商業(yè)銀行財(cái)富管理別讓風(fēng)險(xiǎn)拖后腿

商業(yè)銀行財(cái)富管理

所謂財(cái)富管理，即根據(jù)客戶(hù)需求綜合設(shè)計(jì)財(cái)務(wù)規(guī)劃策略，為客戶(hù)提供投資、現(xiàn)金、保險(xiǎn)等多樣化金融服務(wù)。這種方式能夠很好地管理客戶(hù)的各類(lèi)資產(chǎn)與負(fù)債，以此幫助客戶(hù)匹配多樣化的財(cái)務(wù)需求，降低客戶(hù)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)水平。現(xiàn)實(shí)中，財(cái)富管理屬于商業(yè)銀行中的一類(lèi)重要的金融服務(wù)手段，主要針對(duì)高凈值客戶(hù)，幫助他們降本增益。此類(lèi)服務(wù)綜合性很強(qiáng)，比如說(shuō)幫助客戶(hù)進(jìn)行流動(dòng)資金管理，利用資金獲取相應(yīng)的回報(bào)。還需要按照客戶(hù)自身的信用與需求，設(shè)置對(duì)應(yīng)的信用額度、授信水平。同時(shí)還包含保險(xiǎn)規(guī)劃等工作范疇，按照客戶(hù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受情況與資金情況匹配最佳的保險(xiǎn)組合，讓其整個(gè)家庭財(cái)產(chǎn)處于相對(duì)穩(wěn)健的狀態(tài)。

財(cái)富管理起源于多年前的金融市場(chǎng)變化。在全球經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的基礎(chǔ)上，世界上高收入水平人群不斷增加，隨之而來(lái)的就是對(duì)個(gè)性化投入服務(wù)需求的劇增。與此同時(shí)，金融市場(chǎng)的迅猛變化也讓整個(gè)投資環(huán)境更加動(dòng)蕩，高收入水平的人群便需要更專(zhuān)業(yè)的人員來(lái)為其管理資金，這也推動(dòng)了財(cái)務(wù)管理服務(wù)的快速發(fā)展。

商業(yè)銀行財(cái)富管理的主要風(fēng)險(xiǎn)

監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)主要指的是商業(yè)銀行開(kāi)展的各類(lèi)財(cái)富管理業(yè)務(wù)，核心在于各類(lèi)業(yè)務(wù)都要嚴(yán)格恪守不同國(guó)家和地區(qū)所頒布的金融法律法規(guī)與政策規(guī)范。一旦商業(yè)銀行在財(cái)富管理業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中出現(xiàn)違規(guī)行為，便可能會(huì)面臨監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)出的高額罰款、嚴(yán)厲處罰，甚至面臨經(jīng)營(yíng)許可被吊銷(xiāo)的嚴(yán)重后果。這些合規(guī)要求廣泛覆蓋多個(gè)關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。比如，在客戶(hù)身份驗(yàn)證方面，商業(yè)銀行需精準(zhǔn)核實(shí)客戶(hù)身份信息的真實(shí)性、完整性與有效性，防止不法分子利用虛假身份進(jìn)行金融活動(dòng)；反洗錢(qián)措施上，要建立一套嚴(yán)密的監(jiān)測(cè)與報(bào)告機(jī)制，及時(shí)識(shí)別并上報(bào)可疑交易，阻斷非法資金流轉(zhuǎn)渠道；信息披露環(huán)節(jié)，需確保向客戶(hù)充分、準(zhǔn)確、及時(shí)地披露財(cái)富管理產(chǎn)品的相關(guān)信息，包括但不限于產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、收益特征、費(fèi)用結(jié)構(gòu)等，保障客戶(hù)知情權(quán)；投資產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中，要遵循適當(dāng)性原則，將合適的產(chǎn)品推薦給具備相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶(hù)，避免誤導(dǎo)銷(xiāo)售等。

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)所涉及的類(lèi)型很多，比如價(jià)格、信用以及利率等等，但是波動(dòng)反而是一種常態(tài)。一般來(lái)講，商業(yè)銀行財(cái)務(wù)主要針對(duì)的是投資組合管理，當(dāng)出現(xiàn)股市崩盤(pán)或者匯率出現(xiàn)大幅的波動(dòng)的時(shí)候，客戶(hù)的資產(chǎn)組織都會(huì)受到很大的影響。除此之外，利率風(fēng)險(xiǎn)一般是市場(chǎng)利率在發(fā)生變動(dòng)時(shí)，對(duì)財(cái)務(wù)管理造成的負(fù)面影響。當(dāng)固定收益證券上漲時(shí)，其對(duì)應(yīng)的市場(chǎng)價(jià)值便會(huì)降低。除此之外，利率風(fēng)險(xiǎn)、貸款、存款利率幾者間都存在著一定的聯(lián)系，均會(huì)一定程度上讓商業(yè)銀行凈息差、利潤(rùn)出現(xiàn)變化。

操作風(fēng)險(xiǎn)。人工錯(cuò)誤上，主要可能出現(xiàn)指令輸入、數(shù)據(jù)錄入錯(cuò)誤等問(wèn)題。指令輸入部分，操作人員會(huì)因?yàn)闃I(yè)務(wù)生疏、工作疲勞等多種因素而輸入不正確的金額、對(duì)象等信息，從而造成資金流的錯(cuò)誤；進(jìn)行數(shù)據(jù)錄入的時(shí)候，一些流程上的問(wèn)題會(huì)造成賬戶(hù)信息以及資產(chǎn)數(shù)據(jù)方面出現(xiàn)偏差，后續(xù)業(yè)務(wù)便無(wú)法正常開(kāi)展；操作決策時(shí)工作人員的市場(chǎng)把控度不足，無(wú)法進(jìn)行很好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，進(jìn)而引發(fā)其他的錯(cuò)誤。

信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)來(lái)講，信用風(fēng)險(xiǎn)占據(jù)的地位是很高的，多指的是借款人沒(méi)有按照最初的合同時(shí)間償付本金、利益。之所以出現(xiàn)這種情況，可能是由于借款人出現(xiàn)資金問(wèn)題、做出了錯(cuò)誤的策略等等，進(jìn)而造成了后續(xù)無(wú)法按期償還。從外部情況分析，這和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)發(fā)展情況等都有關(guān)系，出現(xiàn)市場(chǎng)波動(dòng)的時(shí)候，盈利空間會(huì)縮小，甚至出現(xiàn)負(fù)債情況。

管理風(fēng)險(xiǎn)。管理風(fēng)險(xiǎn)主要指的是銀行開(kāi)展各類(lèi)工作過(guò)程中，會(huì)有很多的不確定性影響因素，也就是說(shuō)此時(shí)若銀行所作出的選擇不對(duì)，或是做了錯(cuò)誤的市場(chǎng)預(yù)測(cè)，那便會(huì)造成一定的資金損失。除此之外，商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理所包含的內(nèi)容與流程很復(fù)雜，一旦其中出現(xiàn)疏漏、不當(dāng)操作等情況，便會(huì)讓銀行、客戶(hù)蒙受很大的損失。

商業(yè)銀行財(cái)富管理的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略

做好監(jiān)管工作。管理者開(kāi)展相關(guān)金融管理工作時(shí)，保證財(cái)富管理業(yè)務(wù)的合法性和合規(guī)性，比如銀行為了保證正常業(yè)務(wù)的開(kāi)展會(huì)專(zhuān)門(mén)設(shè)立合規(guī)團(tuán)隊(duì)，主管各類(lèi)監(jiān)測(cè)與法規(guī)解讀。開(kāi)展工作中，還需要持續(xù)性地優(yōu)化內(nèi)控體系，比如進(jìn)行明確化的分工、確定詳細(xì)化的控制舉措等等，只有這樣持續(xù)性地加大風(fēng)險(xiǎn)管理，減少潛在風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，才能更好地避免損失。另外，信息透明度也是重要的條件之一，銀行也需要告知客戶(hù)有關(guān)產(chǎn)品的特點(diǎn)、收益、風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容，確保客戶(hù)出于自愿購(gòu)買(mǎi)、投資產(chǎn)品，避免后續(xù)各類(lèi)糾紛的出現(xiàn)。

嚴(yán)格監(jiān)控市場(chǎng)。財(cái)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)全面了解市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)向，綜合掌握各類(lèi)信息，能夠準(zhǔn)確對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)、走向、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷，避免各類(lèi)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)需要有專(zhuān)門(mén)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理的專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理框架，包含風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型、止損點(diǎn)以及限額等的設(shè)計(jì)等。而借助跟蹤、監(jiān)管等指標(biāo)的分析，可以更具針對(duì)性地進(jìn)行預(yù)警分析，盡量減少各類(lèi)損失的發(fā)生。信息是重要的資源，尤其是財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)更需要通過(guò)各類(lèi)信息的收集、判斷和分析來(lái)確定市場(chǎng)的發(fā)展走向和可投資的區(qū)位方向。在獲取信息時(shí)間，新聞與報(bào)告是重要的獲取途徑，此類(lèi)方式途徑的信息不僅專(zhuān)業(yè)程度高，而且可靠性和真實(shí)性有保障，甚至對(duì)投資決策有很大的影響，是需要重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容。

優(yōu)化征信體系。一個(gè)可靠且高效的征信體系，不僅是銀行精準(zhǔn)評(píng)估客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)、有效防范潛在違約風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，更是保障銀行自身利益、提升財(cái)富管理服務(wù)質(zhì)量的核心要素。從信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估維度來(lái)看，商業(yè)銀行應(yīng)著力構(gòu)建一套全面且精細(xì)的數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)。該系統(tǒng)應(yīng)該具備強(qiáng)大的數(shù)據(jù)整合與抓取能力，能夠從多元化渠道廣泛獲取客戶(hù)的個(gè)人與財(cái)務(wù)信息。商業(yè)銀行應(yīng)打破內(nèi)部數(shù)據(jù)壁壘，實(shí)現(xiàn)各部門(mén)之間客戶(hù)數(shù)據(jù)的共享與融合，同時(shí)積極拓展外部數(shù)據(jù)合作渠道，整合來(lái)自征信機(jī)構(gòu)、公共事業(yè)部門(mén)等外部數(shù)據(jù)源的信息。通過(guò)將內(nèi)部客戶(hù)數(shù)據(jù)與外部數(shù)據(jù)源進(jìn)行深度交叉驗(yàn)證與融合分析，銀行能夠填補(bǔ)單一數(shù)據(jù)源的信息空白，糾正數(shù)據(jù)偏差，從而形成更為全面、準(zhǔn)確、立體的客戶(hù)畫(huà)像。

在數(shù)據(jù)采集環(huán)節(jié)，初步篩選與清洗不同信息源獲取的數(shù)據(jù)，剔除明顯錯(cuò)誤、重復(fù)或矛盾的數(shù)據(jù)；運(yùn)用先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘算法與模型，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉比對(duì)與邏輯校驗(yàn)，驗(yàn)證數(shù)據(jù)的一致性與合理性。例如，將客戶(hù)申報(bào)的財(cái)產(chǎn)信息與不動(dòng)產(chǎn)登記部門(mén)、車(chē)輛管理部門(mén)等官方數(shù)據(jù)源進(jìn)行比對(duì)，核實(shí)客戶(hù)財(cái)產(chǎn)的真實(shí)性與價(jià)值；將客戶(hù)的債務(wù)信息與央行征信系統(tǒng)、金融機(jī)構(gòu)信貸記錄等進(jìn)行核對(duì)，確保債務(wù)數(shù)據(jù)的完整性與準(zhǔn)確性。

商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理工作所涉環(huán)節(jié)復(fù)雜、重要性程度高。在金融市場(chǎng)快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行必須持續(xù)性地進(jìn)行創(chuàng)新和變革，才能夠更好地匹配市場(chǎng)環(huán)境、服務(wù)目標(biāo)客戶(hù)，推動(dòng)管理工作的持續(xù)發(fā)展，讓商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)始終處于相對(duì)領(lǐng)先的狀態(tài)。