商業銀行存款業務的發展形勢與策略探討

摘 要：隨著我國經濟發展進入新常態，商業銀行的經營環境發生了巨大變化，對此要厘清存款業務的發展形勢，并通過科學合理的方式促進存款業務健康穩定發展。基于此，文章首先闡述了商業銀行存款業務的發展形勢，如貨幣政策常態化轉型、存款業務監督力度加強、居民財務配置多元化等；其次針對如何提高商業銀行存款業務管理水平提出相應的策略，包括提升銀行核心存款業務發展質量、完善銀行資金內循環體系、搭建銀行財富管理體系、促進銀行存款業務協同發展以及推動銀行存款業務數字化轉型等，旨在為同類型工作提供一定借鑒與參考，提升商業銀行存款業務的管理工作效率及質量。

關鍵詞：商業銀行；存款業務；互聯網金融；業務數字化

中圖分類號：F832文獻標識碼：A文章編號：1005-6432（2025） 23-0037-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2025.23.010

1 引言

存款業務是商業銀行業務的核心組成，也是銀行營收的重要來源之一。近年來，隨著金融市場的快速發展與居民財富管理意識的不斷增強，商業銀行存款業務面臨前所未有的挑戰。如何在新的發展形勢下進一步提升存款業務競爭力，是商業銀行現階段亟須面對的重要問題。由此可見，圍繞商業銀行存款業務的發展形勢與策略展開探討，具有較強的現實意義。

2 商業銀行存款業務的發展形勢

2.1 貨幣政策常態化轉型

一是貨幣供應量增速回落，存款增長壓力加大。經濟進入新常態，貨幣供應量增速明顯回落，體現出了實體經濟融資需求減弱的情況，也對商業銀行存款增長帶來了巨大壓力。存款作為銀行負債的主要部分，其增長速度對銀行資金來源的穩定性具有重要影響。在存款增長乏力的情況下，銀行面臨資金成本上升和盈利空間收窄的雙重壓力。同時，貨幣政策也在積極引導金融機構加大對實體經濟的支持力度，優化信貸資源配置。這便要求商業銀行能夠在負債端持續提高核心存款的比重，改善存款穩定性；在資產端加強信貸投向管理，提高資金使用效率，實現資產負債的良性循環[1]。

二是存款利率市場化改革深化，存款競爭激烈。隨著2024年7月國有六大銀行再度集體下調人民幣存款利率，新一輪的降息潮正式拉開帷幕。在存款利率下調的背景下，銀行業的競爭格局也將發生變化。大型銀行在市場中仍將占據主導地位，但中小銀行可能會通過提高服務質量和靈活性來爭取市場份額。同時，互聯網金融的快速發展也對傳統銀行存款業務形成了較大沖擊。余額寶等互聯網理財產品憑借其高收益、低門檻、靈活便捷等優勢，吸引了大量的客戶資金，銀行存款分流化問題逐漸深化。在存款利率市場化與互聯網金融的雙重挑戰下，商業銀行亟須轉變經營理念，創新產品和服務，提升核心競爭力。

2.2 存款業務監督力度加強

近年來，監管部門不斷加強對商業銀行存款業務的合規性檢查。銀保監會等監管機構通過現場檢查、非現場監管等方式，重點關注商業銀行存款業務是否存在違規行為，如違規吸收存款、存款利率違規、存款資金挪用等。監管部門要求商業銀行嚴格遵守存款業務相關法律法規與監管要求，制定完善的內部控制制度，加強對存款業務的合規管理。同時，監管部門也加大了對違規行為的處罰力度，對存在嚴重違規問題的銀行及相關責任人員予以嚴肅問責。強化的監管措施對商業銀行存款業務經營提出了更高要求。商業銀行需進一步完善合規風險管理體系，強化員工合規意識，規范業務操作流程，保障存款業務的合規性。

存款保險制度全面實施，存款成本上升。根據存款保險制度的規定，各家商業銀行應按照客戶存款余額的一定比例繳納保費，存款保險基金由此形成。存款保險制度的建立，為我國商業銀行健康穩定運行提供了重要保障。但同時，存款保險制度也對商業銀行存款業務經營產生了一定影響。由于存款保險費的繳納，商業銀行的存款成本有所上升。根據測算，存款保險制度實施后，銀行負債成本將增加3～5個基點。面對上升的存款成本，商業銀行面臨一定的盈利壓力[2]。因此，商業銀行需在提高存款利率、吸引客戶的同時，注重存款的穩定性，優化存款結構，提高核心存款比重。

同業存單發行規模控制，同業存款增長受限。近年來，為防范金融風險，監管部門加強了對同業業務的監管，對同業存單發行實施更為嚴格的規模控制。根據規定，商業銀行同業存單發行余額不得超過其上一年度總負債的1/3。同時，銀行同業存單發行實行備案管理，發行利率要與市場利率掛鉤，不得超過一定幅度。在此背景下，商業銀行同業存款的增長空間受到限制。一方面，同業存單發行規模的控制會對銀行同業負債的規模帶來影響；另一方面，同業存單發行利率的市場化定價也使銀行同業負債成本上升。面對同業存款增長的制約，商業銀行需要調整負債結構，提高核心存款的比重。與同業存款相比，核心存款來源更為穩定，成本相對較低，是銀行負債的優質組成部分。

2.3 居民財務配置多元化

當前階段，居民財富快速積累，對理財的需求日益增長。近年來，隨著我國經濟的快速發展，居民收入水平隨之不斷提高，居民財富實現了快速積累。據統計，2023年我國居民人均可支配收入達到39218萬元，比2022年增長6.1%。同時，居民理財意識也不斷增強，理財需求愈發強烈。在通脹預期和資產保值增值需求的推動下，居民開始關注金融投資，希望通過理財實現財富的保值增值。隨著居民財富的積累，其對理財產品的需求也呈現出多元化特征，不同風險偏好及投資目標的客戶對理財產品的期限、收益、流動性等提出了不同要求。居民理財需求的快速增長，為商業銀行發展財富管理業務提供了廣闊的市場空間。商業銀行需把握該趨勢，加快理財產品與服務創新，為客戶提供多層次、多樣化的理財選擇。

資本市場發展為居民提供更多投資渠道。隨著我國多層次資本市場體系的不斷完善，居民投資渠道日益豐富。股票市場發展迅速，上市公司數量不斷增多，居民參與股票投資的熱情持續高漲，加之債券市場規模不斷擴大，國債、地方政府債、企業債等品種日益豐富，為居民提供了更多元化的投資選擇。同時，公募基金、私募基金、信托計劃等資產管理產品也獲得長足發展，更好地滿足了居民不同風險偏好與收益需求。資本市場的蓬勃發展，在為居民財富配置提供更多選擇的同時，也對商業銀行傳統存款業務形成了一定的分流效應。面對日益激烈的市場競爭，商業銀行需要加快業務轉型和產品創新[3]。商業銀行需充分發揮資管業務牌照齊全的優勢，加強銀行理財產品的開發設計，提高產品的市場競爭力，并加強與公募基金、信托等機構的合作，通過代銷等方式豐富產品銷售渠道，滿足客戶多元化的投資需求。

互聯網金融的興起分流銀行存款。近年來，互聯網金融快速崛起，對商業銀行傳統存款業務造成了較大沖擊。以余額寶為代表的互聯網貨幣基金憑借高收益、低門檻、靈活便捷等優勢，吸引了大量客戶，資金投入量呈幾何級數增長，對銀行存款形成分流影響。據統計，截至2023年6月30日，余額寶規模達到6746.73億元，成為全球規模最大的貨幣市場基金。同時，互聯網平臺推出的其他理財產品，如P2P理財、眾籌等，也受到了廣大投資者的青睞，加劇了銀行存款的流失。面對互聯網金融的挑戰，商業銀行需要加快轉型創新步伐。并且持續加強與互聯網平臺的合作，通過互聯網渠道拓展客戶群體，提高服務的便捷性，加快產品與服務創新，針對客戶需求推出個性化、場景化的存款產品，提高存款黏性。

3 提高商業銀行存款業務發展水平的有效策略

3.1 提升銀行核心存款業務發展質量

商業銀行需加強對公存款、個人存款等核心存款的營銷力度。對公存款方面，商業銀行要深入挖掘客戶需求，為企業提供現金管理、供應鏈金融等綜合性金融服務，提高客戶黏性。同時，商業銀行要加強與政府部門、事業單位等機構客戶的合作，爭取更多的財政性存款；在個人存款方面，商業銀行需完善客戶分層服務體系，針對不同客戶群體提供差異化的存款產品和服務，提高客戶滿意度，為商業銀行的資金留存率提供基本保障。

商業銀行要優化存款產品體系，滿足客戶多元化需求。當前，客戶對存款產品的需求日益多樣化，不同客戶在收益率、期限、流動性等方面有不同偏好。商業銀行需根據客戶需求，開發設計多元化的存款產品，如大額存單、智能存款、通知存款等，為客戶提供更多存款選擇[4]。同時，商業銀行還要加強存款產品的創新，借助大數據、人工智能等技術手段，不斷開發個性化、場景化的存款產品，有效提高產品的市場競爭水平。

商業銀行還應提高存款資金運用效率，降低存款資金沉淀。存款資金是銀行的重要資金來源，其運用效率對商業銀行盈利水平具有直接性影響。這便要求商業銀行加強資產負債管理，優化資金配置，有效提高存款資金的使用效率。一方面，商業銀行要加強信貸資產管理，提高信貸資金投向的精準度，降低不良貸款率；另一方面，商業銀行應拓寬資金運用渠道，加大金融市場投資力度，提高資金收益水平，并加強流動性管理，合理控制存款資金沉淀，降低資金成本。

3.2 完善銀行資金內循環體系

商業銀行要加強存貸款業務聯動，提高資金使用效率。存款是銀行的主要資金來源，貸款是銀行的主要資金運用方向，兩者之間的聯動對銀行資金運營效率有重要影響。商業銀行需制定完善的存貸款聯動機制，加強存貸款業務的統籌管理和協調配合。在存款方面，商業銀行要加大核心存款的吸收力度，優化存款結構，降低存款成本；在貸款方面，商業銀行要加強信貸資產管理，提高信貸資金的投向質量和收益水平。同時，商業銀行還要加強存貸款定價管理，合理控制存貸款利差，實現存貸款業務的平衡發展。

商業銀行要發展交叉銷售，帶動存款業務發展。交叉銷售是指商業銀行通過向客戶提供多種金融產品與服務，實現業務的交叉滲透。商業銀行應充分發揮綜合化經營優勢，加強存款業務與理財、信用卡、保險等業務的交叉銷售。例如，商業銀行可以通過向存款客戶推薦理財產品，提高客戶綜合收益水平，增強客戶黏性；通過向信用卡客戶推薦個人存款產品，拓展客戶交叉銷售的深度。同時，商業銀行還要加強存款業務與對公業務的交叉銷售，為企業客戶提供現金管理、供應鏈金融等綜合服務，帶動企業存款業務發展[5]。

商業銀行需深化同業合作，拓寬資金來源渠道。在當前市場環境下，單一銀行無法滿足客戶日益多樣化的金融需求，加強同業合作已成為銀行拓寬資金來源、提升服務能力的重要手段。商業銀行應加強與其他銀行、證券、保險等金融機構的業務合作，通過同業存款、同業借款、同業理財等方式，盤活同業資金，拓寬資金來源渠道。同時，商業銀行應積極參與金融市場交易，通過同業拆借、回購等方式，提高資金使用效率與收益水平。此外，商業銀行還應借助資產證券化、資產轉讓等方式，盤活存量資產，提高資產流動性，拓寬資金運用空間。

3.3 搭建銀行財富管理體系

商業銀行需完善個人理財產品體系，提高財富管理能力。理財產品是銀行開展個人理財業務的核心載體，產品體系的完善程度與商業銀行的市場競爭力具有一定的關聯性。商業銀行應根據客戶的不同風險偏好與投資目標，設計開發多元化的理財產品，涵蓋貨幣基金、債券基金、股票基金、結構性存款等多種類型，全面滿足客戶不同的投資需求。同時，商業銀行還要加強理財產品的創新力度，利用大數據、人工智能等技術手段，開發智能化、個性化的理財產品，提高產品的市場競爭力。此外，商業銀行還要加強理財產品的投資管理，完善產品的風險控制機制，保障客戶資金安全。

商業銀行應加強投資顧問隊伍建設，提升客戶服務水平。投資顧問是銀行開展個人理財業務的重要支撐，其專業能力與服務水平直接影響客戶體驗。商業銀行需加大投資顧問隊伍建設力度，通過內部培養和外部引進相結合的方式，打造一支專業化、職業化的投資顧問隊伍。商業銀行應加強投資顧問的專業培訓，提高其金融知識水平與市場分析能力，使其能夠為客戶提供專業、權威的投資建議。同時，商業銀行還要加強投資顧問的服務意識與溝通能力，與客戶深入交流和互動，了解客戶的風險偏好，為客戶提供個性化、差異化的理財服務[6]。

商業銀行應打造開放式產品架構，豐富產品供給。在當前市場環境下，單一銀行已難以滿足客戶日益多樣化的理財需求，打造開放式產品架構成為銀行財富管理轉型的必然趨勢。商業銀行應加強與基金、保險、信托等其他金融機構的合作，借助代銷等方式引入優質的第三方理財產品，豐富產品供給，滿足客戶多元化的投資需求。同時，商業銀行還應加強與金融科技公司的合作，利用其先進的技術手段與創新能力，開發智能投顧、智能投研等創新型理財服務，提高客戶體驗。此外，商業銀行還應積極探索海外資產配置，引入QDII等跨境理財產品，幫助客戶分散投資風險，獲取更高的投資收益。

3.4 促進銀行存款業務協同發展

商業銀行應不斷推進存款業務與信貸、中間業務的協同發展。存款、信貸和中間業務是商業銀行的三大核心業務，三者之間存在著一定的關聯性。商業銀行要加強存款業務與信貸業務的聯動，通過為優質存款客戶提供信貸支持，提高客戶綜合收益水平，增強客戶黏性。同時，商業銀行還要加強存款業務與中間業務的協同，向存款客戶交叉銷售理財、基金、保險等中間業務產品，提高客戶綜合貢獻度，拓寬盈利空間。另外，商業銀行還可以通過開發融合存款、理財、支付等功能的創新型產品，提高客戶體驗，促進存款業務與中間業務的協同發展。

商業銀行要加強存款業務與金融科技的融合創新。隨著金融科技的快速發展，傳統存款業務模式面臨著巨大挑戰。商業銀行應順應技術發展趨勢，加大金融科技投入，推動存款業務與金融科技的深度融合。同時，商業銀行要利用大數據、人工智能等技術手段，深入分析客戶行為特征與需求偏好，開發個性化、智能化的存款產品，提高客戶體驗與滿意度。此外，商業銀行還應加強與金融科技公司的合作，利用其先進的技術能力，開發移動化、場景化的存款服務，拓展客戶觸點，提高客戶黏性。

商業銀行要拓展存款業務生態圈，提升客戶黏性。在當前市場環境下，單一的存款產品與服務已無法滿足客戶日益多樣化的金融需求，商業銀行需拓展存款業務生態圈，為客戶提供一攬子金融服務解決方案。商業銀行還要加強與政府、企業、高校等各類機構客戶的合作，為其提供薪資代發、現金管理、財務顧問等綜合金融服務，帶動機構存款業務發展。同時，拓展個人存款業務生態圈，與電商平臺、社交媒體等合作，為客戶提供支付、理財、信貸等多元化服務，提高客戶黏性。此外，商業銀行還可以探索存款業務的場景化應用，與餐飲、娛樂、旅游等生活服務場景融合，為客戶提供便捷、優惠的存款服務，提升客戶體驗。

3.5 推動銀行存款業務數字化轉型

商業銀行應持續加大金融科技投入，推進存款業務線上化。線上化是存款業務數字化轉型的重要方向，同時是銀行拓展客戶觸點、提高服務效率的關鍵舉措。商業銀行應加大在移動互聯網、云計算、大數據等領域的技術投入，搭建功能完備、體驗優良的線上存款平臺，為客戶隨時隨地提供存款服務。同時，商業銀行還要優化線上存款流程，簡化操作步驟，提高業務處理效率，為客戶提供便捷、高效的存款服務。

商業銀行應充分利用大數據分析，實現存款業務精準營銷。大數據分析是存款業務數字化轉型的重要手段，同時是商業銀行深入了解客戶需求、提高營銷效率的有效工具。銀行要加強客戶數據的采集、整合，通過對客戶的資產狀況、交易行為、風險偏好等信息進行深入挖掘，形成客戶畫像與標簽體系，實現存款業務的精準營銷和個性化服務。商業銀行可根據客戶的收入水平與風險承受能力，向其推薦匹配的存款產品。同時，商業銀行還應加強大數據分析在存款定價、風險管理等方面的應用，提高存款業務的精細化管理水平。

商業銀行要創新線上存款產品與服務，提升客戶體驗。產品與服務創新是存款業務數字化轉型的核心內容，同時是銀行滿足客戶需求、提升市場競爭力的關鍵舉措。商業銀行應根據客戶的差異化需求，開發、設計個性化、場景化的線上存款產品，如目標型存款、智能存款等，為客戶提供多樣化的存款選擇。同時，商業銀行還要創新線上存款服務模式，利用人工智能、語音識別等技術手段，為客戶提供智能化、人性化的存款服務，提升客戶體驗和滿意度。

4 結論

綜上所述，面對新形勢下存款業務發展的機遇與挑戰，商業銀行需主動求變、勇于創新，加快業務結構調整和轉型升級步伐。商業銀行應結合自身優勢，圍繞提升核心存款業務發展質量、完善資金內循環、搭建財富管理體系、促進業務協同、推動數字化轉型等方面采取有效策略，全面提升存款業務發展質量與水平。同時，商業銀行還應順應市場變化，不斷創新業務模式與服務方式，在激烈的市場競爭中贏得主動，實現存款業務的可持續發展與高質量增長。

參考文獻：

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[5] 郭奇.第三方支付對商業銀行業務發展的影響與對策研究[J].知識經濟，2024，665（1）：48-50.

[6] 張俊廷.金融創新與商業銀行業務發展的關系分析[J].現代商業，2024（6）：142-145.

［作者簡介］王雅文（1995—），女，漢族，安徽淮北人，碩士研究生，中級經濟師，研究方向：金融經濟。