數字金融賦能鄉村振興的地方實踐

摘要：數字金融基于創新金融產品和服務、降低金融服務門檻和成本、賦能和美鄉村建設、促進農民增收致富等，已成為推動鄉村全面振興的重要抓手。但當前數字金融面臨數字金融服務鄉村振興的內生動力不足、農村數字金融設施建設不完善、農村居民的數字技術和金融素養意識淡薄等問題制約了數字金融賦能鄉村振興的可持續推進步伐，對此，文章提出了要持續深化農村數字金融服務的供給側結構性改革、持續完善農村地區數字金融設施建設、提升農村居民金融素養和數字技術的應用能力，以提升數字金融高質量發展推進鄉村全面振興。

關鍵詞：數字金融鄉村振興金融服務"內生動力

黨的二十大報告中提出：“全面建設社會主義現代化國家，最艱巨最繁重的任務仍然在農村”，要“加快建設農業強國，扎實推進鄉村產業、人才、文化、生態、組織振興”。數字金融作為健全農村金融服務體系的重要舉措，通過金融數字化運行方式能擺脫傳統的農業金融服務制度桎梏，不僅有效提升農村金融服務的服務能力和水平，還能拓寬農村金融服務范圍、提高農村金融服務質量，對完善鄉村數字基礎設施、促進農業農村現代化融合發展、提升新型農業經營主體的金融素養及鄉村數字產業轉型升級等方面具有重要意義。

近年來，貴州省委、省政府高度重視數字金融工作，積極貫徹和落實黨中央、國務院各項工作部署，深入落實《數字金融高質量發展行動方案》要求，高質量推動貴州數字金融提質增效，持續完善以政策性數字金融為基礎的數字金融制度體系，更好地滿足農民群眾和農業農村現代化推進的金融需求，成為保障農村金融的支柱性力量、鄉村產業可持續發展的重要抓手、鄉村治理有效的治理基石、農民群眾美好生活的金融保障及農業農村現代化發展重要引擎。

一、貴州數字金融賦能鄉村振興的實踐探索

（一）數字技術應用降低金融服務門檻和成本

數字技術在農業金融服務領域的應用優勢主要體現在能有效降低金融服務成本和準入門檻、減少因信息差帶來的投入成本等，同時，通過技術操控能夠提升農業金融服務質量和效率，是推進農業農村現代化提供重要支撐要素。數字金融的運行邏輯是利用數字技術手段為服務群體提供信息咨詢、匹配及資金互換等服務。如貴州省農村信用社與貴州省農業農村廳共同開發出一款黔農智慧鄉村數字服務平臺系統，一是“三資”板塊，對涉及村集體經濟相關數據進行錄入統計，為村集體經濟高質量發展提供了數據支撐。二是開發“黔農e村”小程序，對村務、社務及黨務進行公開，此外，該程序中加入金融板塊，農民群眾可以使用小程序購買金融產品，通過手機銀行進行申請，后臺系統自動審批辦理，貸款業務快捷高效，滿足了農民對資金的需求。再如，貴陽農村商業銀行采用數字技術，打造生態農業金融科技平臺，運用全過程的方式對農業產業進行動態跟蹤，摸清農業產業發展狀況，為銀行科學評估產業價值提供數據支撐，有效創新農業產業貸款模式，為農業產業發展解決貸款難的現實問題。

（二）數字金融賦能和美鄉村建設

數字金融利用信貸支持的方式，正確引導經營主體往生態產業方向發展，如林業碳匯、綠色產業等項目，可以聚集更多優質金融資源投身于現代農業和生態農業建設，從而有效減少農村生態環境的污染、提升農村空氣質量、改善農村人居環境、推動和美鄉村建設。如貴州松桃縣納沖村重點引進中國電子集團定點幫扶資金開展改善鄉村治理項目，對該村基礎設施建設、廁所改造及綠植美化等項目進行改造，并且積極發動農民群眾積極參與和美鄉村建設中。經過項目科學有效推進，該村農村人居環境得到顯著提升，同時，還爭取到上級部門專項治理資金，為村子修建了文化長廊、產業路、觀景步道等設施。在遵循“綠水青山就是金山銀山”發展理念的基礎上，數字金融科學利用數字技術的資源優勢，能革新農業生產技術，將人工智能、遙感技術、物聯網及云計算等技術應用到農業生產、加工、包裝及銷售等環節，同時以質量服務推進農業產業價值鏈、供應鏈及全產業鏈建設，以減少農業生產經營活動中產生的污染，提高農產品品質和質量，增加其附加值，為建設和美鄉村提供有力支持。

（三）數字金融促進農民增收致富

一方面，數字金融運用融資渠道支持新型農業經營主體發展，增加其資金周轉能力和規模化發展，有利于優化調整農村產業結構，以適應當前市場需求，還能為農村提供大量就業崗位，拓寬農民收入渠道，提高工資性收入基數，能夠吸引中青年勞動力返鄉就業創業，為農村可持續發展增添內生動力。如貴州貞豐農商銀行利用數字技術手段，創新推出金融產品和服務，全力支持新型農業經營主體高質量發展。農商銀行向當地某辣椒有限責任公司放貸金額3450萬元，為拓寬辣椒產業鏈、價值鏈和供應鏈提供了資金保障。公司在取得利潤的同時成功帶動了周邊農戶參與辣椒種植的積極性，促進了農戶、村集體經濟及企業協調發展。公司直接帶動了500余戶，間接帶動數人增收致富。另一方面，數字金融利用大數據、云計算等方式對農戶信用情況進行評估，打破了金融服務在農村面臨信息不對稱的桎梏，通過構建信用模型，對農戶信息進行優化處理和科學評估，研判農戶未來預期內生產能力和生產需求，以便對農戶進行精準服務，放寬農戶對貸款的條件，為農戶制定科學有效的金融產品和服務，解決資金周轉問題，提高農民增收致富的能力。

二、貴州數字金融賦能鄉村振興的現實掣肘

（一）數字金融服務鄉村振興的內生動力不足

一是數字金融服務農村的供給效益較低。當前的數字金融系統和服務體系難以精確甄別農業生產經營活動中面臨的各項風險。現有的數字金融服務與農業生產經營不確定性之間沒有構成良性的互動協調發展機制。由于非正規的涉農貸款組織平臺不可控因素較多，難以進行有效精準識別，再者，農業生產具有高風險低收益的特征，其金融服務亦是如此，影響了金融機構向農村拓寬和延伸金融服務的意愿。二是數字金融的供給資源內生動力不足。雖然國家層面和貴州省政府層面出臺多項舉措支持數字金融發展，但數字金融服務和產品仍存在地區分布不均衡、質量不高等問題，尤其是涉農領域的專項貸款資金的供給區域不均衡和不足的問題。新型農業經營主體是推動農業農村現代化建設的重要組織載體，但現實中卻缺乏有效的抵押物，較難獲取金融機構的扶持。盡管政府相關職能部門出臺拓寬農村抵押物范圍，但部分金融機構缺乏對抵押物的鑒別和資產評估能力，無法有效對農村資產進行科學核對，部分金融機構在開展農村金融服務過程中未能充分考慮農民群眾現實需求，反而更傾向于惜貸慎貸。大量農戶和小型農業經營主體無法享受到數字金融帶來的資金需求，從而削減了數字金融推動鄉村振興的作用。

（二）農村數字金融設施建設不完善

數字金融設施不完善主要表現在：一是數字技術建設較為滯后。盡管貴州作為首個國家級大數據綜合試驗區，數字技術建設水平要高于大部分地區，但處于偏遠農村地帶無法享受到數字技術帶來的紅利。如部分農村區域5G網絡基站建設還未涉足，網絡信號基站設施不完善，甚至偏遠地區互聯網設施也未能實現區域全覆蓋，數據顯示，截至2023年底，全省互聯網普及率僅為76.8%，農村地區互聯網普及率更低。另外，農村地區使用智能手機的人群占比不高，尤其是年齡在60歲以上的老年群體。數字技術設施建設不足給數字金融建設帶來了較大影響。二是傳統的金融設施在農村也尚未實現全覆蓋。鄉鎮的金融機構主要設在鄉鎮府周邊，而貴州大部分農村地區距離鄉鎮較為偏遠，農民辦理金融業務不夠便捷，且金融設備配備也無法滿足群眾需求，鄉鎮配套ATM機數量極少，即使配備但因年久失修，設備形同虛設。根據實地調查得知，在偏遠的農村地區辦理金融業務的終端設備要遠遠低于城鎮地區。再者，數字技術在農村金融領域的應用還不夠成熟，服務和產品不能充分滿足消費群體的需求。雖然近幾年農村地區的數字技術設施建設在持續完善，但處于偏遠地區的農村，受到地理位置和基礎設施等方面的影響，數字金融賦能鄉村振興的場域還較為缺乏，城鄉數字鴻溝差距也逐漸拉大。從貴州整體數字金融發展情況來看，目前還處于穩步提升階段，相關專業技能人才缺乏是制約其發展的重要因素，傳統的金融人才適應數字金融發展周期較長。

（三）農村居民的數字技術和金融素養意識淡薄

一是農村居民缺乏數字技術知識和金融素養的現象較為突出。根據銀行調查數據顯示，貴州大部分農民群眾缺乏金融相關常識，對利息核算及通貨膨脹知識較為陌生；更沒有涉及或參與過金融產品的投資，且對金融服務的類型知之甚少。因缺乏金融知識體系支撐，加之金融素養和意識淡薄等因素，農民無法直接運用數字金融工具，致使農村金融設施無法得到充分利用，造成金融資源的浪費。如較多農民在金融機構辦理資金業務時，不熟悉自動存取款機的使用方法，長期依賴于人工辦理金融業務，如此一來，遲緩了農村金融服務效率，不利于農村數字金融高質量推進。二是農村居民對數字技術的實踐應用接受程度不高，其主要原因是受教育程度偏低，接受新事物能力較弱。數據顯示，貴州每10萬農村居民中小學文化程度31921人、初中文化程度30464人、高中（含中專）9951人、大學（大專及以上）10962人，總體上看貴州農村居民受教育程度偏低，且教育資源分布不均勻。受到農村接受外界信息較為閉塞和接受教育程度整體偏低的影響，作為鄉村振興主體的農民難以熟悉使用數字金融領域中的技術要領。文化素養不高和接受新事物能力較弱的原因也進一步限制其對數字技術的應用和理解，主要表現在中老年群體不熟悉智能設備的使用，而且也不愿意投入成本去使用。由于以上原因，農民和新型農業經營主體對數字技術在金融領域的應用知之甚少，對數字金融防控經營風險方式的掌握缺乏認知，加之，長期習慣于線下資金借貸方式根深蒂固，致使農村數字金融環境缺乏活力。

三、貴州數字金融賦能鄉村振興的行動策略

（一）深化農村數字金融服務的供給側結構性改革

一是要持續優化農村金融服務結構、提高服務質量。金融監管機構要建立服務鄉村振興的考核評估體系和機制，重點建設鄉村振興領域的關鍵環節和基礎薄弱內容，對其運行邏輯進行機制完善，以突出數字金融對鄉村振興的引領作用。通過優化貨幣政策手段為金融機構在農村拓寬業務范圍，提供優質的服務和產品給予充分保障。金融機構是數字金融實現高質量發展的重要支持力量，要領先為鄉村振興提供科學有效的金融政策，拓寬具有針對性的金融服務和產品，優化現階段金融工具，為農戶和新型農業經營主體提供符合現實需求的金融支持。二是鼓勵金融機構創新新業態，滿足農村數字金融多元化需求。要充分發揮貴州國家級大數據綜合試驗區的數字技術優勢，大力發展數字金融和創新金融產品、服務，豐富數字金融新業態，將數字金融深度嵌入農業生產各個環節。鼓勵數字金融新業態和金融機構創新利用數字技術，降低農村金融風險，提高風險精準認識能力，拓寬信貸服務范圍，以滿足農民和新型農業經營主體生產經營需求。三是要充分發揮政府相關職能部門的作用。政府部門要有研判數字金融發展趨勢的能力，出臺相關政策鼓勵金融機構運用數字技術降低金融服務成本，放寬貸款條件和門檻，惠及更多農民和新型農業經營主體。推行減稅降費舉措，加大政府補償力度，鼓勵數字金融服務向“三農”領域傾斜，間接推動本土農業產業可持續發展。

（二）持續完善農村地區數字金融設施建設

一是持續完善農村地區數字技術設施建設。夯實數字技術設施條件是農村數字金融高質量發展的基本要求，對此，要提高農村5G網絡覆蓋面、持續強化農村地區互聯網和數字設施建設、進一步強化農村數字金融外在條件優勢，同時還要減少農村網絡光纖鋪設成本，推進農村智能設備的完善。持續完善偏遠農村地區網絡信號差和網絡設施不健全的現象，提高農村地區網絡覆蓋面，最大限度滿足農村居民對數據網絡的需求，推進數字建設高質量發展進程，縮小城鄉數字鴻溝。二是提升農村地區金融設施建設水平。持續優化農村金融市場建設，推動城鄉金融設施實現區域協調發展。引導和提倡金融機構將優質的產品和服務向農村地區傾斜，為農民和新型農業經營主體提供高效、便捷的金融業務，逐步推廣線上金融服務，提高金融服務效率。各大金融機構要充分考慮服務主體需求，增加金融設施向偏遠農村傾斜，同時還要通過宣傳的方式讓更多群眾了解金融設施的使用方式，不斷擴大金融服務覆蓋率和健全農村金融網點體系建設。三是創新農村數字金融服務新業態。重點引進非銀行金融機構與數字技術平臺合作，強化農村金融市場體制機制建設，并能最大限度發揮出數字金融賦能鄉村振興的顯著作用。

（三）提升農村居民金融素養和數字技術的應用能力

一是強化農村地區數字金融普及教育。政府相關職能部門和金融機構等組織要加強互動聯系，將數字技術和金融服務素養納入農村職業教育和農業技能培訓中，提高農村居民對數字金融服務和產品的認知度。二是增強農村居民的數字意識，提高其在數字技術領域的應用能力。在此過程中金融機構要積極履行職責，加快數字支付和服務向農村普及，讓數字金融惠及更多需要的群體。在硬件設施方面，優化自動取款機服務設施，推廣符合農村中老年群體需求的金融設備，滿足其資金交換的需求。三是加強培育和引進金融專業技能人才。培育人才方面，可以從基層中挑選一批文化程度高、政治素養過硬、熱愛“三農”事業及對數字金融感興趣的工作人員，通過選派方式到金融系統深造學習，以提升數字金融運用能力，成為鄉村數字金融中的引領者，帶動更多農村居民參與數字金融學習中。引進人才方面。地方政府出臺優惠政策，對愿意深入基層工作的數字金融人才給予購房、子女入學及醫療等方面的福利，吸引更多優質數字金融人才投身于農村金融，為農村金融機構高質量夯實基礎，同時也為農村數字金融應用于鄉村振興建設做好人才儲備，助力鄉村振興。

責任編輯：李麗君