網(wǎng)絡問題和支付系統(tǒng)

網(wǎng)絡，包括運輸、通訊和支付系統(tǒng)，在某些商品和服務的生產(chǎn)和消費過程中，起著必不可少的作用。網(wǎng)絡產(chǎn)品或服務具有兩個主要特點：一，消費網(wǎng)絡產(chǎn)品的人越多，個人從該產(chǎn)品中獲得的價值越高。二，一個公司生產(chǎn)某種產(chǎn)品的技術選擇取決于其它公司的技術選擇。以電話系統(tǒng)為例，電話線連接的用戶越多，系統(tǒng)中任何一個成員所能聯(lián)系的其他成員人數(shù)就越多，因此他或她也就更樂于加入這一電話網(wǎng)絡。同樣，提供電話服務設備的企業(yè)更愿意生產(chǎn)能與其它電話服務公司同類產(chǎn)品相兼容的交換機和電話線，以方便其用戶與其它公司的用戶相互連接，從而為他們提供更有價值的服務。

為了便于理解，我們可以把網(wǎng)絡的各組成部分看作由連線所聯(lián)結的節(jié)點。最明顯的例子或許是鐵路系統(tǒng)，它是由聯(lián)結著許多目的地（節(jié)點）的鐵路線（連線）組成的有形網(wǎng)絡。一條聯(lián)結一個目的地的鐵路是有價值的，然而，能把一名旅客想去的許多地方聯(lián)結在一起的鐵路系統(tǒng)才有最大的價值。要建立一個廣泛延伸的鐵路系統(tǒng)，地區(qū)性的鐵路線就必須采用相互兼容的軌距標準。這種網(wǎng)絡組成部分之間的互補性，一方面使消費者更看重規(guī)模較大的網(wǎng)絡系統(tǒng)，另一方面使公司不得不考慮競爭對手的生產(chǎn)決策。

有形網(wǎng)絡還包括高速公路、石油和天然氣管道、水利系統(tǒng)以及計算機控制的航空預定系統(tǒng)。某些信息服務也具有網(wǎng)絡的特征。譬如，互聯(lián)網(wǎng)就可以被看作是一種網(wǎng)絡系統(tǒng)，計算機是系統(tǒng)的節(jié)點，軟件和把電腦接入網(wǎng)絡的電話線構成了能使文件相互交換和被不同的計算機無縫閱讀的連線。

支付系統(tǒng)，如信用卡、自動取款機（ATM）、貨幣、支票等，也屬于網(wǎng)絡商品。這里，節(jié)點可以是商人、消費者和銀行，他們由相互之間的信息交流聯(lián)結在一起。在某些情況下，如ATM網(wǎng)絡或POS借方系統(tǒng)，連線還包括電話線。在其他情況下，如在支票支付系統(tǒng)中，連線則由商人向銀行交送支票，銀行又通過清算中心將支票轉賬到消費者開戶銀行的方式構成。在信用卡系統(tǒng)中，系統(tǒng)各組成部分之間的互補性是明顯的：使用信用卡的人越多，就會誘使更多的商家增加終端設備，因為給消費者提供便利的支付手段會潛在地增加商家的銷售；同樣，當允許信用卡支付的商家增多時，對于擁有信用卡的消費者來說，該系統(tǒng)的價值也在增加。

在網(wǎng)絡依存型產(chǎn)業(yè)（networkdependentindustry）中出現(xiàn)的許多獨特問題重新激發(fā)了經(jīng)濟學家的興趣。下面，我們將討論其中的幾個關鍵問題，包括服務提供者之間的兼容和標準設定問題、網(wǎng)絡設施的用戶基礎的作用、以及網(wǎng)絡設施的接入問題。另外，一些更一般的經(jīng)濟問題，如定價策略，壟斷傾向和替代性技術的引進及采用等，在網(wǎng)絡產(chǎn)業(yè)中也呈現(xiàn)出新的特點。由于通訊產(chǎn)業(yè)和計算機硬件、軟件產(chǎn)業(yè)的發(fā)展以及諸如電子貨幣等新型支付系統(tǒng)的引進，網(wǎng)絡經(jīng)濟學在當今經(jīng)濟中顯得越來越重要。對網(wǎng)絡經(jīng)濟學和網(wǎng)絡產(chǎn)品獨有特征的理解，有助于我們了解網(wǎng)絡產(chǎn)品的市場結構，并為制定網(wǎng)絡產(chǎn)品的經(jīng)營戰(zhàn)略和公共政策提供基礎。

下面，我們將從網(wǎng)絡經(jīng)濟學的角度分析一些支付系統(tǒng)的問題，同時將表明，如果缺乏對于支付網(wǎng)絡的經(jīng)濟學理解，將很難制定出適當?shù)墓舱摺＊?/p>

網(wǎng)絡問題

并不是所有的產(chǎn)品都具有網(wǎng)絡特點。對于非網(wǎng)絡產(chǎn)品而言，企業(yè)為成為主導生產(chǎn)商而相互競爭，而且一家企業(yè)采用的生產(chǎn)技術不必與其他公司所采用的技術相關聯(lián)。通常，最有效率的生產(chǎn)商將贏得市場份額，而其他公司將失去市場份額，甚至被完全擠出市場。而且，不管還有其他多少人購買某種產(chǎn)品，單個人從購買這種產(chǎn)品中所得到的滿足都是一樣的。比如冰激凌，許多不同的企業(yè)力爭成為最受歡迎的品牌，每家企業(yè)都在采用某種它認為能生產(chǎn)出最可口產(chǎn)品的技術，并且一個人從吃冰激凌中所得到的滿足并不取決于還有其他多少人購買冰激凌。

但是對于網(wǎng)絡產(chǎn)品，情形就不同了。以通訊系統(tǒng)為例，如果一個人使用Morse編碼，而另一個人使用Semaphores，他們就無法交流。一個能被雙方共同接受的協(xié)調(diào)一致的信號系統(tǒng)是成功交流的必要條件。因此，想提供通訊服務的公司必須考慮其他公司在提供什么。這些公司的決策是相互補充的，而不是競爭性的。而且，隨著越來越多的人使用通訊系統(tǒng)，通訊系統(tǒng)的價值也在逐漸增加，其規(guī)模也將不斷擴大。

隨著網(wǎng)絡規(guī)模的擴大，不僅人們獲得的利益在增加，而且單位產(chǎn)品的成本也在下降。規(guī)模經(jīng)濟產(chǎn)生的一個原因是，網(wǎng)絡經(jīng)常設有集中的交換設備以方便服務的傳輸。例如，在地區(qū)性的電話網(wǎng)絡中，一般并不是把線路從每一戶接到所有其他各戶，而是把每一戶的線路通過一系列干線連接到中央交換器上。隨著電話業(yè)務量的增加，由于交換器的固定費用被分攤到更多的通話上，每一次通話的成本就降低了。這種平均耗費的降低鼓勵了更大網(wǎng)絡的產(chǎn)生。

在20世紀70和80年代，經(jīng)濟學家們開始認識到網(wǎng)絡是某些產(chǎn)業(yè)的顯著特征，并且概括了這些產(chǎn)業(yè)特有的經(jīng)濟問題。

兼容。網(wǎng)絡組成部分之間的兼容性是擴展網(wǎng)絡容量的關鍵之一。通過網(wǎng)絡把一項技術的相互補充的部分結合在一起，商品和服務才可能被創(chuàng)造出來。然而，正是組成部分之間的兼容才使這種互補性成為可能。對很多產(chǎn)品來說，只有堅持技術標準才能實現(xiàn)兼容。

拿鐵路軌距為例。在長達幾十年的時間里，美國鐵路采用了若干不同的軌距，為了經(jīng)過軌距不等的鐵路線運輸貨物，就必須使用昂貴的設備，包括在某些情況下搭設第三條鐵路，和軸寬可以調(diào)節(jié)的火車。19世紀30年代，在美國城際鐵路運輸?shù)某跏茧A段，有三種軌距最為通行，分別是485英尺、410英尺和5英尺。盡管相互之間只有微小差別，但是這種差別已經(jīng)足以阻礙車輛的交叉運行。因此，當貨物從一個地區(qū)的鐵路運送到另一個地區(qū)時，通常需要卸貨和裝貨。不過，只要不同地區(qū)之間的貨運量不是很大，這些不同的軌距就能繼續(xù)存在。從19世紀40年代到60年代，又有其他的軌距被引進來，進一步阻礙了鐵路系統(tǒng)之間的互通互聯(lián)。道格拉斯·布菲特在1991年的一篇文章中指出，在19世紀60年代只有9個地區(qū)分別在內(nèi)部采用了統(tǒng)一的軌距。然而，到了19世紀90年代，美國鐵路終于把4.85英尺定為全國的標準軌距。

布菲特是這樣解釋美國鐵路軌距的演變的：在鐵路發(fā)展的最初幾年里，地方性的考慮是最重要的。建筑鐵路是為了到達港口、河流、運河和大的市場，而不是與其他的鐵路線相互聯(lián)結。然而，隨著美國內(nèi)戰(zhàn)以后工業(yè)化的發(fā)展，跨越不同軌距的鐵路線來運輸貨物的高昂成本就越來越明顯了。19世紀80年代后期，那些不使用標準軌距的鐵路線主動決定采用全國的標準軌距。隨后，形成了一個更大規(guī)模的鐵路網(wǎng)絡系統(tǒng)。

生產(chǎn)不足。網(wǎng)絡服務的另一個問題是生產(chǎn)不足。經(jīng)濟模型表明網(wǎng)絡服務的市場生產(chǎn)經(jīng)常效率低下，因為使用一個網(wǎng)絡會對該網(wǎng)絡的其他使用者產(chǎn)生外部效應。而這種外部效應在作出生產(chǎn)決策時經(jīng)常被忽視。

擴展一個網(wǎng)絡需要額外的設備，而新設備又為生產(chǎn)新產(chǎn)品和新服務創(chuàng)造了可能性。例如，一個公司安裝一臺傳真機，也就是在其他公司擁有的100臺傳真機的現(xiàn)有網(wǎng)絡上增加了一臺。這種安裝能使這個公司把信息傳送給其他100個公司。反之，這100個公司也可以把信息傳送給這個有新傳真機的公司。現(xiàn)有的傳真機用戶一般來說比較重視額外的機器，但是并不資助這種安裝。一家公司在決定是否安裝新的傳真機時并不考慮對其他公司的正面影響。因此，在購買和使用網(wǎng)絡產(chǎn)品時存在著外部效應。由于網(wǎng)絡產(chǎn)品和服務的價格并不反映這種外部效應，網(wǎng)絡產(chǎn)品和服務的消費在競爭性市場中效率比較低。一個公司或許會認為安裝新的傳真機比較昂貴，即使它對100個其他公司的價值要超過機器的價值。

標準。在獲得使網(wǎng)絡互補成為可能的兼容性中，為網(wǎng)絡各組成部分設置標準的過程極其重要。正如美國鐵路那樣，設置標準可以通過市場、合作（例如設置標準的行業(yè)論壇）或政府來完成。盡管美國的鐵路系統(tǒng)是通過市場力量，經(jīng)過半個多世紀才形成了標準軌距，但是有分析家曾提議采用立法手段來推動早期的軌距標準化。這樣可使存在了數(shù)十年的由于軌距不同而產(chǎn)生的無窮煩惱得以避免。但立法可能會強制性決定一個不好的軌距。

今天，很多行業(yè)相互合作為產(chǎn)品設立技術標準。如，支票，智能卡，自動取款卡、信用卡以及支付系統(tǒng)的其他組成部分都被精心設計以維持不同的網(wǎng)絡組成部分和網(wǎng)絡服務供應商之間的兼容。在以卡為基礎的支付系統(tǒng)中，為了使系統(tǒng)正常運作，卡的磁條上的信息設置、編碼和其他的技術標準必須是相同的。吸引那些具有最大利潤和技術專長的公司參與標準的設置，由此形成的合作性的，由行業(yè)資助的標準化方法就能使標準的迅速采用成為可能。

給完整產(chǎn)品提供各組成部分的公司之間的合作與競爭者之間的串謀是有區(qū)別的，串謀會導致價格的固定和其他反競爭的措施。困難在于正確識別哪一種合作在起作用。

用戶基礎。有時，網(wǎng)絡產(chǎn)業(yè)中一個早期的領先者使用的技術能使他在與其他公司爭奪技術標準的競賽中占據(jù)主導地位。例如，美國鐵路最終確定的標準軌距就是早先在公里數(shù)上處于領先地位，并且在工業(yè)化程度更高的東北部和中西部最常用的軌距。這個例子表明了如下事實，即在網(wǎng)絡工業(yè)中一個大的網(wǎng)絡設備的用戶基礎比那些滿足消費者需求的新技術更有內(nèi)在的優(yōu)勢。贏得早期領先地位的技術可以作為其他競爭性技術的模板：與它兼容的技術有優(yōu)勢，與它不兼容的技術則沒有優(yōu)勢。

另外，網(wǎng)絡系統(tǒng)大規(guī)模的用戶基礎會增加對特定系統(tǒng)的要求。讓我們看看早期電話網(wǎng)絡的競爭，擁有大量的用戶將會增加系統(tǒng)成功的可能性。比如在一個有兩個電話公司的城市里，大的公司可以為客戶提供更廣泛的服務，客戶無須購買兩個公司的服務。

另一個例子是彩電。最初，彩電只是競爭計劃的一個部分。1953年聯(lián)邦通訊委員會（FCC）批準的第一個彩電系統(tǒng)與黑白電視的接受器是不兼容的，并且沒有得到廣泛的認可。1953年，F(xiàn)CC批準了一個能和黑白電視兼容的系統(tǒng)，這樣消費者就可以收到由兩種形式傳送的節(jié)目。由于當?shù)仉娨暸_需要購買昂貴的設備來接收彩色電視節(jié)目，直到1970年才完成所有的節(jié)目以彩色制式播送。如果消費者必須在擁有兩種電視、或用每一種系統(tǒng)接收有限的節(jié)目之中選擇的話，向彩電的過渡將很可能被耽擱。向彩電的快速過渡的完成是以犧牲低質(zhì)量系統(tǒng)為代價的。

大的用戶基礎成功地影響網(wǎng)絡產(chǎn)品表明了網(wǎng)絡產(chǎn)業(yè)的其他三個普遍特征的重要性：低廉的引入費用、預期的作用、以及公司如何擴展主導產(chǎn)品。所有這些潛在的商業(yè)策略明顯地反映了網(wǎng)絡經(jīng)濟學的動態(tài)特性。現(xiàn)有用戶基礎的規(guī)模會影響服務的現(xiàn)有需求，但是用戶基礎的規(guī)模本身又是供求雙方以往決策的結果。

低廉的引入費用是快速增加用戶的一種方法，也是很多網(wǎng)絡公司的普遍做法。如果一個公司能成功地在目前的用戶中建立自己的品牌，那么它就有機會向以后的用戶收取較高的費用，而這筆費用將超過公司的支出。一個很好的例子就是Netscape的航海者瀏覽器和微軟的探索者瀏覽器，這兩家公司在最初的競爭中都采取了向網(wǎng)絡瀏覽者讓利的方法。

與用戶基礎有關的第二個特點是預期的作用。在引進新產(chǎn)品和推廣現(xiàn)有產(chǎn)品時，使現(xiàn)有和潛在的用戶堅信產(chǎn)品將會擁有很大的用戶基礎是很重要的，即使它現(xiàn)在沒有。比如，信用卡的廣告總是炫耀它們的普及性。由于電子郵件有望成為一種永久性的交流方式，因此很多人都在建立自己的電子郵件賬戶。對競爭性企業(yè)來說，使用誤導性的廣告、讓消費者對競爭對手的產(chǎn)品產(chǎn)生錯誤的預期，都是不合理地影響市場預期的做法。

CD機的成功表明了預期的重要性。盡管CD機與現(xiàn)有的錄音技術并不兼容，而且錄音機具有很好的用戶基礎，它還是被快速廣泛地推廣了。推廣CD機的飛利浦和索尼公司建立了兩個生產(chǎn)CD的合資企業(yè)，從而使其能穩(wěn)定地向用戶提供CD。與電視不同，錄音制作室不需要購買昂貴的設備來為CD制作音樂。因此，潛在的購買者可以預見到不久之后，CD就可以提供幾乎所有的錄音音樂；彩電的發(fā)展則與之不同，黑白電視節(jié)目的制作和播放在引進彩電后仍然持續(xù)了20年左右。

一家擁有很大用戶基礎的網(wǎng)絡公司會把它的統(tǒng)治地位延伸到其他新的產(chǎn)品上。在某些情況下，一個控制網(wǎng)絡產(chǎn)品的公司可以通過把第二種產(chǎn)品融入第一種產(chǎn)品的方式，控制互補產(chǎn)品的標準。比如，一種占主導地位的計算機操作系統(tǒng)的制造商會把更多的應用軟件融入每一代操作系統(tǒng)軟件。這種策略從根本上擴大了網(wǎng)絡服務供應商影響市場選擇新技術的能力。當然，在某些情況下技術領先的公司會提供最好的第二代產(chǎn)品，但并不一定這樣做。事實上，通過限制競爭對手引進與現(xiàn)有技術兼容的下一代產(chǎn)品的能力，技術領先的網(wǎng)絡供應商會從自己的下一代產(chǎn)品中贏得收益和優(yōu)勢。

主要網(wǎng)絡供應商的另一個令人擔憂的濫用權力的例子是，將網(wǎng)絡服務的銷售與附屬產(chǎn)品捆綁起來，而消費者可以從其他競爭性的供應商那里以更低的價格買到這些附屬產(chǎn)品。在這種情況下，主要供應商會因為擁有大量的用戶而占有優(yōu)勢。其他的網(wǎng)絡服務供應商將無法與之競爭，因為他們的小規(guī)模的用戶基礎導致了產(chǎn)品的低價值。因此，主要供應商會向附屬服務收取過高的費用，因為用戶是不會轉向小公司的。

在一起反托拉斯案件中，美國司法部指控電子支付服務公司（EPS）———也就是MACATM網(wǎng)絡的營運商把自動取款機處理程序的銷售（附屬產(chǎn)品）與自動取款機網(wǎng)絡接入的銷售捆綁起來。在1994年的調(diào)解法令中，EPS同意讓其他公司參與其附屬服務的競爭。

網(wǎng)絡接入。一個擁有大量用戶的網(wǎng)絡一旦建立起來，它就必須決定哪些公司可以使用它的設備，也就是網(wǎng)絡的標準是“開放的”還是“封閉的”。如果標準是開放的，很多公司就會設計并銷售與該標準兼容的產(chǎn)品，而如果其標準是封閉的，它就會限制利用標準銷售產(chǎn)品的公司的數(shù)目。70年代后期和80年代早期，銀行的顧客可以通過自動取款機直接使用他們的存款賬戶。這些自動取款機系統(tǒng)絕大部分是專有的，因而是封閉的。80年代中期，許多銀行達成了共享自動取款機接入的協(xié)議，因此創(chuàng)立了共享式的自動取款機網(wǎng)絡———這是一個開放的標準。

成功的網(wǎng)絡可以制造一種被稱為瓶頸或基礎設施（essentialfacilities）的壟斷。通過限制使用這些設施，這些設施的所有者使競爭性的服務生產(chǎn)商處于相當不利的競爭局面中。例如，1999年的《電訊法》（TelecommunicationAct）授權FCC制定詳細的條款，在這些條款下，“小貝爾”公司的競爭者可以接入地方電話網(wǎng)主干線和交換器以提供電話服務。如果沒有這種強制性的接入，地方電話網(wǎng)就沒有動力為競爭性供應商提供接入服務。如果不能接入地方電話網(wǎng)，其他的電話服務供應商將不得不建立一個大型網(wǎng)絡設施以吸引挑剔的用戶。通過不讓競爭對手使用基礎設施，地方網(wǎng)絡營運商在進入市場時享有很大的優(yōu)勢。這種瓶頸式的壟斷在美國的反托拉斯法案中已經(jīng)成功地受到了挑戰(zhàn)。

網(wǎng)絡在支付系統(tǒng)中的應用。認識支付系統(tǒng)的網(wǎng)絡特點能洞察重要的公共政策的問題。為了獲得成功，作為參與者借以進行價值交換的技術，支付系統(tǒng)必須有廣泛的接受度。一個以卡為基礎的支付產(chǎn)品，不管是借記卡還是信用卡，都要求消費者持卡而且商家有授權終端。這兩種設備是互補的，零售商所設的終端越多，持卡者可能進行的交易就越多。紙幣和硬幣需要網(wǎng)絡設備進行閱讀，計算和分類以便能讓自動售貨機接受。

一旦我們認識到支持美元賬單的網(wǎng)絡效應的重要性，我們就能很好地理解蘇珊·B·安東尼推行一美元硬幣的失敗。有人認為，一美元硬幣失敗的主要原因，是它的設計不太合理，很難把它和25分硬幣區(qū)分開來。然而雖然蘇珊·B·安東尼設計的硬幣在顏色、邊沿和厚度上都與25分硬幣相似，但它比25分硬幣重43％，而且它與25分硬幣有非常不同的雕版，因此，認為設計不合理的觀點是值得懷疑的。卡斯基和勞倫特把注意力放在了自動售貨機的網(wǎng)絡效應上而不是設計上。只有當自動售貨機的擁有者花費精力來使自動售貨機接受硬幣時，一美元硬幣才能使價值更高的交易在自動售貨機上進行。只有當自動售貨機的所有者預計公眾會使用硬幣時，他們才會接納硬幣。這些預期并不適用于蘇珊·B·安東尼設計的硬幣，因為一美元紙幣仍在流通。

在加拿大，盡管開展了大量的宣傳活動，一美元硬幣的使用也不太令人滿意。于是，加拿大銀行開始撤消一美元鈔票，以便使自動售貨機公司接受硬幣。現(xiàn)在一美元硬幣已是惟一的流通貨幣。這種情況使人開始注意鈔票的用戶基礎。硬幣要想代替鈔票需要得到廣泛的認可。

自動取款機網(wǎng)絡無數(shù)的例子說明了網(wǎng)絡效應的重要性。丹尼斯·卡爾頓和艾侖·弗蘭克提供了一個關于兼容性如何提高網(wǎng)絡產(chǎn)出和改進便利程度的例子。他們研究了1986年芝加哥的兩家自動取款機網(wǎng)絡公司兼并的產(chǎn)出效應。他們指出由于網(wǎng)絡組成部分的互補性，兼并會帶來便捷程度的提高和更好的服務：銀行卡和自動取款機。卡爾頓和弗蘭克認為，“隨著網(wǎng)絡參加者和終端數(shù)量的增加，消費者將從網(wǎng)絡規(guī)模的增加和地理密集度的提高中獲益。隨著網(wǎng)絡參與者和終端數(shù)目的增加，消費者可以更多地依賴網(wǎng)絡。即使一些費用在增加，但是使用自動取款機服務的全部費用，包括搜尋費用和不能發(fā)現(xiàn)操作終端的風險都會降低。”卡爾頓和弗蘭克還指出網(wǎng)絡機器的數(shù)目和網(wǎng)絡成員進行交易的數(shù)目比兼并后的第一年增加了2倍多。而且，如果把兼并后的7年作為一個整體來看，這兩家公司的機器和交易數(shù)量的增長率都高于全國的增長率。

這兩個自動取款機公司的兼并幾乎使任何芝加哥銀行的銀行卡與芝加哥地區(qū)的自動取款機兼容，這導致了產(chǎn)出的巨大增長，這一結果與網(wǎng)絡效應理論是一致的。

近來，維薩（Visa）公司和MasterCard公司的“離線”借記卡的增長向我們說明了網(wǎng)絡設備用戶基礎的重要性。這兩種卡也被稱為支票卡，它們可通過POS機以電子化方式借記持卡人的存款賬戶。其他的POS信用卡系統(tǒng)，被稱為“在線”借記卡，則由地區(qū)性的自動取款機網(wǎng)絡提供，如MAC，Honor，Star和Pulse。這兩種借記卡的主要技術區(qū)別在于，“在線”系統(tǒng)使用個人身份號碼（PIN），而且交易由持卡人的銀行來核準；“離線”系統(tǒng)使用個人簽名，并由維薩公司和MasterCard公司來核準。“離線”交易在交易后幾天之內(nèi)通過持卡人的銀行進行清算；而“在線”系統(tǒng)在交易的當天或第二天就進行清算。

“離線”系統(tǒng)是世界各地零售業(yè)務的信用卡授權系統(tǒng)的延展系統(tǒng)。維薩公司和MasterCard公司堅持認為，只要零售商接受它們的信用卡，相應地也就得接受它們的支票卡（checkcard）。因此，“離線”系統(tǒng)擁有巨大的與其信用卡相容的網(wǎng)絡，從而給消費者帶來巨大的便利。

相反，“在線”系統(tǒng)要向一個一個零售商銷售它們的產(chǎn)品。零售商（也許已經(jīng)具有了信用卡授權終端）必須購買PIN筆記本。另外，當“離線”系統(tǒng)在全國范圍內(nèi)被接受，而且其持卡人遍布全國時，各個“在線”自動取款機或POS系統(tǒng)卻只在特定的地區(qū)被接受并在特定地區(qū)擁有持卡人。這種有限的接受程度降低了零售商使用在線系統(tǒng)的愿望。通過擴大信用卡授權系統(tǒng)的普及程度，“離線”卡已經(jīng)成為兩種系統(tǒng)中更為常用的系統(tǒng)。

一些零售商反對維薩公司和MasterCard公司的要求：即如果零售商接受信用卡，他們就必須接受支票卡。在一起反托拉斯訴訟中，零售商們指控信用卡聯(lián)合會進行捆綁安排，也就是說信用卡聯(lián)合會利用其在信用卡方面的統(tǒng)治地位非法地獲得在借記卡市場上的領導地位。與“在線”的地區(qū)性自動取款機或POS網(wǎng)絡的POS卡交易相比，消費者需要向維薩公司和MasterCard公司的支票卡交易交納更高的費用。

洞察網(wǎng)絡經(jīng)濟學的另一個例子是消費者的支票支付和公司對公司支付的持續(xù)統(tǒng)治地位。與電子支付相比，支票經(jīng)常被認為是一種沒有效率的支付方式。科斯丁·威爾士估計一張支票所需的全部費用大概相當于電子支付的2倍。

為什么各個公司和銀行不說服支票使用者改用電子支付方式呢？答案部分在于網(wǎng)絡設施的大的用戶基礎支持了支票的使用。與支票支付相伴而生的發(fā)票得到了廣泛的接受和認可。只有很少的銀行和公司使用電子替代物———電子數(shù)據(jù)交換。在電子替代物得到廣泛使用和取得統(tǒng)治地位之前，支票支付相對來說仍然比較方便。它的方便性降低了公司采用替代系統(tǒng)的愿望。

結論網(wǎng)絡具有的特點為網(wǎng)絡服務供應商和消費者帶來了獨特的商業(yè)策略問題，包括兼容，網(wǎng)絡接入以及創(chuàng)造并利用網(wǎng)絡設備的統(tǒng)治地位。

網(wǎng)絡經(jīng)濟學在產(chǎn)業(yè)組織經(jīng)濟學中占有重要的地位。借助它可以深入地考察許多重要的行業(yè)，包括支付系統(tǒng)。在支付系統(tǒng)中，對價值交換所需設備的兼容性的要求使系統(tǒng)設備的互補性成為可能，這種互補性是網(wǎng)絡經(jīng)濟學的標志。蘇珊·B·安東尼一美元硬幣的失敗，維薩公司和MasterCard公司“離線”借記卡的成功，ATM系統(tǒng)合并后帶來的更優(yōu)越的便利性，以及替代作為主導性支付方式的支票的困難，對所有這些問題的了解都有助于我們更好地理解網(wǎng)絡經(jīng)濟學。

（劉麗麗譯）