普惠金融助力農村共同富裕的現實挑戰及對策

摘要：海南藏族自治州在普惠金融助力農村共同富裕方面已取得一定成效，但仍面臨挑戰。目前，海南藏族自治州已加大涉農領域金融支持，推出多樣化的金融服務模式和產品，并建立了較為完善的金融風險補償和貼息政策。然而，村民對普惠金融的關注度普遍較低，融資信用信息共享機制不健全。海南藏族自治州需提升村民的普惠金融知識素養，加快完善普惠金融信用信息共享機制，并開展專業培訓和引進普惠金融專業人才。從而能夠更有效地利用普惠金融服務推動農村共同富裕，縮小城鄉差距，促進地區經濟均衡發展。

關鍵詞：普惠金融"農業收入"共同富裕

普惠金融作為推動共同富裕的關鍵途徑，其核心在于解決經濟發展不平衡的問題，目標是通過普及金融服務，增強低收入群體的財富積累能力。普惠金融的意義在于，它通過提供低成本、高效率的金融服務，促進資源的公平分配，提升弱勢群體的自我發展能力，進而推動社會財富的整體增長和公平分配。青海省海南藏族自治州作為中國西部的自治州，其農村地區在追求共同富裕的過程中，普惠金融扮演了至關重要的角色。海南藏族自治州通過建立多元化普惠金融供給體系，擴大金融服務的覆蓋范圍，改善發展環境和政策體系，顯著提高了金融服務的普及度、可獲得性和滿意度。另外，海南藏族自治州推廣“雙基聯動”合作貸款模式，構建農牧區金融服務體系，打通金融服務“最后一公里”，實現綜合金融服務不出鎮、基礎金融服務不出村，為海南藏族自治州農村地區的共同富裕提供了堅實的金融支撐。

一、海南藏族自治州普惠金融助力農村生活共同富裕的現狀

（一）農業科技創新配套金融服務方面

一是該州重點強化了農業科技創新的金融服務，旨在通過金融手段支持農業關鍵核心技術攻關和現代農業產業技術體系的發展。二是州內推動了設施農業和農機裝備金融服務模式的創新，以適應現代農業發展的需求。同時，海南藏族自治州還支持農業綠色創新發展，鼓勵金融機構利用碳減排支持工具，投資農村太陽能和光伏基礎設施建設。另外，州內還鼓勵銀行機構開發林權抵押信貸產品，支持林農和持有林權證的經營主體融資需求，運用林權作為增信和反擔保手段，開展循環授信。這同時構成了海南藏族自治州在農業科技創新領域的金融服務框架，旨在通過金融手段促進農業科技進步和綠色轉型，同時為農村地區的可持續發展提供堅實的資金保障。

（二）鄉村產業高質量發展金融資源投入方面

海南藏族自治州著重支持農產品加工流通業的壯大，推動現代鄉村服務業和新產業新業態的發展，以此支持縣域富民產業的增長和農村地區的就業創業增收。金融機構依托海南本地農業農村特色資源，實施“一鏈一策”，開發具有地方特色的“土特產”金融產品和服務，同時推動“信用村+創業貸款”項目的創建，滿足鄉村產業振興各類主體的個性化、特色化、數字化金融需求。另外，海南藏族自治州將美麗鄉村建設融入城鄉金融融合發展服務中，加快鄉村金融基礎設施數字化建設進程，提供更加優質、高質量的數字金融服務，促進城鄉數字金融服務一體化發展，提升鄉村數字金融服務的可及性和覆蓋面。將更多優質的數字金融資源引入到鄉村薄弱地區，為農村村民提供針對性的數字金融服務，使金融服務惠及更多的村民，為鄉村產業高質量發展提供堅實的金融支撐。

（三）農村數字普惠金融高度化發展方面

一是構建鄉村數字普惠金融服務平臺，利用大數據、人工智能、區塊鏈等信息技術，開發貸款申請、審批、放款等一站式數字普惠金融服務，促進鄉村產業轉型和升級。二是加快數字銀行、智慧銀行建設，推廣智能網點，推出數字普惠金融新產品，解決鄉村產業發展中的“數字鴻溝”。三是引入互聯網金融、科技金融等新興業態，為鄉村產業提供多元化融資渠道和服務方式，推進渠道、產品和服務下沉，將普惠金融服務拓展到鄉間地頭。四是依托“省一市（縣）一鄉一村”四級網絡渠道，增設特色鄉村網點，創新惠農利民數字金融產品與服務，打造“特色+普惠”數字信貸產品體系。五是建立海南鄉村信用數據庫，通過大數據、區塊鏈等技術，為農戶量身定制個性化、特色化數字普惠金融產品，將農地、農房、生豬、活牛等“農資”變為“資金”。

二、海南藏族自治州普惠金融助力農村共同富裕的現實挑戰

（一）牧民對普惠金融的認知度水平較低

農牧民金融意識不強、知識缺乏，導致對普惠金融服務認知不足，難以有效利用金融工具提升經濟狀況。農村居民可支配收入較低，收入來源單一且不穩定，使得他們在金融服務面前更加謹慎，對普惠金融的需求和關注相對較少。由于收入水平限制，他們可能更關注基本生活需求而非金融服務。農牧區居民風險承受能力整體較弱，這與收入來源的特殊性和農牧業的弱質性有關。這種高風險性使得他們在金融活動中更加保守，對普惠金融產品和服務持觀望態度。同時，海南藏族自治州農牧地區的金融生態環境需要進一步改善，包括資信狀況、配套信貸制度、環境建設等方面。這使得農牧民在金融交易中面臨更多不確定性和風險，進而影響了他們對普惠金融的關注度。該州農牧地區牧民對普惠金融的關注度不高，與金融知識水平、收入狀況、風險承受能力以及地區金融生態環境等因素緊密相關，這進一步限制了普惠金融服務在農牧地區的推廣和應用。

（二）融資信用信息共享機制不健全

海南藏族自治州在普惠金融助力農村共同富裕的過程中，融資信用信息共享機制的不完善是一個突出問題。這一挑戰主要體現在信用信息的采集、整合和應用方面存在局限，導致金融機構難以全面評估農村客戶的信用狀況，影響融資服務的精準性和效率。另外，信用信息的更新和維護也面臨挑戰，需要更高效的機制來確保信息的時效性和準確性。這些問題的存在，限制了普惠金融服務的深度和廣度，影響了農村共同富裕的實現進程。當前，雖然已有一定基礎，如建立了省涉農信用信息數據庫，并推動了“信易貸”平臺與金融機構的數據直連，但整體而言，信用信息共享的效率和廣度仍有待提升。這不僅涉及信息的物理歸集、系統接口調用、數據核驗等多種方式共享相關信息，還需要建立相關工作機制，支持有需求的銀行、保險、擔保、信用服務等機構接入融資信用服務平臺。信用信息共享機制的不健全，已成為制約海南藏族自治州農村共同富裕進程的一個關鍵因素。

（三）普惠金融相關服務專業人才較為匱乏

海南藏族自治州在普惠金融領域的發展中，專業人才的缺乏問題尤為顯著。金融服務供給不足、結構不均衡，特別是在城鄉、區域、大中型企業與小微企業的金融要素可獲得性上存在差距。地方法人金融機構數量較少，資本實力及競爭力不強、市場化程度不高，導致專業人才相對匱乏，業務創新能力較弱。農牧區面臨顯著的金融排斥問題，主要體現在金融服務供給主體的缺失。從機構數量和從業人員的角度來看，的主要涉農金融服務機構數量和從業人員并未顯著增加，部分機構甚至出現下降。這表明海南藏族自治州金融發展缺乏競爭力，金融服務的實際供給無法滿足地區的有效需求，導致了金融排斥的現象。同時，州內農牧區的金融需求呈現多樣性和多層次的特點，但金融機構在目標客戶定位上存在偏差，現有金融產品的適用性不足，營銷方案也存在歧視性，未能有效服務于農牧民的實際需求。這一系列問題的存在，嚴重影響了農牧區居民獲取金融服務的能力，進而制約了當地經濟的發展和農村共同富裕的實現。

三、海南藏族自治州普惠金融助力農村共同富裕對策研究

（一）提升牧民普惠金融相關知識素養

一是普及基礎金融知識，提升村民金融素養。這包括貨幣的基本概念、儲蓄與投資的區別，以及如何識別和防范金融詐騙等。通過開展講座、發放宣傳冊等方式，可以幫助村民理解金融工具的基本功能和風險。二是教育村民如何合理規劃個人財務。這涉及預算管理、債務控制和保險規劃等方面。通過案例教學和模擬演練，讓村民學會如何制定家庭預算、如何選擇合適的保險產品以及如何避免過度負債。三是引導村民了解和使用普惠金融服務。隨著移動支付和互聯網銀行的普及，越來越多的金融服務可以在農村地區獲得。教育村民如何安全使用這些服務，比如通過手機銀行進行轉賬、支付和理財，可以提高他們的金融便利性。四是強化村民的風險意識和權益保護。普及金融消費者權益保護知識，讓村民知道在遇到金融問題時如何維權，以及如何識別和避免高利貸等非法金融活動。提升村民普惠金融知識素養是一個系統工程，需要政府、金融機構和社會各界的共同努力。通過教育普及、服務引導和權益保護，可以有效提高村民的金融素養，促進農村經濟的健康發展。

（二）完善普惠金融信用信息共享機制

在農牧地區，強化普惠金融信用信息共享機制對于提高金融服務的普及性和有效性至關重要要。這需要構建一個全面的信息共享平臺，將稅務、社會保障、公用事業繳費等關鍵信息納入其中，形成一個全國性的融資信用服務平臺網絡，為金融機構提供全面的信用信息服務。這樣的平臺能夠使金融機構更準確地評估農牧企業和農戶的信用狀況，從而提供更加精準的金融服務。深化信用信息的開發和利用也是提升金融服務質量的關鍵。通過完善信用評價指標體系，金融機構能夠對農牧企業和農戶進行更精準的信用畫像，加強獲貸企業信用狀況的動態監測，提高風險預警和處置能力。這有助于金融機構更好地管理信貸風險，同時也為農牧地區提供了更加穩定和可靠的金融服務。保障信息主體的合法權益同樣重要。建立健全的信息安全管理制度，對接入機構進行嚴格的信息安全評估，確保信息的合法合規使用，這對于保護農牧地區企業和農戶的隱私權益至關重要。這不僅能夠增強他們對金融服務的信任，還能夠促進金融服務的健康發展。

（三）開展專業培訓和引進普惠金融專業人才

通過開展專題培訓，如中國人民銀行鄭州培訓學院舉辦的“普惠金融助力鄉村振興專題培訓班”，可以增強金融機構從業人員對普惠金融服務站政策的理解，以及風險防控能力。同時，強化農業保險和信貸產品創新，提升農業保險服務水平，利用科技手段提高農業保險經營效率。另外，創新支付產品和完善數字基礎設施建設，破除農村數字支付障礙，增加數字支付消費場景，如“水電煤”繳費、農資銷售等。這些人才不僅能夠提供專業的金融咨詢，還能幫助設計和實施適合當地經濟發展的金融產品。同時，通過建立人才庫和加強人才培訓交流，提升數字普惠金融領域的專業人才的專業素養和綜合能力。通過專業培訓和人才引進，可以有效提升農村普惠金融基礎設施，為鄉村振興提供堅實的金融支撐。這不僅包括提升金融服務人員的專業技能，還包括引進具有豐富經驗的普惠金融專業人才，以及通過科技賦能提高農業保險服務水平，創新支付產品，完善數字基礎設施建設，從而破除農村數字支付障礙，提升農村金融服務的便捷性和覆蓋面。

責任編輯：李麗君