新城市“負(fù)人”

他們沒有顯赫的背景，也不是企業(yè)老板，他們只是城市里一些普通的年輕人，但這不防礙他們過上有房有車的生活。不了解的人稱他們是“小資”，可在光鮮的背后，豐富的物質(zhì)生活的代價(jià)是銀行里沉重的債務(wù)。他們稱自己是“負(fù)人”，而生活也因此發(fā)生了巨大的變化。

“餡餅”不好吃

28歲的張先生是一個(gè)白領(lǐng)，在外企有一份薪酬可觀的工作。工作兩年后，他就買了一輛車。不久又豪情萬丈地訂下了地處市中心高檔樓盤的一套三室兩廳。每天開著車上班，在高尚住宅區(qū)有160平方米的豪宅，于是在別人眼里他的生活是風(fēng)光無限。按照常理一個(gè)白領(lǐng)想要憑自己的努力過上這樣的生活，怎么也要人到中年，這當(dāng)然要感謝向銀行貸款的七十萬元。

剛開始這一切顯得那么簡單，很像天上掉下的“餡餅”。然而舒適生活帶來的滿足感很快就過去了，張先生和妻子發(fā)現(xiàn)同時(shí)也就宣告進(jìn)入了“負(fù)翁”生活，而這種生活帶來更多的則是無邊的壓力。

為了湊夠房子的首付款，他們花完了所有的積蓄，裝修的錢就全都泡湯了。于是，他和妻子買了一個(gè)席夢思床墊，在臥室里打個(gè)地鋪就湊合著住了，后來實(shí)在熬不住，在浴室里裝了個(gè)熱水器。扣除了銀行和朋友處的借貸，還有汽車的開銷，錢只夠兩個(gè)人每天三包方便面，早上一包，晚上兩包，還好中午公司有免費(fèi)午餐，可以補(bǔ)充營養(yǎng)。原來計(jì)劃得挺好的，只要苦一年，妻子一年的積蓄正好裝修房子，自己的年終獎用來辦喜酒，接下來的日子就會好很多。可是人算不如天算，張先生的父親突然重病住院，妻子一年的積蓄全都用在了這個(gè)上面。裝修計(jì)劃順延，喜酒自然也順延。

張先生也想過把車子賣掉，可是一來車子舊了賣不出好價(jià)錢，二來也習(xí)慣有車子的日子了，于是，他們只好繼續(xù)吃著泡面將日子苦熬。現(xiàn)在，他們總是擔(dān)驚受怕，害怕公司不景氣，害怕失業(yè)，害怕家里人有什么意外，害怕人情往來，更害怕朋友說要來我們家參觀……

“豪宅”壓得他們喘不過氣來，他們不知何時(shí)才能告別“負(fù)翁”生活。

然而像張先生一樣的人決不在少數(shù)，“有房有車”是現(xiàn)在許多年輕人向往的生活，隨著貸款消費(fèi)的普及，越來越多的年輕人實(shí)現(xiàn)自己的夢想已經(jīng)不再是一件難事，隨之而來的是數(shù)目不斷增加的“負(fù)翁”和“負(fù)婆”進(jìn)入了人們的視野，并且逐步成為主流。

北京聚集了眾多的北漂族，而對于他們來說，北京不斷高走的房價(jià)永遠(yuǎn)是一個(gè)難言的痛。而沒有房，就永遠(yuǎn)意味著只是在漂的狀態(tài)，缺乏安頓感和歸屬感。于是住房貸款的不斷普及適時(shí)的解決了這種尷尬，直到2001年京城小戶型的出現(xiàn)，他們提出的“用租房的錢買屬于自己的房子”更是徹底解決了燃眉之急。于是很多年輕人，義不容辭的踏上了一條“負(fù)產(chǎn)”之路。

房子，車子，一個(gè)都不能少，他們先是湊夠首付，然后覺得從自己工資劃出一筆就可以輕輕松松過自己向往的生活了。住著自己的房子，開著自己的車子，生活最初確實(shí)無比愜意。可是，不長的時(shí)間后，他們發(fā)現(xiàn)自己錯(cuò)了。

而如今不僅是小夫妻，就連單身的女子也開始了這樣的生活。她們不再指望結(jié)婚男方安置好一切，而是自己追求自己想要的生活。顧小姐是一名典型的“負(fù)婆”：單身、年輕、有一份收入不錯(cuò)的工作。她2003年入住了小戶型的代表作“榮豐2008”，這是一間三十多平米的房間，而給人的感覺更象是一個(gè)豪華的學(xué)生宿舍。屋子里只有衣柜和床，除此之外就再沒什么別的家具。房間里沒有廚房，僅僅在進(jìn)門處的桌子上放置著一個(gè)微波爐。今年又貸款買了輛POLO，過上“有車有房”的生活。收到入住通知單的時(shí)候，謝小姐才發(fā)覺還有一批躲不掉的費(fèi)用等著她交：公共維修基金、物業(yè)管理費(fèi)、有線電視初裝費(fèi)、水電氣、取暖費(fèi)，交完后，本來打算做裝修的錢已經(jīng)所剩無幾了，不久后她就只好把車轉(zhuǎn)手賣了出去。

顧小姐的工資并不是太固定，現(xiàn)在總是覺得掙多少錢都不夠用，幾乎每個(gè)月月末都找人借錢，大學(xué)同學(xué)、同事、朋友，統(tǒng)統(tǒng)借過一圈了。由于單位沒給她們上“三險(xiǎn)”，她現(xiàn)在最怕的就是生病和失業(yè)，據(jù)說她貸款以前是不折不扣的“派對動物”，常常張羅著到簋街吃飯，到“錢柜”唱歌，現(xiàn)在是不敢吃好的，不敢穿好的，不敢玩好的，恨不得一分錢掰成兩分花，“生活品質(zhì)比以前大大下降了。”

不僅生活品質(zhì)下降，就連生活態(tài)度也隨之發(fā)生了改變。原來房是租的，覺得不好，拍拍屁股就能走人，可一旦買下了，好不好都得往肚子里吞；原來工作干得不開心，頭都不回就跳槽了，現(xiàn)在想起銀行的負(fù)債就不敢跳了，忍忍也就繼續(xù)了。以前是享受在前，現(xiàn)在一切以月供為先。“起得比麻雀早，睡得比貓頭鷹晚，干得比老黃牛多。”顧小姐說這是她身邊的“負(fù)婆”的真實(shí)寫照。“不管怎樣，我還是喜歡我的生活，如果不負(fù)債，恐怕這樣的‘標(biāo)準(zhǔn)間’也要十年以后才能住上。”顧小姐說。

而還有一類叫做“名義負(fù)婆”，一般因?yàn)閱挝恍б婧脼閱T工支付車房貸首付，或者是他人為其提供資金資助，因此，這類“負(fù)婆”往往只承擔(dān)名義上的負(fù)債。雖然經(jīng)濟(jì)壓力不大，但是大部分“負(fù)婆”表示，借債就意味著被套牢，“只要是你的名義貸款買下的，都表示你所掙的每一分錢都得先喂飽銀行，從這個(gè)意義來說，不管是名義上的‘負(fù)婆’還是事實(shí)上的‘負(fù)婆’，所承擔(dān)的壓力和責(zé)任都是同樣的。”

負(fù)債消費(fèi)的誘惑是巨大的，各種資訊給這些年輕人展示了一副美麗的圖畫：精裝樓盤，新款私車，可以透支的信用卡……靠著銀行這個(gè)“大債主”，似乎越來越多的年輕人能夠提前預(yù)支十年后甚至幾十年以后才能享受得到的生活。然而，越來越多的“負(fù)人”的生活表明，他們的生活只是看上去很美，實(shí)則是一個(gè)無底洞。

雙刃劍

盡管身邊眾多“負(fù)人”的例子并不完美，還是有越來越多的人卷進(jìn)了負(fù)債消費(fèi)的圈子。根據(jù)中國人民銀行北京營業(yè)部提供的數(shù)據(jù)，北京市1997年個(gè)人住房按揭貸款金額1.66億，2003年增長到1327.03億；2002年汽車個(gè)人消費(fèi)信貸金額是129.93億，2003年達(dá)到247.65億，總貸款額中，短期個(gè)人貸款僅占了1.5%，中長期為98.5%(一年以下為短期，一年以上為中長期)。

據(jù)調(diào)查，現(xiàn)在中國年輕人的消費(fèi)觀念愈來愈超前，57%的人表示“敢用明天的錢”，48%的人不為自己成為“負(fù)翁”擔(dān)憂。

之所以出現(xiàn)“負(fù)人”這種特殊的群體，專家認(rèn)為這是消費(fèi)心理不成熟的表現(xiàn)之一。按照北京師范大學(xué)金融研究中心鐘偉的說法，個(gè)人負(fù)債消費(fèi)等于是給經(jīng)濟(jì)加上一個(gè)發(fā)動機(jī)，中國銀行里現(xiàn)在躺著20萬億的儲蓄，使個(gè)貸消費(fèi)的前景顯得更為可觀。

隨著貸款消費(fèi)的深入生活，危機(jī)也同樣開始四起。由于目前銀行對貸款人的信用程度控制不嚴(yán)，有些買房人的還貸能力在降低，甚至出現(xiàn)了信用危機(jī)，使得銀行房貸風(fēng)險(xiǎn)增大。銀行為了如期收回貸款，在其他方法不能奏效的情況下，只好走上訴訟之路，近一段時(shí)間此類案件的增多應(yīng)引起有關(guān)方面的注意。類似的案件，僅豐臺區(qū)法院2003年就審理了幾十件，審理案件的法官介紹說，此類案件有一些共同的顯著特征，如案件當(dāng)事人均為三方，即原告為貸款銀行，被告為借款人（買房人）和保證人（開發(fā)商）；訴訟請求均為要求解除合同、償還貸款本息、借款人和保證人承擔(dān)連帶責(zé)任；引起糾紛的原因均系借款人無力按期還貸等等。除此之外，此類案件往往會形成串案，即十多件案件的原告是同一個(gè)貸款銀行，相應(yīng)的被告也都是同一個(gè)房地產(chǎn)項(xiàng)目的買房人和開發(fā)商（保證人）。這種串案作為群體性糾紛，如果處理不當(dāng)（包括執(zhí)行房產(chǎn)）就會影響社會穩(wěn)定。

據(jù)悉，一個(gè)家庭如果每月向銀行償還的月供超過了家庭總收入的50%，還貸的風(fēng)險(xiǎn)便會由潛在的隱性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為凸現(xiàn)的顯性風(fēng)險(xiǎn)。在近幾年的按揭貸款實(shí)踐中，有的買房人為了急于買房，先是把首付款湊足，然后再向銀行提供一張水分較多的收入證明，很少想到以后的還貸問題或者對還貸能力估計(jì)過高。加之，市場經(jīng)濟(jì)條件下導(dǎo)致人們收入不穩(wěn)定的不確定因素增加，借款人還貸信用出現(xiàn)危機(jī)的概率也會隨之增大。近期銀行追償個(gè)人住房貸款案件的增多，不知是否已經(jīng)提醒了銀行、買房人和將要貸款買房的人：個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)問題，您審慎地想過沒有？

好借難還的高利貸，正成為越來越多的日本人的“奪命殺手”。而一旦個(gè)人消費(fèi)貸款過于好貸，也說不好會成為中國人的新難題。