數(shù)字金融新局面開啟打造商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展“新引擎”

商業(yè)銀行開展數(shù)字金融戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展的起因

2023年底召開的中央金融工作會(huì)議上提出，金融要為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”，為金融強(qiáng)國建設(shè)指明方向。會(huì)議結(jié)束后，“數(shù)字金融”一詞正式進(jìn)入大眾視野，雖然目前尚未有“數(shù)字金融”的官方定義，但在此之前，金融科技、數(shù)字經(jīng)濟(jì)等不少與數(shù)字金融相關(guān)的概念已經(jīng)被大家所熟知。不得不承認(rèn)，數(shù)字化浪潮推動(dòng)著金融業(yè)發(fā)生翻天覆地的變化，商業(yè)銀行只有順勢(shì)而為，主動(dòng)融入數(shù)字金融大潮，積極實(shí)行全方位的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，才能實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)健康發(fā)展的目標(biāo)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的迅速發(fā)展，20世紀(jì)90年代末開始互聯(lián)網(wǎng)金融逐步起步。到2010年以后，經(jīng)過以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷地努力擴(kuò)展金融服務(wù)和相關(guān)業(yè)務(wù)范圍，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)達(dá)到了很高的普及率和滲透率。雖然金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)陸續(xù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)進(jìn)行一定程度的監(jiān)管和約束，但不得不承認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融猶如雨后春筍般的蓬勃發(fā)展，并且在一定程度上對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)固有業(yè)務(wù)體系和模式產(chǎn)生了巨大沖擊，倒逼各商業(yè)銀行乃至整個(gè)銀行業(yè)開啟了數(shù)字化轉(zhuǎn)型改革的工作。

商業(yè)銀行開展數(shù)字金融戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展的措施

商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，需要從以下幾個(gè)方面入手，以確保轉(zhuǎn)型的順利進(jìn)行和持續(xù)發(fā)展。

明確數(shù)字金融戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展的目標(biāo)要求

商業(yè)銀行需要根據(jù)時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)以及自身實(shí)際情況，明確數(shù)字金融轉(zhuǎn)型理念和最終目標(biāo)。這個(gè)過程可能很漫長，很多工作無法立即取得成效，因此就需要銀行設(shè)定階段性目標(biāo)或者方向性目標(biāo)。商業(yè)銀行數(shù)字金融轉(zhuǎn)型的最終目標(biāo)，是在數(shù)字金融的大背景下，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，以滿足客戶日益增長的金融需求。

為了實(shí)現(xiàn)最終目標(biāo)，商業(yè)銀行首先需要做好數(shù)字金融轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)工作，修煉好內(nèi)功，這里包括三個(gè)方面：增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。商業(yè)銀行應(yīng)該充分運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，幫助自己更有效地識(shí)別、評(píng)估和控制風(fēng)險(xiǎn)。引入物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等智能工具，銀行能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)并預(yù)警，從而降低潛在風(fēng)險(xiǎn)；提高運(yùn)營效率。建立自動(dòng)化、智能化的流程管理，盡可能地減少重復(fù)勞動(dòng)，減少人為錯(cuò)誤，降低操作風(fēng)險(xiǎn)；實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通共享使用。制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和格式，對(duì)數(shù)據(jù)的定義、分類等方面進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，確保其在不同系統(tǒng)間傳輸時(shí)保持一致和準(zhǔn)確，實(shí)現(xiàn)不同系統(tǒng)和平臺(tái)之間的數(shù)據(jù)互通。

在利用“數(shù)據(jù)+規(guī)則”優(yōu)化經(jīng)營管理決策并更新風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制后，商業(yè)銀行才能真正實(shí)現(xiàn)核心業(yè)務(wù)和技術(shù)模塊的全面升級(jí)。此時(shí)，移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)已經(jīng)成為銀行的主營服務(wù)窗口，商業(yè)銀行需要繼續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，才能在數(shù)字金融時(shí)代脫穎而出。數(shù)字金融為商業(yè)銀行提供了很多創(chuàng)新的機(jī)會(huì)，充分利用數(shù)字技術(shù)開發(fā)新的金融產(chǎn)品，如基于區(qū)塊鏈的支付系統(tǒng)、智能投顧服務(wù)等等，滿足客戶的多元化金融和服務(wù)需求，找到自己的差異化“賽道”，才能實(shí)現(xiàn)真正的轉(zhuǎn)型。

優(yōu)化數(shù)字金融戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展的制度流程

在明確了轉(zhuǎn)型目標(biāo)之后，商業(yè)銀行需要優(yōu)化制度流程，以支持?jǐn)?shù)字金融戰(zhàn)略的實(shí)施。

商業(yè)銀行需要根據(jù)自身的數(shù)字金融轉(zhuǎn)型目標(biāo)建立完整的數(shù)字化運(yùn)營和治理體系。結(jié)合線上線下業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)以及銀行業(yè)務(wù)部門的實(shí)際需求開展具體工作，借助科學(xué)有效的方式調(diào)整運(yùn)營和治理模式，做好基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。其中就包括制定數(shù)字金融戰(zhàn)略規(guī)劃、設(shè)立專門的數(shù)字金融管理委員會(huì)、建立跨部門的協(xié)作機(jī)制等。這些措施都能保證數(shù)字金融轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的總體思路和重點(diǎn)目標(biāo)落地。

商業(yè)銀行需要打造全渠道接入的協(xié)同作業(yè)流程，推動(dòng)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化和重檢。根據(jù)自身產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目，優(yōu)化數(shù)字金融轉(zhuǎn)型的工作流程，主動(dòng)升級(jí)現(xiàn)有資源和系統(tǒng)，制定出更加先進(jìn)科學(xué)的制度流程。充分考慮數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)情況對(duì)傳統(tǒng)服務(wù)流程進(jìn)行重建梳理，打通制度流程的各個(gè)服務(wù)節(jié)點(diǎn)，減少重復(fù)和繁瑣的環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)線上線下的有效銜接。例如，通過自動(dòng)化技術(shù)簡(jiǎn)化貸款審批流程、利用人工智能進(jìn)行客戶服務(wù)等，確保各方面信息和數(shù)據(jù)可以實(shí)時(shí)交流和共享，以提高業(yè)務(wù)處理速度和效率，適應(yīng)數(shù)字金融時(shí)代需求。

商業(yè)銀行應(yīng)完善數(shù)據(jù)管理及保護(hù)機(jī)制，預(yù)防出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄露或被濫用的情況。數(shù)據(jù)是數(shù)字金融的核心基礎(chǔ)，商業(yè)銀行構(gòu)建一套嚴(yán)格的數(shù)據(jù)治理體系，規(guī)范治理數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)等各個(gè)環(huán)節(jié)，按一定周期對(duì)數(shù)據(jù)開展驗(yàn)證工作，提高數(shù)據(jù)的可用性。區(qū)塊鏈技術(shù)有著不可篡改與加密安全的特性，商業(yè)銀行可以引用區(qū)塊鏈技術(shù)保障數(shù)據(jù)的完整性與安全性，同時(shí)提升數(shù)據(jù)交易的透明度與可追溯性，為數(shù)據(jù)互聯(lián)互通提供新的解決途徑。商業(yè)銀行還應(yīng)嚴(yán)格依照數(shù)據(jù)及隱私相關(guān)的法律法規(guī)執(zhí)行，這樣可以有效避免出現(xiàn)侵害客戶數(shù)據(jù)的安全及隱私信息的問題。除了強(qiáng)化系統(tǒng)設(shè)置，還要加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)與教育，提升他們對(duì)數(shù)據(jù)隱私與合規(guī)性的認(rèn)知。只有這樣，才能構(gòu)建起最為廣泛的保護(hù)墻。

對(duì)相應(yīng)領(lǐng)域的組織架構(gòu)作出調(diào)整，重新布置人力資源

商業(yè)銀行要組建一個(gè)專門的數(shù)字金融團(tuán)隊(duì)，承擔(dān)推進(jìn)數(shù)字金融項(xiàng)目實(shí)施的工作。這個(gè)專業(yè)團(tuán)隊(duì)與商業(yè)銀行中的傳統(tǒng)部門存在差別，不是把客戶經(jīng)理或者產(chǎn)品經(jīng)理當(dāng)作核心力量，而更多的是關(guān)注數(shù)據(jù)科學(xué)家、軟件工程師等多領(lǐng)域?qū)I(yè)人才。銀行要幫助各領(lǐng)域人才消除需消除彼此之間的專業(yè)鴻溝，做“業(yè)務(wù)”的要懂“技術(shù)”，懂“技術(shù)”的同樣要知曉“業(yè)務(wù)”，以保證數(shù)字金融戰(zhàn)略成功實(shí)施。

商業(yè)銀行需打破“部門銀行”的怪圈，鼓勵(lì)跨團(tuán)隊(duì)合作，建立柔性團(tuán)隊(duì)。具體來說就是要以項(xiàng)目制和任務(wù)制來管理，而非以產(chǎn)品或者服務(wù)的維度來管理。團(tuán)隊(duì)往往是圍繞一個(gè)客戶或者群體來提供服務(wù)，改變?cè)瓉硪粋€(gè)客戶開戶要找渠運(yùn)部門、結(jié)算要找資金結(jié)算部門、理財(cái)要找零售部門、貸款要找對(duì)公部門的多頭對(duì)接模式，變成建筑類客戶就找A團(tuán)隊(duì)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就找B團(tuán)隊(duì)、機(jī)構(gòu)客戶就找C團(tuán)隊(duì)的模式，真正實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心，進(jìn)一門辦全部”的客戶服務(wù)思路。

商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)數(shù)字金融轉(zhuǎn)型的需要，優(yōu)化配置人力資源。加大數(shù)據(jù)與科技人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，提高技術(shù)人才占比，將更多的人力資源投入到數(shù)字金融項(xiàng)目中去，減少柜面、客戶經(jīng)理等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的人力資源投入，實(shí)現(xiàn)人力資源的合理利用。

如今商業(yè)銀行著眼于可持續(xù)發(fā)展，正全力推進(jìn)數(shù)字金融戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。基于時(shí)代趨勢(shì)與自身經(jīng)營狀況，銀行制定了新時(shí)期轉(zhuǎn)型目標(biāo)及具體方案，并認(rèn)真落實(shí)數(shù)字金融基礎(chǔ)工作：通過優(yōu)化制度流程加快轉(zhuǎn)型步伐，重組人力資源提升從業(yè)人員數(shù)字素養(yǎng)，以此在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占發(fā)展先機(jī)。