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電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)升溫 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控引關(guān)注

2025-09-26 00:00:00柏慧林
中國(guó)商界 2025年16期

商業(yè)銀行電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不足 商業(yè)銀行在電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上短板明顯。開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí),常未全面識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn),側(cè)重傳統(tǒng)信用、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),忽視操作、合規(guī)、系統(tǒng)等其他風(fēng)險(xiǎn)。復(fù)雜環(huán)境或突發(fā)事件下,難以及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大。同時(shí),缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)覆蓋匯票申請(qǐng)、審核到支付各環(huán)節(jié),但不少銀行只在業(yè)務(wù)啟動(dòng)時(shí)初步評(píng)估,未持續(xù)監(jiān)控后續(xù)環(huán)節(jié),易致后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)未被及時(shí)識(shí)別,引發(fā)操作失誤與資金損失。

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的重要挑戰(zhàn)。一方面,處理依賴的信息技術(shù)系統(tǒng)存在安全漏洞,盡管銀行投入大量資金,但網(wǎng)絡(luò)攻擊、數(shù)據(jù)泄露和系統(tǒng)故障等技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)仍存。一旦系統(tǒng)受攻擊,會(huì)導(dǎo)致客戶信息泄露、資金損失及業(yè)務(wù)中斷,影響聲譽(yù)與客戶信任。另一方面,交易依賴信息傳遞的準(zhǔn)確及時(shí)性,但實(shí)際操作中,網(wǎng)絡(luò)延遲、系統(tǒng)崩潰或數(shù)據(jù)傳輸錯(cuò)誤等,會(huì)造成交易信息失真或丟失,影響匯票有效性與可靠性,引發(fā)糾紛或法律訴訟,帶來(lái)法律風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)損失。

合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn) 電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)中,合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)不可忽視。首先,業(yè)務(wù)涉及多部法律法規(guī)與監(jiān)管要求,部分銀行在業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)與實(shí)施時(shí),未充分考慮合規(guī)要求,在客戶身份認(rèn)證、反洗錢(qián)措施及信息披露等方面存在疏漏,加大合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。其次,合規(guī)監(jiān)管動(dòng)態(tài)變化增加銀行合規(guī)壓力。監(jiān)管政策可能隨金融市場(chǎng)發(fā)展而變,銀行需及時(shí)調(diào)整合規(guī)策略,但因合規(guī)要求不斷升級(jí),銀行可能無(wú)法及時(shí)更新內(nèi)部控制與操作流程,導(dǎo)致合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)累積,增加處罰風(fēng)險(xiǎn),影響客戶信任。

信用風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)是電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)常見(jiàn)且影響深遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。一方面,雖匯票通常由銀行擔(dān)保,但某些情況下參與方信用狀況影響交易安全。部分銀行客戶信用審核不足,未全面評(píng)估客戶信用與還款能力,導(dǎo)致業(yè)務(wù)開(kāi)展后面臨違約風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,電子商業(yè)匯票可轉(zhuǎn)讓性與流動(dòng)性使信用風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜化。交易中持票人可隨時(shí)轉(zhuǎn)讓票據(jù),銀行需評(píng)估每個(gè)參與方信用狀況,但交易信息不透明,銀行難以準(zhǔn)確掌握持票人真實(shí)信用,增加信用風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估 首先,銀行應(yīng)通過(guò)定期的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和內(nèi)部審計(jì),識(shí)別出潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、來(lái)源和可能影響進(jìn)行深入分析。這一過(guò)程可以借助定性與定量相結(jié)合的方法,例如通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查、專家訪談及數(shù)據(jù)分析等手段,獲取全面的風(fēng)險(xiǎn)信息。

其次,銀行應(yīng)建立動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制,以便及時(shí)捕捉風(fēng)險(xiǎn)變化。由于市場(chǎng)環(huán)境和政策法規(guī)的不斷變化,電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也可能隨之變化。銀行可以設(shè)立專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理小組,定期對(duì)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)進(jìn)行分析,及時(shí)更新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。此外,利用大數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)等先進(jìn)技術(shù),銀行可以對(duì)客戶行為和市場(chǎng)走勢(shì)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè),從而實(shí)現(xiàn)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警。

技術(shù)安全管理 首先,銀行應(yīng)加強(qiáng)信息系統(tǒng)的安全性建設(shè),確保電子商業(yè)匯票交易過(guò)程中的數(shù)據(jù)和資金安全。為此,銀行可以采用多重身份驗(yàn)證技術(shù),如生物識(shí)別、動(dòng)態(tài)密碼等,以增強(qiáng)系統(tǒng)的安全防護(hù)。同時(shí),定期進(jìn)行系統(tǒng)安全測(cè)試和漏洞掃描,及時(shí)發(fā)現(xiàn)和修復(fù)潛在的安全隱患,防止黑客攻擊和數(shù)據(jù)泄露。

其次,銀行應(yīng)建立完善的網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)控體系,通過(guò)實(shí)時(shí)監(jiān)控和分析網(wǎng)絡(luò)流量,識(shí)別異常活動(dòng)和潛在威脅。例如,可以采用入侵檢測(cè)系統(tǒng)(IDS)和入侵防御系統(tǒng)(IPS)等技術(shù),對(duì)網(wǎng)絡(luò)流量進(jìn)行監(jiān)測(cè),并在發(fā)生異常時(shí)及時(shí)發(fā)出警報(bào)。此外,銀行還應(yīng)定期進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全演練,測(cè)試應(yīng)急響應(yīng)能力,提高員工對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全事件的應(yīng)對(duì)能力。

最后,商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注新興技術(shù)的應(yīng)用對(duì)安全管理的影響。在電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)中,區(qū)塊鏈、人工智能和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的應(yīng)用日益增多,這為風(fēng)險(xiǎn)管理提供了新的機(jī)遇,但同時(shí)也帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。銀行應(yīng)積極探索這些新技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用,利用區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化特性和不可篡改性,提升交易的透明度和安全性;通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù),提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性和實(shí)時(shí)性。

合規(guī)管理 首先,銀行應(yīng)對(duì)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)進(jìn)行全面梳理,明確各項(xiàng)合規(guī)要求。例如,銀行需要遵循《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》《支付結(jié)算辦法》等法律法規(guī),確保在客戶身份認(rèn)證、反洗錢(qián)、信息披露等方面的合規(guī)性。為此,銀行可以設(shè)立專門(mén)的合規(guī)管理部門(mén),負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性進(jìn)行審核和監(jiān)督。

其次,商業(yè)銀行應(yīng)建立動(dòng)態(tài)的合規(guī)監(jiān)測(cè)機(jī)制,以確保在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中及時(shí)發(fā)現(xiàn)合規(guī)隱患。可以通過(guò)建立合規(guī)審查制度,對(duì)每一筆電子商業(yè)匯票交易進(jìn)行合規(guī)性審核,確保所有操作符合法律法規(guī)的要求。此外,銀行還應(yīng)制訂合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估計(jì)劃,定期對(duì)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況進(jìn)行合規(guī)檢查,發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)整改。

再次,加強(qiáng)員工的合規(guī)意識(shí)培訓(xùn),是提升合規(guī)管理水平的重要措施。銀行應(yīng)定期組織合規(guī)培訓(xùn),使員工了解電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的合規(guī)要求和風(fēng)險(xiǎn)防范措施。在培訓(xùn)中,可以通過(guò)案例分析、角色扮演等方式,提高員工的合規(guī)意識(shí)和責(zé)任感。同時(shí),銀行還應(yīng)建立合規(guī)舉報(bào)機(jī)制,鼓勵(lì)員工對(duì)可疑行為進(jìn)行舉報(bào),確保合規(guī)管理措施的有效實(shí)施。

信用風(fēng)險(xiǎn)控制 首先,銀行應(yīng)建立科學(xué)的客戶信用評(píng)估體系,對(duì)客戶的信用狀況進(jìn)行全面評(píng)估。在客戶申請(qǐng)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)時(shí),銀行應(yīng)對(duì)其財(cái)務(wù)狀況、信用記錄、經(jīng)營(yíng)歷史等進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查,確保其具備履行合同的能力。此外,銀行還可以借助第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)估報(bào)告,獲取客戶的信用信息,從而提高信用評(píng)估的準(zhǔn)確性。

其次,商業(yè)銀行應(yīng)建立動(dòng)態(tài)的信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制,對(duì)客戶的信用狀況進(jìn)行持續(xù)跟蹤。可以設(shè)立專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理小組,定期對(duì)客戶的信用狀況進(jìn)行評(píng)估,及時(shí)識(shí)別潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。例如,在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生變化或客戶經(jīng)營(yíng)狀況出現(xiàn)異常時(shí),銀行應(yīng)迅速采取措施,降低風(fēng)險(xiǎn)敞口。同時(shí),銀行還可以利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù),實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)客戶的交易行為和財(cái)務(wù)情況,及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常并作出響應(yīng)。

最后,商業(yè)銀行應(yīng)探索信用風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,通過(guò)多元化的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)降低單一客戶違約對(duì)銀行的影響。例如,銀行可以與其他金融機(jī)構(gòu)合作,共同承擔(dān)部分信用風(fēng)險(xiǎn),或通過(guò)保險(xiǎn)和擔(dān)保等方式降低信用風(fēng)險(xiǎn)。此外,銀行還可以為高風(fēng)險(xiǎn)客戶設(shè)置較低的授信額度,降低潛在的違約損失。

總體來(lái)看,商業(yè)銀行在電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)管理策略應(yīng)涵蓋風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估、技術(shù)安全管理、合規(guī)管理以及信用風(fēng)險(xiǎn)控制等多個(gè)方面。通過(guò)建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,銀行不僅能夠有效防范和控制各類風(fēng)險(xiǎn),還能提升業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的安全性和合規(guī)性。在快速發(fā)展的金融環(huán)境中,商業(yè)銀行必須時(shí)刻保持警惕,持續(xù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理策略,以應(yīng)對(duì)未來(lái)可能面臨的各種挑戰(zhàn)。

作者單位:鞍山銀行股份有限公司

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