農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑研究

目前，數(shù)字化已經(jīng)全面滲透到社會(huì)各行各業(yè)之中，對(duì)金融機(jī)構(gòu)客戶群體的心理、行為造成了較大的影響。因此，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)必須積極朝著數(shù)字生態(tài)型金融機(jī)構(gòu)的方向發(fā)展轉(zhuǎn)變，從而更加充分地滿足新時(shí)代背景下客戶提出的新需求，為其提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)產(chǎn)品。并且，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)還面臨著監(jiān)管變嚴(yán)、利差縮小、經(jīng)濟(jì)增速放緩等多種挑戰(zhàn)，而數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展則是改變自身經(jīng)營(yíng)模式、達(dá)成持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展目標(biāo)的重要措施。

一、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景分析

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化升級(jí)與轉(zhuǎn)換是指將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)結(jié)合，推動(dòng)業(yè)務(wù)流程的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。基于大數(shù)據(jù)和人工智能等數(shù)字化技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可利用客戶的行為數(shù)據(jù)、交易記錄、信用評(píng)估等信息，構(gòu)建精準(zhǔn)的客戶畫像，從而精確定位有需求的客戶群體，提升客戶轉(zhuǎn)化率，減少無(wú)效的營(yíng)銷投入，確保資源的最優(yōu)配置[]。同時(shí)，還能夠提高客戶的留存率，增強(qiáng)客戶黏性，減少客戶流失，從而實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的客戶關(guān)系管理和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。核心業(yè)務(wù)的數(shù)字化不僅能夠降低運(yùn)營(yíng)成本，還能夠提升業(yè)務(wù)處理速度，增強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的可接觸性。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，能夠更好地適應(yīng)市場(chǎng)需求和變化，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融行業(yè)中保持競(jìng)爭(zhēng)力。

二、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)

（一）機(jī)構(gòu)設(shè)置不獨(dú)立

在許多中小金融機(jī)構(gòu)中，數(shù)字化轉(zhuǎn)型往往沒(méi)有獨(dú)立的專門部門來(lái)負(fù)責(zé)，而是將這項(xiàng)工作分配給已有的部門。當(dāng)科技部門負(fù)責(zé)數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)，往往科技思維占據(jù)主導(dǎo)地位，習(xí)慣于以IT基礎(chǔ)設(shè)施、系統(tǒng)架構(gòu)的建設(shè)和優(yōu)化為主線，過(guò)于關(guān)注硬件和軟件的更新升級(jí)，容易形成技術(shù)驅(qū)動(dòng)型轉(zhuǎn)型，忽略了與業(yè)務(wù)流程、客戶需求和市場(chǎng)變化的結(jié)合。因此，盡管技術(shù)層面有所突破，但最終的業(yè)務(wù)效益卻難以顯著提升，甚至可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)流程的復(fù)雜化和資源的浪費(fèi)。若由業(yè)務(wù)部門牽頭數(shù)字化轉(zhuǎn)型，則部門可能會(huì)優(yōu)先考慮自身的業(yè)務(wù)需求和短期目標(biāo)，而忽視了與其他部門的整合和協(xié)同發(fā)展。這種情況下，雖然某一部門可能實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但組織的整體協(xié)同效應(yīng)較弱。有些機(jī)構(gòu)在面對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)，設(shè)立了數(shù)字化轉(zhuǎn)型辦公室，形式上看似有所部署，但這些辦公室往往缺乏實(shí)際的執(zhí)行力和獨(dú)立性，僅僅充當(dāng)了一個(gè)象征性的存在，導(dǎo)致轉(zhuǎn)型進(jìn)程停滯不前，資源的投入未能產(chǎn)生預(yù)期效果[。

（二）缺乏數(shù)字思維和戰(zhàn)略定位不明確

在一些機(jī)構(gòu)中，雖然高層已經(jīng)決策將數(shù)字化轉(zhuǎn)型納入重要發(fā)展戰(zhàn)略，但由于管理層普遍缺乏深刻的數(shù)字思維，往往僅僅將數(shù)字化轉(zhuǎn)型看作是一個(gè)技術(shù)更新或是業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化工具，而忽略了數(shù)字化背后蘊(yùn)含的深刻變革潛力。沒(méi)有真正意識(shí)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅僅是技術(shù)層面的升級(jí)，更是業(yè)務(wù)模式、客戶體驗(yàn)、企業(yè)文化等多維度的轉(zhuǎn)型。因此，戰(zhàn)略層面缺乏前瞻性和系統(tǒng)性，導(dǎo)致數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃往往缺乏方向性和系統(tǒng)性，難以真正落實(shí)。

（三）人才儲(chǔ)備不足

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下普遍面臨著人才短缺的困境。與大型銀行相比，這些機(jī)構(gòu)的人員流動(dòng)性較大，薪酬待遇和職業(yè)發(fā)展空間的吸引力較弱，導(dǎo)致優(yōu)秀人才難以長(zhǎng)時(shí)間穩(wěn)定在這些機(jī)構(gòu)工作。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)通常較為簡(jiǎn)單，缺乏靈活的職位晉升機(jī)制和人才培養(yǎng)體系，使得員工的歸屬感和動(dòng)力不足，進(jìn)一步加劇了人才流失。

（四）數(shù)字化基礎(chǔ)薄弱，資源投入低效

在金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，大型商業(yè)銀行憑借其雄厚的資金實(shí)力、龐大的技術(shù)團(tuán)隊(duì)以及豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，建立了完善的金融生態(tài)系統(tǒng)，形成了以數(shù)字化平臺(tái)為核心的閉環(huán)式金融服務(wù)，提升了運(yùn)營(yíng)效率，并為客戶提供了更加便捷、個(gè)性化的金融體驗(yàn)。然而，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)則較為嚴(yán)峻。由于缺乏足夠的資金支持，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和技術(shù)投入方面的難度較大，致使數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)展緩慢。雖然這些機(jī)構(gòu)嘗試通過(guò)合作等方式進(jìn)行資源整合，但因自身規(guī)模和市場(chǎng)局限，仍難以形成像大型商業(yè)銀行那樣的數(shù)字化閉環(huán)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，許多中型金融機(jī)構(gòu)采取了合作共建的方式，積極與外部企業(yè)進(jìn)行合作，借助第三方技術(shù)平臺(tái)來(lái)增強(qiáng)自身的數(shù)字化能力；小型機(jī)構(gòu)則更加注重細(xì)分市場(chǎng)，嘗試在特定領(lǐng)域內(nèi)提供專業(yè)的數(shù)字化金融服務(wù)，然而這些機(jī)構(gòu)的資源和技術(shù)力量仍然較為薄弱，難以在全方位的數(shù)字化服務(wù)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。盡管農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面已有所嘗試，部分機(jī)構(gòu)甚至開(kāi)始加大投入，但從整體來(lái)看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍處于初級(jí)階段，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)依然薄弱，很多機(jī)構(gòu)并未建立起完善的數(shù)據(jù)庫(kù)和信息系統(tǒng)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)的整合和利用效率不高，甚至?xí)霈F(xiàn)數(shù)據(jù)不一致、信息滯后的問(wèn)題。一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，過(guò)度依賴外部金融科技公司，盲目引入技術(shù)，而沒(méi)有結(jié)合自身的實(shí)際情況進(jìn)行定制化應(yīng)用。外部合作雖然能帶來(lái)技術(shù)支持，但過(guò)于依賴外部解決方案也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，特別是當(dāng)這些技術(shù)未能完全契合機(jī)構(gòu)的實(shí)際需求時(shí)，往往難以達(dá)到預(yù)期效果，甚至?xí)觿?shù)字化轉(zhuǎn)型的無(wú)效投入。

三、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型建議

（一）完善組織架構(gòu)，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，組織架構(gòu)的設(shè)計(jì)至關(guān)重要。高層領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)主動(dòng)牽頭成立數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作委員會(huì)或領(lǐng)導(dǎo)小組，該委員會(huì)的核心任務(wù)是確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠緊密對(duì)接企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)，解決轉(zhuǎn)型過(guò)程中的疑難問(wèn)題。定期召開(kāi)領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議，調(diào)度各項(xiàng)轉(zhuǎn)型工作進(jìn)展，及時(shí)反饋和決策，確保跨部門的協(xié)同工作順利推進(jìn)。同時(shí)，委員會(huì)應(yīng)具備足夠的決策權(quán)限，能夠在關(guān)鍵時(shí)刻有效指導(dǎo)和調(diào)整轉(zhuǎn)型策略。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅僅是技術(shù)的推進(jìn)，更是組織文化和員工意識(shí)的全面轉(zhuǎn)變。為了激發(fā)員工在轉(zhuǎn)型中的積極性，企業(yè)應(yīng)根據(jù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)設(shè)計(jì)相關(guān)的考核與激勵(lì)機(jī)制。對(duì)于在轉(zhuǎn)型過(guò)程中提出創(chuàng)新性解決方案、成功運(yùn)用數(shù)字技術(shù)優(yōu)化工作流程、推動(dòng)數(shù)字化項(xiàng)目取得成果的員工，給予獎(jiǎng)勵(lì)和認(rèn)可[。

（二）樹(shù)立數(shù)字化思維

在數(shù)字化時(shí)代，理解數(shù)字技術(shù)的基本應(yīng)用已成為每個(gè)企業(yè)員工必須具備的素質(zhì)。為了使農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利位置，必須培養(yǎng)員工全面的數(shù)字化思維，包括對(duì)大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)的基本認(rèn)知，以及如何將這些技術(shù)與業(yè)務(wù)需求結(jié)合，提高產(chǎn)品與服務(wù)的質(zhì)量。

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要成功實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，必須制定清晰而具體的數(shù)字化戰(zhàn)略規(guī)劃，具體應(yīng)涵蓋數(shù)字化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、客戶服務(wù)渠道優(yōu)化、數(shù)據(jù)分析能力提升等多個(gè)方面。在實(shí)施過(guò)程中，數(shù)字化戰(zhàn)略要不斷進(jìn)行迭代和優(yōu)化，根據(jù)市場(chǎng)變化和客戶需求的反饋及時(shí)調(diào)整，確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型始終保持靈活性和前瞻性[4。

（三）加強(qiáng)復(fù)合型人才培養(yǎng)，引領(lǐng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅僅依賴技術(shù)層面的創(chuàng)新，更需要具備跨學(xué)科能力的人才。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)復(fù)合型人才的培養(yǎng)，即既懂業(yè)務(wù)流程、又精通信息技術(shù)的專業(yè)人才。為了幫助員工不斷跟上技術(shù)發(fā)展的步伐，機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其提供更多的培訓(xùn)機(jī)會(huì)，包括技術(shù)培訓(xùn)、管理技能提升、數(shù)字化思維等方面，并建立靈活的線上學(xué)習(xí)平臺(tái)和定期的線下培訓(xùn)，使得員工可以根據(jù)個(gè)人需求隨時(shí)隨地進(jìn)行自我學(xué)習(xí)。此外，機(jī)構(gòu)還應(yīng)為員工設(shè)立明確的職業(yè)發(fā)展路徑，幫助其在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中找到成長(zhǎng)和發(fā)展的機(jī)會(huì)，增強(qiáng)員工的歸屬感和積極性。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工程，企業(yè)高層的領(lǐng)導(dǎo)和支持對(duì)于轉(zhuǎn)型的成功十分關(guān)鍵[。高層領(lǐng)導(dǎo)不僅要參與轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略決策，還應(yīng)當(dāng)通過(guò)親自參與相關(guān)項(xiàng)目，傳遞出對(duì)轉(zhuǎn)型的高度重視。領(lǐng)導(dǎo)者還需要通過(guò)鼓勵(lì)和支持員工的創(chuàng)新做法，營(yíng)造一個(gè)積極創(chuàng)新、敢于嘗試的企業(yè)文化。通過(guò)領(lǐng)導(dǎo)的榜樣作用，引導(dǎo)全體員工積極投身數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)轉(zhuǎn)型工作順利進(jìn)行。

（四）完善基礎(chǔ)數(shù)據(jù)治理

隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)的重要性，并將其視為核心生產(chǎn)要素。建立一個(gè)健全的、系統(tǒng)化的數(shù)據(jù)治理體系是確保數(shù)據(jù)合規(guī)、可靠且有效使用的基礎(chǔ)。金融機(jī)構(gòu)需要規(guī)范數(shù)據(jù)的采集、存儲(chǔ)、管理和使用流程，統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，確保數(shù)據(jù)在不同部門、系統(tǒng)之間的互聯(lián)互通。首先，金融機(jī)構(gòu)需要強(qiáng)化對(duì)客戶數(shù)據(jù)的采集，尤其是用戶行為數(shù)據(jù)、賬戶特性、交易習(xí)慣等關(guān)鍵信息。這些數(shù)據(jù)不僅能夠幫助金融機(jī)構(gòu)更好地理解客戶需求，還能通過(guò)長(zhǎng)期的追蹤和留存，提供歷史數(shù)據(jù)支持，更好地預(yù)測(cè)客戶的未來(lái)行為和需求。為了提升數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)性與有效性，機(jī)構(gòu)還需要加強(qiáng)對(duì)外部數(shù)據(jù)源的篩選和整合，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)需要具備一定的數(shù)據(jù)自主管控能力，確保所采集的數(shù)據(jù)符合合規(guī)要求，并且能夠高效地用于數(shù)據(jù)分析與決策。其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立一個(gè)公司級(jí)的全面數(shù)據(jù)管控體系，從數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、處理到使用的各個(gè)環(huán)節(jié)都進(jìn)行規(guī)范管理。通過(guò)集中管理數(shù)據(jù)，避免數(shù)據(jù)分散在各個(gè)部門和系統(tǒng)中，形成“數(shù)據(jù)孤島”，導(dǎo)致信息的不對(duì)稱和溝通成本的增加。與此同時(shí)，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化至關(guān)重要，統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)能夠保證數(shù)據(jù)在不同部門和應(yīng)用場(chǎng)景中具有可比性和一致性，從而提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，降低錯(cuò)誤率和風(fēng)險(xiǎn)。在數(shù)據(jù)管控過(guò)程中，還需要關(guān)注數(shù)據(jù)的安全性，采取合適的加密、脫敏技術(shù)來(lái)防止數(shù)據(jù)泄露，確保客戶隱私得到有效保護(hù)。最后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將數(shù)據(jù)分析前置至各業(yè)務(wù)部門，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管理到客戶服務(wù)等各個(gè)方面，都能充分利用數(shù)據(jù)分析的結(jié)果。通過(guò)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的決策，能夠更精確地滿足客戶需求、提升客戶體驗(yàn)，同時(shí)降低金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)與外部第三方數(shù)據(jù)模型和技術(shù)的合作，進(jìn)一步提升自身的數(shù)據(jù)建模能力，優(yōu)化風(fēng)控模型、客戶畫像模型，提升決策的科學(xué)性和精準(zhǔn)性。

（五）立足現(xiàn)有特色業(yè)務(wù)，提升資源投入效率

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，注重支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，提供定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民收入增加、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。通過(guò)發(fā)展普惠金融，幫助鄉(xiāng)村地區(qū)提高金融獲得感，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)中國(guó)式現(xiàn)代化建設(shè)作出積極貢獻(xiàn)。

農(nóng)村地區(qū)的金融需求與城市有所不同，金融產(chǎn)品需靈活多樣且具有地方特色。金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段，針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民收入、農(nóng)村市場(chǎng)等特點(diǎn)，創(chuàng)新出適用于農(nóng)村地區(qū)的金融工具，如小額貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信用評(píng)分等，幫助農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資。通過(guò)線上金融服務(wù)平臺(tái)，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠更精準(zhǔn)地識(shí)別農(nóng)村居民和農(nóng)民企業(yè)的信用狀況，縮短審批周期，提高服務(wù)效率。線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)則可提供必要的人工支持，確保農(nóng)民群體能夠享受到全面的金融支持。線上線下相結(jié)合，有助于提升農(nóng)村金融服務(wù)的普及率和覆蓋面。

四、結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要想實(shí)現(xiàn)自身更快更好的發(fā)展，應(yīng)準(zhǔn)確把握當(dāng)前的市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，全面提高資產(chǎn)綜合管理能力，促使機(jī)構(gòu)整體治理效率顯著提高，和互聯(lián)網(wǎng)金融公司建立良好的合作關(guān)系。基于全方位改變服務(wù)意識(shí)，以此建成服務(wù)型金融機(jī)構(gòu)，提高數(shù)字化技術(shù)的運(yùn)用能力，做到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素更加準(zhǔn)確、及時(shí)、有效的預(yù)防控制。只有做到多角度、多維度的管控，方可加快農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型速度，使其在數(shù)字化背景下占有發(fā)展優(yōu)勢(shì)，開(kāi)辟新的發(fā)展路徑。

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（作者單位：寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）