我國商業銀行中間業務的發展問題及對策

一、我國商業銀行中間業務發展現狀及存在問題

我國商業銀行目前已開辦的中間業務主要有以下幾類：結算類，包括：匯兌、票據承兌業務等；代理類，包括：代理發行兌付債券、代發工資、代收水電費業務等；咨詢評估類，包括：信息咨詢、財務顧問業務等；擔保類，包括：備用信用證業務等；衍生工具類，包括：保管箱，融資性租賃業務等。

盡管我國商業銀行中間業務已得到初步發展，但由于中間業務的開展起步較晚、起點較低，加之國有商業銀行長期受計劃經濟的影響，金融創新能力跟不上經濟發展的需求，使得中間業務的發展仍存在不少問題。主要表現在：

（一）中間業務的發展速度較為緩慢

一是表現為中間業務收入占銀行收入比重偏低。目前我國商業銀行的收入中，利息收入所占的比例在９０％以上，中間業務收入占總收入的比重不足１０％。從公布的2002年中外資銀行年度報告中可知，中間業務占比招商銀行為6.0%，民生銀行2.5%，浦東發展銀行5.3%，深圳發展銀行3.3%，工行占比為4.5%，匯豐銀行（內地）為37.5%，而美國、日本、英國、法國等許多國家的商業銀行中間業務收入占全部收入比重基本在40%以上，一些大的銀行則超過50%以上，花旗銀行更高達80%。花旗銀行的存貸業務帶來的利潤僅占其利潤總額20%。

二是表現為已開辦的中間業務品種少、層次低、業務開發滯后。目前世界銀行業開發出來的中間業務有３０００多種，而我國商業銀行中間業務規模小，品種較少是目前中間業務開辦中的主要問題。我國國有商業銀行傳統的中間業務僅限于結算、代理、咨詢、兌付等幾個方面，業務品種單一，金融創新少，服務功能差。到2002年底中國建設銀行已開辦中間業務品種達300個(在我國商業銀行中是最多的，但發達國家商業銀行中間業務品種大都超過1030種)，實現中間業務收入43.7億元，占總收入的12.5%.同期中國工商銀行實現中間業務收入50億元，約占總收入的5%。這些收入主要來源于傳統中間業務，如代理、結算等勞務性、低風險業務，而很少提供代客理財、金融衍生工具業務、擔保性業務等高層次、高科技含量但風險也較高的智力型服務。按照中國人民銀行總行下發的《關于落實〈商業銀行中間業務暫行規定〉有關問題的通知》的文件精神，對中間業務進行九類歸屬，而目前占各行中間業務主流的仍然是結算類和爭取存款而開辦的代收代付類。智能型、科技型、高附加值的新型產品增加不多，接納的業務較小，諸如資產管理顧問、財務顧問、保管箱業務、金融期貨、期權等高回報的中間業務開辦更少。

（二）中間業務的服務檔次差、科技含量低

我國商業銀行所開展的中間業務大都依賴于機構網點多、企事業單位在銀行開戶等硬件條件，且停留在一般的服務項目，如銀行卡業務、代收代付業務、保管業務等，很少能利用其經濟金融信息、銀行技術和金融人才方面的軟件優勢開展諸如理財、咨詢等高層次的服務項目。可見，我國目前中間業務的服務還停留在較低檔次上。另外，除了服務品種的低檔次之外，我國銀行對于計算機、網絡等先進技術的運用遠沒有西方發達國家那么充分。

（三）管理機制與風險控制體系不健全，缺乏科學的組織管理與統一的部門協調

由于我國國有商業銀行對中間業務的重要性和必要性普遍認識不足，大都沒有成立專門的機構負責對中間業務的全面開發管理。中間業務分屬不同部門，導致業務發展缺乏系統性，不能充分發揮銀行整體功能。中間業務經營處于自發無序狀態，缺乏總體規劃和發展目標。有些銀行雖然設立了專門管理機構，但是制度建設未能跟上，在業務運行中不能充分發揮協調作用，普遍存在無章可循、無標準考核的無序現象，特別缺乏科學有效的激勵與約束機制，制約了中間業務的發展速度。風險控制方面，缺乏一套系統完備的中間業務管理辦法及操作規程作指導，各商業銀行開辦中間業務時，主觀性強、隨意性大，易發生業務操作風險；再者開辦中間業務操作環節較多，需要商業銀行會計、信貸、國際業務等不同部門協同“作戰”，因各部門都具有相對的獨立性，在中間業務的管理上難以做到統一、連貫，易造成風險控制盲點。

（四）缺乏進行創新的人才和鼓勵創新的機制

創新是中間業務的靈魂，中間業務就是不斷創新以滿足客戶的新需要。西方國家銀行的中間業務也是在不斷的創新之中蓬勃發展起來的。從西方商業銀行的發展歷程看，進行創新的動機無外乎是兩條，一是追求利潤，一是規避管制。所以，西方商業銀行每推出一項金融創新，必是經過系統的策劃和研究，充分考慮了它的成本和收益以及各項市場條件的。而我國目前缺乏的正是這樣一種能刺激金融創新的機制。進行金融創新需要大量高素質的人才，新型的中間業務品種都是綜合性極強的金融產品，技術含量也較高，涉及領域廣、知識面寬，需要掌握科學技術、信息技術、精通法律、金融、計算機等多方面知識的復合型人才。而目前真正精通法律、金融、計算機等多方面知識的復合型、綜合型人才相對缺乏，銀行擁有律師、注冊會計師、注冊稅務師、精算師等更是屈指可數。缺乏高素質人才已成為我國銀行業開發創新智能型、科技型、高附加值中間業務的瓶頸。

（五）收費面窄，“免費午餐”太多，效益流失嚴重

各行當前發展中間業務的主要目的大都是通過完善服務職能、擴大經營范圍來吸引與穩定客戶，調整資產結構，推進存款、貸款和結算等傳統業務的發展，僅將手續費作為爭奪傳統業務客戶的競爭籌碼。加之同業惡性競爭激烈，造成中間業務手續費難以實現，許多代理業務成為免費的午餐。（見表4-1）這就影響了商業銀行發展中間業務的積極性，造成了中間業務收益對銀行利潤貢獻率低的局面（見表4-2），使得中間業務的效益流失現象顯得十分普遍。

表4-2 2001 年國有商業銀行利息收入與手續費收入比較

單位：億元

二、商業銀行發展中間業務的政策性建議

（一）提高對發展中間業務重要性的認識

長期以來，我國商業銀行奉行傳統的經營理念，對發展中間業務的認識不足。這也與我國利率由人民銀行統一制定、利差幅度較大有關。根據2005年5月我國商業銀行的掛牌利率看：一年期的存款利率是2.25%，而一年期的貸款利率為5.58%，利差達3.33%。加上銀行吸收的存款有相當一部分為活期存款，其綜合利率水平更低，利差也就更大。有了存款，不論是發放貸款還是上存人民銀行，就有利潤，這就形成了我國銀行業普遍存在追求資產規模、以存款立行的經營思想。而發展中間業務，其收益不明顯、不直接，造成了基層行對發展中間業務的自我激勵不足。近來，各家商業銀行雖然對中間業務越來越重視，但在經營理念和觀念上始終重視傳統的存、貸業務，對未來中間業務的發展市場和在商業銀行經營中的戰略地位及經濟效益性認識不夠充分，仍然把中間業務作為商業銀行經營輔助性產品讓其自然發展，以至中間業務缺乏內在的發展動力，缺乏整體性及規模性市場營銷，影響了商業銀行中間業務的良性發展。

（二）完善中間業務的組織管理體系

目前國有獨資商業銀行中間業務品種都是由總行統一推出，逐級授權辦理，基層行沒有專門機構主動地研究市場和客戶需求，對上級銀行推廣的中間業務，只強調一個“有”字，散地分布在對公信貸、個人信貸、國際業務、會計等不同的職能部門。開展業務存在自發性、隨機性特點，各職能部門往往只能各自開發、自成體系，不同業務之間難以銜接，缺乏對中間業務統一的規劃和管理，在一定程度上使中間業務的管理缺乏統一性、連貫性以及業務推動的有效性。因此，必須盡快完善中間業務的組織管理體系。在中間業務的拓展上，要以效益為中心，全面整合中間業務，制定統一的鑒定、核算和綜合效益評價體系。

（三）加大技術支持，優化服務手段

中間業務是一項集科學技術、電子智能和服務質量為一體的現代化金融服務業務，它的發展必須要有相應的“軟硬件”為依托，雖然我國商業銀行近年來在電子化建設方面步伐較快，但這遠跟不上發展的需要，特別是在計算機聯網、軟件的開發與應用及服務功能上尤為突出。中間業務，尤其是中高級的中間業務，需要一系列技術的支持，附加值越高，對技術的要求就越高。中間業務系統，采用平臺化的設計思路，系統的擴充和疊加就如同搭積木一樣。在系統設計時，要充分利用先進的計算機、通訊、語音、網絡等技術手段，為客戶提供豐富、快捷、方便的金融服務；避免每增加一項代理業務都要新開發一套系統。注意與客戶的親近性、方便性；做到系統的獨立性和兼容性(獨立于主機系統，不影響主機系統的升級，不因主機系統的變化而變化，適應多種銀行接口和多種主機)；高性能性；安全性。系統的邏輯結構和流程設計要合理，達到前臺工作人員操作簡單和客戶使用方便、安全、快捷的目的。

（四）完善人才培訓機制，加快專業人才培養步伐

目前，國內商業銀行從事中間業務的人員較為匱乏已成為我國銀行業不能開展技術含量高的品種業務的“瓶頸”。比如理財顧問，就要求對銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢都有較全面的掌握，這方面的人才在我國金融界非常稀缺。而國外商業銀行則擁有一大批優秀的中間業務高端人才，其所從事的業務更主要集中在與資本市場相關、科技含量高、附加值大的中間業務領域。因此，壯大中間業務隊伍，一要立足于現實，采取多渠道、多形式的辦法對現有員工進行業務培訓，提高從業人員素質，以適應業務的急需。二要在內部公開選拔，挑選精通業務、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業務崗位上來，并通過國內培訓和國外培訓相結合、理論研修和實務培訓相結合等方式，對他們進行中間業務、外語、計算機、公關藝術等較高層次的知識培訓。三要面向社會公開招聘，從國內大專院校、科研院所和其他金融機構等引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經驗的專門人才，充實到中間業務開發隊伍中來。四要建立相應激勵機制，并輔之以較高的物質待遇，促進優秀人才的不斷流入，為中間業務的健康有序、快速發展提供強有力的保證。

（五）調整并制定收費標準，提高中間業務收入

為規范收費行為，維護商業銀行和客戶的合法權益，建議盡快出臺《商業銀行中間業務收費管理辦法》，對收費項目、收費標準、收費方式及其他相關事項作出具體規定。商業銀行以此為據，實行中間業務收費明碼標價，自覺接受人民銀行監管以及客戶和社會公眾的監督。在中間業務收費標準的調整制度上，應堅持收入與支出匹配、風險與收益對等、向國際慣例靠攏的原則，堅持以成本費用為基礎，加上法定稅金和合理利潤，并考慮市場狀況和客戶承受能力。在調整策略上，本幣類中間服務收費標準(包括新增收費項目)采取分步調整、逐步與國際慣例接軌，外匯中間業務采取與在華外資銀行同類業務收費標準接軌的辦法。在收費標準類型的選擇上，采用固定價、指導價和市場定價三種形式。在費率制定主體的選擇上，在存貸利率完全放開前，可由銀監會統一管理，中國銀行同業協會協助，在存貸利率放開后可由中國銀行同業協會制定基礎費率，各商業銀行自主浮動。

（六）正確評價和有效防范中間業務風險

中間業務雖然風險較低，但絕不是沒有風險。開辦任何一種中間業務都會存在風險，只不過是風險度的大小和表現形式不同而已。因此，從開始就要將風險防范放到重要位置來抓，不能因為強調業務發展而忽視風險防范。

第一，嚴控市場準入關，穩妥謹慎開放中間業務市場。由于商業銀行中間業務風險“非零性”的特性，監管機構應嚴控中間業務市場準入關。即金融監管當局要根據市場發展變化以及客戶的需求，做好有關中間業務審批或備案工作，推動商業銀行中間業務的開展。

首先，對中間業務的風險監管實行“分類指導”的原則，根據商業銀行開辦中間業務的風險和復雜程度，分類制定不同的風險系數和費率系數。其次，要根據審慎原則，加強對中間業務的風險監測和控制，從市場特點和產品特點出發，適時調整有關風險系數，做到動態監管風險，改善金融監管方法，提高金融監管水平。第三，建立有效的監控、預警制度，通過先進的電子化手段，建立可靠的預警體系，提高金融預測及化解風險的能力。第四，隨著中間業務廣泛深入的開展，商業銀行逐步向證券、保險等多種業務滲透，這就要求我們實行監管體系的改革，以適應監管國際化的需要。

第二，建立完備的中間業務監管法規，增強可操作性。隨著金融創新活動的增加，使得金融機構之間的業務區分日益模糊，業務交叉逐步增多，這就對金融監管體制提出了新的要求。為了保證商業銀行中間業務的平穩發展，需要建立更加完善的中間業務法規。如：《商業銀行中間業務暫行規定實施細則》等，增強基層央行監管的可操作性，加大現行分業監管的協調力度，統一有關政策法規要求，促進銀行業、證券業、保險業的共同發展，充分發揮金融業的整體功能。

（七）加快金融體制改革，推進金融業經營模式的轉變

這是解決中間業務需求面的問題。通過繼續推進中國的金融體制改革，促進中國金融業的成熟。隨著中國金融體系的發展，對中間業務的需求也會相應增加。可以說，為中間業務創造條件的過程，也就是中間業務發展的過程。其中混業經營就是我國金融業今后發展，需要研究的一個主要課題。可以從對金融行業間跨業合作的積極支持來開始這項工作。

（作者單位：陜西財經職業技術學院）