保險市場中的保險公估

摘要：保險公估人在我國稱為保險公估機構。在保險市場中保險公估人不代表保險人，也不代表被保險人。是獨立的市場主體。其一方面進行市場活動，通過提供服務性商品取得相應的受益；另一方面所提供的服務商品質量(客觀，公正，準確的評估)不會受到購買者出價高低的影響。這是保險公估人所具有的而其他市場主體難以具有的客觀公正性。其還具有的獨立性、盈利性和綜合專業技術性表明它又是一個不同于保險代理人、保險經紀人的特殊的市場主體。

關鍵詞：保險公估機構；保險人；服務性

中圖分類號：F84

文獻標識碼：A

文章編號：1004-0544(2006)03-0112-02

一、保險公估在保險市場的定位

1．保險公估人在我國稱為保險公估機構。在保險市場中保險公估人不代表保險人，也不代表被保險人。是獨立的市場主體。其一方面進行市場活動，通過提供服務性商品取得相應的受益；另一方面所提供的服務商品質量(客觀，公正，準確的評估)不會受到購買者出價高低的影響。這是保險公估人所具有的而其他市場主體難以具有的客觀公正性。其還具有的獨立性、盈利性和綜合專業技術性表明它又是一個不同于保險代理人、保險經紀人的特殊的市場主體。

2．保險公估是從商業保險的經營，組織管理活動中分離出來直接服務于保險業的技術中介活動機構。是組成主體多元化保險中介市場不可缺少的重要部分。從整個社會經濟角度看，保險公估的產生是商品交換和社會分工相互作用的必然結果。其產生和發展提高了社會平均勞動技能、減輕了保險人的負擔，促進了保險活動范圍的擴大和勞動的發展。降低了社會總成本和保險人的經營費用。使保險業把有限的保險資源合理有效的配置，保證保險業的持續、協調發展。

二、從中介市場看保險公估的現狀

1．我國保險中介市場的主體框架才初步形成，在相當長一段時間我國保險公估人制度缺位將于我國保險中介制度的選擇并存。保險公估人的建設遠遠落后保險代理人的制度。保險公估工作尚處于起步的嫩稚階段。又由于我國幅員遼闊、經濟水平、歷史文化發展與習俗、觀念差異較大。因此統一的保險中介制度在各地保險市場適應性不相同。市場的差異性影響著保險中介市場(含保險公估)的發育。

目前，我國的保險中介機構依然太少，至2004年2月我國已批準開業的保險代理機構532家(代批338家)、保險經紀機構88家(代批115家)、保險公估機構121家(代批70家)。中介市場的發展相對滯后，在某種程度上成為制約了保險業快速發展的“瓶頸”。成熟的保險市場應具備保險人、被保險人、保險中介機構三個方面，且保險代理人、保險經紀人和保險公估人之間要保持合理結構比例。從中介模式看我國以保險代理人為主體，輔之以保險經紀人，保險公估人的模式遠未實現有機結合。近幾年保險市場發展較快，但保險市場秩序還比較混亂，違規行為不少。保險經營風險加劇，損害了保險當事人與關系人的合法權益。造成保險市場惡性競爭。影響保險市場和保險業的形像，破壞了保險中介市場的運行環境。

2．從國際上看保險中介是一個成熟、健全的保險市場不可缺少的重要組成部分。在經營活動中，保險企業與保險中介機構各負其職，相互配合，構成了保險市場的整體運行。在國內由于長期忽視了保險中介的建設，保險中介建設的滯后影響了保險業，使保險業集展業、承保、理賠、鑒定于一身。在展業和賠償處理中浪費了大量人力、物力、財力。相比之下保險業在保險產品開發、質量管理、資金運作等方面的投入卻十分有限。嚴重限制了國內保險業的經營管理水平的提高。影響了國內保險市場的開放進程，制約了與國際保險市場的接軌。

三、保險市場中保險公估作用

1．保險中介市場的基本職能是供給職能，其是由市場定位和經營行為所決定的。保險中介人從事的勞動是創造價值的服務性勞動。他們多數為保險公司提供業務。是介于保險人和被保險人之間、保險人與政府之間的中間人。是保險業發展中逐步專業化和細化。利用自身高智能、高技術、高效率、低成本，為保險市場經營主體牽線搭橋，為保險業發展提供高源。因此保險中介市場的結構、布局和效率是衡量保險業成熟程度的重要標志。保險市場的發展和規范運作對于完善和有效發揮保險市場的經濟補償作用，促進保險市場運作的規范化，保證保險業可持續發展起著重要的作用。

2．社會潤滑劑作用。保險的基本職能是對經濟損失的補償。保險人是以對未來的期望損失和期望費用、預期的利潤收取純保費和附加保費。當實際賠付率小于期望賠付率時保險人是盈利。反之是虧損。當保險事故發生后，保險人不愿賠付或盡量少賠付以獲取高額利潤，而被保險人則希望盡可能多的獲取損失補償時，合同雙方將對同一保險賠案產生糾紛。保險公估人站在獨立于保險合同關系外的第三方立場，以專業技術和知識為基礎，以保險合同為依據，以自己的信譽為保證，對保險事故進行客觀查勘、檢驗、評估、理賠服務，提供具有公正性、權威性的公估報告。易于被保險合同當事人雙方，特別是被保險人所接受。緩和、消除和化解雙方為經濟損失補償導致的利益矛盾，減少了社會磨擦，促進了保險業與保險消費者之間的和諧。為維護政府、企業、和個人之間正常有序的社會關系創造了有利條件。提高了社會運行效率。

3．解決專業技能需求矛盾。保險理賠是保險經營的關鍵環節，它使得保險的經濟損失補償得以最終實現。由于保險是一項涉及到各行各業的社會服務活動，因此保險理賠也必然與各行各業的活動內容，專業技術密切相關。保險公司在既定的業務人員和業務范圍前提下其公司的資源是有限的。實踐也已證明保險公司理賠人員往往處于自身利益考慮偏重于對經濟知識的掌握，缺乏對保險標的檢驗、定損所需的工程技術。事實上保險公司要擁有各個領域的專家、技術人員和設備是不可能的。保險公估機構可以憑借本身所具有的復合型人才、已建立的專家網絡和擁有的豐富技術資源，處理那些技術難度較大的疑難賠案相對是容易和可行的。復合型的人才、技術和信息優勢解決了理賠中的技能供需矛盾。

4．特殊的市場功能作用。在信息不對稱的保險市場中建立保險公估人制度，利用其專業優勢為保險關系雙方提供信息服務，是加強雙方信息溝通，協調保險雙方關系，促進保險經濟關系良好發展的最佳選擇。保險公估人憑借其專業技術和專家網絡優勢為社會公眾提供風險評估、防災防損等風險管理咨詢。這種服務于社會的特殊專業技術優勢也是其他保險中介組織難以具備和做到的。

在保險公估缺位的市場中，曾有保險公司，資產評估機構，商品檢驗機構充當過保險公估人的角色。經實踐證明保險公估人的角色是無法替代的。

5．助推保險業的結構調整。隨著我國保險業以科學發展觀指導推動深化內部機制改革，解決發展中存在的矛盾，整合保險業內外部的各種優勢，保障保險業走內涵式、集約型增長發展之路。必定會有部份技術難度大、專業性強的理賠案從保險公司職能中剝離出來，由保險公估人處理。這樣可以保證保險公司節約經營管理成本，提高經營服務效率，加快由粗放型經營向集約型經營的轉化。提高保險業的綜合競爭能力，實現保險業全面可持續發展目標。

四、保險公估的前景展望

1．世界經濟的發展，科學技術水平的不斷進步，保險種類日益增多。標的所容納的技術含量日益上升，標的面臨的風險系數日益增大，標的涉及的社會層面日益增廣。保險公司為競爭又不斷推出新的險種，這些無疑會對保險公估人提出更高、更嚴格的技術要求。保險公估已不再是單純的損失理算的涵義，而是貫穿保險業務始終，由單純損失理算發展為包括：驗資、評估、風險管理、查勘、理算等系列綜合性的保險中介服務在內的行業。同時高新技術的發展，電子網絡的興起，其他領域的保險變得越來越復雜。巨災風險的產生，尖端技術的滯后及復雜多變的環境，使保險人需要更多的依靠保險公估人的幫助。保險公估人高新技術方法和手段，使保險人承保有了堅實的后盾。同時保險業一旦進入在橫向和縱深的發展新時期，也將為保險公估的發展提供了廣闊的空間契機。

2．21世紀是知識經濟發展時期，它將使社會經濟發生深刻變化，并將沖擊社會生產要素(土地，資本，勞動力)、經濟要素(信息和通信等)和經濟增長方式的變化。伴隨而來的是高新科技產業、高含量的科學技術和高附加值的產品、信息科技、生命科技、能源科技、材料科技、環境科技、海洋科技、空間科技和軟件科技。知識經濟時代的保險對象具有價值高、風險大、賠款額度高等特點。這都無疑會對保險公估業提出許多新的課題。同時也賦予保險公估業更高的責任性和提出更高的期望值。這對保險公估業將是一個嚴峻的挑戰，也是一個好的機遇。21世紀保險公估業的發展空間是巨大的。

3．中國加入WTO，保險市場同樣也要對外開放，這將對民族保險業帶來沖擊。特別是對尚處于發展階段的保險公估業更是一個嚴峻地考驗。但也是一個機遇，可以充分利用為外來保險業服務的同時，不斷學習國外保險公估的規范作業經驗，結合國情總結、消化經驗，實現科學發展觀統領保險業的發展目標，以促進民族保險業的和諧發展。提高為經濟社會服務的能力，利于我國適應知識經濟時代全球化競爭的要求。

責任編輯 張國強