中國(guó)式現(xiàn)代化視域下普惠金融與共同富裕的耦合路徑及改革進(jìn)路

摘要：共同富裕是中國(guó)式現(xiàn)代化的核心目標(biāo)之一，改革是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的關(guān)鍵路徑，普惠金融則是推動(dòng)該目標(biāo)落地的重要驅(qū)動(dòng)力。通過深入剖析中國(guó)式現(xiàn)代化、共同富裕和普惠金融三者間的內(nèi)在邏輯及動(dòng)態(tài)互動(dòng)關(guān)系發(fā)現(xiàn)，普惠金融在賦能共同富裕進(jìn)程中，面臨供給側(cè)結(jié)構(gòu)性失衡、保障機(jī)制不完善及系統(tǒng)性改革滯后等瓶頸問題。這些問題不僅制約著共同富裕目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，也對(duì)中國(guó)式現(xiàn)代化進(jìn)程產(chǎn)生負(fù)面影響。針對(duì)上述問題，基于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革視角，提出構(gòu)建普惠金融發(fā)展路徑的若干建議：優(yōu)化金融資源配置機(jī)制與供給模式；深化金融監(jiān)管與社會(huì)信用體系建設(shè)；推進(jìn)普惠金融與社會(huì)服務(wù)體系的深度融合；加快金融科技創(chuàng)新步伐；強(qiáng)化國(guó)際金融合作。此舉旨在彌補(bǔ)普惠金融發(fā)展的結(jié)構(gòu)性短板，為實(shí)現(xiàn)共同富裕目標(biāo)、推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化建設(shè)提供有力支撐。

關(guān)鍵詞：中國(guó)式現(xiàn)代化；共同富裕；普惠金融；供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

一、引言

在國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變、發(fā)展不確定性顯著增強(qiáng)的背景下，中國(guó)式現(xiàn)代化建設(shè)取得的成就依然舉世矚目。與部分西方國(guó)家單純追求經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的現(xiàn)代化模式不同，中國(guó)式現(xiàn)代化將社會(huì)公平與共同發(fā)展置于更加突出的位置，把實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕確立為核心目標(biāo)。共同富裕不僅是中國(guó)式現(xiàn)代化的重要特征，也是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求。在邁向共同富裕的進(jìn)程中，普惠金融已成為我國(guó)著力發(fā)展的“五大金融”領(lǐng)域之一，它是維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)公平、優(yōu)化資源配置、提供廣泛公平金融服務(wù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要手段。

近年來，我國(guó)普惠金融發(fā)展雖已取得顯著成效，但仍存在結(jié)構(gòu)性短板，尤其體現(xiàn)在金融服務(wù)覆蓋不同社會(huì)階層和地區(qū)的過程中。其一，農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)金融資源配置嚴(yán)重不足，金融服務(wù)的覆蓋廣度和普及深度亟待拓展；其二，風(fēng)險(xiǎn)控制能力與服務(wù)創(chuàng)新水平較低，金融機(jī)構(gòu)難以有效滿足客戶多樣化、個(gè)性化的金融需求。歸根結(jié)底，普惠金融領(lǐng)域供給體制機(jī)制不完善，是制約其持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵因素。因此，從供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革視角出發(fā)，系統(tǒng)性破除普惠金融發(fā)展瓶頸，已成為實(shí)現(xiàn)共同富裕、推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化建設(shè)的重要舉措。

綜上所述，本文基于中國(guó)式現(xiàn)代化視域，從供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革角度，深入剖析普惠金融助力共同富裕的作用機(jī)理，并探索其改革路徑。通過整合學(xué)界現(xiàn)有研究成果，系統(tǒng)評(píng)估我國(guó)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，細(xì)致剖析供給環(huán)節(jié)的薄弱之處，明確研究領(lǐng)域空白，聚焦解決普惠金融覆蓋不足、效率不高等核心問題，提出深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的政策建議。旨在優(yōu)化金融資源配置效率、提升普惠金融普及程度，為實(shí)現(xiàn)共同富裕、推動(dòng)中國(guó)式現(xiàn)代化提供堅(jiān)實(shí)的金融支撐。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）中國(guó)式現(xiàn)代化的理論內(nèi)涵與實(shí)踐路徑

黨的二十大提出中國(guó)式現(xiàn)代化建設(shè)的重要理念，其內(nèi)涵涵蓋經(jīng)濟(jì)繁榮、社會(huì)和諧、文化自信、政治穩(wěn)定等多個(gè)維度，并強(qiáng)調(diào)實(shí)現(xiàn)中國(guó)特色與全球視野的有機(jī)統(tǒng)一。近年來，學(xué)術(shù)界在中國(guó)式現(xiàn)代化的理論基礎(chǔ)與實(shí)踐路徑研究方面取得了豐碩成果。齊衛(wèi)平指出，通過供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展、提升經(jīng)濟(jì)質(zhì)量，完善社會(huì)保障體系與公共服務(wù)供給等，是實(shí)現(xiàn)中國(guó)式現(xiàn)代化的根本路徑。然而，現(xiàn)有研究多集中于單一領(lǐng)域，陸岷峰認(rèn)為當(dāng)前研究缺乏對(duì)多維目標(biāo)協(xié)同推進(jìn)機(jī)制的系統(tǒng)性探討。因此，未來研究應(yīng)關(guān)注我國(guó)區(qū)域間差異及其政策實(shí)施效果，更為全面地探尋實(shí)現(xiàn)中國(guó)式現(xiàn)代化的精準(zhǔn)路徑。

（二）共同富裕的內(nèi)涵與實(shí)現(xiàn)機(jī)制

實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕是中國(guó)式現(xiàn)代化的重要目標(biāo)。其內(nèi)涵不僅包括經(jīng)濟(jì)收入的均衡分配，還涉及教育、醫(yī)療、文化等各領(lǐng)域的公平性。關(guān)斐和司小飛認(rèn)為，優(yōu)化收入再分配機(jī)制，擴(kuò)大中等收入群體規(guī)模、完善稅收政策、提升公共服務(wù)水平，是實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要舉措。孫文華和陸岷峰提出，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展與區(qū)域協(xié)調(diào)戰(zhàn)略為共同富裕開辟了新的實(shí)現(xiàn)路徑，數(shù)字技術(shù)能夠借助智能化服務(wù)提升公共服務(wù)水平，進(jìn)而促進(jìn)社會(huì)公平。但鄭雁升指出，利益協(xié)調(diào)與政策執(zhí)行的有效性是當(dāng)前實(shí)現(xiàn)共同富裕面臨的主要挑戰(zhàn)，這需要進(jìn)一步完善法律與政策保障機(jī)制。因此，未來研究需深入探討如何通過金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革優(yōu)化資源配置，進(jìn)而全面推進(jìn)共同富裕目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

（三）普惠金融的內(nèi)涵與發(fā)展路徑

普惠金融是實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要工具，具有包容性、可持續(xù)性和服務(wù)多樣化等特征。王曙光和鄭夏瑩認(rèn)為，普惠金融以覆蓋全社會(huì)為目標(biāo)，重點(diǎn)服務(wù)低收入群體、小微企業(yè)等群體，最大限度地消除傳統(tǒng)金融服務(wù)中的排斥性因素。技術(shù)創(chuàng)新與政策支持是推動(dòng)普惠金融發(fā)展的兩大核心路徑。張林和溫濤指出，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)能夠有效降低金融服務(wù)成本，拓寬服務(wù)覆蓋范圍。范根平認(rèn)為，政策支持主要包括財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠及包容性監(jiān)管制度，以此引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極開展普惠業(yè)務(wù)。然而，當(dāng)前學(xué)界對(duì)普惠金融政策執(zhí)行效果的評(píng)估相對(duì)不足，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，如何通過體制機(jī)制創(chuàng)新突破普惠金融發(fā)展瓶頸，是值得深入研究的重要課題。

（四）三者耦合機(jī)制與供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的作用

從現(xiàn)有研究來看，關(guān)于中國(guó)式現(xiàn)代化、共同富裕和普惠金融的獨(dú)立研究成果較為豐富，但對(duì)三者耦合機(jī)制及其內(nèi)在聯(lián)系的探討相對(duì)不足。本文的創(chuàng)新點(diǎn)在于，提出供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是推動(dòng)三者協(xié)同發(fā)展的關(guān)鍵著力點(diǎn)。一方面，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性問題制約著普惠金融發(fā)展?jié)摿Φ尼尫牛黾恿藢?shí)現(xiàn)共同富裕目標(biāo)的難度；另一方面，實(shí)現(xiàn)共同富裕是中國(guó)式現(xiàn)代化建設(shè)的內(nèi)在要求。因此，只有深化普惠金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，優(yōu)化金融基礎(chǔ)設(shè)施投資，完善金融監(jiān)管體制，推動(dòng)金融科技創(chuàng)新與社會(huì)信用體系建設(shè)，才能為實(shí)現(xiàn)共同富裕和中國(guó)式現(xiàn)代化提供有力保障。未來研究還需重點(diǎn)關(guān)注三者協(xié)同發(fā)展的動(dòng)力源及影響因素，深入探究通過供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革實(shí)現(xiàn)多目標(biāo)協(xié)同推進(jìn)的具體路徑。

三、中國(guó)式現(xiàn)代化、共同富裕與普惠金融的內(nèi)在關(guān)聯(lián)

中國(guó)式現(xiàn)代化、共同富裕與普惠金融作為重要的戰(zhàn)略愿景和實(shí)踐路徑，在推進(jìn)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家建設(shè)、實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的進(jìn)程中，形成了緊密的內(nèi)在聯(lián)系。三者共同致力于優(yōu)化社會(huì)資源配置、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展，推動(dòng)全體人民共享改革成果，最終指向構(gòu)建公平、和諧、可持續(xù)發(fā)展社會(huì)體系的目標(biāo)。

（一）三者特質(zhì)的相互匹配性

從宏觀與微觀層面來看，中國(guó)式現(xiàn)代化、共同富裕及普惠金融三者充分展現(xiàn)出內(nèi)在特質(zhì)的契合性。中國(guó)式現(xiàn)代化顯著區(qū)別于西方主導(dǎo)的工業(yè)化路徑，強(qiáng)調(diào)以鮮明的時(shí)代性與民族性為特征，其根本目的是實(shí)現(xiàn)公平正義，最大化人類福祉，實(shí)現(xiàn)資源的可持續(xù)利用。共同富裕強(qiáng)調(diào)構(gòu)建以社會(huì)公平為導(dǎo)向的財(cái)富和機(jī)會(huì)再分配體系，作為中國(guó)式現(xiàn)代化的核心理念，其重點(diǎn)在于全面提升全體人民的生活質(zhì)量。普惠金融通過提供低門檻、廣覆蓋的金融服務(wù)，為共同富裕提供金融服務(wù)支持與技術(shù)保障，提升資源配置效率，使改革發(fā)展成果惠及更廣泛的社會(huì)群體。由此可見，中國(guó)式現(xiàn)代化注重經(jīng)濟(jì)、社會(huì)與生態(tài)目標(biāo)的均衡推進(jìn)；共同富裕以消除貧困、縮小收入差距的方式強(qiáng)化現(xiàn)代化的核心訴求；普惠金融則通過提升金融服務(wù)公平性，為現(xiàn)代化體系的運(yùn)行奠定基礎(chǔ)。三者特質(zhì)的高度契合，在很大程度上增強(qiáng)了它們內(nèi)在邏輯的一致性。

（二）共同目標(biāo)：包容性發(fā)展與公平分配的聯(lián)動(dòng)

中國(guó)式現(xiàn)代化、共同富裕與普惠金融的共同目標(biāo)訴求是實(shí)現(xiàn)包容性發(fā)展和資源公平分配，這種目標(biāo)一致性進(jìn)一步強(qiáng)化了三者之間的內(nèi)在聯(lián)系。具體表現(xiàn)為：中國(guó)式現(xiàn)代化強(qiáng)調(diào)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)增長(zhǎng)，注重優(yōu)化社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的目標(biāo)。共同富裕以保障低收入群體基本權(quán)益、擴(kuò)大中等收入群體規(guī)模為重點(diǎn)，為構(gòu)建更加公平的社會(huì)環(huán)境奠定基礎(chǔ)。普惠金融作為推動(dòng)包容性增長(zhǎng)的重要工具，通過創(chuàng)新金融技術(shù)與制度，致力于讓金融資源覆蓋更多群體，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋范圍，豐富中國(guó)式現(xiàn)代化的包容性內(nèi)涵。由此可見，普惠金融有助于縮小城鄉(xiāng)間差距和貧富差距，為實(shí)現(xiàn)共同富裕目標(biāo)和中國(guó)式現(xiàn)代化提供堅(jiān)實(shí)的金融支撐。

（三）差異性維度：戰(zhàn)略目標(biāo)與功能定位的層級(jí)遞進(jìn)

中國(guó)式現(xiàn)代化、共同富裕與普惠金融在具體結(jié)構(gòu)上呈現(xiàn)出不同層次的差異。中國(guó)式現(xiàn)代化屬于國(guó)家整體戰(zhàn)略層面，注重多層次、多維度的全面發(fā)展，其核心在于通過一體化政策框架協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)、政治、文化和生態(tài)領(lǐng)域的目標(biāo)，體現(xiàn)出高層次、全局性的理念。共同富裕是中國(guó)式現(xiàn)代化戰(zhàn)略的具體實(shí)踐方向，聚焦于制度安排下的財(cái)富再分配與社會(huì)公平保障，旨在縮小各社會(huì)階層、各區(qū)域間的經(jīng)濟(jì)差距。普惠金融則著重于微觀層面的功能性實(shí)踐，通過提供低成本、高效率的金融服務(wù)，精準(zhǔn)對(duì)接社會(huì)需求，為實(shí)現(xiàn)共同富裕目標(biāo)提供堅(jiān)實(shí)的金融保障。三者之間構(gòu)成“戰(zhàn)略規(guī)劃—實(shí)踐方向—實(shí)踐工具”的遞進(jìn)式邏輯關(guān)系。其中，中國(guó)式現(xiàn)代化是頂層設(shè)計(jì)，共同富裕是中間紐帶，普惠金融是底層支撐，三者層層遞進(jìn)、協(xié)同發(fā)力。

（四）邏輯關(guān)系：耦合路徑體現(xiàn)聯(lián)動(dòng)與實(shí)踐

中國(guó)式現(xiàn)代化、共同富裕與普惠金融之間的邏輯聯(lián)系具有顯著的實(shí)踐性與聯(lián)動(dòng)性特征。從邏輯順序而言，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革賦能普惠金融發(fā)展，普惠金融助力實(shí)現(xiàn)共同富裕目標(biāo)，共同富裕則為中國(guó)式現(xiàn)代化進(jìn)程提供反饋與保障。首先，中國(guó)式現(xiàn)代化的系統(tǒng)性特征，迫切要求普惠金融搭建穩(wěn)定、公平的資源配置平臺(tái)。普惠金融能夠彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融體系的缺陷，提升資源配置的效率與精準(zhǔn)性，為全社會(huì)協(xié)同發(fā)展提供資金保障。其次，共同富裕以推動(dòng)低收入人群增收和中小企業(yè)發(fā)展為目標(biāo)，需依托普惠金融在政策與技術(shù)層面提供保障。最后，普惠金融通過廣泛配置資源和推進(jìn)系統(tǒng)性優(yōu)化實(shí)踐，成為全面推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化的重要路徑。在這一進(jìn)程中，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革形成有力支撐，發(fā)揮市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)與政策保障的“雙輪”驅(qū)動(dòng)作用。

總之，中國(guó)式現(xiàn)代化提供整體戰(zhàn)略框架，共同富裕明確核心目標(biāo)，普惠金融落實(shí)具體操作手段。三者協(xié)同聯(lián)動(dòng)，構(gòu)建推進(jìn)中國(guó)社會(huì)全面發(fā)展的路徑。在持續(xù)深化社會(huì)經(jīng)濟(jì)改革、完善政策支持體系的背景下，三者的內(nèi)在關(guān)聯(lián)必將更加穩(wěn)固，為構(gòu)建更加和諧美好的社會(huì)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

四、從共同富裕視角評(píng)估我國(guó)普惠金融的現(xiàn)狀

普惠金融旨在為社會(huì)各階層，尤其是中低收入群體和小微企業(yè)，提供便捷、可負(fù)擔(dān)且覆蓋廣泛的金融服務(wù)。作為推動(dòng)共同富裕的重要工具，普惠金融在提升金融服務(wù)可及性、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)活力、縮小社會(huì)經(jīng)濟(jì)差距等方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用。近年來，我國(guó)在普惠金融領(lǐng)域雖已取得顯著成效，但仍面臨一些亟待解決的突出問題。本文基于共同富裕視角，對(duì)我國(guó)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀展開系統(tǒng)性評(píng)估。

（一）我國(guó)普惠金融在支持共同富裕目標(biāo)實(shí)踐中的主要成就

1.普惠金融覆蓋面的擴(kuò)展與城鄉(xiāng)差距的縮小。近年來，我國(guó)普惠金融的覆蓋范圍顯著擴(kuò)大，尤其是在偏遠(yuǎn)地區(qū)和貧困地區(qū)。通過發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等地方性金融機(jī)構(gòu)，并依托互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)，普惠金融服務(wù)的滲透率大幅提高。截至2023年10月底，銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋率已達(dá)到97.9%，普惠型小微企業(yè)貸款余額增長(zhǎng)至29.06萬億元，同比增長(zhǎng)23.27%。這些數(shù)據(jù)表明，普惠金融在推動(dòng)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化方面成效顯著。

2.數(shù)字金融助力普惠金融效率提升。數(shù)字科技的不斷創(chuàng)新、迭代和應(yīng)用，有效解決了普惠金融發(fā)展中的信息不對(duì)稱、高風(fēng)險(xiǎn)、高成本等問題。移動(dòng)支付和線上銀行等金融服務(wù)，不僅為居民日常生活帶來便利，也為小微企業(yè)提供了高效的融資渠道。例如，農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)可以7×24小時(shí)為農(nóng)村地區(qū)提供不間斷的金融服務(wù)，大幅提高了服務(wù)效率。

3.政策支持與制度保障的強(qiáng)化。政策支持與制度保障是發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵要素。政府部門通過制定和頒布法律法規(guī)及政策文件，為普惠金融發(fā)展提供了有力支撐。2023年10月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》，明確普惠金融的核心發(fā)展目標(biāo)。同年，中央金融工作會(huì)議將普惠金融列入“五大金融”，確立為金融發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域，相關(guān)部門也陸續(xù)出臺(tái)一系列支持政策文件。這些舉措成為近年來我國(guó)普惠金融健康發(fā)展的重要推動(dòng)因素。

4.金融教育與公眾金融素養(yǎng)得到提升。提升全民金融意識(shí)是發(fā)展普惠金融的重要任務(wù)，而加強(qiáng)金融教育則是普惠金融體系的重要組成部分。近年來，監(jiān)管部門與金融機(jī)構(gòu)通過多元渠道和豐富形式，持續(xù)開展全民金融知識(shí)普及活動(dòng)，顯著增強(qiáng)了居民的金融素養(yǎng)與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。例如，2024年開展的“普惠金融推進(jìn)月”行動(dòng)，作為全面?zhèn)鞑ソ鹑谥R(shí)的實(shí)踐舉措，其成效與價(jià)值獲得廣泛認(rèn)可。

5.推動(dòng)金融產(chǎn)品多樣化。豐富多樣的金融產(chǎn)品是最大限度滿足不同群體個(gè)性化金融服務(wù)需求的關(guān)鍵。為此，金融機(jī)構(gòu)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，充分運(yùn)用數(shù)字科技推動(dòng)金融產(chǎn)品在流程、種類、模式等方面實(shí)現(xiàn)根本性變革，推出系列化、多樣化且個(gè)性化的金融產(chǎn)品。例如，江蘇銀行開發(fā)的“小快靈”金融產(chǎn)品，便是針對(duì)小微企業(yè)特點(diǎn)設(shè)計(jì)的個(gè)性化金融服務(wù)方案。這些普惠金融產(chǎn)品的推出，不僅豐富了普惠金融服務(wù)內(nèi)容，也極大地滿足了用戶的金融需求。

6.積極參與國(guó)際合作。自2018 年起，中國(guó)人民銀行與世界銀行共同推進(jìn)普惠金融全球倡議（FIGI）項(xiàng)目。該項(xiàng)目先后選取中國(guó)（試點(diǎn)地區(qū)主要為陜西省宜君縣和湖南省平江縣）、埃及、墨西哥作為試點(diǎn)國(guó)家，旨在探索可復(fù)制、可推廣的普惠金融發(fā)展模式，以實(shí)現(xiàn)全國(guó)及全球范圍的推廣應(yīng)用。中國(guó)在與多家國(guó)際金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)合作過程中，不僅提升了自身在全球金融治理中的話語權(quán)，還為其他國(guó)家提供了可資借鑒的普惠金融發(fā)展模式。

從普惠金融推動(dòng)鄉(xiāng)村振興與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)民增收致富的實(shí)際情況來看，成效十分顯著。江蘇省農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)為增強(qiáng)農(nóng)村用戶對(duì)“普惠金融+”的獲得感，大力推進(jìn)黨建共建與跨界合作，構(gòu)建服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融同心圓，積極打造金融便民服務(wù)示范點(diǎn)，扎根鄉(xiāng)村、深耕農(nóng)村市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)了區(qū)域普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展。例如，豐縣農(nóng)村商業(yè)銀行在岳莊新村打造“鄉(xiāng)村客廳”，提供超200項(xiàng)便民服務(wù)，惠及500余人；泰州農(nóng)村商業(yè)銀行于田河社區(qū)布局金融服務(wù)示范點(diǎn)，將金融服務(wù)融入政務(wù)、村務(wù)場(chǎng)景，累計(jì)處理業(yè)務(wù)超3.3萬筆；沭陽農(nóng)村商業(yè)銀行在隴集社區(qū)建設(shè)金融宣教陣地，業(yè)務(wù)月均交易量超700筆，發(fā)放信貸資金405萬元；江南農(nóng)村商業(yè)銀行在夏溪花木市場(chǎng)設(shè)立專屬服務(wù)窗口，年度交易金額達(dá)1782.45萬元，為花木商戶發(fā)放貸款2億元；宜興農(nóng)村商業(yè)銀行于萬石石材市場(chǎng)開設(shè)政務(wù)型示范點(diǎn)，累計(jì)提供政務(wù)服務(wù)超5000次，授信金額達(dá)4.5億元。這些機(jī)構(gòu)通過搭建綜合服務(wù)平臺(tái)，持續(xù)創(chuàng)新金融服務(wù)模式，精準(zhǔn)匹配農(nóng)村及專業(yè)市場(chǎng)多樣化、個(gè)性化的需求，為鄉(xiāng)村振興注入強(qiáng)勁動(dòng)力。

（二）我國(guó)普惠金融領(lǐng)域現(xiàn)存問題對(duì)共同富裕戰(zhàn)略實(shí)施的潛在影響

近年來，在推動(dòng)共同富裕戰(zhàn)略的過程中，我國(guó)普惠金融也面臨著一些問題和挑戰(zhàn)，對(duì)共同富裕戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)生了一定影響。

1.部分區(qū)域普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后制約區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。在我國(guó)部分偏遠(yuǎn)及經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施投資嚴(yán)重不足。這一狀況不僅制約了普惠金融服務(wù)的覆蓋范圍，還進(jìn)一步加劇了城鄉(xiāng)差距。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多以提供基礎(chǔ)金融服務(wù)為主，在數(shù)據(jù)信息采集與積累方面經(jīng)驗(yàn)明顯不足，導(dǎo)致其推出的金融產(chǎn)品難以滿足客戶個(gè)性化、多樣化的需求。此外，隨著農(nóng)村空心化和老齡化問題日益嚴(yán)峻，政府和金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些地區(qū)的資源投入意愿下降，使得基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，進(jìn)而形成惡性循環(huán)。這不僅降低了金融服務(wù)的普及率，還對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展及當(dāng)?shù)鼐用裆钯|(zhì)量提升產(chǎn)生了負(fù)面影響。

2.供給結(jié)構(gòu)失衡與監(jiān)管力度不足降低普惠金融效率。當(dāng)前，普惠金融領(lǐng)域存在一定程度的供給渠道壟斷現(xiàn)象，這不僅影響了普惠金融整體資源配置效率，還導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量參差不齊。大型商業(yè)銀行雖在品牌、技術(shù)和產(chǎn)品開發(fā)等方面擁有顯著優(yōu)勢(shì)，但銀行群體的市場(chǎng)拓展策略呈現(xiàn)同質(zhì)化傾向，甚至與中小銀行爭(zhēng)搶優(yōu)質(zhì)普惠金融客戶。中小銀行雖具有天然的屬地優(yōu)勢(shì)，卻在資金成本控制和產(chǎn)品創(chuàng)新方面存在明顯短板，難以滿足普惠金融群體多樣化的需求。此外，由于監(jiān)管能力存在局限性，難以通過有效監(jiān)管手段徹底扭轉(zhuǎn)資源配置效率低下的局面，致使部分地區(qū)普惠金融服務(wù)成本不降反升、覆蓋效率下降，進(jìn)而制約了共同富裕戰(zhàn)略的推進(jìn)。

3.金融服務(wù)與社會(huì)服務(wù)的融合程度不深導(dǎo)致居民福祉難以有效提升。我國(guó)普惠金融在提供基礎(chǔ)金融服務(wù)方面的成績(jī)斐然，但在提升居民生活質(zhì)量方面仍有較大提升空間。當(dāng)前較為突出的問題是，金融服務(wù)與教育、醫(yī)療等社會(huì)服務(wù)的融合程度不深，未能在提升居民福祉方面充分形成合力。例如，農(nóng)村金融服務(wù)多聚焦于貸款發(fā)放，在教育、醫(yī)療等公共領(lǐng)域的服務(wù)效能相對(duì)薄弱。因此，在推動(dòng)金融與社會(huì)服務(wù)深度融合、助力實(shí)現(xiàn)共同富裕目標(biāo)方面仍存在改進(jìn)之處。

4.金融科技創(chuàng)新與國(guó)際合作能力的欠缺導(dǎo)致普惠金融發(fā)展?jié)摿﹄y以釋放。我國(guó)雖已與部分國(guó)際機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)合作，但在技術(shù)引進(jìn)與模式創(chuàng)新方面仍有提升空間。尤其是地方法人銀行在人工智能等數(shù)字科技應(yīng)用上與先進(jìn)水平存在較大差距，技術(shù)研發(fā)能力薄弱，專業(yè)人才儲(chǔ)備不足。加之?dāng)?shù)字科技具有高投入、高風(fēng)險(xiǎn)及易衍生新風(fēng)險(xiǎn)的特性，地方法人機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中面臨資金與技術(shù)的雙重壓力，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。這不僅嚴(yán)重制約了地方法人機(jī)構(gòu)的普惠金融服務(wù)能力，也對(duì)共同富裕目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)構(gòu)成一定挑戰(zhàn)。

5.社會(huì)信用體系建設(shè)滯后阻礙金融資源有效配置。我國(guó)已在公共領(lǐng)域和信貸領(lǐng)域建立起較為完善的征信體系，但商務(wù)領(lǐng)域的信用記錄建設(shè)仍存在不足。例如，企業(yè)與消費(fèi)者之間的交易信用記錄較為薄弱，尚未形成有效的社會(huì)信用資源，致使市場(chǎng)信用約束機(jī)制失效。此外，現(xiàn)行征信制度靈活性不足，針對(duì)逾期行為的信用恢復(fù)機(jī)制僵化，不僅限制了負(fù)債者通過正規(guī)渠道獲得融資的機(jī)會(huì)，也影響了金融機(jī)構(gòu)的資金流通與盈利能力。這既增加了金融風(fēng)險(xiǎn)，又限制了普惠金融服務(wù)的覆蓋范圍。

五、以改革為抓手，推動(dòng)普惠金融助力中國(guó)式現(xiàn)代化與共同富裕建設(shè)

我國(guó)普惠金融發(fā)展已步入新的歷史階段，面臨全新目標(biāo)與更高要求。為達(dá)成這些目標(biāo)，深化普惠金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革成為激發(fā)普惠金融新動(dòng)能的必然選擇。通過在改革中重新審視并優(yōu)化普惠金融的發(fā)展方向與路徑，能夠推動(dòng)其在助力中國(guó)式現(xiàn)代化、實(shí)現(xiàn)共同富裕目標(biāo)的進(jìn)程中發(fā)揮更大作用。

（一）深化普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施投資體制和供給渠道改革

普惠金融的可持續(xù)發(fā)展需要高質(zhì)量的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和多元化的服務(wù)供給渠道作為保障。信息技術(shù)平臺(tái)、支付系統(tǒng)和信貸信息體系等金融基礎(chǔ)設(shè)施，是擴(kuò)大普惠金融服務(wù)覆蓋范圍、提升綜合效率的基石，在縮小城鄉(xiāng)普惠金融差距、推動(dòng)區(qū)域金融服務(wù)公平可得等方面發(fā)揮著重要作用。因此，深化普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施投資體制與服務(wù)供給渠道改革，既是實(shí)現(xiàn)資源高效配置的重要手段，也是提升金融服務(wù)公平性與普惠性的關(guān)鍵路徑。

首先，應(yīng)加快推進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加大農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施投資力度。例如，重點(diǎn)推動(dòng)光纖網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)容與5G基站建設(shè)，優(yōu)化數(shù)字支付終端布局，發(fā)展移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)銀行等數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)。通過強(qiáng)化城鄉(xiāng)一體化數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，構(gòu)建“需求響應(yīng)型” 金融服務(wù)體系，推動(dòng)所有普惠金融服務(wù)對(duì)象融入主流金融體系，進(jìn)而提升其參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的能力與水平。其次，充分發(fā)揮政府引導(dǎo)作用與市場(chǎng)資源調(diào)節(jié)功能，優(yōu)化普惠金融投資體制。可利用稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等政策工具，吸引更多社會(huì)資本投入普惠金融項(xiàng)目；也可通過公私合作模式（PPP），促進(jìn)政府與市場(chǎng)資源深度融合。在此過程中，需重點(diǎn)關(guān)注地方法人機(jī)構(gòu)的發(fā)展。地方政府可通過直接投資、發(fā)行專項(xiàng)債券等方式補(bǔ)充其資本金，充分激發(fā)地方法人機(jī)構(gòu)在發(fā)展普惠金融中的可持續(xù)發(fā)展能力。此外，應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化金融基礎(chǔ)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)。金融基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)字化升級(jí)雖能擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，但也可能衍生出新的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)或系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，需建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，完善風(fēng)控體系，加強(qiáng)技術(shù)監(jiān)管，有效防范金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中面臨的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)等新型風(fēng)險(xiǎn)，為普惠金融發(fā)展?fàn)I造穩(wěn)定可靠的環(huán)境。

（二）聚焦推動(dòng)金融監(jiān)管體制改革

健全有效的金融監(jiān)管體系是保障普惠金融在復(fù)雜多變的金融市場(chǎng)環(huán)境中穩(wěn)定發(fā)展的根本條件。深化金融監(jiān)管體制改革，不僅能夠促進(jìn)金融資源的公平分配，還能推動(dòng)普惠金融服務(wù)下沉與創(chuàng)新，促使金融資源高效、精準(zhǔn)地流入目標(biāo)領(lǐng)域。隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，更需要采取靈活的監(jiān)管措施，以實(shí)現(xiàn)金融穩(wěn)定與創(chuàng)新發(fā)展的平衡。

第一，監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)的普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)給予更大的監(jiān)管包容性。這不僅有助于擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，還能促進(jìn)金融市場(chǎng)多元化發(fā)展，提升金融服務(wù)的適配性與靈活性。第二，強(qiáng)化普惠金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)管理。金融機(jī)構(gòu)唯有保持普惠金融業(yè)務(wù)的低風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行，方能具備可持續(xù)發(fā)展的吸引力。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需大力推動(dòng)監(jiān)管創(chuàng)新，構(gòu)建嚴(yán)謹(jǐn)?shù)钠栈萁鹑诋a(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，將潛在風(fēng)險(xiǎn)化解于萌芽狀態(tài)，確保普惠金融在穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)上拓展覆蓋范圍。第三，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可依據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的屬性實(shí)施分層監(jiān)管。針對(duì)大型金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，引導(dǎo)其開展更多社會(huì)責(zé)任型金融活動(dòng)；針對(duì)中小型金融機(jī)構(gòu)，則可適度放寬管制，鼓勵(lì)其深耕基層，聚焦服務(wù)低收入群體。第四，推進(jìn)金融監(jiān)管改革與金融教育普及協(xié)同發(fā)展。當(dāng)前，普惠金融服務(wù)對(duì)象對(duì)相關(guān)金融產(chǎn)品的認(rèn)知能力相對(duì)薄弱，這在一定程度上制約了普惠金融的覆蓋面與使用率。監(jiān)管機(jī)構(gòu)需通過多元渠道普及金融知識(shí)，以提升公眾的金融素養(yǎng)，增強(qiáng)其對(duì)普惠金融服務(wù)的接受度與參與積極性，進(jìn)一步夯實(shí)普惠金融發(fā)展根基。第五，大力推進(jìn)監(jiān)管創(chuàng)新。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)積極引入人工智能等數(shù)字科技手段，強(qiáng)化對(duì)普惠金融的實(shí)時(shí)監(jiān)控與動(dòng)態(tài)管理，提升監(jiān)管效能，拓展監(jiān)管覆蓋范圍，為金融市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行注入技術(shù)驅(qū)動(dòng)力。

（三）創(chuàng)新推進(jìn)金融與社會(huì)服務(wù)融合的體制機(jī)制

普惠金融服務(wù)旨在實(shí)現(xiàn)金融資源的高效配置，社會(huì)服務(wù)則致力于滿足人們多樣化的需求。兩者深度融合，能夠有效填補(bǔ)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)交叉領(lǐng)域可能存在的空白，為普惠金融發(fā)展開辟新路徑。在共同富裕目標(biāo)的指引下，金融與社會(huì)服務(wù)產(chǎn)生的協(xié)同效應(yīng)，不僅能擴(kuò)大服務(wù)覆蓋范圍、提升資源配置效率，還可促進(jìn)區(qū)域均衡發(fā)展，對(duì)構(gòu)建現(xiàn)代化社會(huì)治理模式具有重要意義。

第一，以政策引導(dǎo)和制度保障為基礎(chǔ)，推動(dòng)普惠金融服務(wù)向基層和農(nóng)村地區(qū)延伸。通過設(shè)立社區(qū)金融服務(wù)站，將小額貸款等產(chǎn)品與社區(qū)居民的基本需求相結(jié)合，切實(shí)緩解城鄉(xiāng)金融資源分配不均的問題。第二，創(chuàng)新金融產(chǎn)品以滿足差異化需求。例如，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的特定需求，推出農(nóng)村保險(xiǎn)等產(chǎn)品，有效解決當(dāng)?shù)鼐用衩媾R的實(shí)際困難。第三，依托技術(shù)創(chuàng)新提升服務(wù)效率。數(shù)字科技能夠精準(zhǔn)定位普惠金融需求人群，增強(qiáng)服務(wù)的針對(duì)性；區(qū)塊鏈技術(shù)憑借其提升信息共享透明度的特性，為優(yōu)化合作提供技術(shù)保障。第四，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與社會(huì)服務(wù)的無縫對(duì)接。充分發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)在保障數(shù)據(jù)安全和透明性方面的優(yōu)勢(shì)，通過構(gòu)建信任基礎(chǔ)，有效降低普惠金融業(yè)務(wù)各類主體的合作成本。借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)及偏遠(yuǎn)地區(qū)服務(wù)的公平性提供重要支撐。通過推動(dòng)基礎(chǔ)技術(shù)研發(fā)與制度創(chuàng)新的協(xié)同互動(dòng)，構(gòu)建綜合服務(wù)平臺(tái)和統(tǒng)一的信息系統(tǒng)，打通服務(wù)的“最后一公里”，從而實(shí)現(xiàn)普惠金融體系與現(xiàn)代化社會(huì)治理的無縫對(duì)接，助力達(dá)成共同富裕目標(biāo)。

（四）加大普惠金融與國(guó)際金融合作體制改革力度

在經(jīng)濟(jì)全球化背景下，深化普惠金融國(guó)際合作體制改革尤為重要。推進(jìn)國(guó)際金融合作，一方面能夠引入先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)與模式，提升我國(guó)金融機(jī)構(gòu)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)國(guó)內(nèi)普惠金融創(chuàng)新升級(jí)；另一方面可以增強(qiáng)中國(guó)在全球金融體系中的話語權(quán)，為全球經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展注入新動(dòng)力，助力我國(guó)普惠金融實(shí)現(xiàn)資源整合與優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

第一，搭建多邊合作平臺(tái)。例如，依托“一帶一路”倡議，構(gòu)建多層次、多領(lǐng)域的普惠金融國(guó)際合作機(jī)制，促進(jìn)各國(guó)經(jīng)驗(yàn)交流互鑒，探索契合本國(guó)國(guó)情的普惠金融發(fā)展路徑。第二，強(qiáng)化政策協(xié)調(diào)對(duì)接。加強(qiáng)與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)及主要經(jīng)濟(jì)體的政策對(duì)話，消除跨國(guó)普惠金融合作中的制度壁壘，提升合作效率與成效。第三，推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新共享。在數(shù)字科技領(lǐng)域，深化與國(guó)際頂尖技術(shù)企業(yè)和研究機(jī)構(gòu)的合作，推進(jìn)金融科技與服務(wù)創(chuàng)新融合，共享金融科技賦能普惠金融發(fā)展的成果。第四，促進(jìn)國(guó)際人才交流合作。通過舉辦國(guó)際會(huì)議、培訓(xùn)班等方式，加強(qiáng)普惠金融領(lǐng)域國(guó)際化人才培養(yǎng)，為國(guó)際合作提供智力支撐。第五，構(gòu)建科學(xué)高效的國(guó)際普惠金融合作監(jiān)測(cè)評(píng)估體系。實(shí)時(shí)總結(jié)合作經(jīng)驗(yàn)，識(shí)別協(xié)同過程中的問題并提出優(yōu)化方案，確保國(guó)際合作的可持續(xù)性與實(shí)效性。

（五）優(yōu)化金融供給體系與推動(dòng)科技創(chuàng)新

優(yōu)化金融供給體系、推動(dòng)科技創(chuàng)新是推動(dòng)普惠金融深度融入中國(guó)式現(xiàn)代化的重要舉措。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的核心在于提升供給體系質(zhì)量，以更好滿足用戶需求。這一理念有助于強(qiáng)化普惠金融功能，使其提供更加精準(zhǔn)、高效的資源配置支持。數(shù)字科技作為推動(dòng)普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵動(dòng)力，能夠有效緩解銀行與用戶之間的信息不對(duì)稱問題。在多種數(shù)字科技協(xié)同應(yīng)用下，數(shù)字金融不僅擴(kuò)大了金融服務(wù)覆蓋范圍，還能有效破解傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展成本高、效率低的難題，為服務(wù)對(duì)象提供精準(zhǔn)普惠的金融服務(wù)。例如，依托大模型技術(shù)（如DeepSeek），可創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，更精準(zhǔn)匹配客戶多樣化金融需求，實(shí)現(xiàn)資源供需結(jié)構(gòu)的優(yōu)化配置。

第一，設(shè)立數(shù)字科技金融專項(xiàng)基金。由政府與金融機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立專項(xiàng)基金，支持?jǐn)?shù)字科技的技術(shù)研發(fā)與創(chuàng)新，為金融供給體系建設(shè)注入新動(dòng)能。第二，激發(fā)市場(chǎng)創(chuàng)新活力。通過舉辦金融科技創(chuàng)新大賽、開展行業(yè)項(xiàng)目孵化等方式，為技術(shù)開發(fā)和商業(yè)化搭建平臺(tái)，加快優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品的落地應(yīng)用。第三，推動(dòng)技術(shù)與金融管理協(xié)同創(chuàng)新。深化大數(shù)據(jù)等數(shù)字科技在風(fēng)險(xiǎn)管理、融資審核等應(yīng)用場(chǎng)景的實(shí)踐，開發(fā)風(fēng)控模型。為保障消費(fèi)者權(quán)益，在兼顧市場(chǎng)創(chuàng)新靈活性與自由度的基礎(chǔ)上，依托區(qū)塊鏈去中心化的特性，發(fā)揮其可信存儲(chǔ)及數(shù)據(jù)溯源優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建全國(guó)中小企業(yè)信息共享平臺(tái)。

（六）深化社會(huì)信用體系改革

社會(huì)信用體系建設(shè)是推動(dòng)普惠金融發(fā)展的重要制度基礎(chǔ)。從供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革視角來看，信用體系改革的關(guān)鍵在于降低信息不對(duì)稱程度與金融風(fēng)險(xiǎn)，提高資源配置效率，加大失信成本。基于現(xiàn)有體系，深化改革可從以下方面著手。

第一，搭建全國(guó)統(tǒng)一信用平臺(tái)。構(gòu)建覆蓋全國(guó)、部門互聯(lián)互通的社會(huì)信用信息平臺(tái)，推動(dòng)數(shù)據(jù)整合與信息共享，為金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)提供完整、可靠的信用評(píng)估依據(jù)。第二，優(yōu)化信用評(píng)級(jí)機(jī)制。依據(jù)不同行業(yè)及主體的信用需求，構(gòu)建多維度信用評(píng)估體系。例如，針對(duì)小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展中面臨的信用壁壘，通過完善征信制度，建立更靈活、多層次的評(píng)級(jí)機(jī)制，降低其融資過程中的信息不對(duì)稱問題。第三，強(qiáng)化法律保障與信息透明。明確各類信用信息采集、存儲(chǔ)及使用范圍的法律邊界，增強(qiáng)消費(fèi)者與企業(yè)的信用意識(shí)，保障數(shù)據(jù)安全與使用公平。同時(shí)，通過提高信用評(píng)價(jià)和決策流程的透明度，構(gòu)建失信行為預(yù)警機(jī)制，提升信用體系公信力。第四，加強(qiáng)信用教育與培育信任文化。通過多種渠道宣傳信用管理知識(shí)與普惠金融理念，增強(qiáng)全民信用意識(shí)，提升全社會(huì)信用道德水平。第五，構(gòu)建基于區(qū)塊鏈技術(shù)的全國(guó)統(tǒng)一信用信息共享平臺(tái)，對(duì)企業(yè)與個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行分布式存儲(chǔ)，保障數(shù)據(jù)安全性，防范篡改與濫用。借助區(qū)塊鏈去中心化特性，采用可信可溯源的存儲(chǔ)和交易模式，提升信用數(shù)據(jù)透明度與可信度。此外，推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)與普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制深度融合，利用智能合約等功能實(shí)現(xiàn)普惠金融貸款場(chǎng)景的自動(dòng)審核與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，為融資需求提供實(shí)時(shí)、線上支持。同時(shí)，加強(qiáng)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的金融機(jī)構(gòu)協(xié)作平臺(tái)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)間信用數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)共享與動(dòng)態(tài)更新，提升地方法人機(jī)構(gòu)普惠金融管理能力，助力實(shí)現(xiàn)普惠金融戰(zhàn)略目標(biāo)。

六、結(jié)論、建議與未來展望

在中國(guó)式現(xiàn)代化建設(shè)進(jìn)程中，普惠金融與共同富裕相融合的路徑，構(gòu)建起經(jīng)濟(jì)包容和社會(huì)公平的理論框架。通過進(jìn)一步深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，我國(guó)能夠形成推動(dòng)普惠金融發(fā)展的系統(tǒng)性新模式。將普惠金融納入共同富裕的頂層設(shè)計(jì)，為優(yōu)化社會(huì)資源配置、激發(fā)市場(chǎng)活力奠定了堅(jiān)實(shí)的政策制度基礎(chǔ)。然而，由于我國(guó)區(qū)域間發(fā)展差異顯著，金融供給結(jié)構(gòu)性失衡、政策靈活性與針對(duì)性不足等突出問題依然存在，持續(xù)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、探索創(chuàng)新發(fā)展路徑迫在眉睫。

為進(jìn)一步優(yōu)化普惠金融與共同富裕的融合機(jī)制，提出以下建議。第一，加快推進(jìn)普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與機(jī)制創(chuàng)新。構(gòu)建以需求為導(dǎo)向的“雙向互動(dòng)模型”，運(yùn)用動(dòng)態(tài)量化分析工具，實(shí)時(shí)追蹤并精準(zhǔn)把握社會(huì)群體和小微企業(yè)的金融需求，將有限的金融資源精準(zhǔn)投向急需領(lǐng)域，有效彌合“供需缺口”。第二，構(gòu)建跨區(qū)域普惠金融政策協(xié)調(diào)機(jī)制。成立區(qū)域政策協(xié)調(diào)聯(lián)盟，著力解決區(qū)域普惠金融發(fā)展不平衡問題，推動(dòng)發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融資源的合理配置，促進(jìn)區(qū)域金融系統(tǒng)協(xié)同發(fā)展。第三，深化政府與社會(huì)組織的合作。搭建屬地化的數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)，充分挖掘基層社區(qū)潛力，滿足基層群體多樣化的金融服務(wù)需求。此外，構(gòu)建金融教育和信用普及的長(zhǎng)效機(jī)制，提升公眾金融素養(yǎng)與參與能力，夯實(shí)普惠金融發(fā)展的社會(huì)基礎(chǔ)。

可以預(yù)見，普惠金融在推動(dòng)共同富裕、實(shí)現(xiàn)中國(guó)式現(xiàn)代化的進(jìn)程中，將發(fā)揮更為重要的驅(qū)動(dòng)作用。未來研究的重點(diǎn)可圍繞深入探究普惠金融與共同富裕的長(zhǎng)期動(dòng)態(tài)耦合關(guān)系展開，并將相關(guān)研究成果應(yīng)用于不同地區(qū)、行業(yè)及社會(huì)群體。同時(shí)，應(yīng)立足全球視野，積極借鑒國(guó)際普惠金融發(fā)展的先進(jìn)技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)化數(shù)字金融、數(shù)字科技及數(shù)字監(jiān)管領(lǐng)域的實(shí)踐應(yīng)用，持續(xù)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提升現(xiàn)代金融監(jiān)管的智能化水平，實(shí)現(xiàn)金融資源與多層次社會(huì)服務(wù)的無縫對(duì)接，為普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展注入持久且強(qiáng)勁的新動(dòng)能。

責(zé)任編輯：陳文鋒

作者簡(jiǎn)介：陸岷峰，男，博士，上海大學(xué)上海科技金融研究所（上海市軟科學(xué)研究基地）高級(jí)研究員、教授、博士生導(dǎo)師，國(guó)宏新型城鎮(zhèn)化發(fā)展聯(lián)盟首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家（上海，200444）。

基金項(xiàng)目：國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目“數(shù)字普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的模式創(chuàng)新與政策研究”（項(xiàng)目編號(hào)：20BJY114）。