關于網絡銀行的發展戰略分析

馬志華　李　彬

摘要：隨著數字經濟時代的到來和互聯網的普及，傳統銀行300年來賴以生存的基礎已經發生了變化。一般銀行在開發網絡銀行業務時有兩種發展戰略：一是收購現有的純網絡銀行；二是組建自己的網絡銀行分支機構。社區銀行通常采用防御性跟進戰略，將網絡銀行服務看作是吸引客戶的工具。

關鍵詞：網絡銀行，發展戰略

中圖分類號；F830．49文獻標識碼：A文章編號：1009—2234(2005)06—0157—02

近年來，由于網絡銀行所具備的“方便、快捷、安全、功能全”等特點越來越得到銀行客戶的青睞，網絡銀行的低成本運行也同時得到了各銀行的認可，因此網絡銀行正如雨后春筍，迅猛的發展起來。

隨著數字經濟時代的到來和互聯網的普及，傳統銀行300年來賴以生存的基礎已經發生了不可逆轉的變化。任何銀行無論資金多么雄厚、實力多么強大，如果忽視網絡銀行業務的發展，那么它們都將在數字經濟時代受到懲罰。與之相反，如果能充分利用這次機遇，將自身優勢與網絡銀行相結合，那么也將迎來前所未有的發展前景。筆者將網絡銀行的發展戰略大致分為一般銀行發展戰略、社區銀行發展戰略和純網絡銀行發展戰略進行分析。

一、一般銀行的網絡銀行發展戰略

一般銀行在開發網絡銀行業務時有兩種發展戰略：一是收購現有的純網絡銀行；二是組建自己的網絡銀行分支機構。

1．現有的純網絡銀行

加拿大皇家銀行(Royal Bank of Gnada)是加拿大規模最大、盈利能力最好的銀行之一。在近一個多世紀里，它在美國僅從事批發金融業務。1998年，加拿大皇家銀行以2000萬美元的價格收購了安全第一網絡銀行除技術部門以外的所有機構，此時該網絡銀行擁有1萬名客戶，存款余額超過4億美元。

事實上，在加拿大皇家銀行收購安全第一網絡銀行的時候，后者的發展已經出現了停滯的跡象。那么前者為什么還要收購后者呢?加拿大皇家銀行戰略目的在于，首先是擴大其在美國金融市場的業務和份額，不僅包括已有的批發金融業務，而且涉及零售金融業務。加拿大皇家銀行以收購安全第一網絡銀行的方式步入了美國零售金融業務市場，并將其作為在美國躋身該領域的唯一窗口，利用安全第一網絡銀行吸收的存款投資于加拿大的中小企業，獲取收益；更重要的是，加拿大皇家銀行利用這次收購，將業務拓展至一個新興的、飛速發展的領域。該領域不僅具有相當大的發展潛力，而且完全符合數字經濟時代的發展方向。不僅如此，在美國設立一家傳統型分行需要200萬美元，而維持安全第一網絡銀行這樣一個10人機構的費用要遠遠低于任何一家傳統型分行。所以，這完全是一次低成本、高效益兼并的典范。

收購之后，為了吸引更多客戶，加拿大皇家銀行利用自身雄厚的資金實力，在市場營銷方面采取了兩種策略。首先，提高支票帳戶的存款利息。它們許諾最先申請網絡銀行賬戶的1000名客戶可以在年底之前享受6％的優惠利率。據此，它們希望吸引客戶的注意力并接受安全第一網絡銀行的服務方式。在信息公布后的六個星期里，賬戶申請使用者已經達到6500人；二，購買超級服務器(Fat Server)。它們認為，如果想獲得更多客戶，效率是非常重要的，因為客戶最關心如何在短時間內獲得最多信息。雖然超級服務器的應用成本高于其它網絡銀行使用一般服務器的成本，加拿大皇家銀行仍然為安全第一網絡銀行投資購買了這種設備，使客戶可以在瞬時傳輸電子數據和了解賬戶目前以及歷史情況。盡管一般網絡銀行都以在開業后第一年的盈利為戰略目標，而安全第一網絡銀行卻在被加拿大皇家銀行收購后連續兩年虧損，但在該行看來；盈利是幾年后肯定會實現的事，而客戶從一開始就是最重要的。

2．發展自己的網絡銀行

衛法銀行(WellsFafgo)是這方面的典型例證。這家位于加尼福利亞州的銀行，是美國最大的銀行之一，在10個州擁有營業機構，管理著1009億美元的資產。早在1992年；衛法銀行就開始建設自己的作為網絡和以網絡銀行服務為核心的信息系統。至1997年·12月通過網絡與衛洪銀行交易的客戶已有43萬。

衛法銀行建立網絡銀行戰略的目的在于適應客戶變化的交易偏好和降低經營成木。衛法銀行的指導思想是，如果客戶希望在家中接受銀行服務；那么我們就提供這種服務。在開發網絡銀行業務時，衛法銀行經過大量的調查發現；客戶不僅需要查詢賬戶余額、交易記錄、轉賬、支付票據、申請新賬戶和簽發支票等基本網絡銀行業務，還需要有關賬簿管理、稅收和財務預算的服務。于是在1995年，該行就與微軟貨幣和直覺集團下屬的快訊公司等提供個人理財軟件的公司建立戰略聯盟，利用它們的軟件提供這方面的服務。在降低經營成本方面：據衛法銀行自己估計，每天有40多萬客戶通過網絡與銀行進行交易，每200萬筆交易從銀行柜面服務轉向網絡服務將節省1500萬美元，即每筆交易節省幾7．5美元。至2000年末，衛法銀行預計自己將擁有100萬網絡用戶，而隨著客戶從實體分行向低成本網絡銀行的轉移，它們將節約大量費用。

二、社區銀行的網絡銀行發展戰略

社區銀行通常采用防御性跟進戰略，將網絡銀行服務看作是吸引客戶的工具。社區銀行規模通常都很小，相對于大銀行而言它的優勢在于與本地區相關行業的聯系密切同客戶更加貼近，對于客戶來說便利是最重要的，網絡銀行出現后，社區銀行的這種優勢正在逐漸消失。為了保持這種優勢，社區銀行通常采用防御性跟進戰略，將網絡銀行服務看作是吸引客戶的工具。例如，位于阿拉巴馬州伯明翰的安薩斯銀行(AmSouth)是一家典型的社區銀行，其資產總值為20億美元。為了確保客戶不會因為便利的原因而選擇其他銀行，它就及時利用克瑞林集團的航海者軟件，拓展網絡銀行服務領域。

特色化戰略是社區銀行發展戰略中關鍵的組成部分。由于規模和資源的限制，社區銀行在進入網絡銀行領域采取跟進戰略是無可厚非的。但是，如果僅僅依靠跟進戰略，社區銀行將很難在與大銀行的競爭中維持生存空間，因此如何在網絡銀行的業務中保持競爭優勢，對于它們來說非常重要。因為網絡銀行進入壁壘低，業務差異化小，所以金融服務的特色就顯得尤為重要。特色化戰略將是它們發展戰略中關鍵的組成部分，在實踐申，已經有一些社區銀行對此進行慎重的思考。

三、純網絡銀行的發展戰略

對于純網絡銀行的發展戰略而言，也有兩種不同的理念。一種是以印第安納州第一網絡銀行(First Internet Bankof Indiana)為代表的全方位發展戰略；另一種是以位于林斯敦的康普銀行(Compu Band)為代表的特色化發展戰略。

1．全方位發展戰略

對于應用這種發展戰略的網絡銀行而言，它們并不承認純網絡銀行的業務具有局限性。它們認為隨著科技的發展和網絡的進一步完善，純網絡銀行完全可以提供客戶所需要的所有服務，從而取代傳統型銀行。因為銀行客戶希望可以一次辦理好所有的存款賬戶、賬目核對和貸款事宜，同時，他們也希望銀行可以快捷地滿足他們在金融服務上的新需求，所以這些純網絡銀行一直致力于開發新的電子金融業務，以滿足客戶的多樣化需要。正如印第安納州第一網絡銀行的董事局主席所指出的那樣，純網絡銀行需要提供全面的服務來吸引新客戶和鞏固老客戶。客戶想要在一家銀行獲得所有的金融服務，而不僅僅是其中的一部分，這正是網絡銀行為客戶提供在線金融服務的目標。為了吸引客戶和中小企業，純網絡銀行必須提供傳統型銀行所提供的一切金融服務。

2．特色化發展戰略

持有這種觀點的純網絡銀行也許更多一些。它們承認純網絡銀行的業務具有局限性；與傳統型銀行相比，純網絡銀行提供的服務要少得多。例如，因為缺乏分支機構，它們無法為中小企業提供現金管理服務；也不能為客戶提供安全保管箱。純網絡銀行若想在競爭中求得生存就必須提供特色化的服務。這類銀行的典型代表就是康普銀行，這家位于休斯敦的純網絡銀行只提供在線存款業務，在康普銀行的高級管理人員看來，純網絡銀行應該專注于自身具有核心競爭力業務的發展，至于其它業務可以讓客戶在別的銀行獲得，它們認為，客戶可以在互聯網上發現所需要的一切，如果銀行想將客戶局限在自己所提供的業務范圍內是絕對錯誤的。

編輯/楊永波