淺析西方網絡銀行的發(fā)展戰(zhàn)略

摘 要：本文在對網絡銀行定義的基礎上，探討了數(shù)字經濟大潮中的西方網絡銀行發(fā)展的三種戰(zhàn)略給出了相應的啟示， 以期對我國網絡銀行業(yè)的發(fā)展起到前瞻性的作用。

關鍵詞：網絡銀行 發(fā)展戰(zhàn)略

1995年10月18日，全球首家以網絡銀行冠名的金融組織——安全第一網絡銀行打開了它的“虛擬之門”，它標志著一種新的銀行模式誕生，同時對具有300年歷史的傳統(tǒng)金融業(yè)產生了前所未有的沖擊。究竟什么是網絡銀行?美國最著名的網絡銀行咨詢公司高莫斯要求在線銀行至少提供以下五種業(yè)務中的一種才具有進入網絡銀行評價體系的資格：網上支票帳戶、網上支票異地結算、網上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網上互動服務和網上個人信貸。

自首家純網絡銀行開業(yè)以來，其數(shù)目就如雨后春筍般飛速增長。美國銀行家協(xié)會主席吉姆·庫伯遜指出，1998年通過非網絡銀行分行進行交易的業(yè)務量下降了三分之一。“無論如何，趨勢是明顯的，網絡銀行將憑借存款利息高和實時方便、快捷成本低、功能多的24小時服務獲得越來越多客戶的喜愛，其自身數(shù)目也在迅速增長，成為未來銀行業(yè)非常重要，甚至是最重要的一個組成部分”。或許網絡銀行的產生將徹底改變只有金融“恐龍”才能壟斷銀行業(yè)務的歷史。下面將西方網絡銀行的發(fā)展戰(zhàn)略分為大銀行發(fā)展戰(zhàn)略、社區(qū)銀行發(fā)展戰(zhàn)略和純網絡銀行發(fā)展戰(zhàn)略三部分進行分析。

一、大銀行的網絡銀行發(fā)展戰(zhàn)略

對于大銀行而言，網絡銀行通常是一個獨立的事業(yè)部或者是銀團控股的子公司，成為其發(fā)展新客戶和穩(wěn)定老客戶的手段。實踐證明，這些虛擬機構幾乎總是比大銀行中其它部門發(fā)展得快。大銀行在開發(fā)網絡銀行業(yè)務時有兩種發(fā)展戰(zhàn)略：一是收購現(xiàn)有的純網絡銀行；二是組建自己的網絡銀行分支機構。

1、收購現(xiàn)有的純網絡銀行

加拿大皇家銀行是加拿大規(guī)模最大、盈利能力最好的銀行之一。在近一個多世紀里，它在美國僅從事批發(fā)金融業(yè)務。1998年，加拿大皇家銀行以2000萬美元的價格收購了安全第一網絡銀行除技術部門以外的所有機構，此時該網絡銀行擁有1萬名客戶，存款余額早在1999年就超過了4億美元。

事實上，在加拿大皇家銀行收購安全第一網絡銀行的時候，后者的發(fā)展已經出現(xiàn)了停滯的跡象。那么前者為什么還要收購后者呢?加拿大皇家銀行戰(zhàn)略目的在于，首先是擴大其在美國金融市場的業(yè)務和份額，不僅包括已有的批發(fā)金融業(yè)務，而且涉及零售金融業(yè)務。加拿大皇家銀行以收購安全第一網絡銀行的方式步入了美國零售金融業(yè)務市場，并將其作為在美國擠身該領域的唯一窗口，利用安全第一網絡銀行吸收的存款投資于加拿大的中小企業(yè)。獲取收益。更重要的是，加拿大皇家銀行利用這次收購，將業(yè)務拓展至一個新興的、飛速發(fā)展的領域。該領域不僅具有相當大的發(fā)展?jié)摿Γ彝耆蠑?shù)字經濟時代的發(fā)展方向。由于安全網絡銀行是全球第一家純網絡銀行，在高莫斯咨詢公司有關網絡銀行的綜合排名中位居第一，所以這次收購使加拿大皇家銀行立即站在了網絡銀行發(fā)展的最前沿。不僅如此，在美國設立一家傳統(tǒng)型分行需要200萬美元，而維持安全第一網絡銀行這樣一個10人機構的費用要遠遠低于任何一家傳統(tǒng)型分行。所以，這完，全是一次低成本、高效益兼并的典范。

2、發(fā)展自己的網絡銀行

衛(wèi)法銀行是這方面的典型例證。這家位于加尼福利亞州的銀行，是美國最大的銀行之一，在10個州擁有營業(yè)機構，管理著1009億美元的資產。早在1992年，衛(wèi)法銀行就開始建設自己的作為網絡和以網絡銀行服務為核心的信息系統(tǒng)。

衛(wèi)法銀行建立網絡銀行戰(zhàn)略的目的在于適應客戶變化的交易偏好和降低經營成本。衛(wèi)法銀行的指導思想是：如果客戶希望在家中接受銀行服務，那么我們就提供這種服務。在開發(fā)網絡銀行業(yè)務時，衛(wèi)法銀行經過大量的調查發(fā)現(xiàn)客戶不僅需要查詢帳戶余額、交易記錄、轉賬、支付票據(jù)、申請新帳戶和簽發(fā)支票等基本網絡銀行業(yè)務，還需要有關帳簿管理、稅收和財務預算的服務。于是在1995年，該行就與微軟貨幣和快訊公司等提供個人理財軟件的公司建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，利用它們的軟件包提供這方面的服務。在降低經營成本方面，據(jù)衛(wèi)法銀行自己估計，每天有40多萬客戶通過網絡與銀行進行交易，每200萬筆交易從銀行柜面服務轉向網絡服務將節(jié)省1500萬美元。

二、社區(qū)銀行的網絡銀行發(fā)展戰(zhàn)略

在美國，絕大多數(shù)銀行屬于社區(qū)銀行，這類銀行的規(guī)模通常都很小。相對大銀行而言，這些小銀行的優(yōu)勢在于與本地區(qū)相關行業(yè)的聯(lián)系密切，同客戶更加貼近。對于客戶來說便利是最重要的，他們喜歡到同一社區(qū)或地區(qū)的銀行去辦理業(yè)務，而不是找座落在小鎮(zhèn)之外其它州或其它國家的銀行。網絡銀行出現(xiàn)后，這種優(yōu)勢正在逐漸消失。為了保持這種優(yōu)勢，社區(qū)銀行通常采用防御性跟進戰(zhàn)略，將網絡銀行服務看作是吸引客戶的工具。

由于規(guī)模和資源的限制，社區(qū)銀行在進入網絡銀行領域采取跟進戰(zhàn)略是無可厚非的。但是，如果僅僅依靠跟進戰(zhàn)略，社區(qū)銀行將很難在與大銀行的競爭中維持生存空間，因此如何在網絡銀行的業(yè)務中保持競爭優(yōu)勢，對于它們來說非常重要。因為網絡銀行進入壁壘低、業(yè)務差異化小，所以金融服務的特色就顯得尤為重要。特色化戰(zhàn)略將是它們發(fā)展戰(zhàn)略中關鍵的組成部分，在實踐中，已經有一些社區(qū)銀行對此進行慎重的思考。

例如，委托銀行是一家位于肯薩斯州的社區(qū)銀行，在1 876年由錢德勒創(chuàng)立，主要的服務對象是該州威遲塔地區(qū)的農場主和零售商。委托銀行作為一家社區(qū)銀行，一直將目標客戶市場定位于當?shù)氐目蛻簟．斝屡d的網絡銀行出現(xiàn)時，發(fā)展自己的網絡銀行以保證在目標客戶市場中的份額，是一種最好的選擇。但是，委托銀行的戰(zhàn)略目標并不局限于此，在網絡銀行的競爭中，它仍然將業(yè)務創(chuàng)新視為自身的競爭優(yōu)勢，并將業(yè)務創(chuàng)新與新興的信息技術結合起來，以此作為該銀行的特色和最高戰(zhàn)略目標。

三、純網絡銀行的發(fā)展戰(zhàn)略

對于純網絡銀行的發(fā)展戰(zhàn)略而言，也有兩種不同的理念。一種是以印第安納州第一網絡銀行為代表的全方位發(fā)展戰(zhàn)略；另一種是以位于林斯敦的康普銀行為代表的特色化發(fā)展戰(zhàn)略。

1、全方位發(fā)展戰(zhàn)略

對于應用這種發(fā)展戰(zhàn)略的網絡銀行而言，它們并不承認純網絡銀行的業(yè)務具有局限性。它們認為隨著科技的發(fā)展和網絡的進一步完善，純網絡銀行完全可以提供客戶所需要的所有服務，從而取代傳統(tǒng)型銀行。因為銀行客戶希望可以一次辦理好所有的存款帳戶、帳目核對和貸款事宜，同時，他們也希望銀行可以快捷地滿足他們在金融服務上的新需求，所以這些純網絡銀行一直致力于開發(fā)新的電子金融業(yè)務，以滿足客戶的多樣化需要。正如印第安納州第一網絡銀行正是這種銀行，它推出的“中小企業(yè)貸款服務”，改變純網絡銀行沒有企業(yè)在線貸款的歷史。

2、特色化發(fā)展戰(zhàn)略

持有這種觀點的純網絡銀行也許更多一些。它們承認純網絡銀行的業(yè)務具有局限性。與傳統(tǒng)型銀行相比，純網絡銀行提供的服務要少得多。例如，因為缺乏分支機構，它們無法為中小企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務，也不能為客戶提供安全保管箱。純網絡銀行若想在競爭中求得生存就必須提供特色化的服務。這類銀行的典型代表就是康普銀行，這家位于休斯敦的純網絡銀行只提供在線存款業(yè)務，在康普銀行的高級管理人員看來，純網絡銀行應該專注于自身具有核心競爭力業(yè)務的發(fā)展，至于其它業(yè)務可以讓客戶在別的銀行獲得。它們認為，客戶可以在互聯(lián)網上發(fā)現(xiàn)所需要的一切，如果某家銀行想將客戶局限在自己所提供的業(yè)務范圍內是絕對錯誤的。目前，這家銀行業(yè)務發(fā)展的情況也很好，在高莫斯咨詢公司調查中排名中，綜合排名、綜合成本和客戶信任三項中分別名列第6、6、19位。

由上不難看出網絡銀行巨大的發(fā)展?jié)摿ΓW絡銀行將是未來銀行的發(fā)展趨勢。而網絡銀行的這些成功發(fā)展戰(zhàn)略對我國銀行業(yè)未來的發(fā)展將具有積極的借鑒作用。

(作者單位：蘭州商學院信息工程學院)