出擊另類食客安心險

據中國烹飪協會公布的統計數據顯示，中國現有餐飲業網點達400萬個，其中個體私營性質380萬個，外資、合資與國有性質約20萬個。在餐飲業高速發展的同時，火災、大面積食物中毒等惡性事故層出不窮，不僅給消費者造成身心傷害，也令業主承受了相當大的經濟損失，而在自身難保的情況下無法保證受害消費者獲得足夠賠償。

險露山水

今年2月初，國內首個餐飲業綜合保險由華安保險公司推出。這是針對餐飲業可能面臨的各種風險而設計的新險種，包括餐飲場所責任保險、財產損失保險、營業中斷損失保險、雇主責任保險、現金保險、餐飲場所停車場責任保險6個險種。產品分為基本保障計劃和優越保障計劃，餐館業主可以根據自身的實際需要選擇組合購買。其中，基本保障計劃中的餐飲場所責任保險也叫“食客安心”保險，這是與消費者關系最為密切的一個險種。

目前所設計的食客安心保險，實際上是餐飲業主為顧客購買保險，該責任保險可以轉嫁餐飲業主的風險，分擔了餐飲業主經營餐飲業務時造成食客等第三者人身傷亡或財產損失依法應負的責任。盡管此類保險化解了餐飲業所面臨的主要責任風險，但一些在餐廳里最常見的爭執，比方食客的財產損失、盜竊、車輛被盜等事故，保險公司目前作為除外責任不負責賠償。不過針對市場進一步需求，保險公司也正在計劃逐步擴大相關保障的范圍。

保障解密

賠付范圍

在食客安心保險有效期內，在保險單列明地址的營業場所內，由于被保險人的過失引起下列事故，造成食客等第三者人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔經濟賠償責任的，保險公司根據合同的約定負責賠償：

火災、爆炸；食物中毒，包括他人投毒；摔傷、燙傷、撞傷、砸傷；電梯、升降機在正常運行過程中墜落或突然發生故障；保險單中列明的營業場所布置的，屬于被保險人所有或使用的廣告、霓紅燈、裝飾物墜落。

保險公司還負責賠償被保險人事先經保險人書面同意而支付的訴訟費用或仲裁費用，以及發生保險事故后，被保險人為防止或減少對第三者人身傷亡或財產損失的賠償責任所支付的合理的、必要的施救費用。

免賠項目

食客安心保險合同中同時規定，并非所有在餐廳用餐時發生的損失保險公司都會負責賠償。這一險種的除外責任，也就是不負責賠償的重要不保事項目前包括：食品、飲料摻有異物；其它食源性疾病，如腹瀉；外賣食品或飲料；食客的財產損失等。但是，如果餐飲業主有這方面的投保需求，也可以在增加一定保險費的基礎上和保險公司特別約定。

保費依據

根據餐館類型、占地面積、存在風險等諸多具體因素，投保食客安心保險的保費不盡相同。一般保險公司按照制定的費率表根據投保人的具體情況計算，最低幾百元，最高則在幾千元。其中，西餐廳保費最低，其它依次是中餐廳、快餐廳和火鍋店。

以某經營中式快餐的小型餐館為例，其營業面積約280平方米，房屋為租賃性質，進行過簡單裝修，資金投入不大。由于快餐店進出人員較多，特別是中午進餐客流量大，服務員難以一一照料周到，存在因擁擠、次序混亂或服務疏忽而造成顧客摔倒、燙傷的風險可能，該餐館業主若想通過投保食客安心保險轉嫁對食客的責任風險，則需要繳納的保費大約為1800元／年，將得到累計賠償限額為50萬元、每人賠償限額為10萬元(其中醫療費用限額為5000元)的保障。業主可以根據自己的需要購買一份或多份，購買多份則賠償限額相應按倍數增加。

投保實例

今年初，兩位客人在北京市海淀區首體路的一家火鍋店用餐時，其中一名客人將打火機放在餐桌上，由于距火鍋爐過近，打火機突然發生爆炸，導致火鍋下的固體酒精爆炸燃燒，造成一位客人手臂、面部、外眼部灼傷。該餐館于2005年3月16日購買了一份保費為2500元的食客安心險，保險金額為50萬元，每名客人的保險賠償限額為lO萬元。根據保險公司的勘查結果，華安保險公司按保險合同規定賠付了這次事故所造成的客人受傷產生的相關醫療費用和其它直接損失。