國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的新動(dòng)向

戰(zhàn)略聯(lián)盟理論最早由美國(guó)DEC總裁簡(jiǎn)·霍普蘭德和管理學(xué)家羅杰·奈格爾提出。一般認(rèn)為，戰(zhàn)略聯(lián)盟是由平時(shí)本是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的公司為了共同的戰(zhàn)略目標(biāo)而達(dá)成的合作，是超出了正常的市場(chǎng)關(guān)系，但又沒(méi)有達(dá)到合并程度的長(zhǎng)期聯(lián)合協(xié)議。因此，它是一種新的制度安排。20世紀(jì)80年代，這種新的制度安排被引入中國(guó)，較早在制造業(yè)和銷售業(yè)中出現(xiàn)。進(jìn)入90年代以來(lái)，隨著金融自由化、電子化和國(guó)際化的發(fā)展，金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，面對(duì)前所未有的壓力，國(guó)際商業(yè)銀行紛紛以變求生，掀起了一場(chǎng)如火如荼的銀行戰(zhàn)略聯(lián)盟運(yùn)動(dòng)。

一、銀行戰(zhàn)略聯(lián)盟興起的背景

銀行戰(zhàn)略聯(lián)盟，就是指銀行追求超越自我的戰(zhàn)略創(chuàng)想，力求打破銀行長(zhǎng)期以來(lái)呆板、繁文縟節(jié)的組織，通過(guò)戰(zhàn)略聯(lián)盟建立一個(gè)以資源為基礎(chǔ)的虛擬式組織，由不同的銀行各自專門(mén)負(fù)責(zé)整個(gè)銀行業(yè)務(wù)流程中具有比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的幾項(xiàng)作業(yè)，并通過(guò)彼此之間的合作，完成全部的經(jīng)營(yíng)結(jié)果，以取得基于集團(tuán)的合作競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。銀行戰(zhàn)略聯(lián)盟的興起既是外部環(huán)境使然，也有其自身的動(dòng)因。

(一） 國(guó)際金融市場(chǎng)環(huán)境的變化是銀行戰(zhàn)略聯(lián)盟的外因

1. 銀行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力大為削弱。環(huán)境的變化對(duì)銀行業(yè)最重要的影響是銀行喪失了它們傳統(tǒng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。目前，想進(jìn)入銀行業(yè)的新的競(jìng)爭(zhēng)者，只需能夠以更低的成本提供部分銀行產(chǎn)品或次級(jí)構(gòu)成即可。這種情況被稱為分拆或分解，即將某項(xiàng)完整的金融業(yè)務(wù)分解成若干項(xiàng)單個(gè)的可以獨(dú)立服務(wù)的過(guò)程。通過(guò)對(duì)某一完整業(yè)務(wù)程序的分解，金融服務(wù)新進(jìn)入者就可能獲得僅提供所分解部分的比較優(yōu)勢(shì)。換句話說(shuō)，新的競(jìng)爭(zhēng)者不再被要求提供全方位的金融服務(wù)或者完成生產(chǎn)某種產(chǎn)品時(shí)的所有程序。

2. 銀行的利差收入持續(xù)下降。從銀行資金供給方面看，由于金融市場(chǎng)上高回報(bào)、高流動(dòng)性的投資品種不斷出現(xiàn)，大量的資金流向金融市場(chǎng)，迫使銀行不得不提高存款利率。從銀行資金需求方面來(lái)看，由于信用評(píng)估的發(fā)展和信息披露制度的強(qiáng)化，大大提高了信息的可獲得性，這使得廠商容易以較低成本在資本市場(chǎng)上融資，迫使銀行的貸款利率不斷接近市場(chǎng)融資利率水平。對(duì)銀行資金供求雙方競(jìng)爭(zhēng)的壓力迫使銀行的利差收入持續(xù)下降，這使得銀行尤其是中小銀行面臨巨大的生存壓力。

3. 全能型、契約式經(jīng)營(yíng)成為銀行業(yè)主流模式。面對(duì)巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力和變化的環(huán)境，歐美的銀行業(yè)正力圖使自身的功能多元化，重新界定它們的行業(yè)范圍。在歐洲，金融機(jī)構(gòu)之間的融合已成為時(shí)代潮流，保險(xiǎn)、投資銀行、基金管理、券商以及銀行業(yè)務(wù)被集中于一體，打破了不同金融行業(yè)之間的界限。在全能型銀行發(fā)展的同時(shí)，另一種跡象正在出現(xiàn)，即契約式銀行結(jié)構(gòu)有可能成為金融業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的一種新形式。調(diào)整中的銀行業(yè)有可能改變縱向一體化，即改變?cè)趦?nèi)部生產(chǎn)和提供金融產(chǎn)品全過(guò)程的傳統(tǒng)運(yùn)作方式，而將生產(chǎn)過(guò)程“外源化”。

4. 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)形成銀行業(yè)新的核心競(jìng)爭(zhēng)力。面對(duì)新的市場(chǎng)進(jìn)入者，大多數(shù)銀行都迅速組建了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行和電子商務(wù)平臺(tái)，提供電子化的業(yè)務(wù)分銷和支付系統(tǒng)，形成業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化、綜合管理信息化、銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的趨勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)銀行的廣泛運(yùn)用以及與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的結(jié)合，已經(jīng)形成銀行業(yè)新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二） 銀行業(yè)自身的戰(zhàn)略調(diào)整是銀行戰(zhàn)略聯(lián)盟的內(nèi)因

1. 銀行戰(zhàn)略聯(lián)盟是市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律的客觀使然。市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律表明，在市場(chǎng)培育初始階段，各個(gè)市場(chǎng)主體之間進(jìn)行“勢(shì)不兩立、你死我活”的對(duì)抗性競(jìng)爭(zhēng)。但當(dāng)市場(chǎng)成熟到一定程度后，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)趨于合理，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)模式將發(fā)生變化。競(jìng)爭(zhēng)的雙方發(fā)現(xiàn)，彼此都不可能完全取代對(duì)方，于是變對(duì)手為朋友，變對(duì)抗為戰(zhàn)略聯(lián)盟。在競(jìng)爭(zhēng)中合作，在合作中競(jìng)爭(zhēng)，達(dá)到“雙贏”的目的。

2. 追求利益最大化是銀行戰(zhàn)略聯(lián)盟的根本動(dòng)因。博弈論認(rèn)為，如果博弈方之間的協(xié)議、承諾可以強(qiáng)制執(zhí)行，具有完全約束力，合作博弈就具有可能性。博弈方通過(guò)聯(lián)盟所得到的收益比他們單獨(dú)進(jìn)行博弈時(shí)要大，即真正的合作博弈能使各博弈方利益得到帕累托改進(jìn)。在金融市場(chǎng)上，參與競(jìng)爭(zhēng)的各銀行都是利益主體。因此，在博弈過(guò)程中，參與博弈的銀行為了取得更多的利益必然結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟。

3. 銀行戰(zhàn)略聯(lián)盟是尋求資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的理性選擇。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和金融市場(chǎng)的發(fā)展，客戶對(duì)銀行產(chǎn)品的需求不再停留在傳統(tǒng)的資金融通上，而是同時(shí)注重價(jià)值組合、風(fēng)險(xiǎn)控制、信息咨詢等更高層次的金融需求，而每家銀行憑借自身的有限優(yōu)勢(shì)和資源來(lái)滿足客戶的需求都是不可能的。于是，尋求優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，資源共享就成為銀行增強(qiáng)綜合服務(wù)能力和提高競(jìng)爭(zhēng)力的理性選擇。

二、國(guó)際銀行業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟的策略

銀行戰(zhàn)略聯(lián)盟策略的運(yùn)用不單是出于節(jié)約成本的一時(shí)權(quán)宜之計(jì)，而旨在集中銀行的有限資源，培育核心能力，同時(shí)，力求通過(guò)與合作企業(yè)之間資源的共享，為改進(jìn)銀行價(jià)值鏈的每個(gè)環(huán)節(jié)提供更多的機(jī)會(huì)。按照銀行與聯(lián)盟企業(yè)之間的合作程度不同，銀行戰(zhàn)略聯(lián)盟包含了3種策略：交易聯(lián)盟、職能聯(lián)盟和動(dòng)態(tài)聯(lián)盟。

（一） 低附加值業(yè)務(wù)外包的交易聯(lián)盟——與外部服務(wù)公司的聯(lián)盟

傳統(tǒng)上，銀行對(duì)戰(zhàn)略聯(lián)盟的運(yùn)用多限于交易聯(lián)盟，即銀行以合同為基礎(chǔ)同企業(yè)簽訂的有關(guān)物品、設(shè)備的采購(gòu)協(xié)議。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，其創(chuàng)造價(jià)值的過(guò)程可以分解為一系列互不相同、但又互相聯(lián)系的增值活動(dòng)，其總和構(gòu)成企業(yè)的價(jià)值鏈。實(shí)際上，并非每個(gè)環(huán)節(jié)都能創(chuàng)造價(jià)值，如果銀行的價(jià)值鏈中某些環(huán)節(jié)的成本太高，質(zhì)量太過(guò)于平常，一些能提供相同環(huán)節(jié)的外部服務(wù)公司又有很高的效率，那么，通過(guò)戰(zhàn)略聯(lián)盟，把這些環(huán)節(jié)外包給外部服務(wù)公司，必定會(huì)使經(jīng)營(yíng)效率得以提高。銀行業(yè)務(wù)外包的主旨是商業(yè)銀行要有效運(yùn)用自身核心能力，關(guān)注戰(zhàn)略環(huán)節(jié)，而把一般性的業(yè)務(wù)交給外部服務(wù)公司去做。目前，美國(guó)68%的信用卡業(yè)務(wù)處理、10%的ATM處理均是由外部服務(wù)公司來(lái)做。美國(guó)最大的儲(chǔ)蓄賬戶處理中心也不屬于銀行，而是屬于非銀行的信息技術(shù)公司。外包已成為美國(guó)銀行業(yè)中有力的戰(zhàn)略杠桿，通過(guò)與外部服務(wù)公司結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟，美國(guó)商業(yè)銀行正在重新審視和確立自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二） 充分利用資源展開(kāi)業(yè)務(wù)能力的職能聯(lián)盟——與其他金融機(jī)構(gòu)聯(lián)盟

職能聯(lián)盟是把合作各方面的職能人員集中在一起，交換和分享彼此的顯性資源，通過(guò)共同努力來(lái)實(shí)現(xiàn)具體目標(biāo)，并建立一種不斷發(fā)展的管理工作關(guān)系。由于銀行的成本結(jié)構(gòu)具有特殊性，整個(gè)營(yíng)運(yùn)系統(tǒng)的成本在一定時(shí)期內(nèi)是固定的，并不隨各種業(yè)務(wù)量的增減而變化。因此，在不引起邊際成本的情況下盡可能地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，便成了提高銀行生產(chǎn)力的一個(gè)戰(zhàn)略思路。銀行戰(zhàn)略聯(lián)盟的重要舉措之一便是與各類銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的結(jié)盟，在不引起邊際成本的情況下，盡可能衍生出新的產(chǎn)品，一個(gè)產(chǎn)品開(kāi)辟一個(gè)市場(chǎng)，由此可擴(kuò)大收入來(lái)源。

銀行之間的戰(zhàn)略聯(lián)盟讓銀行有機(jī)會(huì)進(jìn)入本來(lái)沒(méi)有涉足的市場(chǎng)或從未從事的業(yè)務(wù)，每一成員可以主力發(fā)展其專門(mén)業(yè)務(wù)及向其他聯(lián)盟成員提供專業(yè)意見(jiàn)，擴(kuò)大銀行本身的地理、產(chǎn)品服務(wù)及客戶范圍。例如，日本住友信托和大和合作成立日本最大的信托銀行，合作發(fā)展信托業(yè)務(wù)，專注于管理退休金資產(chǎn)。此外，新加坡發(fā)展銀行與美國(guó)道富銀行組成聯(lián)盟，為新加坡客戶提供信托基金服務(wù)。

另外，為了加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，市場(chǎng)上也開(kāi)始出現(xiàn)由銀行和基金公司或保險(xiǎn)公司組成的聯(lián)盟，充分利用自己的分銷系統(tǒng)來(lái)銷售基金和保險(xiǎn)，并向客戶提供證券投資信息。例如，中信嘉華銀行和美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司最近組成聯(lián)盟，進(jìn)軍基金市場(chǎng)。

總之，通過(guò)戰(zhàn)略聯(lián)盟，可以進(jìn)一步增強(qiáng)銀行自身核心能力的輻射性，把剩余的生產(chǎn)能力利用起來(lái)，使銀行的資源發(fā)揮到極致，滿負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)。

（三） 借助外部智力運(yùn)用信息技術(shù)的動(dòng)態(tài)聯(lián)盟——與信息技術(shù)企業(yè)結(jié)盟

動(dòng)態(tài)聯(lián)盟是最高級(jí)的合作關(guān)系，它與職能聯(lián)盟的主要區(qū)別在于涉及雙方的隱性資源，比如知識(shí)、技能和專業(yè)訣竅等，而職能聯(lián)盟則僅涉及合作各方顯性資源的交換和分享，如信息基礎(chǔ)設(shè)施等。可以說(shuō)，動(dòng)態(tài)聯(lián)盟是一種基于知識(shí)的聯(lián)盟，它主要強(qiáng)調(diào)的是如何運(yùn)用技術(shù)快速變化所帶來(lái)的好處，對(duì)市場(chǎng)上不斷加深的競(jìng)爭(zhēng)作出反應(yīng)。從技術(shù)角度講，銀行不可能站在技術(shù)發(fā)展的前沿，因此，與一流的信息技術(shù)企業(yè)結(jié)盟，便成為銀行充分利用信息技術(shù)的一條捷徑，這為銀行提供了接觸新技術(shù)的機(jī)會(huì)，有利于自身核心能力的培養(yǎng)。

一個(gè)典型的例子就是匯豐銀行和香港電訊公司組成電子商貿(mào)聯(lián)盟，計(jì)劃為客戶提供網(wǎng)上商店管理及多功能智能卡服務(wù)。匯豐銀行的角色是提供更安全的互聯(lián)網(wǎng)付款門(mén)閘和網(wǎng)上購(gòu)物支援服務(wù)，香港電訊則提供技術(shù)支援和通訊基本設(shè)施。匯豐銀行希望借此提高網(wǎng)上信用卡的交易量，并預(yù)期兩年內(nèi)網(wǎng)上購(gòu)物業(yè)務(wù)的總額達(dá)到該行信用卡客戶簽賬總額的20%。香港電訊亦期望借此發(fā)展多媒體業(yè)務(wù)，增加收入。又如，為了提高支票處理業(yè)務(wù)的效率，美洲銀行和IBM公司、KeyCorp公司結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟，利用影像技術(shù)和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)再造支票的提示流程，使得每一張支票在銀行收到之際即可以影像傳至付款行，使付款行通過(guò)認(rèn)定簽字后即刻作出付與不付的回復(fù)，從而大大減少支票被退回后，再把已撥付款項(xiàng)扣回的風(fēng)險(xiǎn)。由此可見(jiàn)，與信息技術(shù)企業(yè)結(jié)盟，借重外部智力，重新設(shè)計(jì)銀行的業(yè)務(wù)流程，可以達(dá)到事半功倍，保證科學(xué)性與先進(jìn)性。

三、新時(shí)代中國(guó)銀行戰(zhàn)略聯(lián)盟的對(duì)策選擇

當(dāng)今的時(shí)代是一個(gè)戰(zhàn)略聯(lián)盟的時(shí)代，基于單干的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)演變成了基于合作的競(jìng)爭(zhēng)。現(xiàn)代金融業(yè)已經(jīng)不單純是在產(chǎn)品或服務(wù)的最后階段進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，而是在價(jià)值鏈上的每個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，銀行只有在自己的核心專長(zhǎng)軌道上專注向前，同時(shí)建立眾多外部聯(lián)系，使價(jià)值鏈中的每個(gè)環(huán)節(jié)都由最好的專業(yè)企業(yè)來(lái)完成，才能夠獲得一種基于集團(tuán)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此，面對(duì)加入WTO后外資銀行的挑戰(zhàn)，促進(jìn)準(zhǔn)市場(chǎng)組織的發(fā)展和我國(guó)金融機(jī)構(gòu)間合作競(jìng)爭(zhēng)對(duì)傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)的替代，建立銀行戰(zhàn)略聯(lián)盟，是從戰(zhàn)略高度上提高我國(guó)金融業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段之一。

（一）以業(yè)務(wù)外包方式進(jìn)行虛擬生產(chǎn)

首先，銀行可以將運(yùn)鈔、設(shè)備管理、培訓(xùn)、招聘等低附加值的銀行業(yè)務(wù)外包。其次，可以利用自己的優(yōu)勢(shì)，作為外包商，承包公司財(cái)務(wù)資金業(yè)務(wù)或者部門(mén)的財(cái)務(wù)、現(xiàn)金和資金管理，銀行職能從存貸中介職能向投資理財(cái)職能轉(zhuǎn)化，公司可以充分利用銀行的規(guī)模優(yōu)勢(shì)有效地管理財(cái)務(wù)資金，精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)、降低經(jīng)營(yíng)成本，增加經(jīng)營(yíng)的靈活性和銀企之間信息的對(duì)稱性，進(jìn)而促進(jìn)金融交易的發(fā)生。再次，可以進(jìn)行具有中國(guó)特色的銀行辦社會(huì)職能外包，比如銀行自己辦的酒店、賓館、招待所、車隊(duì)等。最后，可以將銀行自己內(nèi)部生產(chǎn)時(shí)需要投入大量資源，尤其是技術(shù)含量較高的非核心業(yè)務(wù)承包出去。

（二）建立銀行之間的聯(lián)盟形成銀行共生局面

1. 商業(yè)銀行與商業(yè)銀行的聯(lián)盟。可以以中心城市的商業(yè)銀行為主體，吸收區(qū)域內(nèi)其他省市的商業(yè)銀行參股，探索建立銀行家銀行，專門(mén)從事那些由一家或少數(shù)幾家銀行難以單獨(dú)承擔(dān)，或者承擔(dān)后成本相對(duì)比較高的業(yè)務(wù)。在擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)范圍的同時(shí)，由于銀行家銀行將主要從事批發(fā)業(yè)務(wù)，所以可以與現(xiàn)有銀行形成業(yè)務(wù)上的互補(bǔ)、共生，而不會(huì)加劇銀行間的競(jìng)爭(zhēng)。

2. 政策性銀行與商業(yè)銀行的聯(lián)盟。政策性銀行與商業(yè)銀行相比，具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)：有國(guó)家信用支持、銀行信用度高；資金來(lái)源穩(wěn)定，貸款批量大、期限長(zhǎng)，具有批發(fā)銀行優(yōu)勢(shì)；網(wǎng)點(diǎn)少、綜合費(fèi)用少、盈利水平較高。但是政策性銀行沒(méi)有商業(yè)銀行那樣廣泛的分支機(jī)構(gòu)，因此有較強(qiáng)的委托代理需求，商業(yè)銀行可以通過(guò)代理大中型基建項(xiàng)目或者通過(guò)與本行的固定資產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)相結(jié)合，以聯(lián)合貸款的方式代理大中型項(xiàng)目，與國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行合作，代理其貸款業(yè)務(wù)。

3. 內(nèi)資銀行與外資銀行的聯(lián)盟。一是發(fā)展與規(guī)模相當(dāng)、業(yè)務(wù)相配的國(guó)外同業(yè)的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，建立全方位的業(yè)務(wù)合作和業(yè)務(wù)代理關(guān)系。通過(guò)與在世界主要國(guó)家的主要城市的分行建立這種聯(lián)盟，間接擴(kuò)大銀行在境外的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。二是在境外上市，并有選擇地與國(guó)外的戰(zhàn)略伙伴銀行互相參股，逐步實(shí)現(xiàn)管理和經(jīng)營(yíng)的國(guó)際化。三是在入世后，適時(shí)與外資銀行開(kāi)展人民幣資金業(yè)務(wù)、清算代理和個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)等合作項(xiàng)目。

（三）構(gòu)筑銀行、證券、保險(xiǎn)的合作經(jīng)營(yíng)平臺(tái)

面對(duì)信息時(shí)代市場(chǎng)對(duì)銀行服務(wù)個(gè)性化、一站式、零時(shí)差的需求，面對(duì)證券化帶來(lái)的資本性“脫媒”，信息化帶來(lái)的技術(shù)性脫媒，全球化帶來(lái)的行政性脫媒，銀行業(yè)必須以全新的管理經(jīng)營(yíng)理念、程序，在全新的空間尺度里，以信息技術(shù)為平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)“水泥+鼠標(biāo)”——即傳統(tǒng)+創(chuàng)新的融合；實(shí)現(xiàn)“簿記+理財(cái)”——即銀行+投資的戰(zhàn)略聯(lián)盟。參股和控股非銀行金融機(jī)構(gòu)，在財(cái)務(wù)顧問(wèn)、證券經(jīng)紀(jì)、投資銀行、風(fēng)險(xiǎn)投資、金融租賃、保險(xiǎn)等多方面組成綜合化經(jīng)營(yíng)平臺(tái)。走強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合之路，達(dá)到全能化、全國(guó)化、全球化，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，客戶交叉、銷售交叉、資源集約化。表現(xiàn)在：第一，共享客戶和信息資源。重點(diǎn)在上市公司，尤其是創(chuàng)業(yè)板的高成長(zhǎng)企業(yè)群。第二，共同培育上市公司。通過(guò)股份制改造的前期介入，為其上市服務(wù)。第三，為重點(diǎn)客戶提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)和管理顧問(wèn)服務(wù)。第四，在信貸過(guò)程中引入財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)。第五，合作開(kāi)展貸款，如過(guò)橋貸款，銀行為證券公司提供包銷余股貸款。第六，資產(chǎn)管理與不良貸款處置，貸款出售、債轉(zhuǎn)股、資產(chǎn)證券化等。第七，與保險(xiǎn)公司共同開(kāi)發(fā)新的高回報(bào)的投資品種。

（四）通過(guò)電子金融建立信息技術(shù)下的“虛擬聯(lián)合體”

建立虛擬聯(lián)合體也就是把擁有不同關(guān)鍵資源的信息技術(shù)企業(yè)與銀行通過(guò)協(xié)議的形式，組成聯(lián)合經(jīng)營(yíng)體，將各成員企業(yè)的人才、資金、技術(shù)、信息等資源有機(jī)地結(jié)合，以解決在研制新技術(shù)、開(kāi)發(fā)新金融產(chǎn)品等方面的困難。在技術(shù)開(kāi)發(fā)領(lǐng)域，當(dāng)信息技術(shù)企業(yè)與銀行的技術(shù)力量實(shí)行聯(lián)合、共同開(kāi)發(fā)時(shí)，可以在技術(shù)開(kāi)發(fā)這一基本活動(dòng)中實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低銀行研究開(kāi)發(fā)費(fèi)用，縮短開(kāi)發(fā)周期，有利于銀行快速占領(lǐng)市場(chǎng)。因而，這是一種“虛”而有實(shí)的聯(lián)合。推行“虛擬聯(lián)合體”的組織形式，就是要使我國(guó)銀行業(yè)在組織結(jié)構(gòu)上、創(chuàng)利功能上進(jìn)行一次革命，突破現(xiàn)有銀行習(xí)慣于建立全面、完整的組織機(jī)構(gòu)的觀念束縛，改變“大而全、小而全”的組織模式，探索銀企優(yōu)化組合的新思路，從組織上保證我國(guó)銀行業(yè)向集約化、規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變。