金融世界全球銀行業的未來形態

銀行業的變革和客戶如何影響這些變革是促使資金管理方式發生變化的關鍵原因。那些欲想在21世紀獲得成功的銀行非常清楚地知道，在這個新的世界中，他們必須每天為爭取客戶而努力。事實上，客戶對銀行經營理念的影響亦是前所未有的。

現在是一個客戶至上的時代。業務競爭將日趨激烈，因為技術可以使更多的競爭者進入市場，提供各種新的服務。全球化和快捷的通訊正在創造一個史無前例的經濟規模，并帶來了新的商業機會。各行各業，包括銀行業的放松管制更使世界發生了天翻地覆的變化。

銀行業的主要變革

技術進步、全球化和放松管制在銀行業的變革中發揮了作用。毫無疑問地，10多年以前開始的合并浪潮改變了銀行業的面貌。僅在1998年一年，銀行業就至少發生了4起兼并案件：如花旗銀行與旅行者集團、第一銀行和芝加哥第一國民銀行、國民銀行和美洲銀行、西北銀行和WellsFargo、以及最近的德意志銀行和信孚銀行。

合并浪潮還將持續數年，最終將形成一個對客戶來說更為穩定、便利、能力更強的銀行業，但是，其間也有一定的風險，那就是，不斷進行的行業合并將會耗費大量時間和銀行內部最優秀、最有才華的員工的精力，注重內部的整合卻忽略了外在的業務。

應該如何面對變革的影響

銀行首先要做的就是要了解變革會持續不斷地進行著。很多與眾不同的處事方式不斷地被提出，但是這些好的點子往往在構思階段就已被淘汰出局。可以認同的是，有些競爭者在某些業務領域上要比銀行做的好。那些將時間花在構想如何為客戶提供增值服務的銀行將獲得成功。

對銀行來說，包括共同基金及科技型企業已經使傳統的單維競爭空間轉變為三維的競爭空間。目前銀行繼續在單一的競爭空間中與其對手展開競爭，但事實上，他們所面臨的是一個全新的競爭局勢。

\"信托商務\"的經營

現在，銀行首次面臨著來自四面八方的沖擊，但是，他們仍然保有自己的優勢。例如，在資金收付和信息傳遞方面，銀行支付系統依然和以前一樣被受重用。企業會樂意在互聯網上進行\"公開的商貿\"，如發布廣告、采購、開發票，或申請支付等。但是，在資金劃撥，即\"信托商務\"方面，銀行的安全保障和監管守則是科技或軟件等企業所不能提供的。

最新的科技發展并沒有改變企業對銀行的信任。1999年通過萬維網的電子交易收入可望達到1300多億美元。市場都指望銀行為這網上交易提供高質量的安全保障。

科技為銀行在全球交易中發揮其信托代理人的作用提供了新的方式。一家科技或軟件企業不一定有能力像銀行一樣提供保險、誠信、審計、資本，以及信用。而且，在許多情況下，科技企業的持久性也不像銀行那樣長，因此，銀行仍然有其競爭優勢，決勝條件就在於其能否駕奴新的競爭空間。

然而，有些銀行卻仍然安享所謂的\"在位者的優勢\"。現在的贏家也許會是銀行，但是也有可能是非銀行競爭者。面對競爭，銀行需要對自己的能力作以下評估：

●銀行是否真正了解將應負的風險是什么？

●銀行是否清楚今天所作的選擇會影響明天將有或沒有的選擇？

●銀行是否準備好幫助客戶實現這個新時代所帶來的契機？

銀行對這三個問題的答案必須是肯定的。贏家與輸家的不同，就在于贏家的策略是能滿足客戶所需的策略。

滿足客戶的需求

保證提供銀行的基礎業務銀行必須為客戶提供他們需要的服務，這些服務包括財產管理、貿易融資、外匯交易、投資以及經濟專業知識。但是要成功，銀行還必須有第二個策略。

支持客戶金融業務的復雜性不斷增強，企業需要可信賴的銀行伙伴。企業的財務總監逐漸將銀行家看作是他們的副手。銀行家有承擔這些角色的職責。

為了引證這種伙伴關系，菲利浦亞太地區的財務總監·斯克特威森霍夫（ScottWeisenhoff）舉例說：\"開始使用新的資金管理服務很像婚姻，它是一個長期的、費勁而累人的過程，其調整期并不會順利、簡單和快速地度過。你將和這些人共同生活數年，你不得不采用一種與他們相近的思維和方法，只有這樣你才能取得成功。\"威森霍夫還提醒說，即使有了共識，還需要閉門苦思如何為在不同的國家設計不同的處理辦法。他說\"法規、財務狀況和銀行業的經營環境－更不用說機構內部的變化，都是對合作伙伴，甚至是那些最好合作伙伴的一種考驗\"。

致力于科技投資以滿足客戶的需求銀行與非銀行競爭者，尤其是來自科技企業的競爭者之間有著重要的區別。科技專家提供的金融服務，往往在理論上可行但執行起來卻困難重重，因為這樣的服務沒有解決客戶真正的業務需要或財務的現實狀況。相對而言，銀行近年來投入大量的金錢和時間所得來的對業務和財務的認識，都不是新的競爭者所能輕易掌握的。

許多銀行都在雄心勃勃地開發網上銀行服務。利用標準的、開放的網絡技術使銀行及其客戶可以在一個安全的環境中，無論任何時間、地點都可進行雙向聯系。

電子商務正在改變全球的商務模式，在整個供給鏈上創造出一個整合的企業對企業的電子化貿易辦法。低成本的網絡技術令企業可以精簡其生產鏈，提高生產力和利潤。提供網上金融服務的銀行可以使任何規模的企業從現有標準的企業技術上運用網絡來管理他們的收支流程。科技的進步實現了周期原本以小時計的現金管理縮短成幾秒之間。例如，美洲銀行的客戶將從創新的\"信息推進\"技術中獲益。利用\"信息推進\"技術，客戶可以指示銀行系統在收到了一筆特定的款項時立即給于通知。重視科技業務的銀行正在這方面集中投資，幫助客戶改進他們的業務。更多的銀行在借助結盟的方式以跟上潮流、擴充實力，而最后亦是最重要的考慮是保持低成本的服務。

滿足客戶在任何地方的業務需要銀行業早已意識到業務全球化的趨勢，通過設立海外分支機構與境外銀行建立起代理往來關系、以及參與全球金融論壇等方式，為業務的全球化作好了準備。以1999年1月4日啟動的歐元為例，人們預期歐元將為歐元區和區內的企業帶來巨大的政治和經濟利益。在2002年以前，還將會有一系列的過渡階段。屆時，每一個在歐元區運行的企業必須有能力全面以歐元計賬。銀行在規劃和掌握歐元所帶來的變化方面有特別的優勢。從過渡階段到歐元全面使用的改變是巨大的，所以開展全球現金管理業務所需要的投資也是非常巨大的。

推動放松全球的市場管制沒有人比銀行更了解放松融資市場以及資本市場管制對企業的重要性。例如，美洲銀行已經多次通過在不同地區支持立法、修訂監管收付系統的法規、以及其他的方式爭取對客戶有利的經商環境。

銀行家，可永遠信賴的合作伙伴

非常清楚的是，銀行在成功的道路上潛藏陷阱與障礙。如果無法預見未來的變化，銀行有可能成為傳統銀行業慣有惰性的犧牲品。其中的一些例子就是某些銀行沒有及時預測到商業票據作為傳統信貸替代物的重要性，或是沒有看到共同基金作為客戶的一種投資和流動資金選擇會與銀行傳統的存款業務展開競爭。

銀行有可能無法為客戶提供所需的方便、靈活和全盤服務；也可能會繼續面臨內部的分歧，從而阻礙創造性和跨部門的合作；同時還可能會繼續沿用缺乏彈性的劃一的服務。事實上，會犯這樣錯誤的銀行都是因為他們無法看到或預見這些問題。

大多數的銀行會在邁向新世紀的成功之路上采取主動性策略。他們正在重新評估客戶對銀行服務和創造性的需要，而且，越來越多的銀行邀請客戶為他們定訂需求。

一些銀行為客戶提供全方位的服務，而這點是客戶相當在意的。這些銀行正在建設一個完全不同于現在的服務渠道。總之，能夠滿足現代需求的銀行將是企業進入2000年以后的合作伙伴。只有這些銀行（尤其是這些銀行的核心人員）有能力為他們的客戶創造真正的價值。

新世紀的銀行將具備以下特征：

●他們與時俱進，改革創新。

●他們有投資于新世紀銀行業的資本和決心。

●他們將積極參加銀行業和資本管理業的行業協會，集中反映客戶的利益及其所關心的問題。

●他們將主動積極地領導銀行業建立服務的新標準，如參與制定電子數據交換及地方清算系統規則，藉以提高處理業務的效率，為其企業用戶提供更好的服務。

●他們與各行各業和政府部門有著廣泛的聯系，以探求并應用適用于資金管理業的新思維。

●他們會集中精力發展與銀行業相關的新科技，并隨時注意評估新的科技趨勢與行業動向，找出科技與行業二者合一的新解決方案，應用在資金管理上。

●他們有開放和靈活的銀行業技術標準，因此能夠根據客戶的步調與需要來引進新的技術并改良他們的服務。

●他們有能力把對客戶業務的認識和技術知識結合起來，精確地訂定客戶的需求，并在合適的時機，通過合適的渠道，向客戶提供合適的產品。