數字金融新局面開啟打造商業銀行高質量發展“新引擎”

商業銀行開展數字金融戰略轉型發展的起因

2023年底召開的中央金融工作會議上提出，金融要為經濟社會發展提供高質量服務，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”，為金融強國建設指明方向。會議結束后，“數字金融”一詞正式進入大眾視野，雖然目前尚未有“數字金融”的官方定義，但在此之前，金融科技、數字經濟等不少與數字金融相關的概念已經被大家所熟知。不得不承認，數字化浪潮推動著金融業發生翻天覆地的變化，商業銀行只有順勢而為，主動融入數字金融大潮，積極實行全方位的數字化轉型，才能實現平穩健康發展的目標。

隨著互聯網信息技術的迅速發展，20世紀90年代末開始互聯網金融逐步起步。到2010年以后，經過以阿里巴巴為代表的互聯網企業不斷地努力擴展金融服務和相關業務范圍，互聯網金融已經達到了很高的普及率和滲透率。雖然金融監管機構陸續對互聯網金融服務進行一定程度的監管和約束，但不得不承認，互聯網金融猶如雨后春筍般的蓬勃發展，并且在一定程度上對商業銀行的傳統固有業務體系和模式產生了巨大沖擊，倒逼各商業銀行乃至整個銀行業開啟了數字化轉型改革的工作。

商業銀行開展數字金融戰略轉型發展的措施

商業銀行在數字化轉型的過程中，需要從以下幾個方面入手，以確保轉型的順利進行和持續發展。

明確數字金融戰略轉型發展的目標要求

商業銀行需要根據時代發展趨勢以及自身實際情況，明確數字金融轉型理念和最終目標。這個過程可能很漫長，很多工作無法立即取得成效，因此就需要銀行設定階段性目標或者方向性目標。商業銀行數字金融轉型的最終目標，是在數字金融的大背景下，為客戶提供更加優質的服務，以滿足客戶日益增長的金融需求。

為了實現最終目標，商業銀行首先需要做好數字金融轉型的基礎工作，修煉好內功，這里包括三個方面：增強風險管理能力。商業銀行應該充分運用數字技術，幫助自己更有效地識別、評估和控制風險。引入物聯網、人工智能等智能工具，銀行能夠實時監控風險并預警，從而降低潛在風險；提高運營效率。建立自動化、智能化的流程管理，盡可能地減少重復勞動，減少人為錯誤，降低操作風險；實現數據互聯互通共享使用。制定統一的數據標準和格式，對數據的定義、分類等方面進行標準化，確保其在不同系統間傳輸時保持一致和準確，實現不同系統和平臺之間的數據互通。

在利用“數據+規則”優化經營管理決策并更新風險管控機制后，商業銀行才能真正實現核心業務和技術模塊的全面升級。此時，移動金融服務平臺已經成為銀行的主營服務窗口，商業銀行需要繼續創新金融產品，才能在數字金融時代脫穎而出。數字金融為商業銀行提供了很多創新的機會，充分利用數字技術開發新的金融產品，如基于區塊鏈的支付系統、智能投顧服務等等，滿足客戶的多元化金融和服務需求，找到自己的差異化“賽道”，才能實現真正的轉型。

優化數字金融戰略轉型發展的制度流程

在明確了轉型目標之后，商業銀行需要優化制度流程，以支持數字金融戰略的實施。

商業銀行需要根據自身的數字金融轉型目標建立完整的數字化運營和治理體系。結合線上線下業務發展的特點以及銀行業務部門的實際需求開展具體工作，借助科學有效的方式調整運營和治理模式，做好基礎設施建設。其中就包括制定數字金融戰略規劃、設立專門的數字金融管理委員會、建立跨部門的協作機制等。這些措施都能保證數字金融轉型戰略的總體思路和重點目標落地。

商業銀行需要打造全渠道接入的協同作業流程，推動業務流程優化和重檢。根據自身產品和服務項目，優化數字金融轉型的工作流程，主動升級現有資源和系統，制定出更加先進科學的制度流程。充分考慮數字化轉型的現實情況對傳統服務流程進行重建梳理，打通制度流程的各個服務節點，減少重復和繁瑣的環節，實現線上線下的有效銜接。例如，通過自動化技術簡化貸款審批流程、利用人工智能進行客戶服務等，確保各方面信息和數據可以實時交流和共享，以提高業務處理速度和效率，適應數字金融時代需求。

商業銀行應完善數據管理及保護機制，預防出現數據泄露或被濫用的情況。數據是數字金融的核心基礎，商業銀行構建一套嚴格的數據治理體系，規范治理數據采集、存儲等各個環節，按一定周期對數據開展驗證工作，提高數據的可用性。區塊鏈技術有著不可篡改與加密安全的特性，商業銀行可以引用區塊鏈技術保障數據的完整性與安全性，同時提升數據交易的透明度與可追溯性，為數據互聯互通提供新的解決途徑。商業銀行還應嚴格依照數據及隱私相關的法律法規執行，這樣可以有效避免出現侵害客戶數據的安全及隱私信息的問題。除了強化系統設置，還要加強對員工的培訓與教育，提升他們對數據隱私與合規性的認知。只有這樣，才能構建起最為廣泛的保護墻。

對相應領域的組織架構作出調整，重新布置人力資源

商業銀行要組建一個專門的數字金融團隊，承擔推進數字金融項目實施的工作。這個專業團隊與商業銀行中的傳統部門存在差別，不是把客戶經理或者產品經理當作核心力量，而更多的是關注數據科學家、軟件工程師等多領域專業人才。銀行要幫助各領域人才消除需消除彼此之間的專業鴻溝，做“業務”的要懂“技術”，懂“技術”的同樣要知曉“業務”，以保證數字金融戰略成功實施。

商業銀行需打破“部門銀行”的怪圈，鼓勵跨團隊合作，建立柔性團隊。具體來說就是要以項目制和任務制來管理，而非以產品或者服務的維度來管理。團隊往往是圍繞一個客戶或者群體來提供服務，改變原來一個客戶開戶要找渠運部門、結算要找資金結算部門、理財要找零售部門、貸款要找對公部門的多頭對接模式，變成建筑類客戶就找A團隊、互聯網企業就找B團隊、機構客戶就找C團隊的模式，真正實現“以客戶為中心，進一門辦全部”的客戶服務思路。

商業銀行應根據數字金融轉型的需要，優化配置人力資源。加大數據與科技人才的引進和培養，提高技術人才占比，將更多的人力資源投入到數字金融項目中去，減少柜面、客戶經理等傳統業務的人力資源投入，實現人力資源的合理利用。

如今商業銀行著眼于可持續發展，正全力推進數字金融戰略轉型。基于時代趨勢與自身經營狀況，銀行制定了新時期轉型目標及具體方案，并認真落實數字金融基礎工作：通過優化制度流程加快轉型步伐，重組人力資源提升從業人員數字素養，以此在激烈的市場競爭中搶占發展先機。