互聯網金融時代商業銀行金融創新發展策略研究

摘要：在當今數字化時代，互聯網金融作為金融領域的創新形式，正逐漸改變著傳統金融機構的經營方式和服務模式。商業銀行作為金融市場間接融資的主體，在我國金融體系中的地位和作用越來越突出。要讓商業銀行的發展更加合理，就必須從多個角度去剖析互聯網金融環境下的商業銀行的發展狀況，并對其所產生的沖擊進行深度剖析，并在此基礎上提出互聯網金融背景下商業銀行金融創新發展策略，促使商業銀行不斷轉型升級，實現業務的多元化、可持續性發展。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；金融創新發展

現階段，快速發展的互聯網技術為各行業領域改革提供了推動力，現代化生活方式也發生了變化，互聯網金融開始成為金融經濟領域的焦點。互聯網金融的誕生和發展給我國商業銀行的發展帶來了沖擊和壓力，我國商業銀行金融創新發展應緊跟時代潮流，抓住發展機遇，加強與互聯網金融的合作，并不斷改革其組織結構和運營管理機制，引入先進技術，不斷提高綜合實力，以此實現可持續發展。

一、互聯網金融概述

互聯網金融是一種新型的金融模式，它利用互聯網技術和平臺，提供金融產品和服務，實現金融活動的網絡化、智能化和社會化。互聯網金融的主要特征是以互聯網為基礎，以信息為核心，以客戶為中心，以創新為動力，以效率為目標，以價值為導向。互聯網金融具有很多良好的優勢特點。

1. 低成本。互聯網金融利用互聯網技術和平臺，實現了金融活動的數字化、網絡化和智能化，大大降低了金融交易的時間成本、空間成本和信息成本，提高了金融交易的效率和便利性。互聯網金融還利用互聯網的規模效應和網絡效應，降低了金融產品和服務的生產成本和分銷成本，提高了金融產品和服務的性價比和競爭力。

2. 高效率。互聯網金融利用互聯網技術和平臺，實現了金融活動的全天候、全方位、一站式的服務，滿足了客戶的多樣化、個性化和即時化的需求。互聯網金融還利用大數據、云計算、人工智能等技術，實現了金融活動的精準化、智能化和自動化，提高了金融活動的質量和安全性。

3. 覆蓋廣。互聯網金融利用互聯網技術和平臺，突破了傳統金融的地域、行業和人群的限制，擴大了金融活動的覆蓋范圍和參與主體，提高了金融活動的普惠性和包容性。互聯網金融還利用互聯網的互動性和社交性，構建了金融活動的社會化和共享化的網絡，提高了金融活動的參與度和影響力。

4. 發展快。在大數據和電子商務的快速發展下，我國互聯網金融發展越來越快速，特別是P2P網貸，目前，在互聯網金融中，更是掀起了一股熱潮。根據我國P2P網貸指數課題組所提供的P2P網貸資料中可以發現，當前，我國P2P網貸每日的成交金額已經接近了4億元，年增長速度超過了300%。

二、互聯網金融發展現狀

互聯網金融是一種新興的金融模式，它在全球范圍內快速發展，呈現以下幾個特點。

（一）發展速度快

互聯網金融在短短幾年內，就取得了驚人的發展成果，成為金融領域的一支新生力量。根據國際清算銀行的數據，截至2022年年底，全球互聯網金融的交易規模達到了28.6萬億美元，同比增長了23.4%，占全球金融交易的8.7%。

（二）發展格局多元

互聯網金融在不同的國家和地區，呈現不同的發展格局，主要受到經濟發展水平、金融體系結構、金融監管政策、互聯網普及程度、客戶需求特征等因素的影響。其中，中國是全球互聯網金融的領導者和創新者，占全球互聯網金融的35.7%，在網絡支付、網絡借貸、網絡理財、網絡保險等方面都有突出的表現。

（三）發展趨勢多變

互聯網金融在不斷地發展和變化中，呈現多種發展趨勢，主要受到技術創新、市場競爭、客戶需求、監管環境等因素的影響。

根據國際貨幣基金組織的報告，預計到2025年，全球互聯網金融的交易規模將達到60萬億美元，占全球金融交易的30%。其中，網絡支付將繼續保持領先地位，網絡借貸將繼續保持快速增長，網絡理財將繼續保持穩定發展，網絡保險將繼續保持創新突破，網絡證券將繼續保持深度融合，網絡眾籌將繼續保持多元拓展。

三、互聯網金融時代下商業銀行金融創新發展的必要性

（一）互聯網金融的興起對商業銀行提出了新的挑戰和機遇

為了適應這一變化，商業銀行需要不斷創新，提供更加便捷、高效的金融服務，以滿足客戶日益增長的需求。這包括但不限于支付方式的創新、智能化服務的應用以及風險管理技術的提升。例如，通過引入5G技術，商業銀行可以提供更加快速、便捷的支付體驗，如VR/AR支付等，從而提升客戶滿意度和忠誠度。

（二）金融創新有助于商業銀行拓展業務領域和增強盈利能力

通過開發新的金融產品和服務，商業銀行可以進入之前未涉及或涉足不深的領域，如資產管理、個人理財等，從而增加收入來源。此外，通過與證券、保險等行業的合作，商業銀行可以實現業務多元化，降低單一業務的風險。

（三）金融創新也是商業銀行提升競爭力的重要手段

在互聯網金融的沖擊下，傳統銀行業務模式受到挑戰，通過技術創新和業務模式創新，商業銀行可以提升服務效率，改善客戶體驗，從而在激烈的市場競爭中保持領先地位。例如，通過建立遠程虛擬銀行，利用智能語音交互功能，優化服務流程，減少客戶等待時間。

（四）面對技術挑戰，金融創新成為商業銀行不可或缺的選擇

隨著科技的發展，特別是大數據、人工智能等技術的應用，商業銀行需要不斷創新技術手段來管理風險、提高效率。例如，通過大數據分析進行風險評估和預測，利用人工智能進行客戶服務等。

總之，互聯網金融時代，商業銀行金融創新的必要性體現在提升服務體驗、拓展業務領域、增強競爭力以及應對技術挑戰等多個方面。通過不斷創新，商業銀行可以更好地適應市場變化，滿足客戶需求，提升自身競爭力。

四、互聯網金融時代商業銀行金融創新發展面臨的挑戰

在互聯網金融的沖擊下，互聯網金融快速改革了傳統商業經營模式與組織形態，并深刻地影響到了用戶的消費行為，使得商業銀行面臨變革的嚴峻考驗。為順應網絡時代的發展潮流，國內各家銀行紛紛開展網絡金融改革。例如，加速提升傳統電話銀行，網上銀行和移動銀行，爭取更大的市場份額；要積極探討電子商務和網絡金融的創新，建立以網絡為基礎的網上支付與理財的產品系統；以現有的大數據為依托，對企業的資金流、信息流和物流進行有效的融合，形成新型的網絡財務模型等。對傳統的商業銀行來說，只有不斷地進行技術革新，才能獲得更好的發展。

（一）利率市場化交叉風險

由于目前我國的利率和網絡金融的發展，使得我國商業銀行面臨著巨大的利潤壓力。存款的競爭實質上就是一場費用的競爭，目前，一些網絡平臺已經開始發行了一些存款理財產品，它們的發展方向很有可能會從低風險、低收益的基金，轉向高風險的資產支持。在我國，隨著利率市場化的不斷深入，債務成本不斷攀升，對商業銀行業提出了更高的要求。為了保持利潤，各大銀行必須向高利息的借款人借款，這樣做無疑會增加信用風險。同時，由于收益的直接獲取和風險暴露的滯后，使得我國銀行業面臨著更大的潛在風險。

（二）對傳統銀行經營模式造成沖擊

在未來發展中，互聯網金融將深刻改變銀行業的經營范式，推動銀行業從以實體網點為核心的傳統模式，逐步轉型為以網絡平臺為主導的服務提供方式。若此趨勢持續，現有的網點等實體形式的商業組織，可能會在人力資源的消耗和運作的空洞化方面遇到更大的挑戰。根據“二八定律”，在突破時空限制的同時，網絡金融也存在著潛在風險，其占盈利80%以上的高層次核心用戶群，這無疑對傳統銀行業所依賴的直接面對客戶的營銷方式構成了新的考驗。

（三）賬戶信息安全仍面臨技術難題

當前，造成用戶資產流失的最大因素是用戶的口令被盜和犯罪分子使用合法的身份信息侵入到銀行系統中。為了解決這一問題，一些商業銀行已經采用了一套基于軟鍵盤的密碼輸入法、手機短信通知法、電子證書法和第三方身份證明法。但是，上述措施并不能從根本上防止用戶數據被盜。要進一步提高網上銀行的數據安全，就必須依靠在生物工程學方面取得重大突破，如掃描、指紋等。

（四）信用違約風險

互聯網金融為線上和線下的消費金融提供了一條新的途徑，但是，由于線上授信審批、個人小額貸款等方面的問題，借貸方的信息不夠完全，因此，在確定借貸主體的身份時，還會出現一些盲區，容易導致信貸違約。例如，現在各個商業銀行都已經開始了對網上金融產品的創新，但是因為對用戶的資格進行了審查，所以對于沒有抵押和面簽的小額消費信貸產品來說，這就有了很大的風險，很容易發生“被人非法挪作他用”的現象。此外，因為對于對象的個人信用狀況的不對稱，一旦出現了貸款逾期的問題，追回的困難與費用也會隨之增大。

五、互聯網金融時代商業銀行金融創新發展策略

（一）加強與互聯網金融的合作

商業銀行應當摒棄陳舊的經營觀念，全面推行數字化的新型經營理念，并將其深植于銀行整體經營管理架構之中。通過穩步實施經營模式的數字化轉型，提升商業銀行的經營管理效能，以適應并引領金融行業的變革與發展。而且，在商業銀行實際經營管理中，應重視先進技術和思想的引入、加強與互聯網金融的合作、虛心向互聯網金融學習、建立獨具自身特色的線上業務平臺，增強線上競爭力，為客戶帶來更加便捷的業務服務，提升客戶的體驗感，從而吸引更多的客戶，力爭與互聯網金融實現雙贏。具體可以從以下四個方面入手。

1. 商業銀行應基于自身發展的實際情況，積極深化與互聯網金融領域的溝通與合作。在此過程中，需確保與互聯網金融伙伴緊密協作，對客戶的資質信息進行全面且嚴格的篩查，并深入細致地分析客戶需求。同時，建立并執行定期的客戶回訪機制，高度重視客戶反饋，不斷優化服務流程，以提升服務品質，進一步增強客戶對商業銀行的滿意度與忠誠度，從而吸引更多用戶選擇通過商業銀行的線上平臺辦理業務。

2. 不斷改進和提升服務方式。在優化服務體系的初步階段，首要任務是增強銀行內部員工及相關服務提供者的專業素養與綜合能力。員工群體作為銀行持續成長與革新的核心驅動力，其人才質量與服務質量的提升對于強化商業銀行的綜合競爭力具有至關重要的意義。為實現此目標，須精心策劃并執行系統化的培訓計劃，深化銀行員工的數字化認知，并提升其數字化技能水平，以靈活應對并高效滿足客戶的多元化需求。

3. 不斷提高資源的配置率。在商業銀行員工掌握數字化能力的基礎上，為確保其數字化工作的順暢進行，銀行應當配套提供相應的先進技術與豐富資源。為構建高效的內外部運營體系，商業銀行應積極吸納外部卓越的互聯網團隊，打造完善的內部工作平臺及面向客戶的軟件系統。同時，需構建客戶與銀行員工間的有效溝通橋梁，確保能夠迅速捕捉并響應客戶反饋，進而對銀行整體運營體系進行持續優化與改進。

4. 商業銀行應當致力于持續優化其業務流程，剔除冗余環節，力求簡化業務處理步驟。通過整合具有相同“標簽”的業務，實現審批流程的合并，進而利用批量化處理方式提升業務處理效率。此舉旨在縮短客戶辦理業務所需時間，同時減少銀行資源的無謂消耗，提升整體運營效率。

（二）打造特色網絡融資與理財平臺

1. 商業銀行要重點開發符合網上業務特點的供應鏈融資、貿易融資、消費貸款、質押貸款等金融產品，著力推進金融產品、流程和機制的全方位改革。基于這一點，大力推廣網上、自助的金融服務方式，以中小企業、小微網商和個體顧客為對象，來適應他們的各種金融需要。

2. 為解決目前我國中小型企業所面對的資金短缺問題，需要進一步擴大和運用網上供應鏈金融。通過“1+N”供應鏈的即時交易信息的分享，實現了商貿、物流、資金流和信息流的充分的網上結合，把核心企業、經銷商、供應商、物流公司和銀行都轉移至這個網絡平臺上，達成雙重目標：一是為商業銀行提供便利，實現融資審查的全流程透明化，確保對真實交易背景的精準把握；二是從根本上解決中小企業在供應鏈各環節中面臨的資金瓶頸問題，從而切實有效地緩解中小企業融資難的社會難題。

3. 為了拓寬網絡理財渠道的多樣性，可將基金、債券、保險等金融產品與互聯網渠道進行整合，以此擴大客戶基礎并吸引存款，進而全面掌控并優化商業模式與金融運作的整條產業鏈。

4. 加強與財富管理機構的戰略合作，積極拓展理財、外匯、基金、保險、貴金屬和個人金融業務，建立一個綜合性、便捷的網上理財服務平臺。與此同時，對產品信息查詢的能力進行持續的改進，加強對金融計劃的咨詢，為用戶提供個性化的金融方案定制服務，并不斷完善產品售后轉讓等在線增值服務，以更好地滿足客戶的財富管理需求。

（三）發揮大數據的優勢，實現銀行的資產增值

在當前信息化時代背景下，商業銀行應當充分發揮其大數據資源的優勢，持續增值其資產，以此來強化其核心競爭力。

1. 在信息化時代，信息無疑占據了舉足輕重的地位。借助信息的優勢，商業銀行能夠高效地整合與利用信息資源，從而在其發展的有利領域內充分發揮作用。如商業銀行可以構建客戶信息資源庫，系統地收集、整理并分析客戶信息，實現信息的入庫管理。當銀行推出新型業務時，能夠基于該資源庫，精準定位潛力客戶群體，并針對性地進行業務宣傳與推廣。

2. 商業銀行應當構建并完善信息收集渠道，深入挖掘客戶資源，為銀行業務的擴展與業務范圍的增大奠定穩固的客戶基石。比如，商業銀行應詳盡調研客戶的投資偏好與風險承受能力，以此為依據，量身定制個性化服務方案，以更好地滿足客戶需求。

3. 商業銀行應當重視與各類移動支付平臺的合作，將部分關注焦點投放于這些平臺之上。通過積極構建與這些平臺的合作關系，拓寬客戶基礎，并有效彌補自身存在的不足之處。例如，商業銀行應當深化與支付寶、微信等主流支付平臺的協作關系，積極倡導客戶將商業銀行信用卡綁定至各類支付平臺，并持續拓寬信用卡的應用領域，以此增強商業銀行在客戶心目中的品牌認知與認可度。

（四）提升相關管理人員專業素質

隨著互聯網技術的快速發展，商業銀行金融管理工作要進行革新，唯有在改革與創新中，才能提升其財務素質。為此，需要提升有關管理者的職業素養，才能更好地滿足網絡金融環境下商業銀行的財務創新發展需求，從而為其發展提供有力的支撐。

1. 商業銀行要加強對相關金融人員的業務素質與技能的培訓。在互聯網金融環境下，要加強對金融財務人員能力的訓練，并為其創造更多的學習與訓練的機遇。通過開展內部培訓、外部培訓等方式來對金融管理人員進行培訓，使其能夠掌握更多新知識和新技能。

2. 要制定一套科學合理的薪酬制度，以促進員工持續地進行新的業務、新業務的獲取。要把個人績效與各單位績效有機地聯系起來，形成一種科學、合理的激勵體系，從而調動職工的積極性。在實行獎勵體系的時候，要注重把獎勵體系和工資體系結合起來，這樣才能更好地激發職工的工作熱情。最后要強化對會計從業人員工作素質與工作效能的考評。同時，也要加強對新知識的學習，提升自身的專業素質。

3. 商業銀行要完善商業銀行的人員業績評價體系。績效考核制度作為一種有效的薪酬體系，對員工進行業績考評可以有效地調動員工的工作熱情。企業的業績考評體系應遵循公平、公正和公開的原則，并對其進行科學的評估與激勵。并對績效不好的人員采取相應的懲罰措施，促使他們繼續提高自己的專業能力。

（五）完善商業銀行運營機制

在商業銀行的傳統運營模式中，銀行的組織結構較為復雜，層次和級別設置較多，難免造成信息傳遞相關的問題。例如，下層向上層傳遞信息時，信息可能會在傳遞過程中被縮減或改變意思，這不僅意味著銀行上下級傳遞信息的不對稱，還嚴重降低了銀行的工作效率。因此，簡化和完善商業銀行的組織結構迫在眉睫。商業銀行應該統計整理各層級的具體職能，重新規劃各部門職責范疇，采用垂直化的科學管理方式，讓銀行的組織結構更為輕便。

1. 影響商業銀行運營效能的主要因素是商業銀行的運營機制。正所謂勝在制度，贏在機制，在建立數字化管理制度的基礎上，商業銀行還應該努力實現運營機制的數字化轉型。在業務辦理方面，銀行應加速推進業務批量化處理的建設進度，在傳統的商業銀行管理模式中，客戶一般需要親自去銀行的實體營業點排隊辦理業務，長時間的等候浪費了客戶很多的精力，銀行在網點運營等方面投入了大量的人力及物力資源，造成了一定的浪費。在數字化轉型的基礎上，商業銀行可以在線上平臺后臺設置業務的批量化處理程序，鼓勵客戶使用移動智能終端實現業務的“自助式”辦理，從而減少實體營業網點的工作量；對于需要用戶前往實體營業點辦理的業務，商業銀行可以通過將營業網點工作人員分區域分工作內容的方式實現集約化業務管理，一部分工作人員專門負責某一范疇的業務內容，另一部分工作人員負責其他不同范疇的業務內容。

2. 商業銀行還應該建立風險預警機制，通過數據系統對銀行的全部業務進行實時監控，不管銀行辦理什么業務都應該將數據納入銀行的信息系統中，當出現錯誤、紕漏或預警時，后臺程序可以及時提醒工作人員，盡可能降低商業銀行的風險。

3. 商業銀行應不斷引入優秀的互聯網人才，建立銀行自身的科技隊伍，為銀行線上系統的不斷更新和升級出謀劃策，不斷增強科技隊伍與銀行各部門的交流合作，從而不斷提高商業銀行的運營管理效能。

六、結語

綜上所述，在互聯網金融環境下，商業銀行面臨著新的發展局面，要想更好地滿足這一時期的發展需要，就需要主動地進行改革和創新，把金融創新更好地與現實的業務相結合，要在金融發展理念上進行革新，提升其發展的效率，推動其財務管理體制的革新，促進其更好地與網絡金融時代相匹配，從而達到更好、更快的發展。

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（作者單位：吉林銀行）