勢，常見的宣傳方式有開辦講座、發放手冊、挨家挨戶走訪宣傳等，考慮到農戶整體的受教育水平，所開辦講座、手冊編寫應盡可能通俗易懂。

（四）健全多元監管制度，防范普惠金融風險

第一，普惠金融支持農村經濟發展中，有關主體應共同努力，建設一體化的金融服務系統平臺。該系統平臺的建設可打破區域間農戶、普惠金融機構、基層事業單位之間的信息壁壘，實現區域性普惠金融資源的互聯互通、共享。該平臺建設前期應注意訪問者權限設置，最大化保障系統平臺使用者個人信息的安全性，如此才能保障系統平臺中存儲數據信息、金融服務、金融產品的真實性以及合規合法性。

第二，普惠金融機構內部應設置完善的內控風險管理機制，作為內部風險識別、防范的第一道防線。普惠金融機構在服務廣大農村農戶時，并不是盲目服務所有農戶，而是要提前收集農戶信息，了解農業項目發展潛力、伴隨風險，合理評估此次金融服務潛在風險。

第三，加強對一體化金融服務系統平臺應用的監管。信息化時代背景下，市場數字技術層出不窮，普惠金融機構間競爭越來越大，同時，系統平臺應用所伴隨的風險也越來越多元。金融市場監督管理部門應建設智能化監管機制、金融風險預警機制，設置智能監管系統，動態監測普惠金融服務農村農戶的相關數據信息，及時發掘其中的隱性風險點、風險因子。在金融風險預警機制的助力下，金融市場監管部門應提前做好風險應對措施，防范普惠金融對整個金融市場造成危害[5]。

總結

總而言之，普惠金融對農村經濟實現高質量發展有重要推動作用。本文主要探析普惠金融支持農村高質量發展應用現狀，并結合實際需求提出可行的發展路徑，包括加快數字普惠金融發展步伐，下沉金融服務;促進區域間金融協調發展，科學配置金融資源;普及金融知識，提高農戶普惠金融認知和技能;健全多元監管制度，防范普惠金融風險。希望本文的相關研究能為更多主體加快農村基礎設施建設、壯大普惠金融規模、降低信貸金融服務門檻等提供一定參考建議，助力區域間農村經濟與數字金融平衡發展，實現高質量發展目標。

參考文獻：

[1]卓芬璐.數字普惠金融對農村經濟高質量發展的影響[J].農村經濟與科技，2024，35（16）：217-220.

[2]張冰潔.數字普惠金融賦能農村高質量發展[J].農村經濟與科技，2024，35（13）：216-219.

[3]錢思瑞.數字普惠金融助力鄉村振興高質量發展的路徑研究——以江蘇省為例[J].高科技與產業化，2024，30（06）：39-40.

[4]曹斌.綠色普惠金融助力鄉村振興高質量發展[J].中國金融，2024（10）：93-94.

[5]翟欣欣.普惠金融支持農業經濟高質量發展的策略研究[J].產業創新研究，2024（02）：54-56.