在線支付復制“銀聯”？

對于銀行來說，在線支付是實現網上銀行商業價值的關鍵一步，而如何將這一價值無限放大，銀聯模式具有較高的參考價值

這儼然像是中國電子商務大會的一個高峰圓桌會議，只不過主角換成了中國工商銀行。

2005年5月18日，香格里拉飯店多功能廳里，中國工商銀行行長姜建清和包括搜狐董事局主席兼CEO張朝陽、阿里巴巴淘寶網CEO馬云在內的12家電子商務企業的老總們談笑風生。他們剛剛就在線支付、客戶資源共享、聯合促銷等內容簽署了戰略合作協議。在工行股改和上市的關鍵時刻，掌門人姜建清的工作表早就被安排得滿滿當當，能與電子商務企業促膝而談足見工行對網銀業務尤其是在線支付的重視。

在與12位電子商務企業老總的對話中，姜建清直言不諱地說：“2000年工商銀行首次推出網上銀行的時候，當年的交易量是154億元，我們欣喜若狂。而2004年交易額已經達到38.4萬億元的規模，我們一點兒不激動，因為我們認識到這只是剛剛開始。”據工商銀行2005年第一季度的統計數據顯示，電子銀行業務已經占到工行總業務量的25%，并且持續看漲。

對于工行等商業銀行而言，電子商務除了直接使銀行催生出網上銀行業務外，它還悄悄改變著銀行的營收結構和增長模式。未來網銀市場產生井噴式行情的可能使得銀企之間的合作顯得迫不及待，而在線支付是其合作的重中之重。除了國內相關的法律制度和征信體系等外部環境因素之外，在線支付市場中各主體之間的利益博弈已悄然拉開，速度和安全等關鍵要素已不僅僅是簡單的技術問題。

從缺位到覺醒

電子商務企業推著商業銀行往前走一直被認為是在線支付市場中的怪現象。億貝易趣公司的內部人士指出，從根本上來說，在線支付是一種金融行為，這一行為的實施者應當是金融機構。最應充當這一角色的是中國商業銀行。不過在過去的數年里，政策賦予了電子商務公司擔當這種角色的權力，銀行們卻一度處于角色缺位的狀態。

“很多銀行的網上支付系統是在我們的呼吁和督促之下才開始建立的?！北本┰凭W公司總裁朱子剛告訴記者，“工行從非實時支付到實時支付，從能夠實時支付到能夠很好地實時支付，再到實行海量實時支付，這一過程我們起了很大作用?！?/p>

與銀行在在線支付市場中的缺位相對應的是，中國不少電子商務企業一直以來還扮演著銀行的部分角色，承擔吸納儲蓄的風險。至今這仍然是一個政策無法管轄的灰色地帶。中國人民銀行總行有關人士認為，電子商務企業進行的是一種商業服務，而非支付行為，其能不能在網上交易中做擔保目前還在討論中。

對于只有三方（包括買、賣和電子商務網站）的在線支付工具來說，如果任何兩方有爭議，錢就要在電子商務企業那里滯留一段時間。以30天為例，電子商務企業方面能獲取0.99%的利息，如果做一些手腳年息可以達到1.72%。美國某電子商務網站在發展初期就曾被指控通過類似的余額利息作為利潤的主要來源。

對于這種變相的吸儲行為不為許多國家的金融政策所容許，中國也不例外。而作為背后的市場主體—商業銀行，其長期缺位是造成這一現象的主要原因。對此，工商銀行電子銀行部市場推進處副處長周永林也承認，“工行這次與國內12家電子商務網站的合作，充分說明銀行已認識到這一點。”

除了角色缺位之外，在線支付業務中，銀行還存在功能的缺失，這一點從云網與工行最初的合作中可以看到。云網早在2001年已開始嘗試在線支付業務。最初，云網的每一筆交易都要打一張紙介質的對賬單，工行沒有提供電子化的服務。剛開始在線支付的業務量不多，云網可以自行派人取回對賬單即可。但不久之后，交易筆數飆升，云網開戶的工行北京分行一位副行長只好開著車，帶著兩個保安，用幾個麻袋將對賬單送過來?！半娮鱼y行在2001年、2002年對于銀行來說還是個新鮮事物，他們在這上面的投入不大，對網上支付也是抱著嘗試的態度。” 朱子剛介紹了當時雙方合作的市場背景。

不過，在合作過程中，工行也在及時調整自己的服務。“當發現超過人工處理的極限后，工行隨后推出了電子對賬單。我們也由原來每一筆交易上交對賬單改為每一天所有交易一起上交。”朱子剛稱。據介紹，現在云網一家每天的交易已超過15000筆。據2004年的統計結果顯示，工行當年的B2C交易為1054萬筆，其中云網貢獻約274萬筆，占26%左右。“單從交易筆數來看，我們是工行B2C業務絕對第一的合作伙伴?！敝熳觿偤茏院?。

如今在工行和云網的合作中，買、賣、銀行、云網已成為在線支付四方主體。工行也已開始提供接口，由接口提供指令，買方將錢打到工行的一個中間賬戶上，而非云網賬戶。云網收到一個指令顯示用戶已經付錢后，會通知賣方發貨。朱子剛稱：“無論交易成功與否，只要得到指令我們就可以從賬戶中把錢取出來分成三份，一份給賣方，一份給銀行做手續費，一份給云網?！?/p>

據了解，除工行之外，其它銀行也正準備在在線支付市場有所作為。業內人士認為工行此次與12家電子商務企業的聯盟具有非常重要的意義。它可以被看作是商業銀行主角意識的徹底覺醒。銀行們正在開始變被動為主動，從后臺往前臺站，開始發揮對買家、賣家和商家三方的制約作用，他們在在線支付市場的絕對主角地位會逐步凸顯出來。

合理補位

與5月18日戰略合作簽約同時開始的，是“工行‘金融@家’真情大贈送”大型促銷活動的啟動。工行將從2005年5月18日至10月31日，在全國范圍內聯合全國百家網站開展這一促銷活動，并承諾在活動期間，所有開辦或使用網上銀行的新老客戶，可以享受多重優惠。與此同時，工行要求各合作伙伴對使用工行在線支付的客戶提供價格折扣、積分獎勵等各種優惠。周永林稱：“這一系列合作和活動，對于進一步推動我國電子商務普及和發展將發揮積極作用?！?/p>

工行之所以不遺余力地進行大規模的市場宣傳，原因很簡單。在線支付所帶來的巨大收益已經實實在在地擺在工行前面。2001年工行電子銀行業務交易金額為3.6萬億元，占全行結算業務量的5%，而2004年這類交易金額飆升至38萬億元，結算量比2003年上升了20%，其中電子商務在線支付交易額達到57億元，交易超過了1000萬筆，工商銀行因此成為國內最大的在線支付服務提供商。

從某種角度看，工行與12家企業的結盟標志著商業銀行在網上支付市場跑馬圈地的時代已到來。不過要想讓在線支付的市場蛋糕越做越大，銀行和電子商務企業還必須面對在線支付背后的老問題—安全問題。在線支付幾乎集中了網上銀行業務的所有隱患，安全問題一直以來都是在線支付難以取信于大眾的一大門檻。

“除了敢做、敢為、敢試的人和完全知道在線支付的人之外，一無所知的、初步了解的、有一定了解的人都認為互聯網不安全?！敝熳觿傉J為，在線支付的名聲一直不好也是互聯網在中國多年來帶給人們不安全感的集中體現。

實際上，在不少業內人士看來，這種不安全感被人為擴大了。云網回訪的數據顯示，在線支付出現的安全事故有50%是自家盜用?，F在賬號被盜的比例已經下降，工行2004年推出了個人網上銀行3.0，加強了安全性，通過木馬盜取密碼的比例已經大大降低。

同時，工行現在已經推出數字簽名證書。作為網上交易的另一保障，數字簽名證書不可被導出，所以網絡大盜難以竊取，而通過認證和加密在公用計算機上進行交易已使得交易各方主體沒必要存有顧慮。“沒有簽名證書只能查賬，無法進行交易。”周永林稱，電子簽名證書的大面積推廣能夠消除大眾對在線支付普遍存在的安全性顧慮，這是在線支付普及的基礎。

除工行之外，中國建設銀行、中國農業銀行和中國銀行以及招商銀行等商業銀行也紛紛推出了自己的電子簽名證書。證書的推廣已經成為2005年國內各商業銀行網上銀行尤其是在線支付業務推廣的重頭戲，電子簽名證書在某種程度上充當了各商業銀行在網上支付市場跑馬圈地的利器。

復制銀聯模式

不過對不同銀行推出電子簽名證書這一現象，中國金融認證中心技術顧問關振勝有自己的看法。在關看來，現在各家商業銀行紛紛推出自己的電子簽名證書，而沒有形成統一認證的格局，銀行各自為政，這恰恰會成為在線支付發展的一大瓶頸。

“歷史總是驚人的相似?！标P振勝告訴記者，多年前銀行發卡時，由于沒有統一的系統接口可以識別，當時商場結賬柜臺上擺滿了各種各樣的刷卡機，用來識別不同的銀行卡系統。目前因為銀聯的成立，在卡片市場里基本實現了刷卡大一統。

“如今歷史又開始重演，市場上各種不同的電子簽名證書給在線支付帶來的麻煩，將會跟20多年前不同銀行卡系統遭遇的問題一樣。”關振勝認為，這對眾多電子商務企業來說是“很痛苦的一件事情”，它們不得不分別與每個銀行建立接口，并裝上各銀行的軟件來識別不同的電子簽名系統。

朱子剛和阿里巴巴的相關負責人對此都表示認同，但同時表示要想實現電子簽名的統一，話語權不在電子商務企業這一方，商業銀行和相關認證機構才是解決這一問題的市場主體。

事實上，統一認證已經成為眾多業內人士的共識?！半娮由虅諔撌且粋€開放的市場，我們應該統一用一個證書，這對客戶和商戶都是好事。”關振勝認為，短期內對銀行不是好事，尤其是工行這樣具有先發優勢的商業銀行，統一認證意味著不能壟斷客戶了；而從長遠來看，對銀行是好事，這從銀聯統一銀行卡后給銀行業務帶來的巨大增量可以得到實際例證。

在關振勝看來，中國金融認證中心應該成為網絡銀行上的銀聯，去做統一認證的工作。事實上，中國人民銀行總行在當初成立金融認證中心的時候，也正是賦予其這樣的使命。而工行在網上銀行和在線支付上面的一家獨大，已經讓金融認證中心陷入尷尬地位。

銀行對此也顯得無可奈何。在周永林看來，某種程度上來說，銀行業務并不需要第三方認證?！肮ば性?000年推出的支付平臺已經是一個標準化的產品了?！?/p>

盡管金融認證中心提供的電子簽名證書安全性沒有問題，但有一個致命點就是速度慢，對此關振勝也表示認同。以建行和工行為例，工行用的是自行開發的認證系統，而建行則由金融認證中心提供。工行的網站登陸只要9秒，而建行則需要16秒；工行進行一筆交易只需要12秒，建行則要7、8分鐘。這樣的速度差對于在線支付的幾方交易主體來說，很容易成為關鍵的選擇因素。

關振勝對此解釋為網上交易安全和效率之間的矛盾：要快速就必須程序簡單。但是建行的應用代理軟件在整個網上支付的過程中卻要求用戶進行3次數字簽名。相比之下，工行的網上支付步驟相對簡單，但是漏洞較大，安全系數有所降低。但工商銀行的周永林稱：“到目前為止，采用證書進行業務操作的沒有一例被盜。如果第三方機構，比如中國金融認證中心的電子簽名證書價格合理、系統穩定、服務到位，我們會馬上切換過去。但如果金融認證中心跟不上工行的發展的話，我們不能坐等第三方的軟件?！?/p>

對于想成為網上銀行上的“銀聯”的金融認證中心來說，銀行方面提出了速度和安全的雙料保障要求，其權威性仍有待提高。

不過在網上支付上，銀聯模式的復制只是遲早的事情。在不少業內人士看來，目前中國在線支付的市場基數并不大，這一市場還處于半休眠狀態。統一認證的問題，還有待于在線支付市場蛋糕的進一步做大。在關振勝的預測中，解決這一問題的時間期限為5年。