農民難以逾越的資金困局

2004年的這個春天，增加農民收入已成為全國上上下下的頭等大事，成為各級黨委、政府工作的“重中之重”。然而，在目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)實生產實踐中，農民缺乏生產、創(chuàng)業(yè)啟動資金已成為制約鄉(xiāng)村經濟發(fā)展的重要因素。

“火車進站，叫得響，跑得慢”，這是當前不少鄉(xiāng)村干部和農民朋友缺少發(fā)展資金的形象抱怨，“上面講結構調整、增加農民收入，可是沒有資金調不動整不成”，“農業(yè)是弱質產業(yè)，如果沒有強大的金融支持，農業(yè)結構調整、增加農民收入只能流于口頭和形式”。

門檻

4月初的一個傍晚，北京市西城區(qū)一家建筑工地的石料旁，來京打小工的河南省柘城縣農民老李無精打采地抽著悶煙。他本來想在老家養(yǎng)些豬可苦于沒有本錢，盡管托了幾個熟人但一分錢也沒有貸來。在他的眼里，當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)信用社和農民根本不是一條心，沒有為農民服務的意識。他說，信貸員上門拉農民存款時嘴比蜜甜，可輪到農民貸款時，標準的“門難進、臉難看”。四川省彭山縣青龍鎮(zhèn)農民虞海生今年打算種植三畝多優(yōu)質葡萄，但果苗、葡萄架等所需要資金5萬多元，沒有本錢的他找到了信用聯(lián)社。根據有關規(guī)定，這筆貸款必須有擔保。盡管老虞家有剛修建的樓房，價值10多萬元，但沒有房產證。虞海生說，農村人誰家修房子不是為了自己住，自己死了以后就留給子孫后代，誰家辦了房產證?辦證還要錢，這不是找虱子往自己身上爬嗎?

農民調整結構缺資金、農區(qū)發(fā)展縣域經濟缺資金等現(xiàn)象在經濟相對落后的中西部地區(qū)相當普遍，有些地方甚至出現(xiàn)不少“零貸款村”。在農民的眼里，農信社和銀行的門檻太高，質押和抵押的手續(xù)過于復雜。股東證、信用證、身份證，“三證”缺一不能辦理貸款；審批環(huán)節(jié)多、時間長，一筆簡單的農戶貸款需要信貸員初審，信用社主任審核，審貸委員會審批，手續(xù)繁瑣，工作效率低。在不少鄉(xiāng)村，農民應急的辦法多半是向親戚挪借，或干脆借高利貸。

“人情款、關系款在農村很嚴重，農民貸款要先請信貸員吃喝，否則就貸不來”，4月9日，陜西省澄城縣農村信用聯(lián)社信貸員馬百黨如是說。作為曾出席今年“兩會”的代表委員中惟一的基層農信社代表，馬百黨對于目前農民貸款難有很深刻的理解和感受，“農民太需要資金支持了，特別是每年春耕生產時節(jié)。我敢說，像我們這兒農民貸款像存款一樣方便的地方不會太多”。他認為，要解決農民貸款難必須先解決基層信貸人員的素質問題，否則上面再好的支農政策也無法落實。

“農信社支工不支農，支富不支窮”，當求富心切的農民感到貸款的正門走不通時，民間高利貸這一“后門”就成為無望者僅有的選擇。盡管民間借貸利率相對比銀行高，但從銀行貸款要辦理抵押，不僅環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁，而且費用大，需要去公證部門公證，登記費、鑒證費、評估費等等各種各樣的中介費用相加，貸款利率就與民間借錢相差無幾了。

信用社的風險

人行河南省新安縣支行的一份調查認為，向收入較低的農民發(fā)放貸款，信用社和信貸人員不可能不考慮其中的風險。造成農民貸款難的原因主要是農民收入普遍較低、貸款額度偏小，農戶無法提供擔保和抵押。信用社對較大額度的貸款要求貸戶必須提供可靠的擔保和抵押，但是，從新安縣的實際情況而言，絕大多數(shù)農戶的經濟實力比較薄弱，農民家庭財產可以用做抵押物的也不多。從保證資金安全的角度考慮，沒有可靠的擔保和抵押，信用社也確實不敢發(fā)放較大額度的貸款。

3月18日，四川省彭山縣農村信用聯(lián)社負責人在接受當?shù)孛襟w采訪時說，農民貸款確實存在著還比較困難的情況，深層次的原因是農民信貸一般情況下規(guī)模較小，但必要的手續(xù)一個都不能少。在此情況下，金融部門更愿意把款放給一些還款能力強、信譽高、效益好的企業(yè)。這些企業(yè)貸款規(guī)模大，風險小，收益高，金融部門何樂而不為呢？！

據了解，從農信社業(yè)務獨立以來，農村金融的重擔就落在農信社肩上。雖然在政策大力扶持下，近年來農信社的業(yè)務有較大發(fā)展，但農村金融的“空洞”卻越來越大，農村資金的外流也愈演愈烈。此外，由于商業(yè)銀行信貸權限的上收，信貸審批權集中到省行一級，商業(yè)銀行在農村的分支機構，基本上變成了農村資金的“抽取器”，而郵政儲蓄的只存不貸，更是抽取了大量農村資金。有數(shù)據表明，每年有近5000億元資金從農村流向城市。大量的農村資金外流也是導致鄉(xiāng)村社會貸款難、融資難的主要原因。

信貸員的難言之苦

河南省滑縣信用聯(lián)社辦公室干部王國體說，居高不下的不良貸款讓基層信貸員有苦難言！

趙營鄉(xiāng)是滑縣最貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)之一。為了當?shù)剞r民早日脫貧，2000年，趙營鄉(xiāng)政府號召全鄉(xiāng)群眾種植雙孢菇。作為服務“三農”的“主力軍”，趙營鄉(xiāng)信用社無疑成了當之無愧的“救星”。當年，全鄉(xiāng)共有1000多戶農民向信用社申請雙孢菇貸款463萬元。由于當時該社存款余額僅為800萬元，遠遠不能滿足不了農民的借款需求。后來，趙營鄉(xiāng)信用社又向人民銀行申請再貸款350萬元，貸款余額已達1000多萬元。

然而，由于鄉(xiāng)政府統(tǒng)一為農戶購買的菌種存在嚴重的質量問題，全鄉(xiāng)1000多戶菇農，除3戶獲利3000元左右外，其余菇農血本無歸。而信用社也為此付出了沉重的代價，463萬元的貸款中有350萬元形成了“雙呆”。

按照有關規(guī)定，第一責任人放款形成逾期者，當月對經放員給予警告，限期收回。否則，按千分之一罰款。每月工資700多元的第一責任人——趙營信用社副主任婁剛林，僅一年間就被罰款5900元。愛人在家靠種田，2個孩子在讀初中，倘若這些逾期貸款再收不回來，婁剛林家將失去起碼的生活保障。

為了弱化貸款風險，趙營信用社不得不將放貸重心轉移到有“還貸把握”的外出承包土地戶。2003年，他們共為全鄉(xiāng)900戶外出承包土地的農戶投放貸款800萬元，其中信用社向人民銀行申請再貸款650萬元，調劑資金150萬元。當年全鄉(xiāng)農戶外出承包土地10萬畝，獲利約計6000萬元。然而，承包土地發(fā)財后的農戶并沒有及時還清新舊貸款，貸款收回率僅達50%，形成新的逾期貸款共計400萬元。其中有130多萬元貸款未付利息。

2004年，全鄉(xiāng)外出承包土地戶達1800戶，承包耕地面積也上升到17萬畝。盡管鄉(xiāng)信用社凈投放資金達680萬元，但仍有300戶外出承包土地戶400多萬元的貸款申請，鄉(xiāng)信用社無能為力。

農民的“誠信”實驗

自2002年秋以來，河南省武陟縣嘉應觀鄉(xiāng)東后莊村的農民們再也沒有為辦理貸款發(fā)愁過，因為在他們村有一個由村里富裕農戶組成的農民貸款擔保協(xié)會。村民需要貸款，只要有勞動能力，且沒有不良記錄和嗜好，就可以找擔保協(xié)會擔保貸款，經協(xié)會會員集體同意，由協(xié)會出具擔保證明，憑借這張證明，不必再辦其他手續(xù)，就可直接在鄉(xiāng)農村信用社貸款。

東后莊村村民有飼養(yǎng)牛羊的傳統(tǒng)習慣，但多是散養(yǎng)，效益很低。有些農戶想依靠貸款上規(guī)模，可貸款必須有擔保才行，許多想發(fā)展的農戶因找不到有實力的擔保人而無法得到農信社的信貸支持。2002年10月，經村委會和鄉(xiāng)農村信用社同意，東后莊村村民楊長喜、李平衛(wèi)等6位農民本著“自愿結合、互惠互利、誠實守信”的原則，成立了專為本村村民義務提供貸款擔保的協(xié)會，選出了會長、副會長，還制訂了《擔保協(xié)會章程》。章程規(guī)定：一、作為成員，每人應拿出5000元錢存入信用社作為擔保金，會員退會，可向本協(xié)會提出申請，在申請人所擔保貸款全部歸還后，可辦理退會手續(xù)和退還保證金；二、由擔保協(xié)會所擔保貸款每戶最高限額為15萬元，一般控制在5萬元以下。農戶需要貸款時，由農戶提出申請，經協(xié)會60％以上會員同意簽字后，報信用社審查批準。如獲得貸款后出現(xiàn)逾期，信用社可直接扣除協(xié)會的擔保金。若擔保金不足的部分由擔保人的私有資產作為補償。此外，擔保協(xié)會與信用社還簽訂誠信協(xié)議，由協(xié)會向信用社作出承諾：除執(zhí)行章程規(guī)定的所有條款外，還應盡到有效監(jiān)督所擔保借款戶的生產經營狀況和協(xié)助信用社清收貸款的義務。而信用社為擔保協(xié)會提供以下優(yōu)惠條件：一是擔保協(xié)會所擔保的貸款在政策允許范圍內實行利率優(yōu)惠，下調0.8個百分點；二是擔保協(xié)會所擔保的貸款，少收工本費，不收公證費；三是信用社按擔保協(xié)會所收回貸款利息的10％支付勞務費。

在貸款過程中，擔保協(xié)會對申請貸款擔保的農民進行調查，并對貸款農戶的貸款使用情況進行監(jiān)督，定期協(xié)助農信社清收貸款。同時，農民貸款擔保協(xié)會既參與貸款農戶的信用評審，又監(jiān)督貸款的使用，使貸款透明度提高，增強了農民的貸款信用意識。東后莊村村民王某在1989年為親戚擔保了1000元的貸款，后來這位親戚不幸去世，他因歸還貸款與農信社鬧翻了臉。

農民貸款擔保協(xié)會成立后，他主動找到協(xié)會，提出替親戚歸還這筆貸款，希望農信社以后能信任他。在貸款擔保協(xié)會的協(xié)調下，長達12年的積怨終于得到了化解。王某主動還款后，農信社又給他貸款3000元，支持他搞林果種植。

由于這些擔保協(xié)會的多數(shù)成員具有傳授養(yǎng)殖、銷售等專業(yè)技術和經驗的能力，極大地調動了當?shù)剞r民從事規(guī)模種養(yǎng)殖的積極性。看到農民擔保協(xié)會優(yōu)越性的周圍村莊，自2003年2月起也先后成立了多家農民擔保協(xié)會。東后莊村6位農民的“誠信”實驗，讓上百戶農民的致富夢想變成了現(xiàn)實。

專家眼里的貸款難

4月13日上午，中國社會科學院農村發(fā)展研究所研究員張元紅在接受記者采訪時說，雖然農民貸款難較以前有所緩解，但是，從目前資金的供應總量來看，金融部門和民間信貸都滿足不了實際需求。解決農民貸款難迫切需要一個充滿活力和競爭力的農村金融市場，需要金融制度的創(chuàng)新和改革。

他認為，造成農民貸款難的主要原因有：農村信用社的改革滯后，農村信貸市場缺乏競爭；農村、農業(yè)的信貸相對集中，季節(jié)性資金需求量大，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社很難在短時間內滿足需求；鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下金融機構（主要是信用社）的準官方性質和帶有強烈計劃經濟色彩的農信制度，制約了其積極性；農民和金融機構之間缺少一個有別于城市的農村信用評價體系。他說，前段時間，他去河南鄉(xiāng)村考察，發(fā)現(xiàn)一些龍頭企業(yè)完全能很好地掌握、控制所連農戶的各種信息，這是一個很重要的環(huán)節(jié)。如果這些環(huán)節(jié)能被信用社所用的話，農民貸款難也可以走出一大步。

張元紅研究員說，解決農民貸款難一定要以市場為主導而不是以政府為主導，要按照商業(yè)規(guī)則、用市場機制解決。在一些地方，為什么農民沒有從貼息貸款中得到真正實惠，這是現(xiàn)有金融制度的非市場化運作的結果。國家扶持農村經濟，完全可以采取像糧食直補制度一樣去設計農村金融制度。