中國“地下保險”市場掃描

所謂“地下保險”，是指未經中國保監會批準而在內地銷售的境外保單。近年來，一些海外保險公司未經批準大規?！皳尀钡顷懀`規進入沿海經濟發達地區爭搶人壽保險業務，致使非法拉?，F象活躍。以2002年為例，香港市場總計實現壽險保費400多億港幣，其中三分之一來自內地，約合140億港幣。

誰在經營“地下保險”

私自進入內地展業（即拓展業務）的保險公司主要是香港和澳門或外國保險公司駐香港和澳門的保險機構，在香港40多家壽險公司中，排名前10位的壽險公司均在從事向內地銷售“地下保單”業務，目前香港各大保險公司的經紀人絕大多數都涉及國內保險業務的銷售，有一些香港保險公司甚至私下招募國內保險公司的業務員為其銷售保險。其中，以香港的友邦保險、盈科保險和澳門的友邦保險為最。

同內地合法的保險公司相比，港澳保險機構在內地搶單，選擇的客戶群主要集中于沿海高收入的私人業主等富裕人群，所簽多是年繳保費少則幾萬、多則幾十萬元的大額保單。廣東汕頭市一位姓吳的企業老板2000年經人介紹，在香港一家保險公司購買了一份大額保單，年交保費28萬元人民幣，之后其妻又專程到香港，在另一家保險公司購買了一份年交保費16萬元人民幣的保單。石獅市鴛鴦池布料市場是私營企業主云集的地方，聚集著550多家布匹經銷商，2001年香港盈科保險的業務員請市場管理處幫助，挨家挨戶地簽單，私營企業主基本都參加投保，保費達數千萬元人民幣。中國人壽保險公司晉江市支公司人士估計，晉江、石獅兩地每年至少有上億元人民幣的保費“流”到境外保險公司。

那些積極為境外保險公司從事拉保業務的業務員，大多是晉江、石獅籍的香港、澳門等地移民，他們在香港保險機構任業務員，回境內游說親戚朋友投保，親友再套親友的親友，一個個套下去，一單單地擴散，類似傳銷。石獅市某服裝有限公司總經理辛先生介紹說，他的外甥女在香港的加拿大永明人壽保險公司做業務員，叫他投保永明人壽保險，每年交10萬元人民幣的保費，因為相信外甥女，也就投保了。

“地下保險”命中內地保險軟肋

“地下保險”為與內地保險公司爭搶保單，使出的招數可以說招招都命中內地保險軟肋，而內地保險無論是營銷觀念還是營銷手段、保險險種等，都難敵“地下保險”的進攻。

其一，險種多，營銷活。目前，內地保險公司理賠只支付人民幣，沒有外幣保單，這對那些長期去海外工作或學習的人來說十分不方便。一旦在外國的中國人生病，內地保險公司的一切勘查費用只能由投保人自己承擔。另外，港澳和國外的保單有些具有抵押擔保的功能，可以用來購房、家居裝飾等等。為爭奪內地投保人，一些海外壽險公司不僅營銷手段靈活，而且還設計出針對內地居民特點的壽險保單。香港的許多壽險公司對內地投保人還推出與香港居民相同的承保條件及多種優惠。一些壽險公司還安排投保金額達到一定標準的內地投保人參加“香港游”等活動。

其二，承諾高回報。境外保險機構提供的保單大多帶有儲蓄性質，而一些境外地區，如澳門特別行政區的1年期儲蓄利率高達3%-4%，但國內經歷次降息后利率在2個百分點以下，兩地利息收入的差距顯而易見。而且，地下保單通常既有意外保障，又能享受分紅派息。這些因素，無疑對客戶有著巨大的吸引力。以陳先生在香港簽訂的“地下保險”投保書為例，陳先生在杭州一家電信業公司從事技術工作，今年25歲，他購買的是盈科保險“利多?！倍昀U費終身壽險、平安附加保障、綜合人身意外保險，總保額12.8萬美元，年交保費797.76美元。其中“利多?！倍昀U費終身壽險保額3.8萬美元，保費595.76美元。受益人是他母親。按照投保書的規定，如果陳先生意外身故，其母親可獲得3.8萬美元的保障，身故賠償隨繳費時間增長而增加；保費繳足20年，如在65歲時退保，可獲得包括保單價值和預期紅利總值在內共114600美元，陳先生的已付保費僅僅為11368美元。

目前內地保險公司的預訂利率大約為2.5%，而國際保險業投資贏利率遠高于中國內地保險公司，例如美國保險業達10%以上，內地保險公司根本無力提供收益與國際保險公司媲美的產品。一般承諾同樣的保費，投保海外保險機構可以獲得高于內地保險公司至少2倍以上的回報。比較典型的就是以人民幣或港幣繳款美元理賠等許諾吸引客戶。香港某保險公司的一代理人稱，8萬多一點人民幣就能投保額度為10多萬美元的生存保險，還能得到額度高達近百萬美元的死亡賠付。而且去香港辦理手續的一切費用由代理人代為支付。

其三，實行高傭金。境外一些保險公司的代理人傭金比例在80%以上，更有甚者，香港一些保險機構的壽險營銷員首期傭金高達100%，即第一年收的保費全部作為業務員的傭金收入，因此大多業務員愿意“犧牲”部分傭金收益，從收入中拿出部分錢對投保人提供多方面服務。如將傭金讓利給內地的中介人或者是為投保人到香港或澳門簽單提供費用。由于傭金高，壽險營銷員推銷保單類似自己做生意，內在動力更強。而內地保險公司的保險業務員傭金是由保監委統一規定的，頭年的傭金大概在30%左右。差距就是誘惑，這使得內地的中介人更愿意為“地下保險”推銷保單。

其四，內地保險自身原因。香港有200多家保險公司，從業人員基本上搞管理，而業務則主要靠保險中介去做。而內地保險業靠機構延伸，通過營業服務部———支公司———分公司，層層抓保單；擴充網點，拼命將網點做大，低層次競爭，經營成本激增。同時，海外保險機構在免賠條款方面，只規定少數幾種情況屬免賠，而內地保險公司設立了多種條款，就好像是在找理由不想賠。內地保險公司這種控制賠付而不是加強核保的錯誤經營思路使得一些消費者寧愿冒巨大風險去購買“地下保險”?！爸匈Y保險千方百計控制賠付率，明擺著就是不想賠，這叫人如何相信他們的信用?！鄙頌槁蓭煹睦钕壬褪潜е@種心態去購買“地下保單”的。

買“地下保險”有什么風險

業內人士指出，目前對地下保險市場的監管尚處于“真空”狀態。內地法律并沒有禁止內地公民購買境外保險，也沒有禁止他們到境外簽保單，只能是風險自擔。那么，投?！暗叵卤ｋU”到底有沒有保障呢？一些保險及法律界人士認為，非法“海外保”由于存在許多不合法因素，投保人難以實現合法保障。

中國人壽保險公司福建省分公司總經理楊大祖認為，內地人投保香港或澳門的保險公司，如果在內地簽單，存在兩大惡果：一是香港保險監管部門要求在香港注冊的保險公司只能在香港簽發保險單，如果簽署地寫為“內地”，保險單屬無效，無法律保障，一旦發生出險理賠糾紛，難以尋求法律解決。二是如果簽屬地寫為“香港”或“澳門”，不僅此單無效，還將涉嫌騙保，可能將被追究刑事責任，因為任何無法出具簽單時在港或澳的證件的行為都屬詐騙行為。投保人即使是在香港或澳門簽單，保單雖然有效，但要依照港、澳的法律辦理，發生理賠時，內地的有關證明材料未必被港、澳方面認可；萬一發生法律糾紛，需投保人自費聘請熟悉港、澳法律的當地律師對保單重新確認，投保人或受益人需能提供有關支持理賠的證明，是否能如愿獲得業務員承諾的高額回報也不得而知。

據報道，在廣州做生意的黃老板，1999年經好友介紹在澳門友邦保險公司投保，年繳保費6萬多元人民幣。前年因出險想獲得理賠，被告知因簽署地在廣州，保單無效。黃老板所請的法律顧問也明確告訴他，此保單確屬無效。黃老板因此損失了10多萬元人民幣。

即使是有效保單，境外保險公司業務員的道德風險也使投保人理賠困難。原福建省晉江市恒達服裝有限公司業務經理陳秀香女士，1999年6月28日向美國友邦保險（百慕大）有限公司（澳門）分公司辦理了長期性人壽保險，當年8月20日陳女士因意外墜樓死亡。受益人艾金春申請索償，但友邦公司以“陳女士于申請投保時，并沒有申請她當時任職之公司已出現嚴重之債務問題及并非處于正常生產運作中”為由，認為陳女士投保時隱瞞了有關重要資料，此保單無效，不能對索賠申請作出賠償。

資料顯示，香港的保險索償投訴局規定該局“只受理于香港簽發、并由香港居民以個人身份作私人用途投保之保單；只受理索償金額低于60萬港元之個案”。這說明內地人投保香港的保險機構，如在內地簽單，連投訴的機會都沒有。

最高人民法院在有關解釋中規定，保險合同適用保險人營業所所在地法律。因此內地人在港澳地區與海外保險公司簽訂的保險合同，在沒有特別約定的情況下應當適用海外保險公司營業所所在地港澳地區的法律，而不是內地法律。也就是說，這些保險合同的成立、內容的解釋、履行、違約責任、變更、中止、轉讓、撤消、解除及終止所發生的一切爭議的解決，都將根據港澳地區的法律。由于內地法律和港澳地區的法律差異，又由于人身保險合同通常履行期限比較長，長期定居在內地的投保人索賠取證面臨的法律風險問題十分嚴重，不但要認真研究合同條款的內容和全面了解港澳地區有關法律規定，還應當特別慎重地考慮在未來長達數十年的涉外保險合同履行期中會遇到的諸多法律問題，包括法律的調整。

如何抵御“地下保險”

從目前來看，靠行政監管和取締“地下保險”難度很大。事實上，至今內地監管機構對付“地下保險”的主要辦法是，以宣傳的形式向投保人告知它不受法律保護的非法性質和蘊含的風險。但由于內地投保人認為那些境外的保險公司大多是非常知名的跨國經營大公司，可以信任，“說服教育”收效甚微。2003年9月，廣州、深圳、香港、澳門四地的保險監管部門聯席會議在深圳召開。會上，香港保險業監理處首次書面承諾，對非法推銷境外保單的香港業務員進行有效處理。此舉有可能收到一定效果，但無法遏制“地下保險”的蔓延之勢。

保監會有關人士坦承，實施“地下保險”存在兩種情況：一是境外保險公司的風險管理水平較內地保險公司確實較高，他們能將風險控制在一定范圍，加之投資種類及工具較多，使得其投資收益較內地保險公司高。這一類公司因為法律政策等層面的因素不能進入內地市場，但其追求的是合理的經營利潤；二是境外保險公司根本沒有先進的風險管理水平，其實施“地下保險”就是利用兩地法律政策的不同，目的就是賺了一筆就走，該退的不退，該賠的不賠。實事求是地說，在現實中，前一種情況更具有代表性，內地之所以不將其“地下保險”合法化是因為內地保險公司的競爭能力不夠的原因。但其合法化是遲早的事，因為WTO有個明確的時間表，而《內地與香港關于建立更緊密經貿關系的安排》的出臺讓這個時間表提前。

抵御“地下保險”最有效的辦法是內地保險公司強身健體，苦練內功，提高產品競爭力，提高市場應變力，才有出路。