銀行業(yè)支持發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)策略引關(guān)注

人口老齡化的快速發(fā)展，催生出龐大的養(yǎng)老金融需求，為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的興起提供了廣闊空間。銀行業(yè)作為金融體系的核心，具備資金規(guī)模大、客戶基礎(chǔ)廣泛、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)健全等優(yōu)勢，在支持養(yǎng)老金融、發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)中扮演著關(guān)鍵角色。深入探究銀行業(yè)支持銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展策略，對(duì)于應(yīng)對(duì)人口老齡化挑戰(zhàn)、提升老年人生活質(zhì)量、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

銀行業(yè)支持發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀

近年來，中國人民銀行和國家金融監(jiān)督管理總局牽頭，出臺(tái)了多項(xiàng)支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的政策措施。例如，2022 年發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》，支持銀行業(yè)積極開展個(gè)人養(yǎng)老業(yè)務(wù)；2024 年發(fā)布的《關(guān)于金融支持中國式養(yǎng)老事業(yè) 服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，強(qiáng)調(diào)加快建立養(yǎng)老金融工作落實(shí)機(jī)制，服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。在政策的支持和引導(dǎo)下，銀行業(yè)圍繞銀發(fā)經(jīng)濟(jì)積極布局、加快探索，在養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融以及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三方面已取得一定進(jìn)展。

個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展迅速 2024年12月15日，《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》出臺(tái)，個(gè)人養(yǎng)老金制度正式推廣至全國。銀行業(yè)在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開立、多元化養(yǎng)老金投資方面具備明顯優(yōu)勢。截至2024年末，開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶人數(shù)超過7000萬，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄增至823只，投資選擇面不斷擴(kuò)大。

金融產(chǎn)品日益豐富 銀行業(yè)正不斷豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品體系，為不同年齡段、不同收支水平、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的老年客戶提供針對(duì)性的金融服務(wù)。部分銀行推出了特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款，利率較普通定期存款有所上浮，且存期靈活多樣，為中低收入老年客戶提供了穩(wěn)定的收益保障。部分銀行開拓養(yǎng)老信托業(yè)務(wù)，成功落地商業(yè)養(yǎng)老金保險(xiǎn)金信托，通過專業(yè)的資產(chǎn)配置和管理，為高凈值老年客戶提供個(gè)性化的養(yǎng)老財(cái)富規(guī)劃服務(wù)。

信貸支持力度逐步加大 《2025—2030年中國養(yǎng)老行業(yè)市場供需及重點(diǎn)企業(yè)投資評(píng)估研究分析報(bào)告》指出，2024年我國養(yǎng)老服務(wù)業(yè)市場規(guī)模已達(dá)7.6萬億元，預(yù)計(jì)2025年將突破8萬億元，帶動(dòng)護(hù)理員、康復(fù)師等職業(yè)需求增長，新增就業(yè)崗位45萬個(gè)。業(yè)內(nèi)人士表示，這種“服務(wù)升級(jí)—需求釋放—經(jīng)濟(jì)增長”的傳導(dǎo)鏈，展現(xiàn)了養(yǎng)老領(lǐng)域?qū)?jīng)濟(jì)韌性的支撐作用。此外，2025年5月發(fā)布的《關(guān)于金融支持提振和擴(kuò)大消費(fèi)的指導(dǎo)意見》提出要設(shè)立服務(wù)消費(fèi)與養(yǎng)老再貸款，激勵(lì)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融支持。

銀行業(yè)支持發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)面臨的困難

金融產(chǎn)品供給單一同質(zhì)化嚴(yán)重 盡管銀行業(yè)在養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面取得了一定進(jìn)展，但與老年客戶日益多樣化、個(gè)性化的需求相比，仍存在較大差距。現(xiàn)有養(yǎng)老金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，大多投資策略相似，收益水平相近，主要投向同業(yè)存單、大額存單等兼顧安全性與流動(dòng)性的品種，難以滿足高風(fēng)險(xiǎn)偏好老年客戶追求更高收益的需求，也無法為低風(fēng)險(xiǎn)偏好老年客戶提供更具定制化的穩(wěn)健型產(chǎn)品。總體來看，銀行業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)尚未形成體系，差異化產(chǎn)品仍供給不足。

金融適老化服務(wù)不足 雖然銀行業(yè)在持續(xù)加強(qiáng)適老化改造，但由于銀發(fā)經(jīng)濟(jì)金融業(yè)務(wù)技術(shù)性強(qiáng)、信息量大、功能迭代快，仍難以滿足老年客戶的需求。從線上服務(wù)來看，部分線上服務(wù)平臺(tái)存在操作復(fù)雜、系統(tǒng)不穩(wěn)定等問題，手機(jī)銀行App界面繁雜，字體過小、顏色對(duì)比度不足，缺乏“老年模式”或語音輔助功能。從線下服務(wù)來看，部分網(wǎng)點(diǎn)物理設(shè)施不完善，無障礙通道缺失，扶手安裝、休息區(qū)座椅等未充分考慮失能或半失能老年客戶的需要。

老年客戶金融素養(yǎng)有待提升 我國老年群體普遍缺乏養(yǎng)老規(guī)劃理念，銀行業(yè)對(duì)老年客戶的金融知識(shí)普及和投資者教育工作還不夠深入，導(dǎo)致部分老年客戶對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏了解，信息不對(duì)稱問題突出。此外，老年群體是金融詐騙、非法集資等違法犯罪活動(dòng)的重災(zāi)區(qū)，這進(jìn)一步打擊了老年客戶參與養(yǎng)老金融的積極性，使其不敢輕易嘗試投資，制約了銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

銀行業(yè)支持發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的策略

開發(fā)多樣化養(yǎng)老金融產(chǎn)品 根據(jù)老年客戶不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好、收入水平和養(yǎng)老需求，設(shè)計(jì)差異化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。為高凈值老年客戶提供權(quán)益類養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老主題股票基金等品種；為中低收入老年客戶提供大額養(yǎng)老定期存單、穩(wěn)健型養(yǎng)老債券基金等品種，精準(zhǔn)定制產(chǎn)品和服務(wù)。依托科技賦能，充分利用人工智能、大數(shù)據(jù)等手段，分析老年客戶的交易數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確識(shí)別潛在需求，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并干預(yù)，優(yōu)化老年客戶服務(wù)體驗(yàn)，開發(fā)更多智能化、個(gè)性化、適老化的產(chǎn)品。

構(gòu)建跨行業(yè)的養(yǎng)老服務(wù)平臺(tái) 加強(qiáng)跨界合作，例如與醫(yī)療機(jī)構(gòu)共享數(shù)據(jù)，為老年客戶提供健康支出分析、醫(yī)療賬單自動(dòng)還款等服務(wù)；與文旅行業(yè)加強(qiáng)合作，聯(lián)合旅行社開展康養(yǎng)旅游路線，提供分期付款和行程保險(xiǎn)打包等服務(wù)，為老年大學(xué)課程費(fèi)用提供免息等貸款服務(wù)。通過不同行業(yè)的資源整合和跨界融合，為老年客戶提供更全面、多元的服務(wù)。

還可聯(lián)合企業(yè)開發(fā)智能穿戴設(shè)備，實(shí)時(shí)監(jiān)測心率、血壓等健康數(shù)據(jù)并同步至家屬端，配套緊急呼叫響應(yīng)服務(wù)；與社區(qū)服務(wù)中心共建“銀發(fā)驛站”，整合家政、餐飲、精神慰藉等上門服務(wù)資源，打造15分鐘養(yǎng)老生態(tài)圈；攜手商超推出適老化商品專屬折扣及無障礙配送服務(wù)，覆蓋助行器具、營養(yǎng)食品等品類。通過醫(yī)療、文旅、金融、科技、零售等多領(lǐng)域數(shù)據(jù)貫通與服務(wù)協(xié)同，構(gòu)建“預(yù)防-照護(hù)-樂享”全周期解決方案，讓老年群體在安全保障中提升生活品質(zhì)，在資源聯(lián)動(dòng)中感受社會(huì)溫度，真正實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)、老有所依、老有所樂”的立體化服務(wù)升級(jí)。

金融適老化服務(wù)提質(zhì)升級(jí) 持續(xù)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)適老化改造，完善老花鏡、輪椅、愛心座椅等適老設(shè)施配備，安排專人引導(dǎo)老年客戶辦理業(yè)務(wù)，簡化業(yè)務(wù)辦理流程，減少排隊(duì)等待時(shí)間。打造適老手機(jī)銀行應(yīng)用程序，采用大字體、高對(duì)比度、簡潔明了的界面布局，設(shè)置語音導(dǎo)航、人工客服一鍵轉(zhuǎn)接功能，及時(shí)解決老年客戶遇到的問題，彌合“數(shù)字鴻溝”。加強(qiáng)老年客戶金融知識(shí)宣教，將投資理財(cái)知識(shí)和防范金融詐騙宣傳有效融合，幫助老年客戶“守好錢袋子”。

總之，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)為銀行業(yè)帶來了廣闊的發(fā)展空間，也提出了更高的要求。銀行業(yè)要從戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的重要性，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、科技賦能等手段不斷克服困難，提升服務(wù)老年客戶的能力，實(shí)現(xiàn)社會(huì)價(jià)值和商業(yè)價(jià)值的統(tǒng)一。

作者單位：國家開發(fā)銀行廣東省分行