數字人民幣用戶隱私保護的法律挑戰

隨著數字經濟時代的到來，數字人民幣作為我國法定貨幣的重要創新，逐步進人公眾視野。但是，隨著其應用場景從日常消費向政務繳費、跨境貿易延伸，如何在保障金融安全的同時守住隱私底線，成為數字人民幣可持續發展的重要命題。在此基礎上，本文提出了構建適配數字貨幣特性的隱私保護體系的思路與建議，以期助力數字人民幣可持續發展。

一數字人民幣用戶隱私保護中的法律要點

（一）匿名分級與身份追蹤平衡

數字人民幣采用“可控匿名\"機制，通過“小額匿名、大額可溯”的設計，試圖在保護用戶隱私與滿足反洗錢監管之間尋求平衡。然而，在實際應用中，該平衡面臨技術與法律的雙重挑戰。在某地法院審理的涉詐案件中，犯罪團伙利用多個匿名錢包進行拆分交易，形成資金“斷鏈”的現象，使執法機關難以準確溯源，暴露出在實踐中“可控”的技術邊界模糊的問題。同時，《中華人民共和國個人信息保護法》（以下簡稱《個人信息保護法》）強調信息處理應遵循“最小必要原則”，而《中華人民共和國反洗錢法》則要求金融機構履行身份識別和資金流向追蹤義務，兩者之間存在一定矛盾。因此，亟須在法律層面明確分級匿名的適用條件與驗證標準，統一金融監管與個人信息保護之間的法律適配路徑。

（二）數據存儲與共享權限界定

在數字人民幣生態體系中，數據的存儲與共享成為影響用戶隱私安全的核心問題。一些第三方平臺被曝違規存儲用戶交易的GPS位置信息，違反了《中華人民共和國數據安全法》關于敏感數據處理的相關規定。按照該法的規定，數字人民幣交易流水應被視為“重要數據\"或“個人敏感信息”，必須嚴格限定處理目的、范圍和方式。然而，少部分收單機構將交易數據與本身的商業數據庫混合存儲，未能落實“專池專用\"的監管要求，極易引發數據濫用和商業侵權問題。因此，立法機構應制定“交易元數據脫敏標準”（包括對賬戶信息、交易金額、交易時間與空間信息的分類管理），并設立“共享白名單\"機制，明確不同參與方可訪問的數據類型和訪問權限，從制度上堵住“灰色共享\"的漏洞。

（三）侵權歸責與證據保全難點

由于數字人民幣具有可控匿名的特征，所以用戶在交易過程中往往無法識別對方真實身份。這雖然增強了隱私保護，但也在出現爭議時加大了用戶舉證難度。例如，杭州互聯網法院曾審理一起錢包余額曝光案。案件中，用戶在商場支付時二維碼被誤播至大屏幕，導致其付款二維碼被陌生人掃描并盜取資金。但是，因該用戶缺乏對運營機構行為的直接證據，難以明確侵權主體，最終維權受阻。因此，相關職能部門應在數字人民幣系統中引入可審計機制，支持用戶在遭遇隱私泄露或資金損失時申請查看關鍵數據片段。同時，相關職能部門明確運營機構的侵權責任邊界，完善電子證據保全與公證機制，為司法認定提供數據支撐。

二、數字人民幣用戶隱私保護中的法律挑戰

（一）技術漏洞與法律滯后沖突

數字人民市系統漏洞可能引發隱私泄漏風險。例如，在某省發生的離線支付信息殘留事件中，商戶POS機因固件缺陷留存用戶交易記錄，導致12萬條消費數據被非法提取。這表明，《中華人民共和國網絡安全法》關于產品安全義務的規定未能覆蓋數字人民幣硬件設備特殊場景。雖然《中華人民共和國密碼法》要求采用商用密碼保護，但部分離線支付場景仍在使用舊版算法，存在被暴力破解的可能，關于密鑰更新周期的條款尚未形成強制標準。同時，法律對第三方硬件錢包這類新型載體的管理存在缺陷。如用戶丟失含生物識別信息的卡片式錢包時，《個人信息保護法》未明確運營方的數據清除時限要求，最終導致用戶的個人隱私信息遭受風險。

（二）第三方服務商權限模糊地帶

合作機構越權采集信息問題亟待規范。例如，某連鎖超市推出數字人民幣優惠活動時，強制獲取用戶通訊錄權限用于社交裂變營銷，這種行為突破了《個人信息保護法》中的“最小必要原則”。中國信息通信研究院發布的《App個人信息保護白皮書（2024年）》顯示，超過 60% 的消費場景存在要求用戶授權非必要權限的情況，這與數字人民幣錢包API（類似于銀行給合作方發放的“門禁卡”，權限設置決定了第三方能獲取用戶錢包中的數據）接口權限設置過于寬泛有關。技術文檔顯示，子錢包推送功能理論上僅需開放支付金額字段，但實際開發中往往同步傳輸設備MAC地址（即MediaAccessControl地址，用來表示互聯網上每一個站點的標識符）等15項附加信息。《金融數據安全分級指南》將支付信息定為3級數據，但未細化不同場景的數據字段開放規則。某地金融法院判決的會員卡充值案中，法院認定健身機構收集用戶數字人民幣交易時段數據構成過度采集。

（三）跨境支付隱私規則銜接困境

境外使用場景面臨法律管轄沖突挑戰。例如，某留學生通過數字人民幣向境外游戲平臺充值，因交易觸發歐盟數據本地化要求導致賬戶凍結。這反映出數字人民幣交易不可篡改特性與境外被遺忘權的矛盾，區塊鏈存證技術客觀上阻礙了用戶行使數據刪除權。根據《數據出境安全評估辦法》，平臺累計傳輸10萬人以上個人信息需申報。但是，數字人民幣跨境支付具有高頻小額特征，容易突破申報閾值。需要關注的是，香港某銀行在試點中采用“數據鏡像\"方案同步交易信息。這種操作是否符合《個人信息保護法》關于數據出境的單獨同意要求也仍然尚存爭議。

三、數字人民幣用戶隱私保護的應對路徑

（一）技術升級筑牢隱私防線

數字人民幣系統的隱私保護面臨一些現實挑戰，持續的技術創新是解決這些問題的關鍵。例如，某用戶在不知情的情況下，因在多個商家中使用相同金額支付，個人消費行為被無意間泄露。該案例表明現有的加密技術對交易模式的隱私保護存在明顯不足，也暴露了基礎加密方案的可追溯性漏洞。環簽名技術可作為一種有效的解決方案，通過讓多個交易共用同一組簽名密鑰，外部觀察者無法確定具體的交易發起方，從而起到保護消費者個人隱私的作用。

此外，針對離線支付場景的特殊風險，部分硬件錢包因采用靜態密鑰派生方式。但是，在設備遺失時，可能導致歷史交易記錄泄露。例如，某品牌硬件錢包被發現因密鑰管理漏洞，泄露了用戶3個月內的消費軌跡。為解決這一問題，商家可以引入輕量級零知識證明技術。該技術可在不透露賬戶余額、用戶個人信息等敏感信息的情況下，驗證支付的合法性。

（二）權限重構明晰責任邊界

數字人民幣生態中的權限管理體系亟待系統性優化。系統中的權限管理應動態化、靈活化，允許用戶在不同場景下根據需要做出自主選擇。通過這樣的設計，能有效降低因過度授權帶來的隱私泄漏風險。以某生活服務類App為例，用戶在使用數字人民幣支付物業費時被強制要求開放通訊錄權限，雖然這與支付操作無關，但用戶在不知情的情況下，授權了額外的權限。這種做法嚴重違反了《個人信息保護法》的“知情同意”原則，且使得用戶隱私受到潛在威脅。此類情況暴露出接口權限控制的粗放問題，用戶并未充分了解其隱私信息的實際使用情況。對這一問題，建議商家采用模塊化權限管理設計，將支付功能與附加服務解耦，用戶可自主選擇是否開啟位置共享或社交功能。

針對不同場景的數據需求差異，建立場景化數據開放標準尤為重要。例如，便利店小額支付可能只需交易時間戳，而跨境匯款則可能需要完整的身份信息。因此，筆者建議監管部門在設計時采取靈活的“分層監管體系”，制定針對不同交易場景的數據開放標準，并在此基礎上完善權限管理機制。例如，對于500元以下的小額支付，可以自動屏蔽12項非必要字段；而對于超過該閥值的交易，則保留完整數據進行合規審查。通過這一方法，能夠實現更加精細化和合理的數據管理。

（三）法律補位完善救濟機制

隱私侵權責任認定規則需要專門立法支撐，如某用戶因數字人民幣找零功能漏洞導致余額曝光，但維權時面臨舉證責任分配難題，《電子支付指引》未明確系統缺陷導致的隱私泄露歸責原則。建議立法機關在《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》中增設“過錯推定”條款，當發生隱私泄露時，由運營機構自證已采取合理防護措施。值得注意的是，匿名交易特性導致侵權溯源困難，立法機關可借鑒證券領域適當性管理制度，建立分級舉證規則：對于小額匿名交易，用戶只需提供初步證據即可啟動調查；大額交易則需運營機構配合提供脫敏后的交易鏈路信息。此外，糾紛調解機制有待創新。部分地方試點中的“區塊鏈存證 + 線上仲裁\"模式，通過自動抓取錢包操作日志生成不可篡改證據鏈，這種技術賦能司法的路徑可能提高維權效率。

（四）生態協同構建市場共治

數字人民幣隱私保護需要建立多方聯動共治生態，通過行業自律規范填補監管真空地帶。當前仍有部分支付機構利用用戶數據畫像進行隱形歧視定價，如2024年深圳某停車App對高頻使用數字人民幣用戶動態上調費率。這種行為缺乏行業公約約束，嚴重損害用戶合法權益，影響數字人民幣推廣應用。筆者建議由央行牽頭制定數字人民幣場景數據倫理公約，明確企業在數據采集、處理、使用過程中的責任和義務，強制要求企業披露數據使用邏輯圖譜，增強數據使用透明度，還可以設立第三方隱私保護合規認證機制，對通過審計商戶授予可視化可信標識，便于用戶識別合規商戶，增強用戶信任感，同步建立用戶賦權反饋通道。在數字人民幣錢包中嵌人“隱私侵害一鍵溯源”功能，當檢測異常信息調用時自動生成加密投訴證據鏈，直通監管平臺，實現投訴信息及時追蹤和處理。結合監管沙盒機制，對創新業務實施“穿透式數據流監測”，確保新技術應用在保障隱私前提下健康發展，最終形成“企業自律一用戶監督—機構審計”三元治理閉環，從市場源頭有效壓縮隱私濫用空間，推動數字人民幣生態健康有序發展。

結語

數字人民幣的用戶隱私保護不僅是一項技術任務，更是法律制度與社會治理能力的集中體現。監管部門面對匿名支付與反洗錢監管之間的制度矛盾時，必須在保障國家金融安全與尊重公民個人權利之間尋求平衡點。未來，立法機關在設計隱私保護規則時應秉持動態適應原則，隨著技術演進和應用場景的拓展不斷調整優化。社會各界應通過推動監管機制創新、強化公眾隱私意識教育、鼓勵多方參與共治，方能構建既安全高效又權利友好的數字人民幣生態系統，實現數字金融發展與個人隱私保障的協同共贏。

（作者單位：浙江警察學院偵查學院）責任編輯／艾穎