商業(yè)銀行支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的金融創(chuàng)新

引言

科創(chuàng)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展需要投入大量的資源和費(fèi)用、爭(zhēng)取足夠的金融支持，商業(yè)銀行要深入貫徹黨的二十大精神，積極從科創(chuàng)企業(yè)需求出發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供覆蓋企業(yè)全生命周期的金融服務(wù)，讓科創(chuàng)企業(yè)獲得足夠的金融支持，解決經(jīng)營資金不足、融資困難等問題，進(jìn)而推動(dòng)新質(zhì)生產(chǎn)力的加快形成↓。

一、科創(chuàng)企業(yè)融資分析

科創(chuàng)企業(yè)主要從事信息、電子、生物工程、新材料、新能源等技術(shù)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的產(chǎn)品和技術(shù)的開發(fā)、應(yīng)用，其技術(shù)含量高、核心競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，融資需求相對(duì)較迫切，一般呈現(xiàn)重技術(shù)、輕資產(chǎn)、缺抵押、長周期的特點(diǎn)?？苿?chuàng)企業(yè)在生命周期的不同階段融資需求不盡相同，面臨資金來源多樣性、資金支持持續(xù)性等挑戰(zhàn)。第一，科創(chuàng)企業(yè)會(huì)經(jīng)歷初創(chuàng)期、成長期、成熟期和衰退期等階段。不同階段的融資需求有明顯區(qū)別。初創(chuàng)期的科創(chuàng)企業(yè)資金需求迫切，但面對(duì)較高的失敗風(fēng)險(xiǎn)，往往較難獲得足夠的資金支持。進(jìn)入成長期和成熟期的科創(chuàng)企業(yè)加強(qiáng)金融貸款、吸引風(fēng)險(xiǎn)投資、推進(jìn)債權(quán)融資，企業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，利益共生關(guān)系逐漸形成，融資的需求和能力不斷提升?？苿?chuàng)企業(yè)的衰退期源于同領(lǐng)域新技術(shù)的替代和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變化，行業(yè)資源的整合可以帶來新的契機(jī)，隨之對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)也將提出新的需求。第二，科創(chuàng)企業(yè)需要持續(xù)、穩(wěn)定的資金支持來實(shí)現(xiàn)自身的快速發(fā)展，但在融資時(shí)常常面臨耐心資本不足、長期資金短缺等挑戰(zhàn)，這就需要金融行業(yè)圍繞科創(chuàng)企業(yè)的難點(diǎn)、痛點(diǎn)，提供專業(yè)性、差異化的金融服務(wù)，不斷豐富科創(chuàng)類金融產(chǎn)品，營造適合科創(chuàng)企業(yè)融資的金融環(huán)境，持續(xù)支持科創(chuàng)企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展]。

二、商業(yè)銀行支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的問題

隨著我國科創(chuàng)企業(yè)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行不斷調(diào)整和改進(jìn)金融服務(wù)、金融產(chǎn)品，積極支持科創(chuàng)企業(yè)的成長，但在實(shí)施過程中仍然面臨一些問題，影響金融支持力度。

（一）商業(yè)銀行支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行積極響應(yīng)黨和國家的號(hào)召，持續(xù)支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展，并取得了一定成效。第一，信貸規(guī)模持續(xù)增加。各商業(yè)銀行結(jié)合實(shí)際，制定科創(chuàng)企業(yè)的信貸投放計(jì)劃，推出適合科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的融資方案，不斷增加信貸融資額度，積極回應(yīng)科創(chuàng)企業(yè)的融資需求。第二，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。各商業(yè)銀行立足科創(chuàng)企業(yè)在融資中的難點(diǎn)和痛點(diǎn)，積極探索，創(chuàng)新推出一系列適合科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押貸款、科技成果轉(zhuǎn)化貸款、專精特新貸款、人才貸款等金融產(chǎn)品，有力推動(dòng)科創(chuàng)企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。第三，多方合作初步形成。商業(yè)銀行加強(qiáng)與地方政府、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等合作，通過資金補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等機(jī)制，為部分特定科創(chuàng)企業(yè)提供園區(qū)貸款、擔(dān)保貸款等特色化的融資服務(wù)，既大大降低科創(chuàng)企業(yè)的融資難度，又有效分擔(dān)商業(yè)銀行的融資風(fēng)險(xiǎn)，積極推動(dòng)科創(chuàng)

企業(yè)的持續(xù)發(fā)展[3]

（二)商業(yè)銀行支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展面臨的問題

目前，商業(yè)銀行在支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展過程中面臨一些問題。第一，金融支持能力待提升。商業(yè)銀行雖已引人人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)等科技手段提升金融支持能力，但仍處于實(shí)踐和改進(jìn)階段，金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、機(jī)制建設(shè)等方面有待進(jìn)一步加強(qiáng)。第二，金融服務(wù)方案待優(yōu)化?？苿?chuàng)企業(yè)的金融服務(wù)方案經(jīng)過前期的探索，形成了一些可操作、能應(yīng)用的方案，但仍需進(jìn)一步打磨和改進(jìn)。第三，體制機(jī)制待完善?？苿?chuàng)企業(yè)金融服務(wù)與傳統(tǒng)企業(yè)金融服務(wù)存在較大差異，金融機(jī)構(gòu)對(duì)科創(chuàng)企業(yè)的產(chǎn)品迭代、服務(wù)升級(jí)等有待進(jìn)一步提升，為科創(chuàng)企業(yè)提供全生命周期的服務(wù)目標(biāo)尚未實(shí)現(xiàn)。第四，風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足。目前商業(yè)銀行在支持科創(chuàng)企業(yè)時(shí)，難以準(zhǔn)確獲取和預(yù)判科創(chuàng)企業(yè)的專利價(jià)值、科創(chuàng)能力和產(chǎn)業(yè)前景，對(duì)科創(chuàng)企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展了解不及時(shí)、不清晰，對(duì)科創(chuàng)企業(yè)支付數(shù)據(jù)的真實(shí)性篩查不專業(yè)、不精準(zhǔn)等，對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力提出較大挑戰(zhàn)4。

三、商業(yè)銀行支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的金融措施

黨的二十大背景下，商業(yè)銀行要積極踐行金融服務(wù)科技創(chuàng)新的歷史使命，充分發(fā)揮自身在科創(chuàng)企業(yè)融資過程中主導(dǎo)者和策劃者的作用，積極解決科創(chuàng)企業(yè)的金融問題，有效提升了滿意度，進(jìn)而促進(jìn)科創(chuàng)企業(yè)與金融行業(yè)的長期、協(xié)同發(fā)展。

(一)提升金融支持能力

為了全面貫徹落實(shí)黨的二十大精神，將黨的決策融入科創(chuàng)企業(yè)金融支持過程，商業(yè)銀行要集聚行內(nèi)外資源，為科創(chuàng)企業(yè)提供系統(tǒng)化、體系化、專業(yè)化的綜合金融服務(wù)，以金融力量助力科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展。

第一，提供多樣化的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行要關(guān)注科創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展和技術(shù)成果轉(zhuǎn)化，聚焦科創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展規(guī)模、融資需求、借貸風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營成果、市場(chǎng)環(huán)境等信息，結(jié)合科創(chuàng)企業(yè)的產(chǎn)品技術(shù)和研究特征，不僅要提供貸款支持，還應(yīng)從股權(quán)、債券等融資角度出發(fā)，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新和投貸聯(lián)動(dòng)，提供供應(yīng)鏈金融、跨境資金融通、投資撮合等金融服務(wù)，設(shè)計(jì)更加契合科創(chuàng)企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的金融產(chǎn)品，滿足科創(chuàng)企業(yè)在不同發(fā)展階段的多元化金融需求。同時(shí)，強(qiáng)化公私聯(lián)動(dòng)，針對(duì)公司法人、股東、員工的不同需求，提供代發(fā)工資、消費(fèi)融資、投資理財(cái)、家族信托等特色服務(wù)，提升科創(chuàng)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)、員工的金融獲得感，更好地實(shí)現(xiàn)

合作共贏

第二，完善配套機(jī)制建設(shè)?？苿?chuàng)金融服務(wù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)存在較大差異，科創(chuàng)企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)、高投資等特點(diǎn)給商業(yè)銀行帶來了較大考驗(yàn)。商業(yè)銀行要針對(duì)科創(chuàng)企業(yè)特點(diǎn)建立考核激勵(lì)機(jī)制。要加大專項(xiàng)資金投入、統(tǒng)一激勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)、壓實(shí)主體責(zé)任、提升服務(wù)實(shí)效；要建立專項(xiàng)審批機(jī)制，結(jié)合科創(chuàng)企業(yè)的特點(diǎn)建立標(biāo)準(zhǔn)化審批機(jī)制、打通綠色審批通道、提升重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)徟?，高效服?wù)科創(chuàng)企業(yè)；要完善盡職免責(zé)制度，對(duì)科創(chuàng)企業(yè)持續(xù)高效的服務(wù)正在不斷地探索和創(chuàng)新中，各級(jí)操作人員、管理人員也在細(xì)化盡職免責(zé)條款，構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化、統(tǒng)一化的操作流程，解決各級(jí)工作人員的“后顧之憂”

第三，創(chuàng)新多方合作模式。商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變以往的合作思路，積極創(chuàng)新多方合作模式。要持續(xù)加強(qiáng)與經(jīng)信、科技等政府部門的合作，合理用好政府提供的業(yè)務(wù)貼息、利差補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)日?；要?qiáng)化與內(nèi)外部投資機(jī)構(gòu)的協(xié)助，為科創(chuàng)企業(yè)提供“股權(quán) + 債券”的綜合化服務(wù)方案，轉(zhuǎn)化科技成果，解決企業(yè)需求；要加大產(chǎn)業(yè)園區(qū)合作，通過宣傳、對(duì)接，及時(shí)掌握企業(yè)特點(diǎn)，提供精準(zhǔn)服務(wù)。

第四，建立協(xié)同工作機(jī)制。商業(yè)銀行要建立跨機(jī)構(gòu)、跨條線、跨部門的協(xié)同機(jī)制，多措并舉，促進(jìn)科創(chuàng)企業(yè)的資金和項(xiàng)目有效對(duì)接，確保科創(chuàng)企業(yè)能夠及時(shí)獲得綜合金融支持；要重視對(duì)金融科技的合理運(yùn)用，建立相關(guān)的平臺(tái)，通過先進(jìn)技術(shù)對(duì)企業(yè)需求進(jìn)行精準(zhǔn)匹配，降低信息不對(duì)稱的情況；還應(yīng)對(duì)專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)給予足夠的重視，進(jìn)行常態(tài)化銀企對(duì)接，使得科創(chuàng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)對(duì)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，建立全生命周期的金融服務(wù)生態(tài)，提高科創(chuàng)企業(yè)的金融滿意度。

(二)優(yōu)化金融支持方案

第一，商業(yè)銀行在實(shí)施科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)方案的過程中，可能遇到各式各樣的問題，弱化金融支持效果。為此，商業(yè)銀行要根據(jù)科創(chuàng)企業(yè)不同發(fā)展階段的需求，進(jìn)一步優(yōu)化、創(chuàng)新適合的產(chǎn)品、市場(chǎng)和服務(wù)體系。在設(shè)計(jì)金融支持方案時(shí)，要綜合考慮科創(chuàng)企業(yè)經(jīng)營、環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展等要素，合理設(shè)計(jì)科創(chuàng)企業(yè)和商業(yè)銀行共贏的金融支持方案；在實(shí)施金融支持方案時(shí)，商業(yè)銀行要在實(shí)踐中不斷優(yōu)化、完善方案的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，利用評(píng)價(jià)方式反饋實(shí)際應(yīng)用和風(fēng)險(xiǎn)管控中存在的問題，及時(shí)調(diào)整和優(yōu)化，不斷提升金融支持效果，同時(shí)促進(jìn)商業(yè)銀行的高質(zhì)量發(fā)展。

第二，科創(chuàng)企業(yè)的成長具有“高成長、輕資產(chǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)\"的特點(diǎn)，特別是初創(chuàng)期，由于科創(chuàng)研究和項(xiàng)目剛剛啟動(dòng)，容易出現(xiàn)資金不足的問題，加上科創(chuàng)企業(yè)的固定資產(chǎn)較少，信用等級(jí)不足，導(dǎo)致借貸金額較少。對(duì)于科技型企業(yè)發(fā)展中的借貸問題，商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變服務(wù)理念和資源投入，從早、從小、持續(xù)支持。在科技金融服務(wù)體系的引領(lǐng)下積極加強(qiáng)人、財(cái)、物的投入，掌握需求、了解經(jīng)營、把控風(fēng)險(xiǎn)，提前謀局，有力支持科技企業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。此外，還應(yīng)對(duì)新的擔(dān)保模式進(jìn)行積極的探索，進(jìn)行專項(xiàng)貸款額度的設(shè)立，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的優(yōu)化，對(duì)初創(chuàng)期的科創(chuàng)企業(yè)要提高容忍度，為企業(yè)帶來更為靈活和精準(zhǔn)的融資支持。

（三）完善管理體系和機(jī)制

第一，提供全方位、全生命周期的金融服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，建立健全科技金融服務(wù)機(jī)制，圍繞“科技一產(chǎn)業(yè)一金融\"新循環(huán)，制定科技金融實(shí)施方案和科技創(chuàng)新專項(xiàng)行動(dòng)方案，聚焦科技創(chuàng)新主體等重點(diǎn)領(lǐng)域，拓寬合作模式、搭建專項(xiàng)聯(lián)動(dòng)機(jī)制、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，為科創(chuàng)企業(yè)提供全方位、全生命周期的金融服務(wù)。

第二，優(yōu)化信貸政策與產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)不同發(fā)展階段的科創(chuàng)企業(yè)，對(duì)信貸政策與金融產(chǎn)品不斷優(yōu)化，為科創(chuàng)企業(yè)持續(xù)提供融資支持;在金融產(chǎn)品優(yōu)化方面，商業(yè)銀行要引入線上線下融合模式，不斷優(yōu)化金融產(chǎn)品，推廣一些適合地區(qū)科創(chuàng)企業(yè)的金融產(chǎn)品。

第三，加強(qiáng)合作與行業(yè)研究。一方面，商業(yè)銀行要積極搭建合作平臺(tái)、拓展科創(chuàng)金融生態(tài)圈、完善科創(chuàng)型企業(yè)服務(wù)體系。另一方面，要加強(qiáng)行業(yè)研究，加強(qiáng)科創(chuàng)企業(yè)類型的調(diào)研、科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展階段的調(diào)研、科創(chuàng)企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的調(diào)研等，對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域的科創(chuàng)企業(yè)，要根據(jù)前期調(diào)研結(jié)果擬定金融方案，增強(qiáng)科創(chuàng)企業(yè)綜合金融支持能力。另外，商業(yè)銀行要持續(xù)完善科創(chuàng)企業(yè)評(píng)價(jià)體系。從科創(chuàng)企業(yè)角度出發(fā)，依據(jù)核心技術(shù)、專利轉(zhuǎn)化、人才流動(dòng)等要素，建立科創(chuàng)企業(yè)評(píng)價(jià)體系，突出評(píng)價(jià)指標(biāo)的針對(duì)性與合理性，通過評(píng)價(jià)方式及時(shí)調(diào)整金融支持方案，以便為科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展提供充分的支持。商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤機(jī)制的設(shè)立，對(duì)科創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展?jié)摿σ约敖?jīng)營情況進(jìn)行評(píng)估，從而對(duì)授信策略做出調(diào)整。還應(yīng)聯(lián)合多方共同建立信用評(píng)價(jià)模型，為差異化的金融服務(wù)提供決策依據(jù)，從而對(duì)金融支持科創(chuàng)企業(yè)的質(zhì)效進(jìn)行全面的提升。

（四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制

第一，建立適合科創(chuàng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。一方面，商業(yè)銀行要運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，深人分析科創(chuàng)企業(yè)技術(shù)的先進(jìn)性、創(chuàng)新性和可替代性，評(píng)估市場(chǎng)前景，考慮知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值和受保護(hù)程度等。另一方面，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)科創(chuàng)企業(yè)的行業(yè)研究，通過分析行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、技術(shù)迭代速度和政策導(dǎo)向等因素，為評(píng)估科創(chuàng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)提供參考。

第二，完善風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。一方面，商業(yè)銀行要拓寬抵質(zhì)押品的范圍，結(jié)合自身及科創(chuàng)企業(yè)實(shí)際，謹(jǐn)慎評(píng)估、審慎接受企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等。另一方面，商業(yè)銀行可增強(qiáng)與擔(dān)保公司合作，為科創(chuàng)企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)、與保險(xiǎn)公司的合作，探索科創(chuàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)、分散風(fēng)險(xiǎn)。

第三，優(yōu)化貸后管理。商業(yè)銀行要密切跟蹤科創(chuàng)企業(yè)動(dòng)態(tài)，定期收集企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營數(shù)據(jù)、行業(yè)動(dòng)態(tài)，通過現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的方式增強(qiáng)貸后分析、管理能力。同時(shí)根據(jù)科創(chuàng)企業(yè)特點(diǎn)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，動(dòng)態(tài)采取貸后措施，維護(hù)資產(chǎn)質(zhì)量。

結(jié)語

總之，科創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展離不開金融支持。商業(yè)銀行要做好科創(chuàng)企業(yè)不同發(fā)展階段的分析，根據(jù)科創(chuàng)企業(yè)實(shí)際情況與融資需求，提供全方位金融服務(wù)，通過提供信貸資源、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，解決科創(chuàng)企業(yè)在研發(fā)、生產(chǎn)、市場(chǎng)推廣等階段面臨的資金瓶頸，以推動(dòng)科創(chuàng)企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：段莉佳（1978.06一），女，漢族，四川樂山人，本科，研究方向：普惠金融、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。