數字普惠金融對長三角城市群創新力促進作用的研究

【中圖分類號】F124.3；F49 【文獻標志碼】A【文章編號】1673-1069（2025）04-0048-03

1引言

數字普惠金融作為數字技術與普惠金融深度融合的新興模式，通過降低服務門檻、提升資源配置效率，為區域創新生態注人新動能。長三角城市群作為我國經濟高質量發展的核心引擎，2024年長三角GDP總量達33.17萬億元，較2023年的30.50萬億元增長 8.7% ，占全國GDP的 24.6% ，持續領跑全國城市群。此外，2023年研發經費投入達10167億元，研發投人強度提升至 3.33% ，提前完成《長江三角洲區域一體化發展規劃綱要》設定的2025年目標。但區域內創新要素分布失衡與中小企業融資約束等問題，制約了創新協同效應的釋放。在此背景下，探究數字普惠金融如何通過技術賦能、資本融通與市場激勵等路徑彌合創新鴻溝，既是破解區域創新非均衡困境的理論突破口，也是實現《長三角一體化發展規劃綱要》\"打造全球數字金融高地\"戰略目標的實踐需求[2]。

2長三角城市群數字普惠金融與創新力現狀分析

作為我國經濟高質量發展的核心引擎，長三角城市群在數字普惠金融與創新能力上呈現“雙高引領、梯度分化\"的顯著特征。本章系統地剖析了數字普惠金融與創新力的發展現狀，為后續影響路徑分析奠定現實基礎。

2.1數字普惠金融發展現狀

① 覆蓋廣度與基礎設施完善。長三角地區數字普惠金融的覆蓋廣度處于全國領先水平。根據《長三角生態綠色一體化發展示范區關于加快普惠金融發展的實施意見》，示范區計劃到2025年實現普惠金融服務網點鄉鎮全覆蓋，并依托“E企融·示范區信易貸\"平臺整合金融機構資源，集中展示普惠融資產品，精準支持中小微企業。截至2024年年中，蘇州已集聚500余家數字金融生態圈企業，涵蓋數字人民幣產業鏈上下游近百家企業，初步形成覆蓋芯片、銀行、終端機具等環節的完整生態鏈。上海市則通過建設長三角區域科創金融改革試驗區，推動支付清算、信用擔保等業務同城化，進一步強化金融基礎設施互聯互通。

② 政府相關部門開始主導構建產業數字融資平臺。長三角多個省（市）政府與傳統金融機構、金融科技公司等合作搭建產業數字金融平臺，助力制造業企業從不同細分場景獲得定制化與個性化的金融產品，如南通市構建的“長三角產融公共服務平臺”。該平臺由政府主導建立、多家銀行合作參與，圍繞產業鏈內企業需求和特定業務場景為企業提供金融服務。

③ 服務深度與產品創新不足。盡管覆蓋廣度領先，長三角數字普惠金融的服務深度仍存在短板。當前數據顯示，長三角地區在數字基礎設施覆蓋（如5G基站密度、算力規模）和政務服務廣度上處于全國領先水平，但在數據價值挖掘、中小企業數字化滲透等深度服務領域仍存在提升空間，呈現“廣度先行、深度待強\"的發展態勢。例如，多數城市中小企業定制化金融產品覆蓋率不足 30% ，且知識產權質押融資、供應鏈金融等創新模式尚處于試點階段。一些發達城市如蘇州等，通過設立華為數字人民幣創新中心等數字金融實驗室，推出“算力超市”平臺，在技術應用層面取得突破，初步實現算力資源的智能調度與普惠供給。

④ 區域發展不均衡。長三角內部數字普惠金融發展呈現顯著差異。截至2024年末，建行上海市分行普惠貸款余額達1436億元，占全市總量的 11% ，并創新推出“煙火貸”“魔咖貸\"等專項產品延伸服務觸角；蘇州、南京等核心城市依托政策優勢集聚大量資源，如蘇州計劃到2025年集聚超2000家數字金融企業。反觀安徽省，省內數字普惠金融發展不均衡，皖北地區覆蓋廣度顯著落后于皖江和皖南，且整體與長三角發達地區（如上海）存在差距；部分地市依賴農商行線下服務，如“金農云數”平臺雖推動數據整合，但縣域及農村地區數字化滲透率仍較低。

2.2城市創新力發展現狀

① 創新投入與產出的\"雙高\"特征。長三角城市群是我國創新資源最密集的區域之一。2023年，長三角新增發明專利授權量24.77萬件，占全國總量的 26.9% ，其中上海、江蘇、浙江三省授權量分別為4.43萬件、10.79萬件、6.5萬件，合計占長三角總量的 87.6% ，繼續鞏固“創新極核\"格局。成果轉化方面，2023年僅江蘇省長三角技術合同成交額就超5000億元，跨省技術交易占比達 45% ，上海市技術交易所掛牌項目也超百項，推動科技成果轉化。

② 產業協同與技術轉化能力增強。長三角通過“金融 + 科技\"模式推動技術產業化。例如，合肥市依托數字供應鏈金融支持京東方等企業，帶動面板技術突破并形成千億級產業鏈；蘇州市工業園的“金融 .+ 科技\"孵化器2022年促成技術轉移項目120項，專利申請量增長 18% 。此外，上海電信的異構智算云網調度平臺通過跨區域算力調度，支持人工智能和大模型訓練，間接提升了區域創新能力。

③ 區域創新梯度差異顯著。創新資源分布呈現“核心一邊緣\"格局。2024年上海、杭州、南京三市高新技術產業產值占比超 60% ，而滁州、宿州等城市研發強度不足 1.5% ，創新投入差距明顯。安徽省內，合肥憑借科創走廊政策吸引資源，但其他城市仍依賴傳統產業，數字化轉型緩慢。

3數字普惠金融對長三角城市群創新力影響路徑

數字普惠金融通過緩解融資約束、驅動技術創新、拉動消費升級及促進區域協同，構成長三角創新力提升的核心路徑。

3.1融資約束緩解與創新投入提升

數字普惠金融通過技術創新優化金融資源配置，顯著緩解中小企業的融資約束問題。長三角科技型企業融資需求持續攀升，2022年僅安徽省科技貸款新增額即超950億元；線上信貸產品依托智能風控（如網商銀行“百靈\"系統、上海銀行\"e蘇采貸\"）顯著提升審批速度，部分產品實現當日審批放款，并降低擔保費率。研究表明，長三角普惠金融供給擴大與研發投入提升呈顯著正相關，這一效應在初創期企業中尤為顯著。例如，合肥\"共同成長計劃”，為2500戶初創期科創企業提供480億元債權股權融資。截至2024年底，合肥市高新技術企業數量達8406家（三年新增1994家），科技型中小企業兩年翻番至1.1萬戶，研發投入強度居全國前列。

3.2技術創新驅動與產業協同升級

數字普惠金融通過支持研發投人和技術轉化，形成“技術一產業一金融\"正向循環。杭州市依托螞蟻鏈構建的區塊鏈供應鏈金融平臺，2023年累計為中小科技企業發放專利質押貸款超200億元，帶動企業研發強度提升至 5.8% ，高于區域平均水平1.6個百分點。技術創新的調節效應顯著，研究表明，長三角數字普惠金融每提升 1% ，通過技術創新的間接責獻率達 0.15% 。蘇州工業園區的“金融 ?+ 科技\"孵化器通過數字化平臺整合科研機構與企業需求，2022年促成技術轉移項目120項，專利申請量增長 18% 。合肥市通過數字金融支持京東方突破面板技術瓶頸，形成千億級產業鏈，驗證了金融資源對核心技術突破的催化作用。

3.3消費升級倒逼市場需求創新

數字支付工具的普及推動消費規模與結構升級，間接刺激企業創新。長三角智能家居市場依托全國最大產業集群（安徽冰箱、洗衣機產量占全國1/3）和強勁消費力（人均可支配收人全國領先），規模與增速領跑全國。區域消費升級（如上海適老化補貼）與產能優勢（安徽家電產量全國第二）共同推動增量，浙江、江蘇、上海用戶使用率居全國前三。消費升級倒逼企業響應多樣化需求，顯著激發企業創新，尤其在數字經濟、高端制造領域表現突出。例如，杭州“新零售 數字支付\"模式通過線上線下融合，催生無人倉儲、智能物流等技術革新，間接提升區域創新效率。此外，支付寶、微信支付在長三角的普及率超 90% ，推動本地消費場景數字化，為中小微企業提供精準市場反饋，加速產品迭代。

3.4區域協同效應與技術溢出

核心城市通過數字金融基礎設施輻射周邊，形成梯度創新網絡。長三角地區的上海、杭州“雙核驅動\"模式具備輻射潛力，其中上海市憑借傳統金融優勢推動科技化轉型，杭州依托電商與智慧產業形成特色集群，二者可帶動蘇州、無錫等次中心城市協同發展。例如，蘇州通過承接上海金融科技溢出，截至2023年6月底，數字金融生態圈企業達494家，形成覆蓋芯片、終端機具的完整產業鏈。安徽可聚焦科技產業補位，如合肥依托京東方等企業打造面板技術鏈，通過數字供應鏈金融縮小與核心城市的創新差距。

4進一步實施對策建議

在長三角一體化加速推進的背景下，數字普惠金融的深化需突破區域壁壘與技術瓶頸，亟需以制度創新為牽引、技術賦能為支撐，推動普惠金融從“量\"的擴張轉向“質”的升級，全面釋放創新驅動潛力。

4.1構建統一監管框架與跨區域數據共享平臺

長三角地區需借鑒國際經驗，如歐盟《數據治理法案》的數據主權框架與深圳前海“跨境數據可信交換平臺\"等國內實踐，構建統一監管框架。歐盟通過GDPR（個人數據）和《數據法案》（非個人數據）建立分級跨境規則；而深圳前海通過區塊鏈技術實現粵港澳三地政務數據的安全共享，前海平臺累計歸集250萬條企業信用數據，并支撐了數字人民幣跨境支付在航運保險等場景落地。長三角可效仿此模式，以上海數據交易所的\"區塊鏈 + 數據共享\"為基礎，推動三省一市數據接口標準化，建立統一的數據資產登記和交易平臺。例如，上海臨港新片區已試點“數據跨境流動沙盒”，允許金融機構合規調用全域工商、稅務數據，未來可擴展至司法、物流等領域，并通過動態風險評估模型監控數據濫用風險。同時，參考深圳前海的“線上調解 + 法律裁決\"機制，設立跨區域數據糾紛仲裁中心，解決數據權屬爭議。

4.2開發AI與區塊鏈驅動的精準服務工具

AI與區塊鏈技術的融合是提升普惠金融精準性的關鍵。深圳前海通過聯邦學習和隱私計算技術，實現數據“可用不可見”，支撐跨境貿易分析；北京農行的“鏈捷貸\"則通過區塊鏈整合供應鏈“三流\"數據，如資金流、物流、信息流等，累計為超2萬家中小微企業發放融資近2000億元。未來可借鑒同盾科技的金融風控大模型，其基于AI智能決策引擎和區塊鏈數據溯源能力，在反欺詐、信貸評估等場景中提升效率30% 以上。此外，需強化技術應用的倫理治理，建立AI算法透明性審查機制，避免數據偏見導致的信貸歧視，如通過可解釋性AI（XAI）模型動態監測授信決策的公平性。生成式AI（如GAN算法等）可應用于個性化金融產品推薦，如長三角某銀行利用自然語言處理技術開發智能客服系統，使客戶滿意度提升 25% 。技術落地以場景為導向，如在制造業供應鏈金融中嵌人區塊鏈智能合約，實現融資自動化審批。

4.3定制差異化金融產品匹配多元需求

差異化產品設計需結合區域經濟特征與用戶分層。例如，針對長三角中小微企業“短、小、頻、急\"的融資需求，可推廣“鏈捷貸\"模式，通過與核心企業數據對接，批量授信上下游企業，降低單戶風控成本。面向農村地區，可參考浙江“普惠授信\"經驗，利用衛星遙感、物聯網等數據評估農戶信用，發放無抵押貸款。對于科創企業，上海數據交易所探索的“科創評估\"模型值得推廣，其通過AI分析企業專利、研發投入等非財務數據，為風投機構提供決策支持。同時，應探索“綠色數字金融\"產品創新，如將碳賬戶數據納入企業信用評級，為低碳技術研發企業提供貼息貸款，推動長三角綠色技術創新與產業轉型。此外，需關注特殊群體需求，如深圳微眾銀行通過數字技術為殘障用戶提供語音導航金融服務，覆蓋超10萬用戶。

4.4建立\"技術 + 制度\"雙維風控體系

風控體系需技術硬約束與制度軟約束并重。技術上，可借鑒同盾科技的“大模型 + 智能數據基座”，整合非結構化數據（如暗網情報），實時識別洗錢、詐騙等風險，其反欺詐策略引擎已幫助金融機構減少損失超 15% 。制度上，需完善區域協同監管，如歐盟通過《數字市場法案》約束平臺壟斷，長三角可建立“負面清單 .+ 沙盒監管\"機制，劃定數據使用邊界。例如，上海臨港的沙盒試點要求金融機構定期提交合規報告，并通過動態評分模型評估風險。此外，建議引人“監管科技（RegTech）”，構建跨區域風險聯防聯控平臺，實時共享異常交易信息，如利用智能合約自動觸發長三角三省一市的聯合風險預警，提升系統性風險應對效率。同時，需強化法律銜接，如修訂《數據安全法》地方細則，明確跨境數據流通的權責分配，并設立風險補償基金，覆蓋技術漏洞導致的損失。

5結語

綜上所述，數字普惠金融通過緩解融資約束、優化要素配置、驅動技術創新與消費升級，顯著提升了區域創新效率，但其效應呈現顯著的區域異質性，反映出“核心一邊緣\"格局下的資源錯配。盡管存在服務深度不足、跨區域協同壁壘等挑戰，未來還需進一步關注數字金融與實體經濟的動態適配性，強化中小城市技術承接能力，推動長三角從“政策試驗區\"向“創新生態圈”升級，為全球城市群數字化轉型提供中國方案。

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