數(shù)字普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村發(fā)展的路徑淺析

數(shù)字普惠金融是一種普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)相融合的新融資途徑，具有低成本、高效率的優(yōu)勢(shì)，能豐富農(nóng)村金融服務(wù)的產(chǎn)品、增加農(nóng)村金融供給、擴(kuò)大覆蓋面等。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，數(shù)字普惠金融憑借其便捷性、高效性和普惠性，成為推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量。然而，如何充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的作用，并克服其面臨的挑戰(zhàn)，是當(dāng)前亟待解決的問(wèn)題。

一、數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的作用

（一）助力產(chǎn)業(yè)興旺

數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，激發(fā)了農(nóng)村金融服務(wù)的活力與潛力，顯著提升了其服務(wù)水平和質(zhì)效，讓農(nóng)村地區(qū)享受到了更加便捷、高效的金融服務(wù)，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施提供了有力支撐。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)借助數(shù)字普惠金融平臺(tái)，為鄉(xiāng)村支柱性產(chǎn)業(yè)量身定制了涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸款服務(wù)，簡(jiǎn)化了貸款流程，降低了融資門(mén)檻。在此基礎(chǔ)上，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得以全面升級(jí)，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈得以不斷延長(zhǎng)，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。此外，金融機(jī)構(gòu)還結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)村保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押融資等一系列適合農(nóng)村特點(diǎn)的金融產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，不僅解決了農(nóng)村企業(yè)在資金周轉(zhuǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的難題，還為其可持續(xù)發(fā)展注入了強(qiáng)大動(dòng)力。

（二）助力生態(tài)宜居

數(shù)字普惠金融的蓬勃發(fā)展，為農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新與技術(shù)進(jìn)步注入了強(qiáng)勁動(dòng)力，加速了農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型，使得以往粗放的農(nóng)村生產(chǎn)方式逐漸退出歷史舞臺(tái)，取而代之的是更加綠色、精細(xì)化的生產(chǎn)模式。這一轉(zhuǎn)變提升了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，改善了鄉(xiāng)村的生態(tài)環(huán)境。同時(shí)，數(shù)字普惠金融以其精準(zhǔn)的服務(wù)定位，將資金投向農(nóng)村低碳項(xiàng)目和綠色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，為這些項(xiàng)目的落地實(shí)施提供了強(qiáng)有力的金融支持，有效降低農(nóng)村的污染排放，提升空氣質(zhì)量。此外，借助數(shù)字普惠金融平臺(tái)，農(nóng)村地區(qū)得以引入一系列先進(jìn)的農(nóng)業(yè)科技和環(huán)保技術(shù)，這些技術(shù)的廣泛應(yīng)用，大幅提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率與資源的利用率，從源頭上減少了環(huán)境污染。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的積極參與，為農(nóng)村環(huán)保項(xiàng)目提供了源源不斷的資金支持，進(jìn)一步推動(dòng)了農(nóng)村生態(tài)環(huán)境的持續(xù)優(yōu)化與改善。

（三）助力鄉(xiāng)風(fēng)文明

數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮著多重積極作用，通過(guò)大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能夠精確評(píng)估農(nóng)民信用，培養(yǎng)誠(chéng)信美德，同時(shí)普及互聯(lián)網(wǎng)和金融知識(shí)，提升農(nóng)民文化素養(yǎng)。數(shù)字普惠金融在教育領(lǐng)域使得農(nóng)村弱勢(shì)群體能夠更便捷地獲取包括教育基金在內(nèi)的金融服務(wù)，確保農(nóng)村地區(qū)學(xué)生能夠享有高質(zhì)量教育，有效縮少城鄉(xiāng)之間的教育差異，提升鄉(xiāng)村的整體教育層次與文化素養(yǎng)。而且數(shù)字普惠金融還能增強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村文化活動(dòng)服務(wù)的資金支持，促進(jìn)鄉(xiāng)村文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并利用數(shù)字技術(shù)拓展金融教育宣傳，提升農(nóng)村居民對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品的認(rèn)知和運(yùn)用能力。此外，數(shù)字普惠金融在優(yōu)化鄉(xiāng)村金融資源配置的同時(shí)，也被整合進(jìn)鄉(xiāng)村的治理體系之中，助力推動(dòng)鄉(xiāng)村治理向現(xiàn)代化邁進(jìn)，為政府機(jī)構(gòu)、村委會(huì)等關(guān)鍵主體構(gòu)建起高效運(yùn)作的平臺(tái)，從而促進(jìn)鄉(xiāng)村和諧。

二、數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中面臨的挑戰(zhàn)

（一）數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后

農(nóng)村與城鎮(zhèn)相比，在數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上的進(jìn)展仍然較為緩慢。盡管?chē)?guó)家正在大力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)寬帶和5G技術(shù)在更廣范圍內(nèi)的普及與應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)基站的建設(shè)工作也在緊鑼密鼓地進(jìn)行中，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的廣度在不斷擴(kuò)大，但必須正視的是，廣大農(nóng)村地區(qū)的5G網(wǎng)絡(luò)基站建設(shè)仍處在起步階段，網(wǎng)絡(luò)信號(hào)基站的數(shù)量嚴(yán)重不足。在一些偏遠(yuǎn)或經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的農(nóng)村地區(qū)，甚至互聯(lián)網(wǎng)寬帶都未能實(shí)現(xiàn)全面普及，這無(wú)疑成為制約農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。此外，盡管農(nóng)村地區(qū)的銀行普遍配備了自動(dòng)存取款機(jī)（ATM機(jī)），以期提高金融服務(wù)效率，但農(nóng)民對(duì)這類(lèi)自助設(shè)備的操作不熟悉或缺乏信任，更傾向于選擇傳統(tǒng)的柜臺(tái)服務(wù)方式。即便是在ATM機(jī)分布較為密集的情況下，其實(shí)際使用率也遠(yuǎn)未達(dá)到預(yù)期，這進(jìn)一步凸顯了農(nóng)村金融服務(wù)效率提升所面臨的困境。

（二）各項(xiàng)監(jiān)管機(jī)制有待健全

在數(shù)字普惠金融推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的進(jìn)程中，農(nóng)村地區(qū)的金融與電信詐騙威脅頻發(fā)，成為阻礙其健康發(fā)展的一大絆腳石。非法網(wǎng)絡(luò)貸款和互聯(lián)網(wǎng)非法集資活動(dòng)頻發(fā)，這些詐騙手段往往極具迷惑性，針對(duì)那些缺乏互聯(lián)網(wǎng)和金融常識(shí)的農(nóng)民群體。一旦上當(dāng)受騙，農(nóng)民不僅遭受經(jīng)濟(jì)損失，更會(huì)對(duì)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)產(chǎn)生深深的不信任感，從而嚴(yán)重?cái)_亂了農(nóng)村金融市場(chǎng)的正常秩序。此外，數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的監(jiān)管機(jī)制尚不健全。一些機(jī)構(gòu)在運(yùn)用區(qū)塊鏈金融、大數(shù)據(jù)用戶(hù)畫(huà)像、大數(shù)據(jù)金融風(fēng)控等前沿技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品的推廣與服務(wù)時(shí)，由于監(jiān)管缺失，可能采取不規(guī)范甚至違法的操作手段，如過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)、誤導(dǎo)性宣傳等。這不僅損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，更在無(wú)形中加劇了金融體系的脆弱性，為農(nóng)村金融市場(chǎng)埋下新的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）數(shù)字普惠金融供給資源不足

盡管?chē)?guó)家層面對(duì)于數(shù)字普惠金融推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的政策扶持力度不斷加強(qiáng)，但在實(shí)際操作層面，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品供給的不平衡問(wèn)題依舊突出，成為制約鄉(xiāng)村振興的一大障礙。特別是在信貸資金供給方面，針對(duì)鄉(xiāng)村振興的專(zhuān)項(xiàng)信貸資源依然捉襟見(jiàn)肘。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)本身的特殊性，如易受自然災(zāi)害影響、生產(chǎn)周期較長(zhǎng)且收益不確定性大等，導(dǎo)致農(nóng)村信貸項(xiàng)目普遍具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性和較低的資金回報(bào)率。這一現(xiàn)狀使得金融機(jī)構(gòu)在配置信貸資源時(shí)，往往更傾向于將資金投向那些擁有重要抵押物、經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較大的客戶(hù)，以求得更為穩(wěn)健的投資回報(bào)。然而，這一選擇性的信貸投放策略，卻讓小規(guī)模經(jīng)營(yíng)、缺乏有效抵押品的廣大農(nóng)民群體陷入了融資困境[。他們?cè)谏暾?qǐng)貸款時(shí)，常常因?yàn)闊o(wú)法滿(mǎn)足金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格審核條件，而難以獲得足夠的資金支持，這直接導(dǎo)致了他們的普惠金融需求無(wú)法得到充分滿(mǎn)足。

（四）農(nóng)民金融素養(yǎng)有限

部分農(nóng)民受限于金融知識(shí)與金融產(chǎn)品的認(rèn)知程度，他們?cè)诶媒鹑诠ぞ邅?lái)推動(dòng)生產(chǎn)發(fā)展和改善生活品質(zhì)方面顯得力不從心，限制了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的廣泛普及與深度應(yīng)用，而且無(wú)形中造成金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率居高不下。由于金融知識(shí)的匱乏，農(nóng)民在面對(duì)移動(dòng)支付、數(shù)字貸款等新型金融服務(wù)時(shí)，往往表現(xiàn)出較強(qiáng)的疑慮和排斥心理，他們更傾向于沿用傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式，如依賴(lài)現(xiàn)金交易和前往銀行柜臺(tái)辦理存取款業(yè)務(wù)。這種對(duì)新型金融服務(wù)的抵觸情緒，不僅阻礙了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的順利推廣，而且制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型和升級(jí)的步伐。此外，農(nóng)民對(duì)于移動(dòng)支付安全性的擔(dān)憂(yōu)、對(duì)數(shù)字貸款操作流程的不熟悉，以及對(duì)個(gè)人金融信息保護(hù)的疑慮，都是他們接受新型金融服務(wù)的重要障礙，導(dǎo)致數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)難以發(fā)揮其應(yīng)有的便捷性和高效性。

三、數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的發(fā)展路徑

（一）加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基石，其建設(shè)和完善對(duì)于提升數(shù)字普惠金融的服務(wù)能力至關(guān)重要。為了打下堅(jiān)實(shí)的硬件基礎(chǔ)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)鄉(xiāng)村地區(qū)5G網(wǎng)絡(luò)、互聯(lián)網(wǎng)寬帶、物聯(lián)網(wǎng)及人工智能等數(shù)字信息化基礎(chǔ)設(shè)施的全面布局與快速發(fā)展，改善數(shù)字普惠金融所需的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施條件，從根本上解決鄉(xiāng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)差及基礎(chǔ)設(shè)施落后的問(wèn)題。同時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起引領(lǐng)和推動(dòng)的重任，加大對(duì)鄉(xiāng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的財(cái)政投入，并通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免等一系列優(yōu)惠政策，吸引更多的企業(yè)和社會(huì)資本積極參與到這一進(jìn)程中來(lái)[4。此外，政府還應(yīng)積極制定并出臺(tái)農(nóng)村數(shù)字化發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，明確目標(biāo)和路徑，同時(shí)配以一系列激勵(lì)政策，加大與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電信運(yùn)營(yíng)商的深度合作力度，共同推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和發(fā)展。例如，可以與電信運(yùn)營(yíng)商攜手，共同推動(dòng)5G網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的廣泛覆蓋和深度建設(shè)，確保農(nóng)民能夠享受到高速、穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。同時(shí)，還可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)緊密合作，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的全面普及和廣泛應(yīng)用，不斷提升農(nóng)民的數(shù)字化素養(yǎng)和金融素養(yǎng)，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實(shí)施創(chuàng)造有利條件。

（二）加強(qiáng)數(shù)字普惠金融宣傳教育

為了確保數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的健康有序發(fā)展，必須高度重視對(duì)農(nóng)民的金融教育和宣傳，不斷提升他們的金融素養(yǎng)和數(shù)字技術(shù)應(yīng)用能力。對(duì)此，政府和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期組織金融知識(shí)普及活動(dòng)，通過(guò)舉辦講座、培訓(xùn)班等形式，向農(nóng)民普及數(shù)字普惠金融的基本概念、操作流程以及風(fēng)險(xiǎn)防范措施，幫助他們消除對(duì)新型金融服務(wù)的疑慮和排斥心理。同時(shí)，可以充分利用鄉(xiāng)村廣播、宣傳欄、微信公眾號(hào)等渠道，廣泛宣傳數(shù)字普惠金融的便捷性和高效性，引導(dǎo)農(nóng)民積極嘗試和接受新型金融服務(wù)。通過(guò)這些措施的實(shí)施，可以不斷提升農(nóng)民的金融素養(yǎng)和數(shù)字技術(shù)應(yīng)用能力，助力數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)得以廣泛應(yīng)用和深入發(fā)展。

例如，金融機(jī)構(gòu)可以在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立數(shù)字普惠金融服務(wù)中心或服務(wù)站，為農(nóng)民提供便捷的金融服務(wù)和咨詢(xún)。同時(shí)，舉辦金融教育和培訓(xùn)活動(dòng)，提升農(nóng)民的金融知識(shí)水平及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，增強(qiáng)其對(duì)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的信任和利用能力。

（三）加強(qiáng)數(shù)字普惠金融監(jiān)管

為了保障數(shù)字普惠金融的穩(wěn)健發(fā)展，必須持續(xù)完善其監(jiān)管機(jī)制，對(duì)涉足該領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)管。政府應(yīng)當(dāng)積極作為，出臺(tái)一系列具有針對(duì)性的政策法規(guī)，清晰界定數(shù)字普惠金融各參與方的權(quán)利與義務(wù)邊界，從而有效規(guī)范市場(chǎng)秩序，構(gòu)建起一道堅(jiān)實(shí)的金融風(fēng)險(xiǎn)防線(xiàn)。同時(shí)，政府還需加大對(duì)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的監(jiān)管力度，確保它們嚴(yán)格遵循國(guó)家的法律法規(guī)和監(jiān)管政策，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。此外，政府可以與金融機(jī)構(gòu)建立深度的合作機(jī)制，共同打造信息共享和協(xié)同監(jiān)管的新模式。通過(guò)這一機(jī)制，及時(shí)捕捉并妥善應(yīng)對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)字普惠金融活動(dòng)的全面監(jiān)測(cè)和預(yù)警，為數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展提供有力的保障。例如，政府可以建立數(shù)字普惠金融監(jiān)管平臺(tái)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)行為。同時(shí)，還可以加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作，推動(dòng)金融科技創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防控能力的提升，確保數(shù)字普惠金融健康穩(wěn)定發(fā)展。

（四）創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)數(shù)字普惠金融的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)緊密結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況和農(nóng)民的實(shí)際需求，針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性特點(diǎn)和資金需求，開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品，為農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶(hù)提供必要的資金支持。同時(shí)，考慮到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，不僅可以推出農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品，為農(nóng)民提供風(fēng)險(xiǎn)保障，還可以探索農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押融資等新型融資方式，拓寬農(nóng)民的融資渠道。此外，政府在這一過(guò)程中也應(yīng)發(fā)揮積極作用，出臺(tái)一系列政策措施，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)，推動(dòng)金融服務(wù)的個(gè)性化和定制化發(fā)展。最后，政府還可以加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作，共同推動(dòng)金融科技的應(yīng)用和創(chuàng)新，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，提高金融服務(wù)的效率和便捷性，讓農(nóng)民在享受數(shù)字普惠金融帶來(lái)的便利的同時(shí)，也能感受到金融科技帶來(lái)的溫暖和關(guān)懷。

例如，金融機(jī)構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，建立精準(zhǔn)的信用評(píng)估模型，利用區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融交易的透明化和安全化，提高金融服務(wù)的可信度和安全性。此外，還可以結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況，推出形式多樣的金融產(chǎn)品，如惠農(nóng)e貸、綠色金融債券等，進(jìn)一步滿(mǎn)足農(nóng)民和企業(yè)的融資需求。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮著重要作用，但同時(shí)也面臨著諸多挑戰(zhàn)。推動(dòng)數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中實(shí)現(xiàn)更加健康、有序和可持續(xù)的發(fā)展，需要從加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加強(qiáng)數(shù)字普惠金融宣傳教育、加強(qiáng)數(shù)字普惠金融監(jiān)管以及創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)等方面入手，形成合力，共同推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施。隨著數(shù)字技術(shù)的不斷進(jìn)步和政策環(huán)境的持續(xù)優(yōu)化，數(shù)字普惠金融將在推動(dòng)鄉(xiāng)村振興進(jìn)程中發(fā)揮日益重要的作用，為農(nóng)村地區(qū)開(kāi)拓更為廣闊的發(fā)展前景。

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（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司哈爾濱香坊支行）