企業物流與銀行融資整合

現代物流被認為是企業在降低物質消耗、提高勞動生產率以外的重要利潤來源，已成為全球經濟發展的新熱點，國民經濟中的一個新興產業，其發達程度已成為衡量一個國家現代化程度和綜合國力的重要標志之一。鑒于我國現代物流的發展現狀，銀行業介入物流業必須推動物流業的發展，同時也將面臨著挑戰。

物流銀行是銀行資金與企業物流的有機結合，被人們看成是破解大多數中小企業因缺少固定資產而出現的融資難、擔保難問題的良方。物流銀行是指通過倉單質押方式向銀行融資而形成的資金中心，倉單質押融資是指貨主(企業)把貨物存儲在物流公司倉庫中，然后憑借物流公司開具的貨物倉儲憑證向銀行申請貸款，銀行根據貨物的價格向貨主(企業)提供一定比例的貸款，同時由物流公司代理監管貨物。這三者的關系中，物流公司擔當中間人和擔保人的角色。倉單質押是傳統儲運向現代物流發展的一個延伸業務，適合中國目前許多中小企業融資難、銀行貸款難的市場現狀，能夠很好地解決銀行與企業之間的經濟矛盾。物流企業作為第三方擔保人，將銀行與企業之間有機結合，既解決了大多數中小企業因缺少固定資金而出現的融資難、擔保難的問題，又保證了銀行資金的安全性，有效地避免了金融風險。

一、現代物流為銀行業提供了新的發展機遇

現代物流的發展在于提高供應鏈動作效率，銀行介入物流業，為物流企業提供金融服務，有助于在促進物流體系高效運轉的同時，拓展自身業務。

1．可為銀行帶來豐厚的中間業務收入。物流企業的網絡化發展，及其對資金信息的實時控制，依賴于銀行業為其提供完善的資金結算平臺和便利的資金結算服務，從而保證物流、信息流和資金流的高效、統一，完成資金流的歸集．在現代電子商務的運作模式下，物流企業與銀行通過資金流緊密地聯系在一起，與物流企業建立資金結算體系成為銀行介入物流企業的突破口。這也將為銀行帶來更豐富的中間業務收入，因為這些物流企業在日常經營中多是采用匯兌、銀行托收、匯票承兌、信用證等結算工具，勢必增加銀行資金結算、資金查詢、票據承兌換等中間業務。

2．有利于培育銀行業的潛在客戶?，F代物流是多產業、多領域及多種技術的有機融合體，其運作強調物流企業要向它的上游和下游尋找服務對象，通過同他們建立戰略合作伙伴關系，實現優勢互補，提高其整體競爭力。而銀行作為物流供應鏈上資金流動的連接節點，在同物流企業合作時不僅可以與其建立長期穩定的業務關系，還可以提供延伸服務，拓展與物流企業相聯系的上下游優質企業，使得生產廠商、物流企業、零售商或最終消費者的資金流在銀行體系內部實現良性循環，從而開拓出新的客戶群。

加入WTO后，跨國公司有意將制造中心或采購重心轉移到我國，這就需要建立一套快捷、高效的現代物流系統，來滿足跨國生產與經營的需要。目前活躍在我國物流市場上的主要是為跨國公司提供物流支撐的一批大型國內物流企業，無論其提供的是商品、零部件、產成品分撥物流，還是以綜合性物流為概念的配送物流，都為銀行的金融服務直接滲透到跨國公司產業鏈運作中提供了理想的合作機會。同時，同跨國大型物流企業的合作也勢必推動國際業務的開展，如辦理信用證、承兌匯票，結售匯、外匯匯款、出口托收和進口代收等業務．

3．為銀行業帶來新的信貸投向?，F代物流涉及社會經濟生活各方面，在以供應鏈管理為核心的社會大系統內，涵蓋了運輸業、郵政業、倉儲業、裝配業、流通加工業、住處科學等產業，這些物流相關產業的發展涉及很多重大工程和重大投資；物流企業本身對原有的傳統運輸、裝卸、配送、倉儲等業務進行整合和改造也需要大量資金投入，都會為銀行業帶來較大的信貸需求。

4．為物流企業提供專業的理財服務。物流企業的主要收入為倉儲收入、集裝箱轉運收入、配送業務收入、貨運代理和進出口代理業務收入和信息服務收入，在物流企業進入成熟階段后，將具有穩定的現金流入，形成企業大量的現金流。銀行可以利用自身的資金管理優勢，為企業提供存款組合，理財方案，建立科學的資金管理機制，提高物流企業資金使用效率。在促進物流企業發展的同時，獲得大量的沉淀資金，獲取理財收入。

二、銀行業介入現代物流業面臨的挑戰

1．地方政府為物流融資與銀行目標相沖突。隨著“物流熱”的出現，有些地方政府不顧本地區自身經濟實際和發展條件，盲目跟風趕潮，投資“物流園”、“物流中心，等建設，并借助行政權力干預銀行的經營活動，盡可能多地到銀行大量融資。一方面，銀行以前隸屬于政府，在改制后也與地方政府有千絲萬縷的聯系，很難直接拒絕政府的融資需求；另一方面，銀行有自身發展的目標，對項目有嚴格審查、對信貸有規范要求，政府的融資可能不符合銀行要求，銀行尤其是國有商業銀行面臨兩難選擇。

2．中小物流企業向銀行融資難。現代物流是一朝陽產業，其利潤來源于基礎服務，仍屬微利行業。加之，在經濟全球化背景下，國外物流企業為進行中國的戰略性布局紛紛進軍中國市場，使得在競爭中處于不利地位的中小物流企業迫切需要中介組織和金融機構的支持與服務，降低其經營與發展中過高的交易成本。然而中小企業融資難問題尚無完善的解決之道，中小物流企業向銀行融資也會遇到同樣的困境。

3．缺乏利于物流業發展的配套金融服務產品。現代物流的發展趨勢是向網絡化、多樣化、個性化發展。物流企業網絡化運營特點要求對資金信息實時控制，實現資金的實時查詢、實時劃撥，并且需要了解資金信息的詳細內容，如收付款人名稱、賬號、金額、日期、客戶信息、合同號；物流企業多樣性的金融需求，個性化的、“量體裁衣”式的金融需求，都要求銀行業在現有的金融產品、技術及服務的基礎上加大產品創新，開發出適于物流業務發展的配套的金融服務產品。

4．銀行業的結算系統不能適應物流業的結算需求。物流企業的客戶包括企業與個人，其資金流動包括：物流企業與企業客戶，物流企業與個人客戶之間的相互流動。然而有些銀行的結算系統包括儲蓄和會計兩個相對獨立的系統，個人賬戶與企業賬戶間資金轉賬不宜辦理，因此現代物流的發展對銀行結算系統的改進提出了新的挑戰。另外，為加強企業對資金流動的監管，避免企業逃稅的發生，人民銀行規定除個人工資、勞務費外，企業客戶的資金禁止流入個人賬戶，防止“公款私存”。而物流企業與個人客戶之間發生的資金流動避免不了由企業向個人賬戶流動，造成銀行賬戶管理的有關規定與銀行介入物流業存在諸多矛盾。

三、銀行業介入現代物流的幾點建議

通過以上分析，銀行業介入現代物流業還存在許多亟待解決的問題，筆者在此提出幾點建議，希望有助于銀行業早日介入現代物流業。

1．正確解決現代物流發展中的地方政府與銀行的關系。地方政府直接參與物流園區的建設是出于地方經濟利益，實現的途徑是向銀行融資?？梢姡鉀Q這一問題的根本辦法是在真正實現政企分開的基礎上，建立起現代商業銀行的法人治理結構。一方面通過制訂相應政策，控制政府的支配金融資源欲望；另一方面對政府提出的融資要求，要建立完善的審核評估機制，合理的、有利于銀行自身發展的就接受，否則就選擇拒絕，實現“自主經營”。

2．解決中小物流企業在銀行融資難問題。在解決中小物流企業融資難問題時，銀行也可以從以下兩個方面著手：第一，銀行業應與物流企業建立穩定的聯系制度，定期深入物流企業開展調查研究，及時掌握其經營狀況和資信情況，設置物流企業檔案和項目儲備，積極選擇好項目。還應針對物流企業的發展趨勢，建立與物流企業發展相適應的信貸評估、審批和貸款制度，修改和完善對其信用等級的評定標準。第二，銀行在為中小物流企業提供信貸支持時，引入信用擔保機構。在我國，擔保實施程序應以專項授權保證方式為主，即在銀行認可擔保機構履約能力的基礎上，銀行對物流企業進行信用調查，在需要擔保機構提供擔保時，將有關資料轉交給信用擔保機構。

3．加大銀行與物流業相關業務的創新力度。銀行介入物流相關業務的創新活動，作為銀行業務創新的一方面，其實現有賴于銀行創新能力的提高，在銀行總體創新能力提高的基礎上，才有可能落實。(1)為銀行業務創新提供保障機制。目前，調動銀行員工進行業務創新的保障體系尚未建立，要在銀行內部建立創新保障體系，一是應明確業務開發、研制、管理等方面的業務要求，建立崗位責任制度；二是應建立創新后保障制度，確保業務創新能不斷適應市場需求，始終擁有較強的創新能力和自身發展動力；還要建立創新激勵機制，通過鼓勵先進，鞭策后進，充分調動每一員工的工作積極性，為業務創新工作做出重大貢獻。在建立創新保障機制后，也會對物流業務創新提供保障和支持．(2)積極開發利用新的電子技術，進行金融服務的創新。隨著電子和網絡技術不斷應用于銀行業務領域，銀行業的發展與創新更加依賴于技術進步和科技創新。加快金融電子化步伐，提高支付結算系統的現代化程度，建立適應物流業務發展的結算系統，推進票據清算自動化系統、管理信息系統等重點應用系統的開發，實現金融業務處理電子化，資金匯劃電子化，有助于提高物流企業的支付結算效率，滿足物流企業對資金流的要求。(3)加快適于物流企業發展的新產品開發。適于物流企業發展的創新金融產品應具有以下特性：①實用性。新產品要適應物流企業的發展要求，方便使用。②先進性。新產品在功能、操作方式、辦理手續等方面更先進、更適于物流企業的發展。③效益性。新產品在問世并被物流企業客戶大量使用，增加社會效益的同時，也要增加銀行業的經濟效益。④產品的創新要結合物流企業的企業文化建設，便于被物流企業認同。

(作者單位：陜西青年管理干部學院)