東盟國家財經素養教育優化路徑：中國經驗的借鑒與實踐

摘要：本文探討了東盟國家財經素養教育的現狀與挑戰，指出各國金融認知水平存在顯著差異，部分國家仍處于較低水平，影響居民財務管理能力和經濟穩定。借鑒中國在財經素養教育方面的成功經驗，本文提出東盟國家可通過政策支持、課程改革、數字化金融教育、多方協作及監測評估等措施優化財經素養教育體系，以提升全民金融知識水平，促進區域金融普惠和經濟可持續發展。

關鍵詞：財經素養；東盟；中國經驗；金融教育；政策優化

中圖分類號：F74" 文獻標識碼：A""" doi：10.19311/j.cnki.16723198.2025.17.013

0 引言

財經素養（financial literacy）指個人在財務管理、投資理財、風險防范等方面的知識與技能，是實現財務健康與金融普惠的重要基礎。然而，當前東盟國家財經素養水平總體不足且差異明顯，全球僅有三成成年人具備基本財務知識[1]。據標準普爾調查，越南僅24%的成年人具備基本金融知識，馬來西亞約為36%（數據來源：Supporting Financial Literacy in Malaysia），新加坡則達到59%[2]。金融知識的缺乏導致居民財務管理困難、風險應對能力不足，如馬來西亞47%的居民收入難以覆蓋日常支出，泰國家庭僅39%具備充足的應急儲蓄（數據來源：Bangkok Post）。這不僅影響個人福祉，也制約金融服務普及與宏觀金融穩定。因此，提升東盟國家全民財經素養已成迫切課題。近年來，中國在財經素養教育領域取得顯著成效，為東盟提供了重要經驗。本研究將分析東盟財經素養教育現狀及挑戰，借鑒中國實踐，探討優化東盟國家財經素養教育的策略，以促進區域經濟包容與可持續發展。

1 東盟國家財經素養教育的現狀與挑戰

1.1 整體財經素養水平概況

東盟國家居民金融素養整體偏低且各國差異明顯。發達經濟體新加坡最高，約59%的成年人具備基本金融素養[2]；馬來西亞和印度尼西亞中等，分別為36%和38%。印尼金融服務管理局（OJK）數據顯示，2019年金融素養指數僅38.0%，至2022年提高至49.7%（數據來源：en.antaranews）。泰國和菲律賓則更低，僅有四分之一至三分之一成年人具備基本金融知識（數據來源：Supporting Financial Literacy in Malaysia、en.antaranews）。泰國央行調查顯示，金融素養綜合得分從2018年的66.2升至2020年的71.0，但仍有提升空間（數據來源：Bangkok Post）。越南最嚴峻，僅24%的成年人具備基本金融知識，東盟最低。金融知識不足也伴隨金融排斥問題。世界銀行調查顯示，2017年東盟成年人銀行賬戶擁有率平均僅50%，新加坡、馬來西亞、泰國超過75%，其他成員國僅22%～49%（數據來源：Policy Note On Digital Financial Literacy For ASEAN）。這意味著在許多東盟國家，大量民眾尚未有效接入正規金融體系，更遑論掌握復雜的財務規劃和投資技能。

1.2 典型國家案例分析

新加坡作為區域金融中心，政府很早就重視國民財商教育，因而其居民財經素養相對較高[2]。但即便在新加坡，調查發現仍有相當比例的人缺乏充分的財務規劃，例如30%～40%的受訪者未開始為未來理財做準備（數據來源：Smartwealth.sg）。馬來西亞在人均收入中等的國家中表現較好，但2015年僅36%的成人具備財務基本知識（數據來源：Supporting Financial Literacy in Malaysia）。為應對這一問題，馬來西亞于2019年啟動了國家金融素養戰略，致力于在5年內提高全民的財務意識和技能。印度尼西亞的人口眾多且地域廣闊，2019年調查其金融知識普及率不到40%，農村地區尤為落后（數據來源：en.antaranews）。印尼政府已于2021年出臺新版國家金融素養戰略，以期到2024年將金融教育覆蓋更廣人群。泰國長期以來將金融教育納入國家發展議程，2019年出臺了專門的國家戰略并進行了大規模入戶調查。結果顯示2018年僅有約27%的泰國成年人能夠回答大部分基礎金融問題，但通過后續教育舉措，到2020年居民金融知識和行為指標均有所改善（數據來源：Bangkok Post）。越南直到近年才開始重視金融教育，在此之前大眾理財知識相當匱乏。總體來看，經濟較發達的東盟成員（如新加坡、馬來西亞）在金融素養上領先，而新興經濟體（如越南、柬埔寨等）相對滯后，多數國家仍處于起步改善階段。

1.3 面臨的主要挑戰

東盟國家推動財經素養教育面臨多重挑戰。第一，居民金融知識基礎薄弱，缺乏儲蓄規劃和風險防范意識，如馬來西亞近半數居民入不敷出，三成需借貸滿足日常消費（數據來源：Supporting Financial Literacy in Malaysia）；泰國超六成家庭儲蓄不足以應對3個月緊急狀況（數據來源：Bangkok Post）。第二，金融教育未充分融入學校體制，如菲律賓尚未制定獨立的國家金融教育戰略，僅作為金融普惠戰略的一部分推進（數據來源：Policy Note On Digital Financial Literacy For Asean）。第三，不同群體和地區的信息鴻溝明顯，農村、老年及低教育人群獲取金融知識困難。第四，金融教育項目缺乏統籌協作，內容零散重復，評估機制不足，難以有效衡量教育成果。因此，東盟各國需在政策支持、體系建設及資源整合等方面系統提升財經素養教育。

2 中國財經素養教育的成功經驗

近年來中國在提高全民金融素養方面積累了豐富經驗，為東盟國家提供了參考范本。

2.1 政策頂層設計與長效機制

中國政府將金融教育納入國家戰略層面予以推進。國務院于2015年底發布《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》時，就明確提出要“建立提高金融素養的長效機制”，將全民金融知識提升作為普惠金融發展的重要目標[3]。在該規劃和后續政策支持下，人民銀行、銀保監會、證監會等監管機構協同教育部門和地方政府，持續開展金融知識普及行動，逐步形成了政府主導、多方參與的長效工作機制。

2.2 將金融知識納入國民教育體系

中國重視對青少年財經素養的培養。近年來，中國教育部門在中小學課程改革中逐步融入基礎財經知識和理財教育內容。例如在勞動與社會實踐課程中加入金融理財模塊，一些地區試點開設金融教育選修課等。同時，在高校和職業教育階段也鼓勵開設個人理財、公民理財規劃等相關課程[4]（注：高校理財教育的重視度不斷提高）。這一系列舉措使中國年輕一代的金融知識水平顯著提升。在經濟合作與發展組織（OECD）組織的國際學生金融素養測評中，中國學生的表現名列前茅——調查顯示中國（部分地區）15歲學生的財商素養水平居全球首位（數據來源：nefe.org）。這一成績從側面反映出中國在學校金融教育方面的成功探索。

2.3 數字化金融教育的廣泛開展

借助中國高度普及的互聯網和移動通信技術，金融知識宣傳與教育實現了數字化的創新發展。大量官方和民間的在線財經教育內容涌現，通過微信、微博等社交媒體平臺和移動客戶端傳遞給廣大群眾。據《中國居民金融素養報告2023》調查，超過四分之三的中國受訪者傾向于通過線上渠道獲取金融知識，其中43.2%的人首選關注金融機構的官方社交媒體賬號，23.8%的人通過財經媒體獲取信息。這表明數字渠道已成為中國金融教育的重要載體，大大拓寬了受眾覆蓋面。在這些線上平臺上，公眾可以利用碎片時間學習理財技巧，大多數人每次投入少于60分鐘就能夠獲取所需知識（數據來源：Chinadaily）。

2.4 金融機構與社會力量的積極參與

中國的金融監管機構要求銀行、證券、保險等金融機構承擔一定的消費者教育義務，金融機構也將提升客戶金融素養視為履行社會責任和培養潛在客戶的重要舉措（數據來源：Chinadaily）。例如，每年9月中國各地都會開展“金融知識普及月”活動，銀行業、證券基金業等紛紛組織網點宣傳、社區講座和校園宣講等，向不同人群傳授理財常識和風險防范技能。這些活動往往由監管部門（如中國人民銀行金融消費權益保護局、銀保監會消費者保護局等）統籌指導，形成了政府推動、機構落實的有效模式。

2.5 金融教育與投資者保護并重

隨著中國資本市場的發展，監管部門也把投資者教育擺在突出位置。中國證監會聯合行業協會建立了投資者教育基地，券商、基金公司等增加了面對大眾的投教投入。通過幫助投資者樹立正確的風險意識和理財觀念，從需求端提升了金融服務質量。總的來看，中國通過政策引領、校園普及、數字賦能、行業參與等多管齊下，提高了全民的財經素養。據最新調查結果，中國居民金融素養水平持續提升：2023年全國金融素養平均得分為68.7分（滿分100），高于上一年的64.4分（數據來源：Chinadaily）。這顯示出中國在短時間內通過有力措施，實現了國民金融知識和行為能力的顯著進步。

3 東盟國家財經素養教育的優化路徑

東盟各國提升財經素養教育水平，可以從中國經驗中汲取靈感，結合本國國情制定優化路徑。

3.1 政策支持與戰略規劃

加強政府層面的政策引導是基礎。東盟國家應借鑒中國將金融教育納入國家發展規劃的做法，由政府牽頭制定國家財經素養教育戰略或行動計劃[3]。這一戰略應明確提升全民金融知識的目標、重點人群和階段性指標，并將其作為推動金融普惠和經濟發展的組成部分。目前，部分東盟國家已開始行動，例如馬來西亞于2019年推出了《國家理財素養策略2019—2023》，印度尼西亞也在2021年發布了新版《國家金融素養戰略2021—2025》，設定了提高金融認知和服務可及性的具體目標。其他尚未制定專門戰略的國家（如菲律賓、越南等）應加快跟進，參考中國經驗建立由財政、教育、金融監管等多部門參與的高層次協調機制，統籌全國金融教育資源。政府還應提供資金和政策支持，將金融教育項目納入官方議程，以確保這項工作有穩定的投入和長期的持續性。

3.2 課程改革與校園教育

將財經素養培育融入國民教育體系是提高下一代金融能力的關鍵舉措。東盟各國可參考中國和越南的經驗，在基礎教育階段逐步引入金融知識教育。例如，可在小學高年級或中學設立金融基礎知識模塊，教授儲蓄、預算、利率、風險等概念；在高中階段開設選修課或專題講座，培養投資理財和消費信貸等方面的初步技能。越南已經將“在全國通識教育課程中整合金融教育內容”作為國家戰略的一部分，大力加強對學生的金融知識教育。東盟其他國家也應“從娃娃抓起”，編寫本土化的財商教育教材，對教師進行相關培訓，確保金融知識以正確方式傳遞給青少年。此外，可以鼓勵高校開設個人理財、公民財商等通識課程，或與金融機構合作設立校園金融俱樂部和競賽，以增強大學生的實踐體驗。通過正規教育途徑培養金融素養，將有效提高新生代整體的財務能力，進而在全社會形成良性的“代際傳遞”效應。

3.3 數字化金融教育

利用數字技術擴大金融教育覆蓋面是東盟國家高效可行的路徑。考慮到手機和互聯網的快速普及，各國可建立線上金融教育門戶，整合理財視頻、計算工具和在線測試；開發游戲化的移動App教授財務技能；通過社交媒體推送淺顯易懂的理財知識與風險提示，吸引年輕用戶關注。中國實踐表明，短小精悍、活潑有趣的內容更易被大眾接受（數據來源：Chinadaily）。東盟各國應順應“碎片化學習”趨勢，制作短視頻、動畫和圖文，在Facebook、YouTube傳播。同時，數字金融安全教育尤為重要。隨著移動支付普及，網絡詐騙、隱私泄露等風險上升。借鑒中國消費者保護經驗，監管機構應同步加強公眾數字安全意識培訓。例如，泰國央行強調將重視網絡安全教育，以降低數字金融風險（數據來源：Bangkok Post）。

3.4 政府與企業協作機制

東盟各國可借鑒中國“政府主導、行業參與”的模式，構建多方協作的金融教育生態。金融監管部門可制定指引，要求銀行、保險公司等機構將客戶金融教育納入經營責任，如定期舉辦公益理財講座或設立宣傳角。新加坡“Moneysense”項目即是政府與金融業界合作成功的典范，東盟各國可參考建立類似平臺，由政府牽頭，聯合銀行、教育機構及非政府組織共同推進。中國金融機構下沉社區、農村開展宣傳的經驗，顯示企業可有效彌補政府覆蓋不足（數據來源：Chinadaily）。東盟各國應動員銀行網點和移動通信網絡，針對農村居民、小微企業、城鎮低收入群體開展定向培訓，如舉辦“金融知識下鄉”活動或利用移動支付平臺推廣金融知識。政府可通過稅收優惠、表彰獎勵，鼓勵企業廣泛參與，形成多元立體的教育體系。

3.5 金融教育與消費者保護結合

提升金融素養教育應與金融消費者保護并行推進。東盟各國可借鑒菲律賓等國經驗，將消費者金融知識教育納入金融普惠或消費者保護戰略，在推出新金融產品時配套開展公眾教育宣傳，如推廣普惠信貸時引導理性借貸，推動養老金改革時普及退休理財知識。監管機構應將金融教育融入業務流程和營銷規范，確保消費者獲得必要的風險提示與知識指導。同時，建立金融詐騙和不當銷售的舉報機制，定期公布典型案例，警示公眾防范風險。通過“教育+保護”模式，提升消費者金融決策能力和市場信任度，形成良性循環。

3.6 監測評估與區域合作

建立科學的監測評估機制是優化金融教育的重要環節。東盟各國可借鑒中國經驗，定期開展全國金融素養調查，評估居民知識、行為、態度變化，如每2—3年發布一次金融素養指數，分析人群和地區差異，及時調整政策。同時，加強東盟國家之間交流合作，可成立區域金融教育工作組或專家網絡，定期舉辦研討會，邀請中國、世界銀行、OECD提供技術支持，共同開發區域特色金融教育方案，如編制統一課程大綱，組織跨國交流學習。這有助于縮小地區差距，推動區域金融一體化和經濟協同發展。

4 結論與建議

財經素養教育是實現包容性金融發展的關鍵。本文研究發現，東盟國家金融知識水平整體偏低且發展不均衡，在政策設計、教育普及及信息傳播上均面臨挑戰。中國近年成功實施全國性的金融教育舉措，提供了寶貴經驗：政府主導、學校教育、數字技術、金融機構參與、教育保護并重等綜合策略，有效提高全民金融素養。東盟國家應結合自身情況借鑒中國經驗，具體包括：一是制定明確國家金融教育戰略；二是將金融知識融入國民教育體系與終身學習框架；三是利用互聯網和移動技術擴大覆蓋面；四是建立政府、企業、學校與社會多方協作機制；五是關注農村、老年等特殊群體，加強數字金融安全教育。同時，要建立金融素養監測評估體系，以數據推動政策優化。此外，東盟國家應加強區域合作，與中國及國際組織共享經驗和資源，共建區域性金融教育網絡，縮小金融知識鴻溝，提升大眾財務管理與風險防范能力。這不僅將增進個人福祉，也將為東盟經濟穩健發展奠定堅實基礎。

主要參考文獻

［1］VAN NGUYEN H，HA G H，NGUYEN D N，et al.Understanding financial literacy and associated factors among adult population in a low-middle income country[J].Heliyon，2022，8（6）.

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[3]JIN M，YUAN Y.Financial literacy research in china： The progress and the role of social work[J].J Soc amp; Soc Welfare，2019，46：131.

[4]ZHOU Y，HUSSIN M，ABD MAJID M Z.ReConceptualizing Financial Literacy in China's Higher Education： An Exploratory Qualitative Study[J].Journal of Pedagogical Research，2024，8（4）：14762.