農戶小額信貸保險實踐

編者按：目前我國農村信用社商業(yè)型農戶小額信貸運作有三種主要模式：一次核定、信用證書、逐筆審核，但都解決不了小額信貸高風險的問題。農信社小額信貸調查顯示，農戶小額信貸存在供求結構及額度矛盾、供求周期及季節(jié)矛盾、成本與收益不對稱等基本問題，加上特質性風險、農戶信用意識不高等，帶來了較高的信貸風險。廣東省肇慶市高要農村信用合作社聯(lián)合社通過推行農戶小額信貸保險，解決農戶的突發(fā)性意外風險問題，對完善農戶小額信貸運作方式提供了有益啟示。

小額信貸最早由聯(lián)合國在20世紀80年代初介紹到中國。1993年，中國社會科學院農村發(fā)展研究所將孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式引入中國，并開始實施和推廣。

農村小額信貸實質是央行出于促進農民增收、農業(yè)發(fā)展和農村穩(wěn)定的現(xiàn)實考慮而設置的一種資源配置手段。1997年10月，中國人民銀行發(fā)布《農村信用社改進和加強支農服務十條意見》，明確要求農村信用社對農戶發(fā)放的貸款不低于50%，對農戶發(fā)放小額農業(yè)貸款可放寬條件，特別是對信譽良好、無拖欠貸款紀錄的農戶可采取信用貸款。這是我國官方發(fā)布的首個關于農戶小額信貸的綱領性文件。1999年出臺的《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》，試圖在正規(guī)金融機構制度框架內推行過去主要由非政府組織推行的小額貸款，通過金融服務創(chuàng)新以改善對缺乏抵押和擔保能力的農戶的金融服務，達到化解農戶和農村微小企業(yè)融資難問題的目的。此后幾年，中國人民銀行陸續(xù)對農村信用社投入1200多億元支農再貸款，使農戶小額信貸發(fā)展迅速，目前已經(jīng)基本覆蓋了全國所有行政區(qū)域。

從農村信用社農戶小額信貸發(fā)放方式來看，主要有以下三種運作模式。

一次核定模式。《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》規(guī)定，農信社對農戶的小額信貸遵循“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的原則。2001年6月，以江西“婺源模式”為代表的小額信貸模式在全國推廣。從實施情況來看，尤以地處西部的陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆、四川等省區(qū)的農戶小額信貸發(fā)展最快。

信用證書模式。在創(chuàng)建“信用鎮(zhèn)（村）”，與鎮(zhèn)（村）政府簽訂有關協(xié)議的基礎上，農信社評估農戶資信，分四個等級向農戶發(fā)放信用證書，持續(xù)記錄農戶的貸款用還情況。廣東省茂名市于2000年首創(chuàng)這種運作模式，國內很多農村信用社也在實踐中借鑒了這種模式。

逐筆審核模式。農信社對農戶發(fā)放小額貸款像發(fā)放其他貸款一樣，逐筆進行貸前調查，逐筆發(fā)放貸款，信貸管理與其他商業(yè)貸款相同。廣東省內經(jīng)濟相對發(fā)達地區(qū)農村信用社普遍運用這種模式。 三種模式的小額信貸活動都有一些共同特點：有特定的對象，即農村中的低收入農戶;小額信貸的額度僅限于“小額”，盡管對小額的額度各地有不同的解釋;貸款期限一般為一年，超過一年一般會提高利率及要求抵押、擔保等保證;利率基本上都執(zhí)行基準利率，上浮也在60%以內;還款制度相對靈活，整貸零還或到期還本付息都是農戶可以選擇的方式，但需在貸款時明確。

實踐表明，各種農戶小額信貸活動模式在為農村提供信貸支持的同時，也都克服不了高風險問題。

高要案例

比如關于“一次核定”，就存在對農戶關門授信、缺乏監(jiān)督、信貸員工作量大、無法及時更新農戶信用檔案等問題;“隨用隨貸”也由于監(jiān)督機制乏力，存在農戶相互借款，甚至將貸款用于賭博等等。同時，上述幾種模式還難以解決一個根本性的問題：農戶的突發(fā)性意外風險。當農戶因突發(fā)性疾病、遭遇意外傷害等無法進行生產或因意外事件死亡的時候，農戶貸款最后就會成為不良貸款。廣東省肇慶市農村信用社在農戶小額信貸活動實踐中，找到了一把農戶小額信貸的“保險鎖”——借貸者意外傷害定期保險。

主要做法：肇慶市高要農村信用社在推行農戶小額信貸業(yè)務時，面臨戶多面廣、單筆額度少、工作量大、運營成本高等現(xiàn)實問題，而且農村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)周期長、不確定性強的特性導致貸款的回收風險偏高，造成盈利能力低下。統(tǒng)計顯示，該社2003年后新增農業(yè)貸款不良率達到4.58%，遠遠高于全部新增貸款不良率0.6%的水平。為了多渠道防范和化解農業(yè)信貸風險，2004年8月，高要市農村信用合作社與中國太平洋人壽保險股份有限公司肇慶中心支公司合作，共同推出了一種新的信貸保險業(yè)務——借貸者意外傷害定期保險業(yè)務。

實施險種：借貸者意外傷害定期保險責任僅限于全殘和死亡。

參保對象：凡年齡在18～60周歲，身體健康、能正常工作或正常勞動，與農村信用社有借貸關系的中國公民均可成為該保險的被保險人。不強制參保，由借款人自行決定是否投保。在實踐中主要向沒有抵押物的貸款農戶推廣。

保理標準：保險費按貸款本金千分之三收取，保險公司按保險費的8%計算支付代理保險手續(xù)費給代理信用社。保險年限按照貸款的起止時間，貸款到期未歸還或貸款展期的下年可以續(xù)買。保險公司對每一被保險人承擔的意外身故或全殘保險金額以50萬元為限。

理賠方式：在貸款期間內一旦被保險人遭受意外導致身故或全殘，可在自意外傷害發(fā)生之日起180日內向保險公司申請索賠。保險金給付的第一受益人為與被保險人簽訂借款合同的信用社，受益的份額以借款人未還款余額為限，其余保險金的受益權歸屬其余受益人。

實踐成效。據(jù)統(tǒng)計，高要市農信社辦理小額信貸保險業(yè)務6296筆，已有7戶購買保險的農戶成功索賠并償還了在農信社的借款，同時農信聯(lián)社也因此而規(guī)避了10萬元的信貸風險，還獲得了10萬元的中間業(yè)務收入。

對195戶農戶的問卷調查表明，有48.17%無抵押物的農戶愿意購買小額信貸保險，有7.92%的農戶不愿意接受，另有43.9%的農戶態(tài)度猶豫，介于愿意與不愿意之間。如果貸款一萬元，有72.28%的農戶愿意支付30元以內的保險費。從大體上看，小額信貸保險是受農戶歡迎的。目前，這種模式已在肇慶市轄區(qū)八家縣級農村信用聯(lián)社推廣。

問題與困難

雖然農戶小額信貸保險在農村信用社發(fā)展農戶小額信貸、支持“三農”發(fā)展、降低信貸風險等方面起到了重要作用，但其在推廣過程中出現(xiàn)的問題也應引起重視。

宣傳力度不夠。因為小額信用貸款業(yè)務所服務的對象是農民群眾，其文化素質參差不齊，對保險知識、保險條款不甚了解。再加上農村保險市場運作機制不完善等原因，很多農戶頭腦中有“保險公司騙人”的錯誤觀念，使信用社向農戶推介該項保險業(yè)務時存在相當?shù)睦щy。

對險種認識不深。由于小額信貸保險是一項新業(yè)務，處于推廣階段，農戶對它了解不多，認識也不深，特別是對保險的內容、條款以及保險對被保險人的利益保障更是一知半解。作為該險種推銷員的農信社信貸員，也由于保險知識方面的限制，不可能對農戶有更多的關于該險種的解釋。調查顯示，只有15.8%的信貸員接受過相關培訓，有13.3%的信貸員對該業(yè)務非常熟悉，38.2%的信貸員只有一般程度的了解。

理賠困局。借貸者意外傷害定期保險業(yè)務規(guī)定，參保人發(fā)生意外傷害時導致全殘的，必須進行評殘，而評殘要交納一定的費用，程序和環(huán)節(jié)較多，造成農民不愿評殘，也就不能及時得到賠償。另外，還有參保人意外身亡而家人根本不知道其購買保險，以及出險后超過180天索賠期限而沒有索賠的情況。據(jù)調查，農戶獲得保險公司理賠的7筆賠款中，有6筆是在信用社信貸員過問的情況下獲得的。

保險范圍受局限。目前僅僅開展了借貸者意外傷害保險業(yè)務，暫時無法提供農戶十分渴望的農業(yè)項目如種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等遭遇洪水、山洪爆發(fā)、冰雹、特大降雨、決堤等自然災害保險。

建議

推進農戶小額信貸保險業(yè)務創(chuàng)新。高要市農村信用聯(lián)社開展的借貸者意外傷害定期保險業(yè)務實踐證明，農戶小額信貸作為農村金融產品的主要形式，與商業(yè)保險結合形成的農戶小額信貸保險市場不是低效益市場，相反，它使農村信用社提高了貸款安全度，使農戶增加了安全保障。這說明發(fā)展農戶小額信貸保險業(yè)務市場大有可為。

加強對農戶小額信貸保險市場的研究。要將農戶小額信貸保險市場定位為農村新興信貸保險市場，結合農村經(jīng)濟發(fā)展變化情況，深入、系統(tǒng)地研究農業(yè)生產特點、農戶收入水平及可支配收入變化情況，找準信貸與保險業(yè)務的結合點和對接點。

設計符合農戶需求的農戶小額信貸保險產品。對高要市農村信用社現(xiàn)行的“借貸者意外傷害定期保險”調查顯示，有50%的農戶希望擴大保險范圍。如果保險范圍比意外傷害保險更大，有43.9%的農戶支持適度提高保險費，有36.58%的農戶表示會在貸款時考慮購買保險。因此，可以在繼續(xù)推行“借貸者意外傷害定期保險”業(yè)務的基礎上，針對農業(yè)生產對自然災害的防范、農戶急需解決的大病醫(yī)療等保障等要求，設計適當?shù)霓r戶小額信貸保險產品，為農戶提供多層次的金融產品，促進農戶小額信貸保險業(yè)務的發(fā)展。

（課題組組長：傅強;成員：劉鋒、張志鴻、李瑞麗、宋麗珊 ）