銀行業支持發展銀發經濟策略引關注

人口老齡化的快速發展，催生出龐大的養老金融需求，為銀發經濟的興起提供了廣闊空間。銀行業作為金融體系的核心，具備資金規模大、客戶基礎廣泛、服務網絡健全等優勢，在支持養老金融、發展銀發經濟中扮演著關鍵角色。深入探究銀行業支持銀發經濟的發展策略，對于應對人口老齡化挑戰、提升老年人生活質量、促進經濟社會的可持續發展具有重要意義。

銀行業支持發展銀發經濟的現狀

近年來，中國人民銀行和國家金融監督管理總局牽頭，出臺了多項支持養老服務業加快發展的政策措施。例如，2022 年發布的《關于規范和促進商業養老金融業務發展的通知》，支持銀行業積極開展個人養老業務；2024 年發布的《關于金融支持中國式養老事業 服務銀發經濟高質量發展的指導意見》，強調加快建立養老金融工作落實機制，服務銀發經濟高質量發展。在政策的支持和引導下，銀行業圍繞銀發經濟積極布局、加快探索，在養老金金融、養老服務金融以及養老產業金融三方面已取得一定進展。

個人養老金業務發展迅速 2024年12月15日，《關于全面實施個人養老金制度的通知》出臺，個人養老金制度正式推廣至全國。銀行業在個人養老金賬戶開立、多元化養老金投資方面具備明顯優勢。截至2024年末，開立個人養老金資金賬戶人數超過7000萬，個人養老金產品目錄增至823只，投資選擇面不斷擴大。

金融產品日益豐富 銀行業正不斷豐富養老金融產品體系，為不同年齡段、不同收支水平、不同風險偏好的老年客戶提供針對性的金融服務。部分銀行推出了特定養老儲蓄存款，利率較普通定期存款有所上浮，且存期靈活多樣，為中低收入老年客戶提供了穩定的收益保障。部分銀行開拓養老信托業務，成功落地商業養老金保險金信托，通過專業的資產配置和管理，為高凈值老年客戶提供個性化的養老財富規劃服務。

信貸支持力度逐步加大 《2025—2030年中國養老行業市場供需及重點企業投資評估研究分析報告》指出，2024年我國養老服務業市場規模已達7.6萬億元，預計2025年將突破8萬億元，帶動護理員、康復師等職業需求增長，新增就業崗位45萬個。業內人士表示，這種“服務升級—需求釋放—經濟增長”的傳導鏈，展現了養老領域對經濟韌性的支撐作用。此外，2025年5月發布的《關于金融支持提振和擴大消費的指導意見》提出要設立服務消費與養老再貸款，激勵引導金融機構加大對養老產業的金融支持。

銀行業支持發展銀發經濟面臨的困難

金融產品供給單一同質化嚴重 盡管銀行業在養老金融產品和服務創新方面取得了一定進展，但與老年客戶日益多樣化、個性化的需求相比，仍存在較大差距。現有養老金融產品同質化現象嚴重，大多投資策略相似，收益水平相近，主要投向同業存單、大額存單等兼顧安全性與流動性的品種，難以滿足高風險偏好老年客戶追求更高收益的需求，也無法為低風險偏好老年客戶提供更具定制化的穩健型產品。總體來看，銀行業養老金融產品業務尚未形成體系，差異化產品仍供給不足。

金融適老化服務不足 雖然銀行業在持續加強適老化改造，但由于銀發經濟金融業務技術性強、信息量大、功能迭代快，仍難以滿足老年客戶的需求。從線上服務來看，部分線上服務平臺存在操作復雜、系統不穩定等問題，手機銀行App界面繁雜，字體過小、顏色對比度不足，缺乏“老年模式”或語音輔助功能。從線下服務來看，部分網點物理設施不完善，無障礙通道缺失，扶手安裝、休息區座椅等未充分考慮失能或半失能老年客戶的需要。

老年客戶金融素養有待提升 我國老年群體普遍缺乏養老規劃理念，銀行業對老年客戶的金融知識普及和投資者教育工作還不夠深入，導致部分老年客戶對養老金融產品和服務缺乏了解，信息不對稱問題突出。此外，老年群體是金融詐騙、非法集資等違法犯罪活動的重災區，這進一步打擊了老年客戶參與養老金融的積極性，使其不敢輕易嘗試投資，制約了銀發經濟的發展。

銀行業支持發展銀發經濟的策略

開發多樣化養老金融產品 根據老年客戶不同的風險偏好、收入水平和養老需求，設計差異化的養老金融產品。為高凈值老年客戶提供權益類養老理財、養老主題股票基金等品種；為中低收入老年客戶提供大額養老定期存單、穩健型養老債券基金等品種，精準定制產品和服務。依托科技賦能，充分利用人工智能、大數據等手段，分析老年客戶的交易數據，準確識別潛在需求，及時發現風險并干預，優化老年客戶服務體驗，開發更多智能化、個性化、適老化的產品。

構建跨行業的養老服務平臺 加強跨界合作，例如與醫療機構共享數據，為老年客戶提供健康支出分析、醫療賬單自動還款等服務；與文旅行業加強合作，聯合旅行社開展康養旅游路線，提供分期付款和行程保險打包等服務，為老年大學課程費用提供免息等貸款服務。通過不同行業的資源整合和跨界融合，為老年客戶提供更全面、多元的服務。

還可聯合企業開發智能穿戴設備，實時監測心率、血壓等健康數據并同步至家屬端，配套緊急呼叫響應服務；與社區服務中心共建“銀發驛站”，整合家政、餐飲、精神慰藉等上門服務資源，打造15分鐘養老生態圈；攜手商超推出適老化商品專屬折扣及無障礙配送服務，覆蓋助行器具、營養食品等品類。通過醫療、文旅、金融、科技、零售等多領域數據貫通與服務協同，構建“預防-照護-樂享”全周期解決方案，讓老年群體在安全保障中提升生活品質，在資源聯動中感受社會溫度，真正實現“老有所養、老有所依、老有所樂”的立體化服務升級。

金融適老化服務提質升級 持續優化網點適老化改造，完善老花鏡、輪椅、愛心座椅等適老設施配備，安排專人引導老年客戶辦理業務，簡化業務辦理流程，減少排隊等待時間。打造適老手機銀行應用程序，采用大字體、高對比度、簡潔明了的界面布局，設置語音導航、人工客服一鍵轉接功能，及時解決老年客戶遇到的問題，彌合“數字鴻溝”。加強老年客戶金融知識宣教，將投資理財知識和防范金融詐騙宣傳有效融合，幫助老年客戶“守好錢袋子”。

總之，銀發經濟為銀行業帶來了廣闊的發展空間，也提出了更高的要求。銀行業要從戰略高度認識銀發經濟的重要性，通過產品創新、科技賦能等手段不斷克服困難，提升服務老年客戶的能力，實現社會價值和商業價值的統一。

作者單位：國家開發銀行廣東省分行