鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農村養(yǎng)老金融模式研究

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進以及人口老齡化問題的日益突出，使得農村養(yǎng)老金融發(fā)展受到了一定阻礙。我國農村養(yǎng)老金的發(fā)展過于倚重社會養(yǎng)老保險，商業(yè)養(yǎng)老保險等私人養(yǎng)老金發(fā)展嚴重不足，無法滿足當前的農村養(yǎng)老需求。而金融作為經濟發(fā)展以及運作的核心，對于農村養(yǎng)老發(fā)展起到了重要的媒介作用，因此，如何在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下有效推動農村地區(qū)養(yǎng)老金融模式的發(fā)展成為當下學界廣泛關注與討論的話題。

一、我國農村養(yǎng)老金融模式發(fā)展現(xiàn)狀

當前，我國養(yǎng)老保險體系呈現(xiàn)出多層次的特點，主要由三大核心支柱構成：第一支柱為基本的社會養(yǎng)老保險，涵蓋城鎮(zhèn)職工及城鄉(xiāng)居民兩類；第二支柱是企業(yè)與職業(yè)年金，它依托職業(yè)背景，遵循國家政策導向，由雇主和員工共同參與，市場化運作并接受政府監(jiān)管；第三支柱包括個人儲蓄性及商業(yè)養(yǎng)老保險，旨在通過個人金融規(guī)劃增強養(yǎng)老儲備。然而，體系發(fā)展失衡，第三支柱比重偏低，亟須促進個人儲蓄與商業(yè)養(yǎng)老保險的進一步壯大。從養(yǎng)老金投資方面來看，我國規(guī)模尚小，需健全投資體系，優(yōu)化資金配置與管理，提升收益率。從養(yǎng)老金市場化進程方面來看，當前程度有限，政府主導管理。

伴隨著人口老齡化的加劇和空巢家庭數量的上升，農村傳統(tǒng)養(yǎng)老模式與老年人的需求日益脫節(jié)。當前，我國農村養(yǎng)老金融模式多樣，包括房產養(yǎng)老、社會養(yǎng)老、農村養(yǎng)老保險、集體家庭共同承擔以及土地退出補償機制。房產養(yǎng)老是指老年人將房產抵押給保險機構，保留居住權等權益，按協(xié)議領取養(yǎng)老金直至去世，死后房產由保險機構處置以償還費用；社會養(yǎng)老是指社會成員在制度框架下共同承擔養(yǎng)老責任，由政府推動實施。社會養(yǎng)老自實施開始至今，普及度仍有待提升；農村養(yǎng)老保險面向非城鎮(zhèn)戶籍居民，符合條件的農村居民可自愿參保，達到一定年齡且未享受城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險者，可領取養(yǎng)老金，繳費方式靈活多樣；集體家庭共擔模式強調集體分配與子女供養(yǎng)相結合，以確保老年人的晚年生活；土地退出補償機制是指老年人自愿放棄土地使用權，由集體回購并給予補償。回購資金用于老年人的生活補助及節(jié)日福利。集體回購土地后重新發(fā)包，收益用于老人福利。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農村養(yǎng)老金融模式發(fā)展困境（一）產品更新不及時

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農村養(yǎng)老金融產品的創(chuàng)新不足成為制約其發(fā)展的首要問題。當前，市場上的養(yǎng)老金融產品大多缺乏針對農村老年人的特色設計，未能充分考慮其收人水平、風險承受能力和投資偏好。農村老年人由于經濟條件、文化背景和認知能力的差異，對養(yǎng)老金融產品的需求呈現(xiàn)出多樣化、個性化的特點。然而，現(xiàn)有金融產品卻大多忽視這些差異，導致供給與需求嚴重不匹配。這種創(chuàng)新不足不僅限制了農村老年人的投資選擇，也影響了其養(yǎng)老資金的有效增值，進而制約了農村養(yǎng)老金融市場的健康發(fā)展。[4]

（二）金融服務滯后

農村地區(qū)的金融服務滯后也是制約養(yǎng)老金融模式發(fā)展的重要因素。相較于城市，農村地區(qū)的金融基礎設施建設相對薄弱，金融機構覆蓋范圍有限，服務種類和方式也相對單一。這使得農村老年人在獲取金融服務時面臨諸多不便，如辦理業(yè)務距離遠、服務時間長、操作流程復雜等。此外，金融機構在推進適老化服務方面也存在不足，如缺乏針對老年人的專屬服務窗口、服務人員缺乏專業(yè)培訓等。這些服務滯后問題不僅影響了農村老年人的金融體驗，也制約了農村養(yǎng)老金融市場的拓展和深化。

（三）信貸投放不足

信貸投放不足是農村養(yǎng)老金融模式發(fā)展面臨的又一困境。由于農村養(yǎng)老產業(yè)投資回報周期長、風險較高，且缺乏有效的抵押擔保物，商業(yè)銀行在信貸投放上往往持謹慎態(tài)度。這導致農村養(yǎng)老產業(yè)在資金籌集方面困難重重，難以擴大規(guī)模、提升服務質量。同時，由于信貸投放不足，農村老年人也難以通過貸款方式獲取養(yǎng)老資金，進一步加劇了養(yǎng)老金融市場的供需矛盾。因此，如何增加信貸投放，為農村養(yǎng)老產業(yè)提供充足的資金支持，成為推動農村養(yǎng)老金融模式發(fā)展的關鍵所在。

（四）農民養(yǎng)老金融知識乏

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，由于受文化、經濟等因素的影響，農民群體普遍對金融知識了解不足，尤其是在養(yǎng)老金融方面，缺乏基本的金融常識，如理財規(guī)劃、風險識別等，這使得農民群體對養(yǎng)老金融產品也了解得不多。農民養(yǎng)老金融知識的乏，不僅限制了他們有效利用金融工具進行養(yǎng)老規(guī)劃的能力，還增加了遭受金融欺詐的風險。在變動的市場環(huán)境下，農民很容易成為不法分子的目標，被誘導參與高風險、高收益的投資項目，最終導致養(yǎng)老金的損失。因此，提升農民的養(yǎng)老金融知識水平，增強他們的金融素養(yǎng)，是保障農民養(yǎng)老權益、推動農村養(yǎng)老金融健康發(fā)展的關鍵。這需要政府、金融機構和社會各界共同努力，通過宣傳教育、培訓指導等方式，幫助農民掌握必要的金融知識，提高風險防范意識。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農村養(yǎng)老金融模式的創(chuàng)新發(fā)展對策

（一）開發(fā)和更新養(yǎng)老金融產品

面對農村老年人日益增長的多樣化、個性化養(yǎng)老投資需求，金融機構需要進一步深化養(yǎng)老金融產品的創(chuàng)新與研發(fā)。這不僅要求金融機構深入了解農村老年人的經濟狀況、風險承受能力和投資偏好，更要結合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，設計既符合農村特色又滿足老年人需求的養(yǎng)老金融產品。當然，政府也需要加強立法引導，對體系準入、代銷和托管機構資質、養(yǎng)老金融產品類型與標準、養(yǎng)老理財產品轉讓贖回機制、養(yǎng)老理財產品審慎投資運作等做出嚴格要求，通過法律法規(guī)來助推農村養(yǎng)老金融市場建設，規(guī)范農村養(yǎng)老金融產品與運作規(guī)范。例如，可以探索將農業(yè)收益與養(yǎng)老理財產品相結合，讓老年人在享受農業(yè)發(fā)展紅利的同時，也能為自己的養(yǎng)老生活增添一份保障。只有準確把握這些關鍵信息，才能設計出既符合農村特色，又貼近老年人實際需求的養(yǎng)老金融產品。同時，金融機構應加大產品宣傳力度。通過線上線下相結合的方式，提高農村老年人對養(yǎng)老金融產品的認知度和信任度，通過舉辦講座、發(fā)放宣傳資料、開展咨詢活動等形式，讓老年人更深入地了解養(yǎng)老金融產品，激發(fā)他們的投資熱情，為鄉(xiāng)村振興貢獻力量。

（二）全面優(yōu)化養(yǎng)老金融服務

為切實提升農村老年人的金融服務體驗，金融機構需要從服務流程、服務設施、服務人員等多方面進行優(yōu)化，打造適老化服務體系。在服務流程上，金融機構應針對農村老年人的特點，優(yōu)化服務流程，簡化操作步驟，減少不必要的環(huán)節(jié)，確保老年人能夠輕松辦理金融業(yè)務，優(yōu)化服務流程；在服務設施上，要加強農村地區(qū)的金融基礎設施建設，完善農村金融服務網絡，確保每個村莊都能享受到便捷的金融服務。通過增設服務網點、布局適合老年人使用的自助設備等，讓農村老年人能夠輕松辦理存款、取款、轉賬等基本金融業(yè)務，減少他們因金融不便而帶來的困擾；在服務人員方面，要加強對員工的培訓和教育，提高他們的服務意識和專業(yè)技能，確保能夠為農村老年人提供貼心、專業(yè)、耐心的服務。同時，積極宣傳養(yǎng)老金融相關知識，提升農村老年人的金融素養(yǎng)。通過舉辦金融知識講座、開展金融咨詢服務等方式，幫助他們了解金融產品和風險，增強自我保護意識，避免陷入金融詐騙等風險。此外，金融機構還應積極開發(fā)適合老年人的智能金融應用，如語音導航、大字版界面等，讓科技真正服務于老年人。

（三）加大信貸投放力度

隨著農村老齡化問題的日益嚴峻，農村養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展正面臨著前所未有的機遇與挑戰(zhàn)。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農村養(yǎng)老金融模式發(fā)展需要加大信貸投放力度。一方面，有關部門需要與養(yǎng)老金融機構協(xié)同努力，共同加大信貸投放力度，以滿足農村養(yǎng)老產業(yè)迫切的資金需求。農村養(yǎng)老資金管理相關部門應發(fā)揮其引導作用，設立專項貸款計劃，為農村養(yǎng)老項目提供長期、低息的資金支持。通過政策傾斜和財政補貼，降低養(yǎng)老項目的融資成本，激發(fā)社會資本的投資熱情。同時，建立風險補償機制，為商業(yè)銀行提供信貸風險保障，增強其投放信貸的信心。金融機構也應積極響應政策號召，創(chuàng)新信貸模式，為農村養(yǎng)老產業(yè)提供多元化、便捷化的融資服務。例如，探索供應鏈金融、應收賬款融資等新型融資方式，降低融資門檻，提高融資效率；另一方面，金融機構應加強對農村養(yǎng)老產業(yè)的深入調研，了解其資金需求特點、發(fā)展趨勢及潛在風險，為信貸投放提供科學依據，確保資金的有效利用。通過政府與金融機構的共同努力，加大信貸投放力度，為農村養(yǎng)老金融發(fā)展注入新動力，繼而實現(xiàn)高質量、可持續(xù)的發(fā)展，滿足廣大農村老年人的養(yǎng)老需求，提升他們的幸福感和獲得感。

（四）打造專業(yè)的養(yǎng)老金融團隊

人才是推動農村養(yǎng)老金融模式創(chuàng)新發(fā)展的關鍵力量。金融機構應高度重視養(yǎng)老金融人才的培養(yǎng)與引進工作，通過內部培訓、外部招聘等多種方式，吸納具備養(yǎng)老金融專業(yè)知識和實踐經驗的人才，迅速組建一支實踐經驗豐富的精英團隊。同時，加強對現(xiàn)有員工的培訓和教育，提升他們的專業(yè)素養(yǎng)和服務能力，確保他們能夠勝任養(yǎng)老金融業(yè)務的開展。此外，金融機構還應建立激勵機制，鼓勵員工積極參與養(yǎng)老金融產品的創(chuàng)新和研發(fā)工作，為農村養(yǎng)老金融模式的創(chuàng)新發(fā)展提供源源不斷的智力支持。

（五）拓展養(yǎng)老金融資產管理渠道

農村金融發(fā)展可以通過拓展養(yǎng)老金融資產管理渠道來實現(xiàn)養(yǎng)老金的有效保值與增值，以“政府推動 + 金融助力”的模式，建立監(jiān)管部門、保險機構、社會資本等多方主體參與的工作機制，通過開放市場準人、打破市場分割、加快農村養(yǎng)老金融數字化改革、加強普惠性農村養(yǎng)老金融建設等方式，促進農村養(yǎng)老資金管理途徑的多元化。這不僅是關乎農村養(yǎng)老金融模式創(chuàng)新發(fā)展的有效途徑，而且也是應對老齡化社會挑戰(zhàn)、提升老年人生活質量的關鍵舉措。首先，拓寬農村養(yǎng)老資金的運作渠道，將長期穩(wěn)定的機構投資者引至資本市場，從而促進我國養(yǎng)老金融的穩(wěn)步、可持續(xù)發(fā)展；其次，調整當前的配置結構體系。農村養(yǎng)老資金管理相關機構應充分利用現(xiàn)有金融市場的各類投資工具，如股票、債券、基金等，通過科學合理的資產配置，實現(xiàn)養(yǎng)老金融資產的保值增值；最后，為了進一步促進農村養(yǎng)老金融管理渠道的多樣化，還應擴大投資對象的選擇范圍，通過積極探索與農業(yè)產業(yè)投資相結合的路徑，實施特色化、專業(yè)化的投資策略。特別是對于國家重點支持的基金項目，農村養(yǎng)老金融相關機構亦可參與其中進行投資運營，以實現(xiàn)更加廣泛和深入的投資布局。

（六）發(fā)展多支柱的養(yǎng)老金融模式

農村養(yǎng)老金融作為中國養(yǎng)老產業(yè)的重要組成部分，可以通過發(fā)展多支柱養(yǎng)老金融模式、優(yōu)化供給結構來推動其發(fā)展。農村養(yǎng)老金融機構可以減少第一支柱（社保）依賴，強化第二支柱（企業(yè)年金、職業(yè)年金）與第三支柱（個人養(yǎng)老金）發(fā)展，并促進三支柱協(xié)同，構建多層次的養(yǎng)老保障體系。新型農村社會養(yǎng)老保險作為農村基礎養(yǎng)老金的主要來源，需要增強保障力。比如，多元化籌資，如發(fā)行國債、引人保險資本等；統(tǒng)一提升農民養(yǎng)老金，強化增長機制；擴大保障范圍，涵蓋更多群體與報銷項目。此外，農村第二支柱發(fā)展滯后，主要面向企業(yè)職工與機關事業(yè)單位，發(fā)展空間有限。因此，應加強農村第二、三支柱建設，通過宣傳提升農村居民建立個人養(yǎng)老金的意愿，減輕社保負擔，引導資金投入第三支柱。此外，發(fā)揮家庭養(yǎng)老作用，作為第四支柱，為農村居民提供額外的養(yǎng)老金支持，構建多元化的農村養(yǎng)老金模式。

（七）探索差異化的農村養(yǎng)老金融模式

提倡針對區(qū)域發(fā)展的差異性，開發(fā)差異化的農村養(yǎng)老金融模式，形成差異化的農村養(yǎng)老金融規(guī)劃布局。對于發(fā)達地區(qū)，應注重從金融資產保值和增值、提升生活質量等方面入手，開發(fā)并推廣特色農村養(yǎng)老金融理財產品，打造養(yǎng)老主題康養(yǎng)中心等。地方政府對支持智慧養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、醫(yī)養(yǎng)融合等新型養(yǎng)老業(yè)態(tài)的相關機構給予政策支持或稅收優(yōu)惠，提升發(fā)達地區(qū)農村的養(yǎng)老品質。而對于欠發(fā)達地區(qū)，則要注重基礎養(yǎng)老保障，開發(fā)基礎保障型養(yǎng)老產品，加大涉農普惠貸款扶持力度，推廣農民養(yǎng)老健康保險和農村小額人身保險等，持續(xù)探索農業(yè)收益、土地流轉、財政補貼、集體經濟等項目金額與農民養(yǎng)老金融產品的互轉、互通機制，契合欠發(fā)達地區(qū)農民養(yǎng)老的實際情況與需求。同時，加強對欠發(fā)達地區(qū)困難戶的幫扶，推出更加靈活、優(yōu)惠的養(yǎng)老金融產品。

四、結束語

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，對現(xiàn)有農村養(yǎng)老金融模式進行改革和優(yōu)化能夠促進養(yǎng)老金融更好地發(fā)展。針對當前農村養(yǎng)老金融市場存在的問題，提升農村老年金融服務質量，促進農村養(yǎng)老產業(yè)的快速發(fā)展。未來，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深人實施和農村金融市場的不斷完善，農村養(yǎng)老金融發(fā)展將迎來更加廣闊的前景。與此同時，相關部門、金融機構和社會各界需要齊心協(xié)力，提高農村養(yǎng)老金融服務水平，為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和全面建設社會主義現(xiàn)代化國家作出積極貢獻。

參考文獻：

[1]柴用棟，閆紫娟.農村養(yǎng)老金融的現(xiàn)狀、問題與對策[J].甘肅金融，2024（10）：72-75.

[2]劉賽楠.我國農村養(yǎng)老金融發(fā)展的多元路徑探索[J].當代農村財經，2024（04）：26-30.

[3] 王曉佳．鄉(xiāng)村振興背景下黑龍江省農村養(yǎng)老金融的發(fā)展路徑研究[J].黑龍江金融，2022（08）：58-60.

[4] 邱峰．鄉(xiāng)村振興視角下農村養(yǎng)老服務金融發(fā)展探析[J].北方金融，2021（08）：53-60.

[5]蔣軍成，袁野．鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下我國農村互助養(yǎng)老路徑優(yōu)化研究：基于鄉(xiāng)村合作金融與養(yǎng)老融合的視角[J].廣西社會科學，2021（11）：27-32.

[6]劉詩，農村養(yǎng)老服務金融的實踐困境與應對策略[D].哈爾濱：東北農業(yè)大學碩士學位論文，2023

[7]張細松，劉靜．農村養(yǎng)老金融普惠式發(fā)展研究[J].華北電力大學學報（社會科學版），2020（06）：66-72.