經濟學層面上的道德、信任、信用與征信

摘 要：道德、信任、信用與征信這四十概念被相繼引入經濟學研究中經歷了一個漸進的過程，四者之間存在相輔相成、共同促進、相互影響的作用與反作用的關系。道德規范是形成全社會共同遵守的價值硯的基礎，信任是除曲質資本和人力資本之外決定一個國家經濟增長和社會進步的主要社會資本，信用是商業交易的前提，是維系社會經濟正常關系的紐帶，而征信是對受信人信用狀況的一個全面了解和高度概括，據此建立的獎懲機制能為良好的社會信用狀態形成打下基礎。

關鍵詞：道德；信任；信用；征信

中田分類號：F123．16

文獻標識碼： A

文章編號：1003-721712006)03-0015—07

一、經濟學中道德、信任、信用與征信概念的引入

道德是一個綜合概念，它隸屬于文化這個大的范疇，是特定社會文化的產物，是文化發生作用的集中渠道。道德哲學涵蓋了倫理學、宗教、法學、政治學、經濟學等多門不同學科，而早期的政治經濟學更是存在于道德哲學之中，近代經濟學之父亞當·斯密就是從道德哲學的研究轉向經濟學研究的。他在1759年出版的《道德情操論》中有一個“道德人”假設，認為人生來就具有同情心，會把別人的痛苦、災難視做自己的，并伸出援助之手，在道德上追求高尚。他指出經濟活動是基于社會習慣和道德之上，如果離開這些習慣和道德，人們之間的交易活動就會受到重大的影響，交易的基礎就會動搖，由此將道德引入了經濟學研究。隨后他又在1776午出版的經濟學巨著《國富論》中提出了著名的“經濟人”假設，把人抽象為追求自身利益最大的經濟人，成為西方經濟學理論大廈賴以建立的基礎，此后經濟學從倫理學中分離出來，成為一門獨立的學科。^[1]

信任(Trust)也是一個綜合概念，在英語中包含了信賴(Reliability)、信用(Credibility)、責任(Re－sponsibility)等涵義。在哲學、政治學、社會人類學、心理學、社會學、經濟學等許多不同的學科領域中，不同的學者從不同的視角探討了這一問題。社會學家認為信任是從道德上對合理行為的預期，即以道德原則為基礎的道德上的正確決策和行動，從而將信任理解為社會制度和文化規范的產物，是建立在法理(法規制度)和倫理(社會文化規范)基礎上的一種社會現象，是一種信念、一種相信其他人能夠進行合作行為的期盼。心理學家則認為信任是雙方合作的心理準備，即在“或合作或競爭”的不確定條件下，預期對方對自己做出合作行為的心理期待。信任作為經濟學的概念并不久遠，雖然早在1759年經濟學之父亞當·斯密在《關于公正、警察、稅收和軍隊的演講》中就提到過信任問題，但其后經濟學家們一直都沒有給予應有的關注。直到20世紀70年代后期，隨著制度經濟學、產權經濟學和博弈論的產生和發展，信任問題才逐漸成為受人關注的一個熱點問題。越來越多的學者，包括經濟學家和社會學家開始致力于這方面的研究。^[2]

良好的信任從哪里來?學者們在這一問題上還有很大的爭議，他們各自為政地做著自己的概括。Zuker認為信任的來源有以下三個方面，從而產生了三種不同的信任：(1)經驗信任，這種信任的基礎是過去長期的交往與交易；(2)特征信任，這種信任來源于群體及群體規范，如家族、某種宗教，或某個特定的社會團體；(3)制度信任，這種信任來源于對制度的依賴。Sako研究了企業采購和銷售活動中的信任關系，提出了合同信任、能力信任和信譽信任的概念：(1)合同信任來源于對對方道德水準的依賴，并相信對方會信守協議；(2)能力信任是對對方的能力和技能的信任，即根據合同完成交易能力對對方進行評價；(3)信譽信任是對對方會不會、愿不愿意履行協議的看法，這主要取決于對方在社會上的信譽。Wiliamson將信任分為三種：(1)計算的信任，即認為信任是當一個行動者預期在受另一行動者的損害時其收益為正的保證。人們相信行動雙方信任的產生或喪失是經過理性計算的結果，在行動過程中這種對對方的揣度通常通過契約固定下來。(2)制度的信任，行動者因考慮制度環境的懲罰而守信的行為。(3)個人的信任，它是這樣一種條件，在這種條件下，行動者即使在契約不完全、理性有限的條件下仍然相信契約會被執行。^[3]Lucy認為，針對信任問題存在著兩種不同的觀點，也就有著兩種不同的信任：(1)策略信任，這種信任來自于“對他人會如何行動的判斷”，只有在認為他人的行動對自己有利，或者說與他的合作帶來的好處大于帶來的風險或成本時，才會信任他。事實上，這種信任是一種理性的博弈，根據不確定性的高低，這種信任可以是完全信任、完全不信任，或處于兩者之間的某個狀態。(2)道德信任，這種信任來源于“對他人應該如何行動的判斷”。這種信任無法像策略信任一樣，可以在完全信任和完全不信任之間變動，它只可能是信任或不信任。^[2]總之，經過許多研究者的總結，信任無非可以分為以下幾類：一是計算性的信任，二是社會信任，三是兩者結合的信任。

對信任的研究并不止于研究上述的普遍信任，還發展出對企業組織內部的信任問題的研究。信任對于企業組織的意義是顯而易見的。作為社會資本的一個方面，信任是維持組織效能與維系組織生存的重要影響因素，能有效降低管理事務的成本、防范投機行為，而且亦能降低對未來的不確定性，促使組織內部的資源做更合理的運用，從而提高組織效能。除此之外，信任也可以促成組織成員間的互助合作，使人際間的溝通更加順暢，部屬愿意配合上司的決策，成員能夠認同組織目標等，不但能夠提升團體與組織的凝聚力，提高員工工作的積極性，而且有助于組織生存的維系。對現代的企業組織而言，其存在的目的就是提供消費或一般大眾需要的產品和服務，達成企業目標是最重要的事情。為了適應外部要求和完成企業使命，領導者必須能夠凝聚與整合內部共識，促使企業成員向組織目標邁進。雖然領導者的權力較大，但仍需面對種種不確定性。而且僅憑領導者一已之力亦無法有效達成企業組織目標，必須借助相關的人員，包括員工、供應商和股東等。因此，在完成組織目標上，領導者仍有力不從心的脆弱性。于是，對下屬的信任就顯得有意義。透過對下屬的信任，就像透過對組織的正式控制機制一樣，以確保下屬的行為表現能符合組織目標的要求。^[4]

信用是金融學研究的主要內容之一。信用是隨著人類社會分工的深化和市場的擴大、隨著貨幣的產生與演化、交易方式與規模的變化而產生的。

“信用”即英文Credit，依韋氏(Webster’s)大詞典中解釋的“Thesy system of buying and selling with-out immediate payment on security”，換言之，信用就是一種建立在授信人對受信人償付承諾的基礎上，使后者無須支付現金就可以獲取商品、服務和資金的能力。它是人們在經濟交往中的基本行為準則，也是任何社會中經濟實體生存與發展必不可少的一項道德資本。它的概念和作用范圍也不止局限于經濟領域，還擴展到社會倫理、道德、正義和法律制度等廣泛領域，像我們日常生活中的信任、信心、信譽等也是信用關系的外在表征。

經濟學對于信用問題的研究興起還是近些年的事情。因為在標準的新古典經濟學框架內，交易的執行被認為是不需要考慮的。換句話說，由于假定了信息完全和零交易費用，任何背叛的行為都能馬上被察覺。因此，在競爭均衡的市場上不可能存在欺騙、不守信用等行為。在構建完善的新古典Ax—row—Debreu體系中排除了對交易主體背信棄義行為的分析。但是，經濟學家也意識到，信用對于社會經濟發展和市場交易秩序維護的重要意義。例如Hicks指出，“交易就是憑承諾進行交易，但除非有使承諾恪守不渝的適當保證，否則憑承諾進行貿易便歸于無效。”Arrow就認為信用是一個社會經濟構建和運作的潤滑劑和包含于交易行為的基本要素。離開人際間的基本信用，整個社會的交易維持成本將急劇上升從而導致整個社會交易的衰落進而經濟的衰落。因此，信用也是保證經濟增長和繁榮的重要來源。^[5]許多社會學家運用“社會資本(socialcapital)”來描述一個社會基于人際信用的經濟組織運行效率。然而信用問題研究的關鍵顯然不在于證明信用對于經濟的積極作用，一些出色的研究已經足以表明了信用在對于整個社會組織和運行效率的促進作用。^[6]～[8]一個重要的問題是，是什么機制保證了交易的當事人對其承諾的恪守不渝?這種保證機制在市場機制中是如何發生的，他對經濟運行的效率帶來什么影響?隨著20世紀70年代以來信息經濟學和制度經濟學的興起，以及博弈論作為分析框架在主流經濟學中的廣泛應用，這些問題逐步進人主流經濟學的視野。主流經濟學對信用問題的研究主要區分為以下幾個角度：一是在完善的市場環境中，交易的信用機制是如何內生于市場主體的行為之中，并作為市場的均衡出現的。或者說，市場機制是如何引發了交易中的各種信用行為。二是在缺乏外在強制的交易中如何演化出信用機制。三是各種信用的組織和制度(包括文化習俗)是如何產生和演化的，并且是如何調節交易關系的。在分析方法上，歷史制度分析、博弈分析、試驗分析以及數理演繹分析的交叉應用，使得經濟學對信用問題的研究無疑成為所有社會科學中最具邏輯性與解釋性的。

社會信用表現在借貸、納稅、消費、商貿、勞務等各個方面，涉及全社會人員和經濟組織，關系到各行各業，其信用度的好壞由誰來評價、如何評價是一項極其龐大而復雜的系統工程。這也就引出了“征信”的概念。

“征信”即英文所說的“Credit Checking”、“Cred-it Investigation”或“Credit Reporting”。中文之“征”即證、驗、求，“信”即信用、誠實、信任之意。征信有廣義和狹義之分：狹義的征信，是指調查、驗證、評價他人信用；而廣義的征信，還有指“求取他人對自己的信用”之意。一般所說的征信是指狹義的概念而言，就是以征信機關為主體所進行的對所調查主體信用信息的收集、利用、提供、維護和管理的活動。

征信工作是伴隨著社會信用經濟的發展而產生的，征信事業在歐美發達國家已有百年的歷史，形成了一套比較完善的社會征信體系，主要包括個人征信體系和企業征信體系兩大部分。個人征信的征信對象主要針對本國公民、在該國長期活動的外國人及個人資產。個人征信體系是指能證明、解釋和查驗個人信用情況而建立的一系列具有法律效力的文本資料和行事規則的制度框架。它主要包括個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風險預警系統、個人信用風險管理制度、個人信用風險轉嫁制度等。企業征信的征信對象是金融機構、上市公司、中小型企業及其發行的債券，主要為征信對象提供企業信用調查、資信評級、股票債券評級、市場調查等服務。

二、經濟學層面上道德、信任、信用與征伯的相互關系

經濟學層面上的道德、信任、信用與征信是四個既有區別又有聯系的概念，它們之間隱藏著層層遞進的關系。

道德的內涵包括“道”和“德”兩層涵義，其中“道”是事物發展的客觀規律，“德”是行為主體遵循客觀規律并對行為結果承擔責任的品行，是人類社會存在發展所必須的相處之道，也是個人存在于社會的立身之本，其本質是人的一種社會屬性。“經濟人”的經濟行為需要文化環境和制度關系的支撐，受到道德習俗的約束，道德為社會人的行為提出了倫理范疇的行為規范。在市場經濟活動中，人們之間的交易關系都是通過一定的合同或契約來確定和維護的，契約以交易各方真實意思表示為基礎，給交易各方確立了明確的權利和義務關系。這就要求交易各方必須嚴格履行其義務，行使其權利，以保證彼此利益的實現。這是市場經濟活動中最起碼的道德規范，也是一個市場主體必須恪守的最基本的“游戲規則”，這就是市場經濟活動的道德底線。

而信任是從道德上對合理行為的預期，即以道德原則為基礎的道德上的正確決策和行動，是道德準則的一個重要表現方面。任何時期的任何商業交易都依賴信任，世界上任何經濟落后的原因都是由于缺乏相互信任，而缺乏相互信任恰恰會導致社會生活中不講信用的行為泛濫。因為信用就是建立在授信人對受信人償付承諾信任的基礎上，使后者無須支付現金就可以獲取商品、服務和資金的能力。如果缺乏這種信任，則信用交易不會發生，更談不上社會信用體系的建立和發展了。因此，一個運行良好的經濟秩序需要信任作為道德支撐。

信用是一種建立在信任的基礎上的不用立即付款就可以獲得資金、物品和服務的能力，它是現代經濟的道德基礎，也是社會生活的倫理準則；它是道德在經濟生活中的重要表現手段，道德集中通過職業道德和經濟信用等渠道展開了其在經濟領域的普遍約束的作用。信用是道德在經濟領域的延伸和表現形式，是道德倫理的社會性外延之一。信用運用了道德、信任甚至是倫理整體的綜合力量對“經濟人”的行為產生約束力。因此，穩定可靠的信用體系的建設是市場經濟活動各類載體進行公平交易的基礎，也是契約最終達成的保障。而要建立一個完善的市場信用管理體系，在建立信用法律系統、企業信用內部管理系統和加強行業自律管理系統建設的同時，最重要的是要建立和完善一套包括信用征集、信用調查、信用評估、信用擔保、信用咨詢等信用中介機構的征信體系和制度，通過征信機構征集、調查、評估相關主體的信用來有效消除信息不對稱，避免和減少道德風險和逆向選擇，有助于整頓和規范市場經濟秩序，自發抵制和懲罰假冒偽劣、債務拖欠、合同欺詐、不實宣傳等嚴重失信行為，維護市場健康的經濟秩序和社會穩定，有助于各種社會經濟資源的優化配置。

經濟學層面上的道德、信任、信用與征信這四者的關系又是相互影響、相互促進的正相關關系。道德作為社會意識形態的組成部分，是由其經濟基礎決定的，并會對經濟發展產生反作用。道德又有自身演變發展的規律，道德進步并不是經濟發展的自發結果，道德可能超越經濟的發展，也可能落后于經濟的發展。完善的道德體系會促進經濟發展，滯后于經濟發展的道德常常會阻礙經濟的發展。而信任必須也只能建立在全社會共同遵守的良好道德準則這種“軟”規則的基礎上。信任的產生和建立，不但要通過法律制度這樣的“硬”規則來維護，更需要通過道德評價的方式，依靠社會輿論來監督和約束“經濟人”的動機和行為，否則“經濟人”的那種“自身利益最大化”產生的負面影響會誘發金錢至上、惟利是圖、見利忘義等消極的思想觀念。急功近利的浮躁心態會抑制人們意識和道德責任感的生長，會導致整個社會道德氛圍淡薄、社會信任度低下、物欲橫流、以權謀私、爾虞我詐、貪污腐敗等現象產生。^[9]

信任是一種以誠實信用為基礎的社會關系，而信用則是建立在授信人對受信人償付承諾信任的基礎上的一種能力。信用與信任如影隨形，一個人如果有信用則更容易取得別人的信任。而提供商品、資金或服務的授信人，如果沒有對受信人充分的信任，則信用交易就不會發生。正如英國古典經濟學家約翰·穆勒在《經濟學原理》一書中指出：“信用是以信任心為根據，信任心推廣，每個人藏在身邊以備萬一的最小額資本亦將有種種工具，可以用在生產的用途上。如果沒有信用，換盲之，因為缺乏信任心，而不常有信用，則有資本但無職業或無必要知識技能而不能親自營業的人，將不能從資本中獲得任何利益，他們所有的資產或將歇著不用，或將浪費消減在不熟練的牟利的嘗試上。”因此，“假設社會法則由較良的法律及較良的教育改良人的品性，使人相互信任，只有自己的品性就可以擔保自己不會侵占或瞎用別人的資本，這種收益的收獲，還會更大得多。”^[10]由此可以看出，信任能導致合作和信用的產生，信任度下降則使得人們之間的合作更為困難，從而影響信用交易的效率和安全，使社會交往的成本增加，從而使社會信用狀況惡化，導致前述負面現象的出現。反過來，信用反映的則是受信人的可倌賴程度，與受信人的道德和價值觀念有關。它是道德在經濟領域的延伸和表現形式，是道德倫理的社會性外延之一。只要一個人或一家企業信用好、信譽高，這就是他進行經濟活動獲得長期利益的最寶貴的精神資本和無形資產，也能促進相互信任，從而減少交易成本達到雙贏的目的。如果整個社會的信用狀況良好，各自獨立的市場主體之間在經濟往來中都重合同、守信用，就能形成公平競爭的秩序，各種市場規則就能得以遵守，市場經濟活動就能得以正常運行；同時也能提升社會整體信任度，增強全社會的凝聚力，提高勞動生產率和全社會的財富水平，使全體成員共同獲益。反之，如果全社會信用狀況惡化，必然會導致社會凝聚力渙散，市場效率降低，交易成本增大，交易風險增加，從而降低社會整體信任度，人與人之間缺乏最起碼的信任和安全感，進而導致社會不安定因素增加，“信任危機”、“信用危機”的出現最終會導致信用經濟的崩潰。

信用既然是一種能力，它是可以度量的，也必須對其進行科學的度量和評價，使信用交易各方權利得到保障，維護健康的經濟秩序和社會穩定，因此有必要建立一套完善的社會信用體系。征信體系則是其中最重要也是最關鍵的一個組成部分。反過來，完善的征信體系和制度有助于全社會信用體系的建立和發展，維系社會各種信用關系的良性循環，而社會信用關系的和諧與改善又有助于人們之間形成更為默契的心理契約，促進人們之間的互助合作，增強人際間的信任感，從而有效降低交易成本、防范投機行為，而且也能降低對未來的不確定性，促進資源合理配置。而以上這些作用恰恰又能改善整個社會的文化環境和道德習俗，潛移默化地影響現代經濟中共同的道德觀和價值觀，有助于道德規范建設。因此，這四者的關系是相輔相成、共同促進、相互影響的作用與反作用的關系。

三、道德、信任、信用與征信對經濟活動的影響

每一種經濟制度都有相應的道德觀念和法律制度，同時，大量的經濟行為要受到道德法律的制約和影響。由于道德涉及價值觀、信念、文化習俗和社會輿論，道德規范建設實際上是形成全社會共同遵守的道德觀和價值觀，如信守契約、履行支付承諾、尊重和信任市場伙伴等等。社會中的任何成員作為“經濟人”在追求自身利益最大化的過程中，必須以遵守道德為前提條件，如若不然，市場中將充斥著假冒偽劣、欺詐、逃廢債務、偷稅漏稅、毀約、惡意合謀、操縱價格等失信行為，市場秩序將遭受嚴重破壞，交易成本猛增導致交易行為難以發生，經濟活動就難以健康發展。“道德力量是市場經濟發展的第三種力量。”這是著名經濟學家厲以寧先生在他的《超越政府與超越市場》一書中提出的觀點。他在這部書的卷首語中寫到：“習慣和道德是市場調節、政府調節以外的第三種調節。在市場經濟中，即使在市場調節和政府調節都起作用的場合，在法律產生并被執行的場合，習慣和道德不僅存在著，而且它的作用是市場調節和政府調節所替代不了的，也是法律所替代不了的。”這是因為道德具有很強的感召力和凝聚力，它對人的約束是內在的，它訴諸良心，它的約束不是獎和罰，而是通過道德評價的方式，依靠社會輿論的力量來鼓勵和制止的，屬于“軟”規則。法律能規范人的行為，卻不能約束人的思想和感情；它能干預人的外在行為，而對人的行為背后深層的內在動機卻無能為力。法律對社會和經濟的治理缺乏深度，不能提升人的思想境界和完善人格，因此不能從根本上遏止社會丑惡現象和犯罪，而道德恰恰能彌補法律功能的不足，它的作用范圍可以達到法律制約不到的程度。它的作用不僅通過道德評價從外部對人的行為進行約束，而且能深人人的思想深處。它不把人當成被動的客體，而是正視其積極能動的主體性。它把重點放在啟發人的良知、注重發揮人的自律性上。它強調社會經濟管理的情理性，與法律相比有更好的防范功能和教化功能。如果道德得到市場主體的共同遵守，市場經濟的公平、誠信、互利的價值得到尊重后，整個社會的“信任度”和“信用度”就會得到提高，從而促進市場經濟的高效健康發展。這時，道德實際上已成為一種社會資源，也是一種經濟資本。^[11]

信任被普遍認為是除物質資本和人力資本之外決定一個國家經濟增長和社會進步的主要社會資本。它來源于社會網絡并嵌入社會網絡之中，因此，人們的經濟行為也會嵌入于社會網絡的信任結構之中。^[12]由于處于同一網絡之中，信息的傳遞暗示著關系穩定，經過重復博弈后，企業間建立了一定程度的信任關系。在這種信任關系的制約下，大家往往會達成共識，共同遵守同一規則，從而使市場行為得以順利延續。在現實的市場環境中，企業之間存在的合作行為是通過訂立一定的契約來維持的。但是，一方面由于完全契約的訂立成本和執行成本都太高，另一方面由于決策信息的永遠不完全特點，這些合作契約必須依靠信任機制來補充或潤滑。^[13]個體信任往往是人們理性選擇的結果。在重復博弈模型中，經濟學家得出人們追求長期利益會導致信任的結論。^[14]而社會整體成員之間的信任乃是文化對經濟的影響途徑和表現形式，它會直接影響甚至決定經濟效率。”^[5]影響的機理在于信任直接影響了一個社會的經濟實體的規模、組織方式、交易范圍和交易形式，以及社會中非直接生產性尋利活動的規模和強度。大量的經驗研究表明，信任不僅對經濟增長具有顯著的推動作用，而且能夠提高政府與司法效率、降低腐敗，是決定一個復雜系統效率的關鍵性因素。^[5]信任的這種效率在于信任可以大大降低組織運作過程中各個環節的交易成本，可以形成良好的心理契約，可以防范投機行為，而且也能夠降低對未來的不確定性，促使組織內部資源更合理地運用，從而提高組織效能，維持和擴展經濟關系，促進經濟的繁榮和發展。

經濟學的基本理論告訴我們，信用是商業交易的前提，現代商業社會是一個契約社會，市場經濟是信用經濟。在現代市場運行中，信用作為買賣雙方交易完成的基本保證，構成了契約關系的最重要基礎。信用關系就是債務契約關系，契約經濟也需要一定的規則來保障。買賣雙方除訂立合同之外，還應該誠實履約。這是信任的源泉，雙方越是誠實，他們之間的信任就越深厚，交易成本就越低。社會信用關系涵蓋了個人信用、企業信用、政府信用等諸多方面。其中個人信用是社會信用關系的前提，整個社會是由獨立的個人組成，人們在經濟交往中形成的基本行為準則構成了社會習慣與規范，而社會習慣與規范反過來又影響到個人的行為選擇與偏好，因此個人信用與社會信用關系是相互作用、相互影響的，良好的個人信用可以避免和減少信用風險的發生、促進金融經濟的發展、維護市場秩序、提高工作效率、預防和發現違法犯罪、維護社會穩定；而和諧、穩定的社會信用關系又有利于保護個人合法利益的實現，維護市場的公平和效率，實現社會各階層每位成員的基本權利與和諧共處。企業信用是社會信用關系的基礎，也是維護市場經濟的基石。信用作為企業的一種生產力，主要體現在可以使企業降低交易成本、提高效率、擺脫訴訟、提高競爭力上，是企業的無形資產。在現代市場經濟條件下，信用已成為企業生存和發展的前提條件之一：一方面，企業利用信用方式購買原材料、機器設備甚至勞動力，進行簡單再生產和擴大再生產；另一方面，企業借助各種信用活動，開展信用銷售，維持老客戶、發展新客戶，不斷擴大市場占有率和交易規模，從而有利于提高整個企業的經濟活動質量與水平。如果企業信用活動規模不足或質量很差，信用結構不合理，會導致商業信用和消費信用缺失，更擾亂了正常的交易秩序，破壞了社會信用關系鏈，對經濟發展帶來災難性的后果。^[15]而政府信用是社會信用關系的關鍵，政府不守信用，對社會信用的損害是致命的。應該承認，市場經濟從根本上排斥“全能政府”，反對政府利用強制性行政手段，對一切經濟和社會事務進行于預。但政府仍然在對社會實施宏觀調控、實現資源有效配置、平衡效率與公平、效率與民主、效率與質量等方面都發揮著難以替代的重要作用，而這些作用的發揮是與政府的信用和權威緊密相關的。政府信用的權威必須體現民主、公正、法治、服務的精神理念，政府守法是政府建立信用的前提；建立利益均衡機制是政府建立信用的關鍵，因為從社會信用關系賴以維持的制度基礎來看，利益能否實現均衡是社會各階層和睦共處、和諧交往的關鍵；完善社會信用體系、構建和諧社會的信用道德與法律是政府建立信用的保障。

信用是維系社會經濟正常關系的紐帶，信用缺失已對社會經濟生活產生諸多危害。主要體現在：信用缺失將導致需求不足、政府的宏觀調控政策和工具難以發揮作用、使經濟運行受阻、增加交易成本、動搖市場經濟的基石、引發社會危機。

征信是伴隨著社會信用經濟的發展而產生的，其基本功能是了解、調查、驗證他人的信用，使賒銷和信貸活動中的授信方能夠比較充分地了解信用申請方的真實資信狀況和如期還款能力。征信服務既有防范未然、降低信用風險、確保授信人合法權益的作用，也有提高社會道德水準、發揮社會表揚與社會制裁的力量的功能，維護市場秩序和社會穩定，防范經濟犯罪；同時可以活躍金融經濟、促進生產消費的增長，提高政府的工作效率。

在信用經濟中，授信人為避免受信人即債務人由于經營不善或故意賴帳等原因的影響而蒙受損失，必須設法在交易之前了解對方的信用，這成了征信產生的動因。這樣交易雙方可以了解對方的信用情形，可減少風險、損失及糾紛的發生，并可憑借彼此的信用程度決定提供的信用規模大小。對個人、企業等經濟主體進行征信評價的結果，信用好的選擇與之交往的機會就多，信用差的就沒有人選擇與之交往，嚴重的就會被市場淘汰出局。為了積極參與市場經濟并獲得最大的利益，每個人都必須注意規范自己的盲行，注重自身的形象，不斷提高自身的信譽。企業在經營活動中要堅持重合同、守信用，保持良好的信用狀況，以獲得更多的交往機會，獲得最大的收益，從而在全社會范圍內形成一種共同遵守的誠實守信的基本行為準則和社會習慣。這樣就對經濟主體的行為起到一種約束作用，并形成一種良好的獎優罰劣的市場經濟秩序。沒有良好的信用不但無法獲得這些方便和利益，還要受到相應的懲罰。良好的信用歷史越長、信用等級越高，則一般不會去做失信的事或違法犯罪，即使有人為了巨大的利益而冒著受懲罰的危險甘愿受到制裁而失信犯罪，也會受到被害者及其他旁觀者的及時舉報，征信懲罰機制就會發揮作用，使失信者無法在社會上立足，成為“過街老鼠，人人喊打”。

現代國家經濟增長是以金融為中心的，而金融的發展與否，與征信的發展具有密切聯系。因為社會資金的融通以銀行為核心，而銀行活動則主要是在授信人與受信人之間實行資金融通。銀行授信業務的資金來源，主要是接受客戶的存款，因此銀行運用存款的原則，應以安全為主，但如果一味顧及安全原則，銀行就不能發揮貨幣融通功能，這不僅無法發揮銀行利用存款的功能，還將導致通貨緊縮現象。如果銀行利用征信技術合理擴張授信業務，促使信用業務發展，則可以增加資金流通數量和速度，并刺激經濟發展，拉動消費和投資需求，增加國民收入，從而達到促進金融經濟發展的作用。

征信制度的建立還可以最大限度地減少政府各部門管理社會的成本，提高工作效率。政府各部門掌握著大量社會信息資源，很多沒有充分利用。如果通過建立完善的征信制度達到資源共享，征信機構對各種信用信息進行專業分析、專業管理，使其有機結合，綜合開發利用，就會極大提高這些信息資源的使用價值。通過信用交易再提供給有關部門和需要使用信用產品的人，就會使政府各部門的工作更加迅速、方便，并節省大量時間和降低勞動強度，工作既準確又高效，也能極大地創造社會財富。

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