城商行多措并舉破解小微企業(yè)發(fā)展難題

改革開放以來，我國小微企業(yè)的數(shù)量和發(fā)展規(guī)模不斷擴大。相對于大中型企業(yè)來說，小微企業(yè)能吸納較多的勞動力人群，一些勞動密集型的小微產(chǎn)業(yè)，為我國城鎮(zhèn)提供了80%甚至90%的就業(yè)崗位，保障民生發(fā)展。

近幾年，隨著經(jīng)濟大環(huán)境的變化，我國小微企業(yè)的發(fā)展受到了越來越多客觀條件的限制，很多小微企業(yè)面臨著融資難、融資貴的現(xiàn)實問題，資金基礎(chǔ)不足、抗風(fēng)險能力較差，導(dǎo)致許多小微企業(yè)面臨著倒閉或破產(chǎn)的情況。而我國城市商業(yè)銀行在扶持和帶動小微企業(yè)發(fā)展的過程中，能夠為其提供重要的資金保障，同時帶動我國企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，推動經(jīng)濟社會的正常發(fā)展。因此，分析城市商業(yè)銀行扶持小微企業(yè)發(fā)展過程中應(yīng)注意的問題，并提出針對性的舉措，是帶動我國小微企業(yè)的健康發(fā)展重要的一環(huán)。

城商行支持小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實意義

近年來，政府部門為推動小微企業(yè)的發(fā)展提出了一系列措施，由國務(wù)院、中國人民銀行和銀監(jiān)會等部門，連續(xù)下發(fā)一系列通知，指出要在信貸政策上給予小微企業(yè)優(yōu)惠和支持，要保證小微企業(yè)的貸款獲得率和貸款戶數(shù)?？梢钥闯?，政府部門也在尋找解決小微企業(yè)發(fā)展難題的方法。城市商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展，有利于解決企業(yè)融資難、融資貴的現(xiàn)實問題。

城市商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供資金和資源支持，滿足我國經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)的現(xiàn)實要求和重要任務(wù)，能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟社會的協(xié)調(diào)發(fā)展，提升經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量，帶動群眾就業(yè)。

城商行支持小微企業(yè)發(fā)展面臨的問題

政策保障不夠健全。當(dāng)前，即使政府部門出臺了支持政策，但宣傳方面力度欠佳，諸多小微企業(yè)仍不了解自己有權(quán)享受的優(yōu)惠政策是什么以及具體的申請流程。政府面向小微企業(yè)的專項扶持舉措尚不完備，尤其是在企業(yè)創(chuàng)業(yè)的初期階段，若不符合金融機構(gòu)融資條件而碰到困難時，有潛力的小微企業(yè)得不到必要的資金扶持，它們的成長就受到了阻礙。政府應(yīng)當(dāng)推出新的支持政策，制定專門針對小微企業(yè)的資金支撐體系和信用擔(dān)保體系，以協(xié)助它們順利挺過發(fā)展初期的困難時段。

小微企業(yè)自身局限。由于經(jīng)營規(guī)模有限，許多小微企業(yè)無法獲得傳統(tǒng)金融機構(gòu)和商業(yè)銀行的大額貸款，導(dǎo)致小微企業(yè)無法擴大業(yè)務(wù)，喪失了引進新技術(shù)和拓展市場的能力；小微企業(yè)在管理水平和專業(yè)知識方面存在短板，一些創(chuàng)辦者往往是技術(shù)或行業(yè)專家，而非管理的專業(yè)人士，缺乏必要的管理經(jīng)驗和技能，導(dǎo)致企業(yè)在運營和發(fā)展的過程中出現(xiàn)問題；相對于大中型企業(yè)來說，小微企業(yè)在生產(chǎn)成本、采購優(yōu)勢以及品牌影響力上處于弱勢地位，使得小微企業(yè)更容易受市場波動、供應(yīng)鏈問題以及競爭壓力的影響，不利于小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

金融產(chǎn)品不夠豐富。很多城市商業(yè)銀行受到股權(quán)結(jié)構(gòu)的制約，部分股東缺乏長期投資的意愿和想法，更偏向于追求短期回報。這就限制了城市商業(yè)銀行對于技術(shù)更新和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的投入和動力，導(dǎo)致難以推進新型金融產(chǎn)品的研發(fā)；許多城市商業(yè)銀行尚且停留在模仿階段，缺乏主動創(chuàng)新的意識和能力。這些銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面的金融產(chǎn)品比較單一，也無法滿足小微企業(yè)多樣化的融資需求。上述這些情況限制了城市商業(yè)銀行與小微企業(yè)合作時的競爭力，進而難以推出適用性強的金融解決方案。

城商行支持小微企業(yè)發(fā)展的有效對策

借助地方政府，加大政策保障力度

地方政府可設(shè)立專項資金，向需要技術(shù)改造及創(chuàng)新的小微企業(yè)提供幫助，引導(dǎo)小微企業(yè)完成轉(zhuǎn)型升級。采用這種方式可激發(fā)小微企業(yè)的創(chuàng)新積極性，自身競爭力也得到不同程度地提高，推動其實現(xiàn)長期穩(wěn)定發(fā)展。

地方政府也應(yīng)做好減稅、降費等優(yōu)惠政策的宣傳工作，保證符合條件的小微企業(yè)了解并享受這一福利。鼓勵更多的小微企業(yè)主動申請相關(guān)政策的支持，降低運營成本，提高盈利能力。地方政府實施的宣傳工作，并非僅僅是簡單的政策宣貫，更是給小微企業(yè)創(chuàng)造更多發(fā)展機遇，助力其“轉(zhuǎn)型升級”。

拓寬融資渠道，探索市場化改革

為了更有效地扶持小微企業(yè)，城市商業(yè)銀行要充分發(fā)揮金融中介“橋梁”的作用，主動為小微企業(yè)打通融資渠道。城市商業(yè)銀行可扮演類似“保姆”的角色，用貼心式的服務(wù)為企業(yè)提供全方位的金融支撐。為匹配市場需求的不斷革新，城市商業(yè)銀行要持續(xù)創(chuàng)新金融服務(wù)模式跟流程，用更靈活、更高效的方式為小微企業(yè)服務(wù)。

在實踐市場化改革的過程中，城市商業(yè)銀行還應(yīng)積極利用多層次資本市場的優(yōu)勢，發(fā)揮各類資本市場的功效，如：股權(quán)融資、債券融資等。城市商業(yè)銀行要主動契合小微企業(yè)多樣化的融資需求，為其提供生產(chǎn)經(jīng)營必需的資金。這種差異化的融資手段，使企業(yè)融資成本下降，提高了融資效率。

運用數(shù)字賦能，加快金融服務(wù)創(chuàng)新

城市商業(yè)銀行在帶動小微企業(yè)發(fā)展的過程中，首要做的就是加快金融服務(wù)創(chuàng)新。引入大數(shù)據(jù)分析，結(jié)合客戶數(shù)據(jù)和市場需求，進一步了解客戶的想法，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計和推廣策略。

推進智能化服務(wù)，采取人工智能技術(shù)，例如：聊天機器人、智能風(fēng)控等。大數(shù)據(jù)的加入提升了城市商業(yè)銀行的金融服務(wù)效率，有效降低經(jīng)營成本，滿足客戶日益多樣化的需求。

發(fā)展區(qū)塊鏈技術(shù)，開發(fā)金融科技合作平臺，共同研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。簡化數(shù)字交易流程，利用科技力量打造更具競爭力的金融解決方案。城市商業(yè)銀行通過數(shù)字賦能，可以更好地實現(xiàn)金融服務(wù)的個性化和高效化，提高用戶的體驗感。

健全征信體系，注重開展信用評價

商業(yè)銀行應(yīng)該通過客戶信息來源建立客戶篩選模式，例如企業(yè)存款、結(jié)算、交易、企業(yè)利益相關(guān)者等信息；不斷完善激勵約束機制，發(fā)揮基層行和客戶經(jīng)理的管理能力，創(chuàng)新銀行產(chǎn)品。

小微企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營靈活但風(fēng)險也相對較高，銀行要建立契合其特點的信用評價模式，把好客戶篩選和管理關(guān)。不能再單純依賴財務(wù)報表評判客戶信用，得跳出固有思維，搭建新的信用評價體系。從現(xiàn)金流周轉(zhuǎn)、物流運作、資產(chǎn)構(gòu)成等多個維度入手，更全面、精準地評估小微企業(yè)的信用狀況，讓評價結(jié)果更貼合實際，為信貸決策提供可靠依據(jù)。

在城市商業(yè)銀行發(fā)展的過程中，相關(guān)部門應(yīng)該認識到支持小微企業(yè)發(fā)展的重要性，主動帶動我國城市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級。當(dāng)前，在城市商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的過程中，由于政策保障不健全，再加上沒有完善信用評價體系和風(fēng)險防控體系，小微企業(yè)發(fā)展因此受到限制。相關(guān)部門應(yīng)加大監(jiān)管力度，提升銀行的管理水平，為小微企業(yè)提供充足的資金，推動小微企業(yè)的發(fā)展。