建立系統化機制 促進大型企業保險實施集中管理模式

目前，傳統的分散保險管理方式已無法有效適應當前大型企業風險管理需求，而集中管理模式通過構建標準化決策流程、整合規模化采購資源、優化全過程風險管控，能夠顯著改善傳統模式的固有缺陷。

保險經紀公司作為第三方專業平臺，在保險產品定制化開發、全流程協助理賠以及風險預防控制等方面具有關鍵作用，有助于實現企業風險管理與保險機制的戰略性融合。

企業保險管理模式分類

傳統分散管理模式傳統的分散保險管理模式是指大型企業下屬各單位根據自身需求，獨立進行保險采購和管理的運作方式，這類管理模式存在局限性，具體表現在以下幾個方面：一是保險統籌規劃不足。由于缺乏統一的頂層設計，企業整體的保險資源配置呈現碎片化特征。各單位各自為政的投保方式，使得集團難以形成規模效應，專業化的風險管理優勢無從發揮。二是保險規模優勢無法形成。分散的投保模式削弱了企業的議價能力。當各單位單獨與地方保險公司洽談承保條件時，由于投保規模有限，往往難以爭取到最優的保險條款和費率水平。此外，這種缺乏透明度的分散采購模式，還可能給企業帶來潛在的合規隱患。三是保險保障標準不一。各下屬單位對同類資產采用的保險方案存在顯著差異，例如對存貨等高危資產，部分單位未能將其納入財產一切險的保障范圍，形成了明顯的風險敞口。四是理賠服務低效。在保險事故發生后，企業內部各主體間的責任界定模糊，容易產生相互推諉的現象；同時，保險公司對分散的投保主體服務重視不足，存在惜賠、拖賠的情況。

保險集中管理模式保險集中管理模式是指大型企業總部對全保險業務實施統一規劃、集中管理的運作機制。其核心在于通過總部層面的統籌協調，構建“統一決策、分級執行”的管理體系，實現保險資源的優化配置。該模式主要具有以下優勢：一是有利于風險全面覆蓋。能夠系統識別和評估企業整體風險狀況，通過科學設計保險方案實現風險全面覆蓋。二是有利于優化保險成本。依托大型企業規模優勢，在保險采購中獲得更優惠的費率和條款，有效降低整體保險成本。三是有利于提升保險服務質量。建立高效統一的風險減量與保險索賠服務體系，為大型企業提供及時、優質的保險服務，顯著提升理賠效率和服務質量。四是有利于企業管理轉型。通過引入專業保險經紀機構，推動企業風險管理體系向專業化、精細化方向升級，以最優成本獲得最大風險保障。

保險集中管理的實施路徑

保險集中管理的有效實施需建立系統化機制。

開展頂層設計根據大型企業實際情況，進行保險集中管理的頂層設計，通過“四統一”，即統一保險政策、統一保險方案、統一保險平臺、統一保險準入，構建覆蓋大型企業上下游、國內外、全球一體化的保險保障體系。

統一制度規范通過制定保險集中管理辦法，明確大型企業財務部為牽頭部門，各專業部門協同參與，所屬單位配合落實。通過總部集中管理發揮規模效應，降低保費成本，提升整體保障水平。

開展保險數據收集與現場調研設計標準化調研工具，系統收集保險合同條款、保費支出及歷史理賠等關鍵數據。組織專項現場調研，聚焦企業核心風險領域，運用專業評估方法形成全面的風險評估報告，為后續風險評估與方案設計提供依據。

統籌風險評估與保險方案設計組建專業團隊開展系統性風險識別與評估工作。基于評估結果統一配置財產一切險、機器損壞險等基礎險種，同時按需設置營業中斷險、網絡安全險等差異化險種，構建多層次的風險保障體系，實現風險管控的全覆蓋。

統籌保險招采與出單管理通過大型企業集中招標與競爭性談判機制，系統性篩選合作保險公司并確定費率標準。推行統保分簽的保險安排方式，由大型企業總部統一確定合作保險公司與保險費率，下屬單位按照統一標準開展屬地簽約。

構建統一風險減量與保險索賠體系根據大型企業全面風險評估結果，組織開展風險減量工作，推動風險管理服務關口前移，切實控降大型企業風險。在總部層面統一實施“一個入口報案”，所有索賠案件第一時間匯總集中。同時，貫通生產系統與保險管理系統，建立報修報案一體化模式，由生產系統將生產故障信息、人員工傷鑒定推送至保險管理系統進行在線報案，從而簡化流程，提高理賠效率。

搭建數字化保險管理平臺大型企業通過部署統一的數字化風險與保險管理平臺，實現資產投保、保單維護、索賠處理、賠款到賬、各項數據統計分析等資產保險全生命周期線上化管理。在系統成熟后與大型企業生產、財務系統以及承保保險公司系統全面對接，實現業財融合、高效協同的保險管理生態。

保險經紀服務在集中管理中發揮的作用

在大型企業實施保險集中管理過程中，保險經紀公司扮演著關鍵角色，其專業化服務貫穿于大型企業保險管理的全生命周期。在統保方案設計與實施階段，依托專業優勢，保險經紀公司從頂層設計到落地執行提供全過程支持，通過全面風險評估、科學方案設計和規范采購協助，實現保險保障方案與保險費率的雙重優化，確保大型企業統保工作的合規性與有效性。在保險協議履行階段，保險經紀公司可提供保單審核、保險咨詢和培訓等常規經紀服務。其中，最具代表性的是協助理賠服務。協助理賠團隊全程參與理賠各環節，從案件申報、材料整理到賠償協商均可提供專業化指導。特別是在重大理賠案件處理中，保險經紀公司的專業介入能夠有效避免保險公司“惜賠、拖賠”現象，切實維護大型企業合法權益。

此外，保險經紀公司通過構建“風險評估-保險保障-風險減量”的全生命周期風險管理體系，可幫助大型企業實現風險事前預防、事中控制與事后保障。針對不同行業的特性需求，保險經紀公司還可提供差異化解決方案。這種保險經紀與風險管理相結合的新型服務模式，不僅有助于強化企業的風險應對能力，更能促進整體管理效能的提升，充分體現現代保險經紀服務的綜合價值。

保險集中管理的實施成效與未來展望

綜上所述，保險集中管理模式能為大型企業帶來顯著成效。專業保險經紀公司全程參與企業風險管理，在投保前開展企業資產全面風險評估，確保保障方案精準匹配；承保中實施動態風險監測，提供風險預警提示和防災防損建議；出險后提供專業理賠支持服務，規范理賠流程，監督賠付執行并完善風控措施。該模式可對歷史風險數據系統分析，有效識別企業風險管理薄弱環節，并通過持續的數據積累和流程優化，不斷提升整體風險管理水平。

從戰略層面來看，保險集中管理模式可促進大型企業與保險機構建立總部級戰略合作，拓展險資運用創新領域；在保險集中管理過程中積累的風險數據，可以為財務預算和風險管理提供決策支持；標準化的管理體系亦可為其他管理工作提供可借鑒的范式。

作者單位：英大長安保險經紀有限公司