青海省數字普惠金融推進鄉村振興的現狀與路徑研究

摘要：本文以青海省為研究對象，探討了數字普惠金融在推進鄉村振興過程中的現狀、存在的問題及其優化路徑。研究發現，盡管數字普惠金融在青海省取得了一定成效，但仍面臨基礎設施薄弱、金融素養欠缺、產品與服務創新不足、風險防控能力有限等困境。本文從地理與資源配置、教育資源與金融教育體系、市場競爭與人才技術、監管體系與內控機制四個方面分析了問題產生的原因。針對這些問題，提出了加強基礎設施建設、提升農牧民金融素養、推動產品與服務創新、完善監管體系與內控機制等優化路徑。本研究旨在為相關政策制定提供理論依據，為實踐操作提供參考借鑒，以促進數字普惠金融在鄉村振興中的深入發展。

關鍵詞：青海省 數字普惠金融 鄉村振興 優化路徑

一、引言

在新時代鄉村振興戰略的推動下，數字普惠金融作為一種新興的金融模式，以其獨特的優勢為農村經濟發展注入了新的活力。青海省作為我國西北地區的重要省份，其鄉村發展對于維護生態安全和促進地區經濟均衡增長具有深遠意義。據2023年青海省統計局數據顯示，青海省農村常住人口占比37.2%，而農村居民人均可支配收入僅為城鎮居民的38.64%，這反映出農村與城鎮之間的發展差距。在此背景下，數字普惠金融作為一種新興的金融服務模式，其在青海省鄉村振興中的作用日益凸顯。自“發展普惠金融”正式提出以來，青海省金融服務覆蓋率、可得

性、滿意度明顯提高，但與全國平均水平相比仍有差距。本文以青海省為例，深入探討數字普惠金融在青海省鄉村振興中的面臨的困境與挑戰，并在此基礎上提出針對性的優化路徑。旨在為相關政策制定提供理論依據，為實踐操作提供參考借鑒，有助于豐富數字普惠金融與鄉村振興領域的理論體系，為我國農村金融改革和發展提供有益啟示。

二、青海省數字普惠金融在推進鄉村振興中存在的困難

（一）基礎設施薄弱

青海省地處青藏高原，地域遼闊，地形復雜，這為其通信網絡建設帶來了天然的挑戰。特別是在偏遠農村和牧區，由于人口稀疏、經濟基礎薄弱，通信網絡覆蓋不足的問題尤為突出。這種狀況直接限制了數字金融服務的普及和深入。以西寧市城西區為例，盡管通過“甘霖工程”等項目的實施，數字普惠金融取得了一定進展，但在更為偏遠的地區，如玉樹、果洛等地，網絡信號不穩定、覆蓋不全的問題依然存在。這不僅影響了數字金融服務的接入，還導致了信息傳遞的不暢，進一步加劇了金融服務的不足。此外，青海省的數字金融服務平臺建設也相對滯后。現有的平臺在功能、用戶體驗、服務范圍等方面仍有待完善。例如，一些平臺缺乏針對農牧民特色金融需求的設計，如季節性貸款、農業保險等，導致服務與需求不匹配。這種基礎設施的薄弱不僅影響了數字金融服務的效率，也制約了其在鄉村振興中的更大作用。

（二）金融素養欠缺

青海省的農牧民群體由于歷史、地理、文化等多重因素的影響，整體教育水平相對較低，金融素養較為欠缺。許多農牧民對數字金融的概念、作用和使用方法了解不足，導致他們對數字金融服務的接受度和信任度較低。在鄉村地區，金融排斥現象較為明顯，金融產品和服務供給不足，進一步加劇了這一問題。農牧民在面對復雜的金融產品和服務時，往往缺乏判斷力和選擇能力，容易受到不法分子的欺詐。此外，由于缺乏必要的金融知識和技能培訓，農牧民在使用數字金融服務時往往感到無從下手，如不會操作移動支付、不了解貸款流程等。盡管近年來青海省在提升金融素養方面做了一些努力，如開展金融知識普及活動、建立金融教育示范基地等，但整體來看，金融素養的提升仍是一個長期而艱巨的任務。

（三）產品與服務創新不足

青海省的數字金融產品和服務在創新方面存在明顯不足。一方面，產品同質化嚴重，缺乏針對不同地區、不同群體、不同需求的差異化設計。這導致許多農牧民在實際使用中感到不便，無法滿足他們的多樣化金融需求。例如，一些地區的農牧民需要季節性貸款來支持農業生產，但現有的金融產品往往無法滿足這種特定的需求。另一方面，服務模式單一，主要以傳統的信貸、儲蓄等服務為主，缺乏基于數字技術的創新服務模式。例如，在農業保險、供應鏈金融、農村電商等領域，數字金融的滲透率和影響力仍有待提升。這種創新不足不僅限制了數字金融的發展空間，也影響了其在鄉村振興中的實際效果。

（四）風險防控能力有限

隨著數字金融的快速發展，風險防控成為了一個重要議題。青海省在數字金融風險識別和防控機制方面存在明顯不足。一方面，由于技術、人才、經驗等方面的限制，青海省在風險識別和預警方面能力有限，難以有效應對潛在的風險挑戰。例如，一些小額貸款公司由于缺乏完善的風險評估體系，容易導致壞賬和逾期貸款的問題。另一方面，數字金融的發展帶來了數據安全和隱私保護的挑戰。在數據采集、存儲、處理、傳輸等環節，如何確保數據的安全和隱私成為了一個亟待解決的問題。青海省在這一方面還存在一定的隱患，如數據泄露、非法使用等風險。

三、青海省數字普惠金融在推動鄉村振興中存在問題的原因

（一）地理與資源配置的雙重制約

青海省位于青藏高原東北部，其獨特的地理環境對數字普惠金融的推廣構成了顯著挑戰。高原地區地形崎嶇，氣候多變，極端天氣頻繁，這些自然條件大大增加了基礎設施建設與后續維護的難度。例如，在高原地區架設通信基站和鋪設光纜等工程面臨更高的成本和技術難題。加之青海省經濟發展相對滯后，財政預算有限，對基礎設施的投入捉襟見肘，導致農牧區網絡覆蓋率低下，數字金融服務難以觸及偏遠鄉村。資源配置的不均衡進一步加劇了這一困境，優質資源往往集中在經濟較為發達的城市地區，而農牧區則面臨資源匱乏的局面。這種地理與資源配置的雙重制約，嚴重阻礙了青海省數字普惠金融在鄉村振興中的普及和發展。此外，交通不便導致的物流成本高昂，影響了金融服務的物理延伸，增加了金融機構運營成本，降低了其服務農牧區的積極性。金融機構網點在農牧區的布局不足，農牧民在獲取金融服務時往往需要付出更高的時間和經濟成本，削弱了數字普惠金融的普惠性。

（二）教育資源與金融教育體系的不足

教育資源分配的不均衡和金融教育體系的缺失，在青海省數字普惠金融推進鄉村振興的過程中顯得尤為突出。青海省地處偏遠高原，教育資源的總量本就不足，加之分配極不均衡，農村地區的教育資源尤其稀缺。這種狀況導致農牧民整體受教育水平較低，金融知識普及程度不高，對數字金融產品的認知和使用能力受限。在數字普惠金融的推廣過程中，農牧民往往因為缺乏必要的金融知識和操作技能，而無法充分利用這些服務。此外，金融教育體系的缺失問題更為嚴重，目前尚未建立起針對農牧民的金融知識普及和教育體系。這不僅導致了農牧民在利用數字金融服務時難以有效識別潛在風險，也使得他們在面對金融欺詐時缺乏足夠的防范能力。缺乏金融教育使得農牧民在數字普惠金融的參與度上存在障礙，進一步加劇了鄉村振興中金融服務的供需不匹配。因此，教育資源與金融教育體系的不足，成為制約青海省數字普惠金融在鄉村振興中發揮作用的瓶頸，亟需通過政策引導和資源投入來加以改善。

（三）市場競爭與人才技術的雙重障礙

青海省數字普惠金融的發展面臨著市場競爭不充分和人才技術短缺的雙重障礙。在市場競爭方面，青海省金融市場相對封閉，金融機構數量有限，缺乏足夠的競爭壓力和創新動力。這種市場環境導致金融機構在產品和服務創新上動力不足，難以推出真正適應鄉村振興需求的金融解決方案。金融機構往往傾向于服務大客戶和城市市場，而對農村市場的關注不足，導致數字普惠金融服務的供給與農牧民的實際需求之間存在較大差距。在人才技術方面，金融科技人才的短缺尤為嚴重，尤其是那些既懂金融業務又掌握信息技術的復合型人才。這種人才的缺乏限制了數字金融產品的研發和推廣，使得金融服務在鄉村振興中的潛力未能得到充分挖掘。技術水平的局限性也制約了金融服務的創新，導致數字普惠金融在提升服務效率和覆蓋面上存在明顯短板。因此，激發市場競爭活力和加強人才技術儲備，是推動青海省數字普惠金融發展的關鍵所在。

（四）監管體系與內控機制的缺陷

監管體系與內控機制的不足是青海省數字普惠金融在鄉村振興中遇到問題的深層次原因。數字普惠金融作為一種新興金融服務模式，涉及互聯網、大數據、人工智能等多個領域，現有的監管體系尚未完全適應其發展特點，缺乏針對性和有效性。監管機制的不足導致對新興金融風險的識別和防控能力有限，難以有效保護農牧民的合法權益。例如，對于網絡貸款、移動支付等新興業務，監管滯后可能導致風險積聚和擴散。同時，部分金融機構內控機制不健全，風險管理不到位，風險防控能力較弱。這些問題不僅增加了金融機構的經營風險，也降低了農牧民對數字金融服務的信任度，從而影響了數字普惠金融在鄉村振興中的深入推進。因此，完善監管體系和強化內控機制，是確保青海省數字普惠金融健康發展的重要保障。這需要監管部門不斷創新監管手段，提高監管效率，同時也要求金融機構加強內控建設，提升風險管理水平。

四、青海省數字普惠金融推進鄉村振興的優化路徑

（一）加強基礎設施建設，提升數字金融服務覆蓋面

為解決基礎設施薄弱的問題，青海省需采取多項措施以提升數字金融服務的覆蓋面。一是政府應當加大財政投入，優先發展農村信息基礎設施，特別是在偏遠農牧區。這包括升級改造現有的通信網絡，推動4G/5G網絡覆蓋，以及提升寬帶接入能力。通過與通信運營商建立長期合作關系，實施網絡覆蓋工程，不僅可以提升網絡服務質量，還能通過規模效應降低通信成本。二是金融機構應在農牧區增設服務網點，推廣自助銀行設備，以物理網點的形式擴大金融服務的覆蓋范圍。同時，政府應推動數字金融服務平臺的建設，優化平臺功能，提升用戶體驗。這包括簡化操作流程、提供多語言服務界面、確保平臺穩定性等，以適應農牧民的多樣化金融需求。此外，可以引入市場競爭機制，鼓勵第三方支付和金融科技公司參與平臺建設，以創新的方式提供金融服務。政府還應考慮為基礎設施建設提供稅收優惠、補貼等政策支持，以吸引更多社會資本投入。

（二）提升農牧民金融素養，增強數字金融服務的接受度

提升農牧民金融素養是增強數字金融服務接受度的關鍵。青海省應著手建立完善的金融教育體系，將基礎金融知識納入農村教育課程，從源頭上提高農牧民的金融素養。教育部門應與金融機構合作，開發適合農牧民的金融教育教材，確保教育內容貼近實際、易于理解。金融機構和政府相關部門應聯合舉辦金融知識講座、培訓班，以及實地的金融操作演練，幫助農牧民理解和掌握金融產品和服務的基本使用方法。金融機構還應開發簡單易懂的金融產品說明書和操作指南，降低農牧民使用數字金融工具的門檻。同時，政府和企業可通過媒體、網絡等渠道開展金融知識普及活動，提高農牧民對數字金融服務的認知度和信任度，從而促進數字普惠金融的普及。此外，可以建立金融教育示范基地，通過案例教學、互動體驗等方式，提升農牧民的金融實踐能力。為了持續跟蹤教育效果，應建立金融素養評估體系，定期對農牧民的金融知識水平進行評估，并根據評估結果調整教育內容和方式。

（三）推動產品與服務創新，滿足鄉村振興多樣化需求

針對產品與服務創新不足的問題，金融機構應深入調研農牧民的實際需求，開發差異化和定制化的金融產品。例如，可以根據農業生產周期性特點，推出季節性貸款產品，滿足農牧民在不同生產階段對資金的需求。同時，結合地區特色，開發適合當地經濟發展的保險產品，如針對特定農作物或牲畜的保險，以降低自然風險對農牧民收入的影響。金融機構應利用大數據、云計算等技術，創新服務模式，提供更加便捷和高效的金融服務。這包括開發移動支付、在線貸款、遠程理財等數字金融產品，以及提供24小時在線客服，以提升金融服務的可獲得性和滿意度。此外，金融機構可以探索與電商、物流等行業的跨界合作，打造“金融+產業”的服務模式，為農牧民提供一站式解決方案。為了鼓勵創新，政府可以設立金融創新基金，支持金融機構研發新產品和服務，同時為創新項目提供稅收優惠和資金支持。

（四）完善監管體系與內控機制，防范數字金融風險

監管體系與內控機制的完善是確保數字普惠金融健康發展的基石。監管部門應加快完善數字普惠金融相關法律法規，創新監管手段，提高監管效率。這包括建立針對數字金融產品的審慎監管框架，以及制定明確的準入標準和退出機制。同時，監管部門應加強對新興金融風險的識別和預警，建立健全風險防控機制，確保金融市場的穩定。金融機構應加強內控建設，提升風險管理水平，通過建立有效的風險評估、監控和報告系統，確保業務穩健運行。此外，政府和企業應共同推動數據安全和隱私保護技術的研發與應用，制定嚴格的數據保護政策，保障農牧民的信息安全，增強公眾對數字金融服務的信心。監管部門還應定期對金融機構進行現場檢查和非現場監測，確保金融機構合規經營，及時發現并糾正潛在風險。為了提升監管效能，監管部門可以建立數字金融監管平臺，利用人工智能、區塊鏈等技術提升監管科技水平，實現對金融市場的實時監控和智能分析。

責任編輯：李麗君